裝潢貸款是什麼?房屋裝潢貸款利率與條件是多少?

最後更新:2022-05-06

裝潢貸款

裝潢貸款是什麼?

裝潢貸款,顧名思義就是針對房屋修繕裝潢的貸款項目。

會出現這種需求的貸款需求,通常是購屋族在準備完購屋的自備款後,卻沒有多餘的存款來整修房子;
或是房屋老化嚴重,卻缺乏資金能夠整修時,就會有針對裝潢類型的貸款產品產生。

目前市面上想籌措裝潢資金的管道,可分成:

  1. 內政部補貼利息的修繕住宅貸款利息補貼
  2. 各家銀行提供的裝潢貸款
  3. 房屋增貸、轉貸、二胎等其他房屋抵押貸款
  4. 信用貸款

其中:
第一點內政部自購及修繕住宅貸款,是提供給一些符合低收入條件資格者一些利息補貼,如有符合資格者可以應用。
其他的則是一般的貸款管道,各有不同的利率與條件,一般人都能運用。

從理財的角度,我認為各種貸款都應該在自己償債能力充足的前提下才去申請,尤其在你原本已經有背房貸的情況下,裝潢貸款會讓整體借貸金額進一步增加,通常也對於利率比較不利。
不過如果衡量過債務不至於構成壓力與負面影響,那使用這些債務還是可以的,
應該盡可能優先使用利率低,且償還條件寬鬆的管道貸款,並且不要超貸不需要的金額。

以下市場先生則一一介紹這幾種裝潢貸款的申貸條件、利息及要注意的事項:

修繕住宅貸款(內政部補貼利息)

修繕住宅貸款是內政部,為了協助僅擁有「1戶」的老舊住宅家庭改善住宅環境,所提供「修繕住宅貸款利息補貼」。

申請人須先向各縣市政府負責的機構提出申請(申請時間約為每年的七月底~八月底截止),經政府審查核定後,再向金融機構貸款自行修繕住宅,政府便會補貼部分貸款利息。

修繕住宅貸款申請條件是什麼?

由於修繕住宅貸款是由政府補貼相關利息,
利率通常遠比市面上的貸款更低,因此申請條件會較為嚴苛,必須符合下方六種條件才具備申請資格。

(一)中華民國國民。

(二)符合下列年齡限制之一:

  • 年滿20歲。
  • 未滿20歲已結婚。
  • 未滿20歲,已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家。

(三)符合下列家庭組成之一(具備其中一種即可):

  • 有配偶者。
  • 有直系親屬設籍於同一戶者。
  •  申請人單身年滿40歲者。父母均已死亡,戶籍內有未滿20歲或已滿20歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者(其兄弟姊妹應為單身)。
  • 申請人已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家,未滿25歲。

(四)家庭成員住宅狀況應符合下列條件之一:

  • 僅持有1戶住宅且其使用執照核發逾10年,該住宅應為申請人持有、其配偶持有或申請人與配偶、同戶籍之直系親屬共同持有。
  • 申請人之父母均已死亡,且其戶籍內有未滿20歲或已滿20歲仍在學、身心障礙或沒有謀生能力之兄弟姊妹需要照顧者,僅持有1戶住宅,其使用執照核發日期逾10年,且其戶籍內之兄弟姊妹均無自有住宅。

(五)家庭年所得、每人每月平均所得、每人動產限額及家庭不動產限額均低於一定金額:

戶籍地 家庭成員所得及財產均應低於下列金額
家庭年所得 每人每月平均所得 每人動產限額 家庭不動產限額
其他縣市 97萬元 4萬6,508元 22萬5,000元 530萬元
新北市 128萬元 5萬4,600元 24萬元 543萬元
臺北市 166萬元 6萬1,838元 30萬元 876萬元
桃園市 131萬元 5萬3,484元 22萬5,000元 540萬元
臺中市 124萬元 5萬1,086元 22萬5,000元 534萬元
臺南市 99萬元 4萬3,358元 22萬5,000元 530萬元
高雄市 115萬元 4萬6,694元 22萬5,000元 532萬元
金門縣

連江縣

97萬元 4萬2,357元 每戶(四口內)每年120萬元,第五口起每增加一口得增加30萬元 413萬元

(六)申請時未接受政府其他住宅補貼。

修繕住宅貸款利率與額度是多少?

修繕住宅貸款利率、額度、年限
貸款額度 最高新臺幣80萬元
償還年限 最長15年,(寬限期最長3年)
優惠利率 第一類 優惠利率 郵儲利率減0.533%。(目前為0.437%)
適用對象
  • 低收入戶或中低收入戶
  • 特殊境遇家庭
  • 育有未成年子女三人以上(限申請人)
  • 於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家,未滿二十五歲(限申請人)
  • 六十五歲以上(限申請人)
  • 受家庭暴力或性侵害之受害者及其子女
  • 身心障礙者
  • 感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者
  • 原住民
  • 災民
  • 遊民
第二類 優惠利率 郵儲利率加0.042%。(目前為1.012%)
適用對象 不具第1類條件者。
資料來源:內政部 資料整理:Mr.Market 市場先生

銀行提供的裝潢貸款

銀行提供的裝潢貸款,其實就是銀行針對「需要買房新屋裝潢」或「老屋翻新」的客戶提供的專案,

其實就可視為另一種以房屋為抵押品的貸款,利率通常會比一般信貸利率還低。

銀行提供的裝潢貸款申請條件是什麼?

基本上,有需要新購屋裝潢或原屋翻修,
且能不論預售屋、新成屋、中古屋都能作為抵押品來申請裝潢貸款。

銀行提供的裝潢貸款利率與額度是多少?

各大銀行房貸修繕貸款利率比較表
銀行

貸款名稱

利率 額度 貸款年限
台北富邦銀行–裝潢金房貸 1.92%起機動計息 房屋鑑價價值10% 最長20年
遠東商銀-房屋修繕貸款 依本行定儲指數利率加碼浮動計息 依本行鑑價辦法核定 20年為原則,最長不超過30年。
中國信託-房屋修繕貸款 前6期年利率1.39% 房屋鑑價價值85% 最長20年
備註:實際申請下來的利率與額度,仍會依每人信用條件、抵押品,而有所不同,建議可多家銀行比較
資料來源:各銀行官網 資料整理:Mr.Market 市場先生

 

房屋增貸、二胎等其他房屋抵押貸款

當你需要裝潢貸款時,其實也能以持有的房屋作為抵押品,來申請增貸、轉貸、二胎等不限於貸款用途的房屋抵押貸款。

而房屋增貸、轉貸與二胎房貸的比較,市場先生整理如下:

轉貸 vs. 增貸 vs. 二胎
方式 轉貸 增貸 二胎房貸
內容 將房貸由原有的申貸銀行,轉移到另一間銀行。 繳交房屋增貸費

用房貸向原銀行再貸出現金

用房屋第二順位

抵押貸款給另一家銀行

利率
缺點 需支付轉貸成本需代償塗銷,轉貸申請時間也較長 有信用瑕疵或房屋殘值過低的房屋物件,增貸成功率低 利率高又無寬限期
適合族群 -轉貸的省息大於轉貸成本

-不急著馬上取得用錢

-信用良好

-房屋有殘值、可增值的房屋

-申貸金額高於已還款房貸

-有信用瑕疵

-被原銀行拒絕核貸

資料整理:Mr.Market市場先生

詳細的增貸與二胎房貸介紹,都可參考市場先生寫過的詳細分析:

基本上,房屋增貸與轉貸的利率都會比二胎房貸來的好,因此若選擇房屋抵押貸款,應以增貸為優先。

信用貸款

當然,不需提供任何抵押品或擔保人就能辦理的信用貸款,自然也能作為裝潢資金的來源之一。

而信貸所能貸款的額度,基本上在月薪22倍,端看申請的信用程度;但同時間因為無需擔保品,信用貸款的利率也通常較高。

詳細的信貸利率與方案,請看:銀行個人信貸利率比較

市場先生會如何選擇裝潢貸款?

如果能符合內政部的補助資格,自然是以利率最優有補助的修繕住宅貸款為主,
但符合這類資格者如果經濟能力有限,記得裝潢上不量力而為就好。

對大多數一般人,無論你是自住或者投資,當你需要裝潢或修繕資金周轉時,
市場先生還是建議依照利率高低,依序考慮以下的貸款商品:

增貸、轉貸 > 裝潢貸款 > 二胎貸款 > 信用貸款

這也是根據經驗,按照利率低到高排序。

當然,每個人的最終貸款利率與額度,還是會以申貸人與該銀行的關係,而有不同的結果,

因此你還是可以先對這些類型的貸款有著基本上了解,再優先去找你長期往來的銀行來做裝潢貸款,說不定也能取得相當好的貸款條件。

提早與銀行往來,培養良好信用

信用這種東西跟保險一樣,在平常就要先培養建立,而不是等到急需時才在尋找。

例如:信用卡務必準時繳款、透過成為各大銀行財富管理VIP等等。
與相關行員經理們先建立聯繫管道,有需求時就可以盡快問到各大銀行是否有優惠,也可以因為原本就有往來,信用較佳的情況下條件也會比較好。
可閱讀:銀行財富管理是什麼?如何成為VIP?

 

以下可閱讀更多理財與貸款相關教學:

1. 二胎房貸銀行利率整理,二胎與增貸差別比較?

2. 如何省錢? 國內最新信用卡現金回饋比較

3. 最新信用卡海外刷卡消費現金回饋比較

4. 目前房貸利率最低的是?銀行利率比較

5. 農地能貸幾成?農地貸款利率、成數及銀行農地貸款整理

6. 試算貸款與利率:貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

撰稿:劉呈逸 主編:市場先生

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