買車頭期款要多少？零頭期款好嗎？買車貸款要注意的事

買車也是人生大事之一，一台新車總價約在幾十萬至幾百萬不等，算是一筆不小的數目，因此多數人買車時會選擇貸款。

本篇文章市場先生要談談買車貸款時要注意的幾件事，包含零頭期款買車注意事項及怎麽付款比較划算等。

買車頭期款要多少？

一般的買車貸款方案，消費者通常要付車價的10％做為頭期款。

也就是說，假設一台總價是70萬元的新車，要準備7萬元的頭期款，其餘的63萬元做分期貸款。

然而有時因市場競爭關係，部分車商會推出「零頭期款」的貸款方案，讓買車的進入門檻更低。

車貸利率是多少？可分幾期？

車貸利率會根據新車或是中古車利率不同：新車約在3%~6%，中古車約在4%~12%之間，當然這還要根據當時利率狀況而定。

買車分期通常有幾種期限：6期、12期、24期、36期、60期、84期。最長的是84期，也就是7年，這個期限會根據貸款單位的政策而有所不同。

所以可以看出，買車不像是買房，貸款可以貸20年甚至30年那麼長，最長只有7年，所以每個月繳款的負擔也會比較大。

如果想試算買車後每個月要繳多少車貸，可以至市場先生之前寫的文章，裡面有excel表可以下載試算。

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以下試算買一台總價70萬的車，頭期款繳了7萬，貸款金額63萬，假設貸款年利率5%，分期7年的話，那麼每個月要繳的車貸為8,904元。

延伸閱讀：車貸利率最低是多少？汽車貸款 (原車融資) 利率整理 / 試算 / 申辦車貸流程與檢附文件

買車零頭期款好嗎？

買車零頭期款，看似優惠，其實不一定划算。畢竟別忘了「羊毛出在羊身上」。

1. 零頭期款優惠可能藏在總價裡，車子議價空間小

車商在推出零頭期款專案時，可能已經把成本加到總價裡了，所以車子的議價空間相對會比較小。

一般來說，如果是全款買車，通常還可以拿到額外的折扣，所以頭期款付的錢愈多，愈容易跟車商議價，算下來可能是比較省的。

有能力付全款的，記得跟業務問一下全款可以折讓多少，方便評估利弊。

2. 銀行審核標準較嚴，利率可能較高

對於銀行來說，一個連頭期款都沒拿出來的人，銀行會認定風險較高，因此在放貸時審核標準會比較嚴，核貸的利率也可能會比較高。

3. 總貸款金額高，需繳較多利息

零頭期款買車，雖然一開始的壓力比較小，但是因為總貸款金額高，所需繳的利息是比較多的。如果後續貸款繳不出來，還會危及到個人信用，得不償失。

以上述那個例子來試算，假設車子總價70萬，貸款63萬，貸款利率5%，年限7年，7年下來總繳金額為747,979元，利息約為11.8萬元。

如果沒繳頭期款，貸款70萬，7年下來總繳金額為831,068元，利息為13.1萬元。頭期款少繳7萬，7年利息多了1.3萬元。

4. 中古車0頭期，小心買到問題車

有些中古車商會推出零頭期款的優惠方案，此時要小心買到泡水車、事故車等問題車輛，不要貪圖零頭期款最後反而問題一堆。

要選車貸低利率還是零頭期款較好？

車貸低利率，或是零頭期款，兩者各有優缺點，最重要的還是要評估個人的財務狀況，量力而為。

市場先生提示：買車要準備多少錢？能買多少總價的車？

低頭期款及低利率，並不是買車最重要的考量，關鍵是自己能否負擔的起。

市場先生的建議是，要買車的消費者，至少要準備一成頭期款＋5萬元的保險、規費、領牌費等，也就是說，如果要買一台總價70萬的車子，最好要準備7萬＋5萬，也就是12萬元，會比較安全。當然，手上的閒餘資金能遠超過這數字更好，任何預算都不該抓在極限邊緣。

此外，也建議每月的車貸支出不要超過自己家庭月收入的10%，最好事先計算了解每月還款金額，確保自己現金流充足。即使沒有房貸或房租壓力的家庭，最高也不要超過20%。

以總價70萬元的車子為例，利率5%計算，扣除7萬元頭期款，63萬元貸款7年的車貸，每月貸款本金利息合計約需要償還8,904元。如果夫妻雙薪每月合計超過9萬元，負擔起來會比較輕鬆。

買車前也要考量後續養車的成本，包含油錢、保險費、停車費、過路費、維修保養費用、燃料稅、牌照稅等等，其實成本是相當驚人的。除非家裡有停車場可以省點錢，否則平均下來每月動輒3,000~10,000元甚至更高的現金流支出，這是除了車貸以外也需要事先考慮在內的費用支出。

把每個月的收入減掉固定支出後，再評估自己是有能力償還車貸及養車，務必要量力而為，如果真的收入不夠，但又一定要買車，就應該要考慮比較便宜的二手車，不要讓車貸把自己壓的喘不過氣來。

該辦車貸還是信貸呢？

買車時，除了汽車貸款外，還有另外一個管道，就是信用貸款。那辦車貸還是信貸比較好呢？

答案是：如果收入及信用條件比較好，辦信貸有機會比較划算。

因為收入條件比較好的人，例如公務人員，或是在500大企業上班，較有機會跟銀行拿到不錯的利率跟貸款額度，利率有機會比車貸的利率低，且用現金買車的話，跟車商的議價空間會比較高。

以下是汽車貸款跟信用貸款的比較。

要注意的是，在銀行眼中每個人的信用條件不同，信用貸款利率雖然可能低於車貸，但也可能極高，建議先諮詢比較過後再選擇條件有利的貸款方式。

延伸閱讀：​​個人信貸利率怎麼算？最新銀行信貸利率比較：附信貸試算excel

買車可以刷卡嗎？

許多人會問說，買車可以刷卡嗎？

答案是：多數車商只提供訂金可以刷卡，尾款刷卡要加收手續費。

但有少數信用卡買車可以全額刷，如「中國信託和泰聯名卡」，可全額刷卡購買TOYOTA和Lexus車款，另外還有1%和泰Points回饋無上限。如果有想刷卡買車，看車時可以先問一下車商是否有提供刷卡、刷卡是否會影響售價。

如果可以刷卡的部分，選擇一張回饋總額上限高的現金回饋的信用卡是比較划算的。以下市場先生推薦幾張萬用型的高現金回饋信用卡。

快速總結：買車貸款要注意的事

1. 零頭期款是車商招攬生意的噱頭，可能會使車子總價更高、貸款利率較高且審核更加嚴格。
2. 要買車建議至少準備一成頭期款＋5萬元的保險及其他支出。每月車貸支付的本金利息盡量不要超過家庭總收入10%。
3. 如果收入及信用條件較好者，可考慮使用信貸取代車貸有機會更划算。當然，錢夠的話直接全款買車，如果議價空間夠大也可以考慮。
4. 部分車商買車訂金可以刷卡，可以選擇高現金回饋的信用卡，可再節省一筆支出。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

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