銀行美金高利定存應該怎麼選?看到5%或10%超高利率能投資嗎?

之前市場先生有整理一份銀行定存利率排名表格
其中美金定存的利率因為普遍比台幣定存的利率高很多,
所以如果手上有美元或是想要高利率的長期的存款,
這類外幣高利定存會是個投資理財的選項之一。

因為美元的匯率常常在變,
所以銀行會以每1~2個月更新周期去推出新的美元優惠高利定存活動。

快速查詢可閱讀:最新Top10美金定存優惠利率比較表

更多銀行定存技巧:銀行定存前一定要知道的5個小技巧

但是每過一段時間,
就會開始有讀者反應,遇到銀行推一些「利率很高實際上利息很少」的美金高利定存,

這些高利定存會和其他的美元定存優惠活動混在一起,
而且有幾個特色:
1. 利率通常還比別人的高
2. 金額有上限
3. 時間很短

這類定存利率比行情高很多…但到底是好還是不好?

也許真的會比多,但卻沒有你「想像中的那麼多」。

如果沒有仔細看清楚、不知道如何計算,最後結果通常會和你的預期差很多。

目前美元定存,高利優惠利率行情大約落在3%左右

利率是浮動的,近期來說大約是落在2%~3%上下,
最新數字可以看最新定存利率優惠排名表

其中美元定存通常分成2種:

1. 一般美金定存:目前一年期利率大約 2%多一點

2. 美金高利定存:通常優惠利率大約在 3%上下,屬於限時活動,並且會有一些條件限制

銀行通常為了吸引大額且長期的存款戶,會願意提高一點利率,
但同樣的也會有一些額外的附帶要求。

正常高利定存》常見優惠限制條件有:
1. 金額有最低下限,沒有上限。例如限制至少一次至少要3萬美金以上
2. 存款週期最短要有6個月,通常要有12個月。正常的銀行不會希望你錢搬來搬去
3. 有時還會有限制身分才能買。例如要銀行的VIP客戶,或者必須是新資金,也就是在某一期間內非原本帳戶的資金

網路上看到一個利率5%或10%的超級高利定存,但時間很短,能投資嗎?

這類「超出一般行情」的定存優惠活動,比較屬於銀行開戶的行銷

銀行開出了驚人的超高利率,當然不可能真的給你這麼多利息,
這類高利定存通常會有時間和金額的限制

高利但短期的特殊高利定存》常見限制例如:
1. 金額有最高上限。例如最多只能存1萬元,甚至最多只能存2000美元
2. 只會提供很短的存款優惠利率時間,例如只給一個月,有的更糟一點的甚至只給幾週,並不會給到正常6個月或12個月的時間。

要注意:因為這類優惠活動的實現時間限制,
所以在計算利息時要把年利率除以12個月,才是真正拿到利息的利率

以下實際舉個計算的例子:

實際上到底能領多少?算給你看

舉2個最近讀者問到的案例:

案例1. 利率9.99%,最高存2,099美元,優惠只能給1個月

年利率 9.99%
存款時間 1個月
存款金額 2099美金(約62970台幣)
月利率 0.83%
實領利息 17.5美金(約520台幣)

因為高利只能領1個月,
所以計算時要先把9.99%的年利率換算成月利率0.83%

最後算出來如果你有參加這筆存款優惠,一個月後可以領到520台幣左右。(以1美金:30台幣換算)

這樣到底多多少?如果和一般目前一年期2.2%的美元定存相比,
一個月後可以領到115台幣,等於多領了約405元台幣左右。

換個角度想想:銀行多付你405元的行銷成本請你去開戶並存入一筆美金,為什麼我說它是行銷方案,大概就是這個意思

案例2. 利率5%,最高存10,000美元,優惠只能給3個月

年利率 5.00%
存款時間 3個月
存款金額 10000美金(約30萬台幣)
月利率 0.42%
實領利息 125美金(約3750台幣)

這個案例是可以領3個月算好一點,而且金額有給到1萬,利息有125美金(約3750台幣),
如果和一般一年期2.2%的美元定存相比,3個月後利息約55美金,大概多了70美金。

總體來說3個月領了3750台幣,多了2100台幣左右。
額外多出兩千多看起來似乎還不錯?

但你會發現,這些短期、金額有上限的方案實際給出的利息都不高

案例2已經算是不錯了,案例1當中甚至只多拿不到五百塊利息。

但其實這些利息數字還少考慮了一件事:匯款匯費的匯差

真的有多領到利息嗎?
一定要考慮美金定存會有的成本:匯差、匯費

在存入美金到新的銀行時,
我們通常會使用2種方式:用台幣換美金或是從別的帳戶轉美金過去

這兩種方式過程都會產生成本:

1. 匯差:存台幣進去並且換成美金,銀行即期匯率賣出價和買入價中間的差價就是匯差

簡單來說就是你在換錢的時候一買一賣之間銀行收的手續費,
目前即期匯率的匯差大約是在0.32%左右

可閱讀:銀行換匯要怎麼計算?什麼是匯差?

2. 電匯匯費:從一間銀行轉美金到另一間銀行

外幣在銀行間匯款時稱為電匯,收費方式和台幣不同,
會需要有一筆郵電費、手續費或一些雜支,各家銀行規定不同,
但總體來說,電匯的所有費用大約落在500~1000元

短期高利定存
還必須扣掉匯差/電匯成本,才是真正賺到手的利息

無論是匯差的損失,或是轉帳的損失,
只要存款時間一長其實它佔的比例就相對小很多,

但問題是:這些超高利的短期定存只能存1~3個月,那匯差和匯費的成本就會高很多。

以匯差0.32%為例,會吃掉多少比例的利息?

1. 正常的高利定存優惠:
以目前美金定存12個月最高利息的方案為例,
一年期定存優惠利率是3.2%,相當於第一年約10%的利息被匯差吃掉

10%其實算相對最低了,往下看你就知道。

2. 短期且有金額上限的高利定存:用上面舉的兩個案例

案例1. 一個月期的定存利率9.99%,如果只存一個月等於月利率紙有0.83%,相當於38%的利息被匯差吃掉
即使後面11個月都有轉成定存拿到2.2%利息,相當於有11.2%的利息是被吃掉的。

案例2. 三個月期定存利率5%,相當於3個月拿到1.25%的利息,相當於25.6%的利息被匯差吃掉
如果後面9個月有轉成2.2%定存,也相當於11%的利息是被吃掉。

小結:優惠期間越短,即使利息的利率很高也會被匯費吃掉很大比例

要注意如果到期後沒有把到期的存款轉去定存,
而是忘記而變成活存的話,因為活存利率都比較低,會損失更多。

而電匯就更不用說了,500~1000元的匯費成本很高,
金額很大時也許划算,
但如果是選擇有金額上限的方案,那利息等於被吃掉大半甚至全部吃光。

快速總結:

短期的高利優惠因為種種限制,實質的好處可能沒有你想像的多

該如何做選擇?市場先生給大家以下建議:

1. 選擇優惠期間長的,最好是12個月,最低不要低於6個月

2. 方案可以有最低金額下限,但不要有最高金額上限

3. 符合以上2種條件,再選擇利率相對高的

當然,避免銀行換來換去也是一個省手續費的方式,
最好挑選常常有優惠活動的銀行。

如果要查詢最新各銀行優惠活動利率,
可閱讀:最新各大銀行定存利率》TOP前10名推薦 (美金/台幣)

如果不知道該選哪間,也沒有特別慣用的銀行,這裡推薦可以使用的銀行。
可閱讀:最新定存/信託優惠銀行推薦

更多銀行定存必備的知識,
可閱讀:5個必學的銀行定存小技巧

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一般留言

  1. 不好意思,想冒昧請問一下您:請問被吃掉多少比例的利息是怎麼算的呢?
    非常感謝!

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