房屋增貸是什麼意思?2022年最新房屋增貸利率與試算 / 流程 / 文件總整理

最後更新:2022-10-03

房屋增貸

急需資金時,能夠把貸款還沒繳清的房子不動產再拿來貸款嗎?

這個問題的答案是肯定的,面對持有貸款的房地產,其實有房屋增貸、二胎房貸、房屋轉貸等方式可以做選擇。

但市場先生之前在介紹二胎房貸時有提到,面對資金需求時,應以利率較低的房屋增貸為優先選擇。

因此這次要向大家介紹:房屋增貸 是什麼?增貸的利率與試算、申貸流程,以及增貸需準備哪些文件。

房屋增貸意思是什麼?增貸額度有多少?

房屋增貸的意思,就是在不賣房的前提下,將持有貸款且還了部分本金的房產作為擔保,向原房貸的申辦銀行額外申請一筆貸款。

換句話說,銀行其實往往會用初次房貸的已償還金額,作為可 增貸 的額度;但實際情況銀行還是會再將「房屋市價」、「繳款信用紀錄」的因素,作為 增貸額度的考量。

增貸 與二胎房貸最大的差異,其實就在於增貸是向「原銀行」提出申請,且利率較低;而二胎則是將房屋以第二順位的方式,抵押給另一家銀行;

這兩者的比較整理於下表:

房屋增貸 vs. 二胎房貸
方式房屋增貸二胎房貸
內容•繳交房屋增貸費
•用房貸向原銀行再貸出現金
•用房屋第二順位
•抵押貸款給另一家銀行
優點利率較二胎房貸低核貸時間快、成功率高
缺點•有信用瑕疵或房屋增值空間小的
•房屋物件,增貸成功率低
利率高又無寬限期
適合族群•信用良好
•房屋有殘值、可增值的房屋
•申貸金額高於已還款房貸
•有信用瑕疵
•被原銀行拒絕核貸
資料整理:Mr.Market市場先生

如果要看更詳細的比較,可閱讀:二胎與增貸差在哪?

申請房屋增貸條件是什麼?

房屋增貸的申請條件,可以就「借款人」與「房屋本身」兩個方向,去確認自己是否符合資格(下表):

房屋增貸條件

申請人• 年滿20歲之國民,且有正常工作收入
• 房貸還款記錄正常
• 銀行往來信用記錄正常
房屋本身• 房貸還款金額
• 原房增值空間
資料來源:Mr.Market 市場先

簡單來說,增貸申請人除了需年滿20歲,還得得有穩定的收入,且信用正常;此外,用來增貸的房屋本身,也需有增值空間,並且你的還款金額需達到一定金額(通常是5成),才有機會成功向銀行申請房屋增貸。

增貸流程又是如何?

至於房屋增貸流程,其實跟其他貸款並無兩異,同樣需要備齊文件後,向原房貸銀行提交增貸申請,在銀行經過一定的審核機制後,通知申貸人對保後撥款,就完成房屋增貸流程。

房屋增貸流程

增貸文件• 身份證影印本
• 土地及建物權狀正本
• 近半年房貸繳款證明
• 個人財力證明(薪轉存摺、扣繳憑單)
審核送件• 銀行對房屋鑑價
• 銀行對房屋所有權人信用狀況及房貸還款狀況評估
簽約對保資格審核過後,申貸人同意銀行審核的增貸額度及利率,即可簽約對保。
抵押設定銀行在抵押權上新增設該筆增貸項目。
資料整理:Mr.Market市場先生

房屋增貸利率是多少、哪裡能試算?

一般來說,房屋增貸都可享有與原房貸的年限與利率,以近年的利率來說,大概都在3%以內。

以下是一些銀行的房屋增貸利率:

各家銀行房屋增貸利率 (2022/10/03更新)

銀行名稱利率貸款期限最長其他相關費用
兆豐銀行1.735%起30年5,300元起
中國信託1.78%起30年8,500元起
國泰世華銀行1.94%起20年5,000~20,000元
永豐銀行1.81%起20年5,000元起
台新銀行1.77%起
(~2022/10/31)
30年8,000元
玉山銀行1.84%~3.04%起
(~2022/10/31)
20年8,000元起
來源:各銀行官網   資料整理:Mr.Market 市場先生

但倘若申貸人的繳款紀錄不佳或信用不良,則可能會拿到較差的貸款利率,甚至不被受理。

各大銀行其實也有提供增貸利率與額度試算工具(如國泰 永豐),有意申請房屋增貸的申貸人,建議都先到自己的原房貸銀行網站進行試算。

關於房貸利率及更多家銀行的試算及比較,請閱讀:2020各家銀行房貸試算、比較

為什麼那麼多人用房屋增貸買車?

如果由利率的角度考量,相較動輒5%以上的購車貸款,房屋增貸的利率是相對比較低的,所以有些人就會選擇用房屋增貸來買車。

房屋增貸常見問題Q&A

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房屋增貸就是把還了部分本金的房產作為擔保,向原房貸的申辦銀行額外申請一筆貸款;因此辦了房屋增貸,可得同時繳納原房貸與增貸兩種貸款金額。

房屋增貸的審核條件比二胎房貸嚴格,也不好通過,但房屋增貸有機會拿到比二胎房貸還低的利率。

若考慮以房產作為抵押品來週轉資金時,應以利率低的增貸作為優先考慮;其次再來考慮二胎或是轉貸。

關於房貸下一篇:理財型房貸不還本金可以嗎?理財型房貸利率比較、試算

以下可閱讀更多理財與貸款相關教學:

1. 二胎房貸銀行利率整理,二胎與增貸差別比較?

4. 最新銀行 信貸利率、額度比較推薦

5. 農地能貸幾成?農地貸款利率、成數及銀行農地貸款整理

6. 試算貸款與利率:貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

撰稿:劉呈逸 主編:市場先生

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一般留言

  1. 你好,請教一下,目前想用現在的房子增貸做為下一間房的頭期款,
    請問
    1.這樣的操作是否洽當?
    2.是否可讓銀行知道我的增貸目的?知道後會不會無法核貸?

    1. 1. 看情況,包含個人財力、投資標的。這沒有一體適用的答案,但你自己應該要想的最清楚
      2. 是否讓銀行知道這點我不確定,簡單的方式就是去不同銀行問問看反應

  2. Mr. Market您好,

    請教一下,個人因為要償還信用卡債務約40萬,擬向永X銀行申請增貸房貸50萬元,原房貸餘額205萬,房屋市值約730萬(永X銀行自己估的),永X銀行經過一番申請審核作業後,告訴我因收入/負債比過高(個人有固定薪資所得,月薪42K),他們要我先自行籌款還掉信用卡債務後,才願意再增貸給我。請問這種做法,是不是給軟釘子碰?金融業界一般是這種作法嗎?以上懇請解惑,非常感謝。

    1. 不確定,信用卡借貸的確也影響信用評分,但建議可以問別家銀行看看,
      因為你現在的狀況並不是沒有資產,只是說要把債務換成相對低利的而已。
      銀行貸款服務不好,換別間就好。調整完後會比較健康。

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