保管銀行是什麼？投資基金時要知道的保管銀行費/配息匯費
保管銀行是有價證券的保管機構，除了負責保管基金資產，還包含買賣交割、過戶登記等工作，
而投資人通常會在買賣基金或ETF時，我們會看到基金月報或公開說明書上有一個保管銀行，以及收取一定比例保管費的資訊。
保管銀行是很重要的角色，很多人會擔心買基金時基金公司或者中間銷售機構會不會出問題影響自己的投資，但因為有保管銀行存在，資金存在第三方，所以投資人的資金可以得到安全保障。
此外，當保管銀行與交割帳戶銀行不同時，會從發放金額中扣除匯款費用，如果持有的配息檔數多或是配息頻率高，長期下來也會造成一些些成本。
本文市場先生除了介紹什麼是保管銀行、保管銀行工作內容，還會告訴你如何降低匯費成本。
保管銀行是什麼？
保管銀行是有價證券的保管機構，通常會出現在共同基金(包含ETF)商品中，是介於投資人及發行機構的第三方獨立單位。
雖然稱為是銀行，與一般傳統銀行的業務服務內容完全不一樣，但是一般傳統銀行是可以接受保管業務，成為保管銀行。
保管銀行(英文：Custodian Bank)，是有價證券的保管機構，除了負責保管基金資產，業務還包含：買賣交割、過戶登記、收益領取(股息)、記帳、資料申報、按照指示付款等工作。
最主要的目的，保障資產安全，及提供正確的交易清算、有價證券交割。
有了保管銀行機制後，投資人的錢是存放在保銀銀行，與基金公司資產分離，也沒有實際操作基金，因此就不需要擔心被基金公司挪用，或是基金公司有經營疑慮時，投資人的錢拿不回來。
投資人是不能自行選擇保管銀行。
但是要留意，你所投資的基金、ETF或是其他資產是否有保管銀行制度。
發行機構不能成為自已發行商品的保管銀行，
例如元大投信所發行的台灣50(0050)，為了避免利益衝突，不能用同一個金控旗下的元大銀行為保管銀行，例如可能改用中國信託銀行。
這有助於降低投資人的風險。
證券投資信託及顧問法22-2-6：除經主管機關核准外，與證券投資信託事業屬於同一金融控股公司之子公司或互為關係企業，不得擔任各該證券投資信託事業之基金保管機構。
保管銀行工作內容
基金運作是由保管銀行(第三方機構)、投信公司(發行人)、投資人所組成，
保管銀行負責保管投資人的資產，依照指示處理買賣交割，沒有實際操作基金，
而基金管理公司則負責基金操作、管理和募集，並以專款專戶方式，存放資產在保管銀行的獨立帳戶，
在基金操作與保管分開運作的情況下，存放在保管銀行的資產保持財務獨立，就算哪天基金經理公司或保管倒閉，債權人也不能清算基金的資產，同時確保基金資產的安全性以及基金操作的專業性。
保管銀行手續費
保管銀行所收取的費用稱為保管費，撰文當下國內基金保管費約 0.2-0.5%，境外基金保管費則約 0.01-0.02%。
保管費會從資產淨值中自動扣除，投資人不需另外支付，屬於基金的內扣費用之一。
保管銀行所收取的保管費，國外基金保管費會低於國內基金保管，也會根據基金規模大小來計費，規模越大費用就越小，規模越小，則反之。
如果想要避免保管費，你還有其他買基金的管道可以選擇：基金怎麼買？最完整的基金購買管道比較懶人包
以台灣50(0050)為例子，可以從投信官網看到保管銀行是中國信託，保管費為 0.035%。
保管銀行與交割銀行不同時，需要留意匯費成本
在賣出有價證券收取資金時、配發股息時，資金是從保管銀行轉匯至交割銀行帳戶，如果不同的2家銀行就會有跨行匯費的產生。例如保管銀行是中國信託銀行，而交割銀行帳戶設定為永豐銀行。
- 保管銀行：不是傳統銀行，主要負責保管及處理有價證券買賣相關事項，其中包含依照投信公司(發行人)指示付款。
- 交割銀行：是傳統銀行，支付或收取買賣有價證券資金的銀行帳戶，例如股息會直接匯入交割銀行帳戶。
收取賣出資金、股息匯入帳戶不是此標的保管銀行時會內扣匯費10-20元，這10、20元看似不多，但是當配息頻率高及配息檔數多時，長期下來也是一筆成本，會影響最後報酬率，
尤其是近年投資人偏愛領息ETF及債券標的，例如持有5檔配息標的，1年配息1次扣50元匯費，如果這5檔都是月配息，1年就要600元的匯費了。
有3種方式能夠避免上述問題：
1. 向投信公司(發行人)提出 變更收益分配帳號，讓保管銀行與交割銀行相同，就不會被收取匯費，而且多數投信公司都能線上辦理變更。
2. 設定股息自動再投入，就沒有匯款問題
3. 將股息轉入高利息的數位帳戶，如果你持有的數位帳戶銀行，剛好跟保管銀行同一家，免去匯費之外，還能多賺高利活儲。
延伸閱讀：數位帳戶推薦哪間？20間數位帳戶活存利率比較/優惠總整理
有需要為了省匯費，而去新開戶？或是變更收益分配帳號？
如果你持有的配息標眾多，或是配息頻率高，就很適合開新戶及變更收益分配帳號，但不屬於以上群族就沒有理由一定得這麼做了。
在台灣，金管會核可成立的銀行都是保管銀行
只要是金管會核可成立的銀行，幾乎都是保管銀行。
根據台灣證交所保管機構統計，台灣目前共有30家保管銀行。
最新資訊可查詢：台灣證交所保管機構名單
國外最佳保管銀行評選
全球金融雜誌(英文：Global Finance Magazine)每年都會評選全球最佳的保管銀行，
獲獎的保管銀行除了為客戶提供各種保管資產的解決方案外，也不斷調整投資工具、投資架構和資產類別，針對當地市場狀況和法規給予專業建議。
以下介紹《全球金融雜誌》2023年評選的全球最佳保管銀行：
1. 亞太地區：星展銀行 (DBS)
星展銀行為了讓客戶享有最佳體驗，特別著重創新，不斷改善現有設備及科技平台，也持續擴大服務範圍，
在新加坡，星展銀行正在規劃可變資本公司 (VCC) 投資結構的服務。
在印尼，星展銀行也是市場上少數符合伊斯蘭教法的保管銀行之一。
此外，隨著印度的結算協議從T+2轉向T+1，星展銀行也在過渡期間協助各項操作，確保運用正常、順利結算。
星展銀行積極參與去中心化金融計劃，比如說，透過參與 Project Guardian 來幫助推動數位資產服務。在衍生性商品方面，星展銀行引進即時交易結算系統，協助客戶計算保證金，不斷提高投資效率與風險管理。
2. 美洲：CIBC梅隆銀行(CIBC Mellon)
梅隆銀行與合資企業 BNY Mellon 截至 2022 年底管理的資產總價超過 1.8 兆美元，梅隆銀行在客戶服務維持一貫的高服務水準，客戶保留率接近 100%。
梅隆銀行意識到技術驅動型業務的重要性，正與相關業者合作規劃數位資產產品。目前梅隆銀行為 21 種加密貨幣產品提供服務外，還擔任全球首家零售比特幣和以太 ETF 的基金管理人。
3. 西歐：法國興業銀行 (Societe Generale)
法國興業銀行憑藉一流的證券服務，榮獲西歐最佳保管銀行。法國興業銀行的特許經營權橫跨五大洲，共有 35 個國家，協助客戶打進全球 90 多個市場。
法國興業銀行成功整合了證券的保管和結算服務，這項服務大幅簡化交易流程，
讓客戶能輕鬆地處理跨國、不同市場之間的交易和結算，加速提升客戶體驗。
4. 中歐和東歐：聯合信貸銀行 (UniCredit)
聯合信貸銀行持續透過技術升級來優化服務，在中歐和東歐地區的 11個市場占有極大的市場份額。
聯合信貸銀行的資產服務是該公司的核心業務，為全球客戶提供廣泛的服務，包含：集中資金服務、跨市場的標準化報告、市場洞察，以及單一交易對手的盡職調查等。
此外，聯合信貸銀行使用 BaNCS 全球保管平台，該平台以最新的技術提高結算的效率，也能提供客戶客製化的報告。
5. 非洲：標準銀行集團 (Standard Bank Group)
標準銀行的保管服務涵蓋16 個國家，標準銀行憑藉強大的技術設備提供高效、高水準的保管服務，為了強化技術設備，標準銀行在2021 年已投注 6 億美元，並在 2022 年追加預算到 6.5 億美元，用來升級技術平台設備，藉此提高營運效率和客戶體驗。
保管銀行最常會出現在共同基金中，因為基金費用中有一項是保管銀行手續費，額外還有內含費用，在下一篇文章中會詳細介紹，
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編輯：Jessica 主編：市場先生
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