2020 銀行二胎房貸額度、利率比較,該用二胎還是增貸?

二胎房貸是什麼?

二胎房貸也稱為二順位、次順位貸款,是急需資金週轉的人的選擇之一。

二胎房貸顧名思義,就是將一筆像是房屋等不動產,
在第一順位抵押來申辦貸款後,進一步將該筆不動產拿來向第二間銀行申請另一筆貸款,所以才會有二胎、次順位等名稱出現。

相信有二胎房貸需求的人真正關心的,還是二胎房貸利率是多少?能貸多少錢?
以下讓市場先生分享一些收集整理的資料,以及與增貸的差別做一些比較。

2020銀行二胎房貸利率、額度、年限與手續費用整理

2020各銀行二胎房貸利率整理
銀行 二胎房貸

額度

二胎房貸

利率

貸款年限 手續費用
遠東銀行 25萬以上 3%起 7年 5000元
日盛銀行 50萬 3.58%起 7年 8000~15000
永豐銀行 50萬 2.49%~ 4.69% 7年 5000~12000元
凱基銀行 50萬 3.08%起 7年 10000元
玉山銀行 50萬 2.5~9.88% 7年 貸款金額1%起
兆豐銀行 200萬 2.75%起 10年 3000元
台新銀行 50~300萬 3.5%~18% 10年 3000~12000元
新光銀行 最高500萬 3.5%~7.5% 15年 7000元起
資料來源:各銀行 資料整理:Mr.Market市場先生

由於求償順位並非首位,二胎貸款對承貸銀行的風險較高,因此在利率、額度方面都較一般房貸來得嚴格。

以2020年還能承貸的銀行而言,二胎房貸利率都落在3%以上,額度部分則是一般貸款金額的1~2成,通常都是在300萬內的額度。

值得一提的是,二胎房貸基本上都是沒有「寬限期」,且需以「本息攤還」的方式還款,代表著每期都得繳納二胎的房貸的貸款本金與利息;
因此在申貸二胎房貸前,務必得審慎檢視自己的還款能力。

手續費方面,各家考慮到額度上限,手續費大約落在2%附近,差不多等於多付一年的利息,這點也要特別留意。

二胎房貸 vs. 增額貸款 差異比較?我適合哪一種?

在正常情況下,若持有貸款中的房地產而急需資金,多數人會選擇優先向原先銀行申請增額貸款,
也就是在正常還款部分房貸後,向同一間銀行以當初房貸原利率來做「增貸」;

舉例來說,你向A銀行借了1000萬房貸,但已經還款300萬元,
這時就能以原利率向A銀行申請增貸300萬元。

既然二胎房貸的利率與額度都沒想像中的優勢,為什麼還會有人想辦理呢?

事實上,倘若你所需的申貸金額,已超出已經償還的房貸,基本上銀行都不會完全核貸,
這時候才會進一步考慮,使用核貸時間較快、信用紀錄較差或無固定薪資的人也能申貸的「二胎房貸」。

你若還在猶豫該申請哪種房屋貸款來週轉資金,
不如就先細細研究下方表格中,房屋增貸與二胎房貸的優缺點比較:

房屋增貸 vs. 二胎房貸 的差別比較

方式 房屋增貸 二胎房貸
內容 繳交房屋增貸費

用房貸向原銀行再貸出現金

用房屋第二順位

抵押貸款給另一家銀行

優點 利率較二胎房貸低 核貸時間快、成功率高
缺點 信用瑕疵、房屋增值空間小的

房屋物件增貸成功率低

利率高又無寬限期
適合族群 -信用良好

-房屋有殘值、可增值

-申貸金額高於已還款房貸

-有信用瑕疵

-被原銀行拒絕核貸

資料整理:Mr.Market市場先生

簡單說,在面對資金需求時,還是建議優先考慮以房屋增貸的方式,來取得較低的貸款利率;
若是被原銀行拒絕後,再來考慮二胎房貸才是較為合理的選擇。

快速總結:

  1. 二胎房貸是將不動產以第二順位的方式,抵押給銀行來貸款。
  2. 二胎房貸的利率較高,且無寬限期,適合有還款能力的人申貸。
  3. 需要資金周轉時,先以利率較低的房屋增貸來做申請比較合適。

國外所謂的次級房貸(subprime mortgage),這也是引起2008年金融海嘯的次貸風暴的原因,
意指信用較差的借款,包含信用較差的貸款或者二胎借款也都含在內。

市場先生也提醒,借款或運用財務槓桿時務必要謹慎,
有任何大額花費規劃都要量力而為喔。

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撰稿:劉呈逸 主編:市場先生


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