《把小錢滾成大財富》讀書筆記：存錢方法越簡單越能存到錢
《把小錢滾成大財富》這本書是一個我最喜歡的作者之一 作者班‧卡爾森 的新著作。
上一本書《投資前最重要的事》他談了很多投資必要的知識，而這本書則是著重在理財觀念以及一些行動原則。
新的這本書《把小錢滾成大財富》，把焦點從投資，到更廣泛的理財與人生財務。
書的英文全名是 Everything You Need To Know About Saving For Retirement，意思是關於儲蓄和退休所有你應該知道的事。
以下是市場先生為《把小錢滾成大財富》這本書寫的推薦序：
月入6位數，卻存不下錢？
多年前在一次活動聚會中，認識一位朋友，聊起財務的事情他特別有興趣。
他說到自己薪水很不錯，因為是業務工作，每月收入約10萬~20萬不等，
但卻一直存不下錢、每月都是月光族，
工作超過5年但存款卻不到20萬元，
想透過學投資理財，希望可以靠投資改善自己的財務狀況。
他的情況讓我感到十分驚訝，因為他的收入超過平均水準許多，但卻依然沒有儲蓄。
我問他錢都花哪去了？他也無法詳細答上來，但從租屋和車子的花費等地方，
可以看得出，雖然他不斷說自己想要儲蓄存錢、想累積金錢達成財務自由，但實際上並沒有為這個目標採取任何的行動。
對許多人來說，光是下定決心存錢，就已經是整個過程中最困難的了。
光是知識絕不足以改變行為
如果談到健康與減重，我們都知道規律飲食、適度運動、減少攝取糖分，
這些知識並不困難、方式也確實有用。
但如果沒有進行計畫與採取行動，人們並不會因為知道這些知識，就變得更健康、身材更好。
在財務領域也是一樣，
支出不應大於收入，要有紀律的保持儲蓄及投資，避免大筆花費或過度舉債。
這都是累積財富的重點，只是知道這些並不足以改變我們的財務狀態，
那麼具體該如何行動呢？
知識要搭配計劃與行動才有意義，
而只有足夠簡單的事情，才更有可能確實執行
我自己多年前剛開始學習投資理財時，也曾經碰過同樣的疑惑：
「市面上投資方法琳瑯滿目，如果這些方法如此有用，為什麼人們依然無法很容易得到財務上的成功？」
在本書中，作者想傳達一個觀念：我們並非缺乏正確知識，而是沒有意識到一些簡單原則的價值，也沒有對此付諸正確的行動。
在你真正嘗試付諸實行之前，任何理財建議聽起來都很簡單。
有些人甚至會認為有某些神奇的方法，可以讓自己快速致富，為此去追求一些複雜的投資技巧。
這就如同追求能幾天內減掉十公斤或體脂率快速下降的技巧一樣。
「保持簡單」是關鍵
複雜的方法也許有用，但也因為複雜，可能導致出乎意料的成果。
簡單並不代表著容易執行，但它更容易預測，而且也確實有用。
本書作者提供幾個最簡單的原則：
1. 把收入的二位數百分比存起來：
提早開始將收入最少10%儲蓄下來，並保持一定的儲蓄率。畢竟投資和收入有各種不確定，但存下多少錢就絕對是確定的。盡早開始儲蓄及理解投資。
2. 讓儲蓄和投資盡量自動化：
自律、意志力並不可靠，盡可能將一切流程自動化讓儲蓄像是訂閱Netflix扣款一樣，
減少意志力的消耗及人性的影響。
3. 保持長期思考，別當自己的絆腳石：
跨出行動、長期保持紀律讓計畫被實現，要體認到其中最大的阻礙並不是知識，而是自己。
對一般存退休金的普通人來說，真正的財富來自儲蓄、複利及等待
這看起來非常簡單的原則，
也正因為它看起來簡單，人們並沒有意識到其實自己無法承諾做到它。
就和減重一樣，人性天生就是執行缺乏紀律、容易受情感影響行為，
而認識到這些問題，就是普通人改善財務的關鍵。
關於財富，投資其實是最後一個步驟
包括我自己在內，許多人在剛出社會及開始學習投資理財時，都認為投資技巧是改變自身財富的關鍵。
但是當持續學習及實際執行一段時間後會逐漸意識到並非如此。
存錢依舊是遠比投資重要。
如同一開始提到聚會中認識的朋友，即使有超出平均的高收入，但依然沒有累積下與他收入相對應的財富，沒有儲蓄的情況下，即使投資也必然缺乏本金。
如果去觀察身邊許多成功累積財富的人士，你會發現，其中許多人甚至沒有投資，但他們必然都有確實的執行長期儲蓄。
投資並非不重要，但順序性應該是擺在儲蓄積累之後，為自己的儲蓄錦上添花。
關於投資，書中有兩個觀念特別值得思考：
1. 不要假設你的退休金能完全支應你的生活所需。
意思是做退休計畫時，應該盡量保守估計，而不是想算的「剛剛好」。
2. 要在「短期穩定」和「長期成長」的兩項需求之間取得平衡。
過度追求穩定，可能導致報酬率低落，甚至無法抵抗通膨。過度追求成長，可能波動性過大，導致結果偏離預期或自己無法承受。
本書作者另一本書《投資前最重要的事》也是我最喜歡的一本書之一，書中充分的談到投資之前必備的各種知識，想更進一步了解投資，這本書也十分值得推薦。
最後希望這篇推薦序，能夠讓正在閱讀的你，更加瞭解作者想傳達的理念。
《把小錢滾成大財富：愈早看破愈早財務自由的存錢迷思》這本書推薦給大家
原文發表於市場先生 讀書社團
最後，也分享幾個小故事給你，
也許對投資理財與自我成長會有幫助：
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