農地能貸幾成?2020農地貸款利率、成數及銀行農地貸款整理

假如你手上有農地,曾想過利用農地貸款一筆資金來做運用嗎?

事實上,若以「農地」抵押作為申請貸款的擔保品時,銀行都會相對嚴謹,且承辦的銀行家數也不多,
導致許多人轉而找上貸款條件較寬鬆的民間農地貸款融資管道。

市場先生老家也有一小塊農地,之前跟朋友討論到這問題後有做一些研究,
以下用一篇文章的時間,
來分享在考慮農地貸款前,你該注意的幾件事。

農地貸款如何申請?可以貸幾成?

顧名思義,農地貸款就是將農作使用的土地作為擔保品來辦理貸款,
也就是說持有的土地地目中,有明確寫上「農地」或「農業區」等非都市計畫區內的土地才能進行申請。

相較其他地目,農地貸款的條件限制都會更嚴謹,
不僅是土地種類的限定,就連貸款目的、申貸者身份都會有所要求。

然而,能申請農地貸款的管道可區分為農會、銀行以及民間農地貸款 3 種,而其各自的農地抵押貸款特色比較表如下:

會、銀行、民間農地貸款比較
來源 農業貸款利率 貸款額度與成數 申貸條件
農會 較低,最高約農地市價5成 最嚴格(需是農會會員)
銀行 中,最高約農地市價5成 嚴格(有農業從業人員身分)
民間 較高,最高約農地市價8成 寬鬆
資料整理:Mr.Market市場先生

就農地貸款而言,利率最低的農會申請會是最佳首選,但由僅接受農會會員的辦理,因此申貸條件會是最嚴格;

而多數銀行承辦農業貸款時,也會有農業從業人員的身份要求。

也就因此,多數不具備農會會員或是農民身份的申貸人,
就會轉而向審核條件較寬鬆、且能夠貸款成數較高,只要持有農地就能申請的民間農業貸款,
但選擇此種管道可得注意,其貸款利率基本上都是最高的,申貸前可得審視自身還款能力。

當然,民間借款的成本相對就高很多,個人並不推薦。
以下有少數銀行不需要農民身分也能辦理農地抵押貸款。

哪些銀行能辦農地貸款?利率、還款期限是多少?

如上段所述,由於農地的特殊性,許多銀行並不接受農地作為貸款的擔保品,
如果你受限於本身並非農會會員,或是苦無資訊找到值得信賴的民間農業貸款管道;

以下市場先生幫你整理出幾間,能夠接受農地貸款的銀行方案:

銀行農地抵押貸款專案比較整理
銀行專案 貸款額度 限定貸款用途 最長貸款年限 農地貸款

申辦條件

國泰世華銀行
小額農業貸款
最高300萬 -購置農地或建置農舍。

-購置農業生財器具。

-農業用週轉金。

15年 -20歲以上本國人

-無不良信用且有還款財源

臺灣銀行
農業貸款
依土地擔保價值而定 -週轉金

-資本性支出

-週轉金:

短期1年,中期5年(寬限期1年)

-資本性支出:

15年(寬限期3年)

實際從事農、林、漁、牧、養殖業之生產、加工、運銷、倉儲、休閒農業及農業發展事業等之法人或個人
合作金庫
農企業綜合貸款
不得超逾所需成本之七成,週轉資金則依借戶所需資金核貸 -設備

-購地

-週轉金

-設備資金:10年

-購地貸款:15年

-週轉金:3年

實際從事農林漁牧業經營及其產品加工運銷、進出口貿易與服務,並合法登記之農企業
資料整理:Mr.Market市場先生

同樣的,在向銀行遞交農業貸款申請時,仍得再三確認 3 件事:

  1. 土地是否歸屬為「農地」?
  2. 本身是否符合農地貸款的身份?
  3. 貸款的「限定用途」是否符合自身所需?

而農地貸款的申請流程其實十分簡單,申貸人向承辦銀行提出「申辦」需求後,銀行便會向提供的農地進行鑑價來審核貸款額度,
同時也會檢視申貸人是否符合申辦資格及其信用狀況,
若通過審核,即可進行後續的貸款方案設定與播款。

至於最多人關心的「農地貸款利率」是多少?

由於農地貸款並非政策性貸款,因此並無統一的公定利率數字,
銀行會針對貸款人的信用評等、貸款額度與運用時間、土地價值等因素,綜合地去評估、設定農地貸款利率。

但銀行農地貸款利率基本上都落在在2.5%~5%左右,還款期限部分則依照貸款項目最長可達15年。

若想試算農地貸款的利率成本及每期現金流支出,不妨參照「貸款利率快速試算表」

最後補充一點,若你手上的農地非個人完整持有(即持分農地),若想向銀行申請貸款,

必須取得全體持有人的同意;若沒有全體持有人同意,銀行是無法就個別持有的權利範圍通過農地貸款的,
此時只剩下轉向民間管道才有可能核貸。

更詳細的持份土地貸款分析請看:2020銀行持份土地抵押借款利率是多少?

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撰稿:劉呈逸 主編:市場先生

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