房屋增貸是什麼意思?2024年最新房屋增貸利率與試算 / 流程 / 文件總整理

房屋增貸

把貸款還沒繳清的房子/不動產再拿去貸款,有房屋增貸、二胎房貸、房屋轉貸等方式可以選擇。

但市場先生之前在介紹二胎房貸時有提到,面對資金需求時,建議先以利率較低的房屋增貸為優先選擇。

因此這次要向大家介紹房屋增貸是什麼?增貸的利率與試算、申貸流程,以及增貸需準備哪些文件。

房屋增貸意思是什麼?增貸額度有多少?

房屋增貸的意思,就是在不賣房的前提下,將持有貸款且還了一部分本金的房產作為擔保,向原申辦房貸的銀行額外再申請一筆貸款。

通常銀行會用初次房貸的已償還金額,作為可增貸的額度,但實際情況是,銀行還是會再將「房屋市價」、「繳款信用紀錄」等因素,作為增貸額度的考量。

增貸與二胎房貸最大的差異,其實就在於增貸是向「原銀行」提出申請,且利率較低;而二胎則是將房屋以第二順位的方式,抵押給另一家銀行。

這兩者的比較整理於下表:

房屋增貸 vs 二胎房貸比較
方式 房屋增貸 二胎房貸
內容 • 繳交房屋增貸費
• 用房貸向原銀行再貸出現金
• 用房屋第二順位
• 抵押貸款給另一家銀行
優點 利率較二胎房貸低 核貸時間快、成功率高
缺點 有信用瑕疵或房屋增值空間小的房屋,增貸成功率低 利率高又無寬限期
適合族群 • 信用良好
• 房屋有殘值、可增值的房屋
• 申貸金額高於已還款房貸
• 有信用瑕疵
• 被原銀行拒絕核貸
資料整理:Mr.Market市場先生

如果要看更詳細的比較,可閱讀:二胎與增貸差在哪?

申請房屋增貸條件是什麼?

房屋增貸的申請條件,可以就「借款人」與「房屋本身」兩個方向,去確認自己是否符合資格(下表):

房屋增貸條件
申請人 • 年滿18或20歲+正常工作收入
• 房貸還款記錄正常
• 銀行往來信用記錄正常
房屋本身 • 房貸還款金額
• 原房增值空間
資料來源:Mr.Market 市場先生

簡單來說,增貸申請人除了需年滿18或20歲 + 有穩定的收入 + 信用正常;此外,用來增貸的房屋本身,也需有增值空間,並且你的還款金額需達到一定金額(通常是5成),才有機會成功向銀行申請房屋增貸。

增貸流程又是如何?

至於房屋增貸流程,其實跟其他貸款並無兩異,同樣需要備齊文件後,向原房貸銀行提交增貸申請,在銀行經過一定的審核機制後,通知申貸人對保後撥款,就完成房屋增貸流程。

房屋增貸流程

房屋增貸流程
準備增貸文件 • 身份證影印本
• 土地及建物權狀正本
• 近半年房貸繳款證明
• 個人財力證明(薪轉存摺、扣繳憑單)
審核送件 • 銀行對房屋鑑價
• 銀行對房屋所有權人信用狀況及房貸還款狀況評估
簽約對保 資格審核過後,申貸人同意銀行審核的增貸額度及利率,即可簽約對保
抵押設定 銀行在抵押權上新增設該筆增貸項目
資料整理:Mr.Market市場先生

房屋增貸利率是多少、哪裡能試算?

一般來說,房屋增貸都可享有與原房貸的年限與利率,以近年的利率來說,大概都在3%以內。

以下是一些銀行的房屋增貸利率:

各家銀行房屋增貸利率 (更新時間: 2024/1/19)
銀行名稱 利率 貸款期限最長 手續費
台新銀行 2.14%起 30年 8,000元
(網路申辦可折抵2,000元)
兆豐銀行 2.06%起 30年 5,300元起
玉山銀行 2.15%起 20年 8,000元起
中國信託 2.06%起 30年 8,500元起
永豐銀行 2.18%起 20年 5,000~12,000元
國泰世華銀行 2.19%起 20年 5,000~20,000元
資料來源:各銀行官網,若有更新以銀行官網為主
資料整理:Mr.Market 市場先生

但如果申貸人的繳款紀錄不佳或信用不良,則可能會拿到較差的貸款利率,甚至不被受理。

各大銀行其實也有提供增貸利率與額度試算工具(如國泰 永豐),想申請房屋增貸的人,建議先到自己的原房貸銀行網站進行試算。

關於房貸利率及更多家銀行的試算及比較,可閱讀:各家銀行房貸試算、比較

為什麼那麼多人用房屋增貸買車?

如果由利率的角度考量,相較通常是5%以上的購車貸款,房屋增貸的利率是相對比較低的,所以有些人就會選擇用房屋增貸來買車。

本文為資訊整理與觀念教學分享,借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

房屋增貸常見問題Q&A

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房屋增貸就是把還了部分本金的房產作為擔保,向原房貸的申辦銀行額外申請一筆貸款;因此辦了房屋增貸,可得同時繳納原房貸與增貸兩種貸款金額。

房屋增貸的審核條件比二胎房貸嚴格,也不好通過,但房屋增貸有機會拿到比二胎房貸還低的利率。

若考慮以房產作為抵押品來週轉資金時,應以利率低的增貸作為優先考慮;其次再來考慮二胎或是轉貸。

關於房貸下一篇:理財型房貸不還本金可以嗎?理財型房貸利率比較、試算

以下可閱讀更多理財與貸款相關教學:

1. 二胎房貸銀行利率整理,二胎與增貸差別比較?

4. 最新銀行 信貸利率、額度比較推薦

5. 農地能貸幾成?農地貸款利率、成數及銀行農地貸款整理

6. 試算貸款與利率:貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

撰稿:劉呈逸 主編:市場先生

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一般留言

  1. 你好,請教一下,目前想用現在的房子增貸做為下一間房的頭期款,
    請問
    1.這樣的操作是否洽當?
    2.是否可讓銀行知道我的增貸目的?知道後會不會無法核貸?

    1. 1. 看情況,包含個人財力、投資標的。這沒有一體適用的答案,但你自己應該要想的最清楚
      2. 是否讓銀行知道這點我不確定,簡單的方式就是去不同銀行問問看反應

  2. Mr. Market您好,

    請教一下,個人因為要償還信用卡債務約40萬,擬向永X銀行申請增貸房貸50萬元,原房貸餘額205萬,房屋市值約730萬(永X銀行自己估的),永X銀行經過一番申請審核作業後,告訴我因收入/負債比過高(個人有固定薪資所得,月薪42K),他們要我先自行籌款還掉信用卡債務後,才願意再增貸給我。請問這種做法,是不是給軟釘子碰?金融業界一般是這種作法嗎?以上懇請解惑,非常感謝。

    1. 不確定,信用卡借貸的確也影響信用評分,但建議可以問別家銀行看看,
      因為你現在的狀況並不是沒有資產,只是說要把債務換成相對低利的而已。
      銀行貸款服務不好,換別間就好。調整完後會比較健康。

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