國外旅遊保險怎麼保？出國保險國外旅平險比較(線上投保)
海外旅平險或國外旅平險是一般人的慣用語，保險公司正確用詞是「國外旅遊險(旅平險+不便險)」，這是我們出國時會投保的保險，可以在出國的全程~回家都有保障。
本篇文章市場先生會分享出國保險介紹，包含有哪幾間產險公司、怎麼挑選等，也會以真實案例來做示範適用的情境。
如果對旅遊險不熟悉，想先了解旅平險及不便險的保障內容、注意事項等，可先閱讀：旅平險怎麼買？
本文市場先生會告訴你：
國外旅遊保險 保障範圍有哪些？誰能投保？
國外旅遊保險的保障範圍包括：意外傷害、身故失能、突發疾病、緊急救助、班級延誤、行李延誤或遺失、旅程被取消等。
只要出國天數在180天內都能保國外旅遊保險，而且不限於出國旅遊，其他像商務出差、短期遊學、其他出國目的也都可以保國外旅遊險。
國外旅遊保險的產險公司有哪些？(線上投保)
出國保險要線上投保，目前國內超過10家可選擇。各大產險公司幾乎都可線上投保，規模較大的舉例包括：
- 國泰世紀產險
- 富邦產險
- 南山產險
- 新安東京海上產險
- 明台產險
- 和泰產險
- 泰安產險
- 第一產險
- 兆豐產險
- 臺灣產險
- 華南產險
- 新光產險
每家通常都會有2~3種旅遊險方案，但逐一項目比較會花不少時間，建議可以將各家產險公司的方案快速看過一遍，挑出有符合自已重視保障項目，篩選3~5家國外旅遊險方案比較。
如果沒有這麼多時間可研究，建議從口碑好、大品牌的產險公司優先評估。
出國保險推薦：海外旅平險比較(國泰/富邦/南山)
舉例3家產險公司國外旅遊險(旅平險+不便險)的方案特色及適用情境，整理如下：
- 國泰產險：考慮要有保障項目多、保額高的人
- 富邦產險：有「無身故保障的兒童旅平險」，適合15歲以下兒童投保
- 南山產物：注重第三人責任險額度高、緊急救援服務的人
這3家產險公司共通點都是「口碑好、保障完善、市佔率大、第三人責任險自負額無或少」，不同產險公司其實各有優勢，也都可以選擇，礙於篇幅就不全部列出。
| 產險公司 | 國外旅遊險及不便險 適用情境及方案特色 |
|---|---|
 | 保障項目多且保額高 • 緊急救援 保障額度高 • 含食物中毒 • 現金/信用卡竊盜損失 |
 | 適合15歲以下兒童投保 • 有兒童無身故方案 |
 | 第三人/緊急運送額度高 • 第三人責任險 保障額度高 • 緊急運送 實支實付 |
海外旅平險保障項目整理：以3間產險公司為例
每一間的保障項目可能不太一樣，以下以「日本旅遊7天、被保險人18-64歲、身故失能保額1,000萬 」為例，列舉3間產險公司及出國旅遊保險的保障項目(下圖的保障內容，越上面代表越重要)：
市場先生提醒：各家旅平險「意外死亡及失能給付」有相同的費率標準，應將評估重點放在保障範圍，而不是保費
各家業者的旅平險費率都是按照政府規定的標準費率，旅平險意外死亡及失能給付的費用率各業者都相同，為總保費的34%計算，如果你重視「意外死亡及失能給付」的保障，在哪一家投保旅遊險的費用其實差別並不大。
會更建議把挑選旅遊險的重點放在保障範圍，例如不便險或第三責任險的涵蓋範圍是否符合自己需求，如果只是為了省錢而選擇便宜的方案，保障內容卻不符合需求，無法得到理賠，損失其實更大。
出國旅遊保險要多久之前保？要花多久時間？
1. 如果只保自已，最晚出發前一小時投保，不用回傳投保單。（但如果是去歐洲申根國家，建議出發前7天完成投保）
2. 如果要幫家人投保，出國前需要提早3~4天以上投保後且回傳投保資料。
3. 實測最快20分鐘可完成投保。
在出國前，我們只要去各大產險公司的官網就能進行出國旅遊險的線上投保，從填寫資料到付款，通常10分鐘到20分鐘內就能完成投保。
線上投保少了專屬業務員解說，如果需申請理賠或是商品內容介紹，要自己打電話給保險公司，不過線上投保的抽獎優惠活動也較多，可以自己評估習慣的投保方式。
這邊要提醒一下，如果只是為了省錢而選擇便宜的方案，保障內容卻不符合需求，導致無法理賠，損失其實更大，所以保障內容須審慎考量。
海外旅平險保費會根據保額、保障項目等而有不同
以下用兩個國家旅遊舉例，5天日本旅遊保費約在750~1,300元、5天法國旅遊保費約850~1450元：
| 險種 | 保障項目 | 日本 (保額1000萬/5天) | 法國 (保額1200萬/5天) |
|---|---|---|---|
| 旅平險 | 身故/醫療 | 500~700元 | 600~800元 |
| 不便險 | 海外突發疾病 | 50~200元 | 50~250元 |
| 急難救助 | 50~100元 | 50~100元 | |
| 第三人責任險 行李損失&延誤 班機延誤 旅程取消&更改 旅行文件損失 旅行補償險 | 150元~300元 | 150~300元 | |
| 旅平險+不便險總金額 | 750~1,300元 | 850~1,450元 | |
資料整理：Mr.Market市場先生
1. 日本5天旅遊
- 條件：被保險人18-64歲
- 保障項目：意外事故身故失能保額1000萬
2. 法國5天旅遊
- 條件：被保險人18-64歲
- 保障項目：旅平險1200萬、傷害醫療120萬、不便險、疾病險、緊急救援等
這是以市場先生自己近期歐洲法國短期旅遊為例，含搭飛機保險期間約5天，保旅平險和不便險，保費是991元。
出國旅遊保險怎麼挑？實測經驗分享
國外旅遊險挑選時，不同的旅遊地點、目的等，需要注重的保險不一樣。你可以先思考以下幾個問題：
- 去哪個國家旅行？
- 出差/遊學/其他出國目的？
- 跟誰去？
- 國外旅遊險預算多少？
去哪個國家旅行？
以下列出幾個常見的旅遊國家/地區，可注意的投保項目：
| 國家/地區 | 可注意項目/原因 |
|---|---|
| 日韓 | • 班機延誤 • 行李延誤/損失 • 旅程更改/取消 • 原因: 較易遇到颱風、廉價航空取消航班情況較多 |
| 東南亞 | • 海外突發疾病 • 食物中毒 • 法定傳染病 • 原因: 較易水土不服 |
| 美國 | • 海外突發疾病 • 海外急難救助 • 原因: 醫療費用較貴 |
| 歐洲申根國家 | • 海外突發疾病 • 海外急難救助 • 原因: 醫療費用較貴 |
資料整理：Mr.Market市場先生
補充：什麼是申根醫療保險？
申根地區，指的是大多數歐盟國家地區，包括法國、德國、西班牙、葡萄牙、希臘、義大利、捷克、瑞士等等國家。
必須符合申根簽證條例第十五條的規定，醫療相關保障規定至少要3萬歐元(約台幣105萬元)，因此海外突發疾病的額度最好選擇超過100萬的方案。
另外，由於申根國家的旅平險，保戶需向保險公司申請「申根簽證專用英文投保證明」，保險公司處理的作業時間較長，因此建議出發前7天投保。
根據外交部公告，旅遊醫療保險並非以免申根簽證方式入境的必要條件，但是由於歐洲醫療費用昂貴，為保障國人旅遊期間自身的安全與權益，建議國人出發前購買合適的旅遊醫療保險。
以市場先生近期入境法國為例(2024年5月)，我有投保申根保險並且把投保證明帶在身上，但入境法國時並沒有被檢查是否有投保申根保險。
雖然非必要，但考慮到歐洲的醫療費昂貴，因此還是有投保。
申根保險投保流程和一般旅平險線上投保差不多，但投保金額須要較大一點達到一定門檻，操作流程上各家保險公司略有不同，通常會在他們線上投保的網站上有說明，可以查詢一下。
出差/遊學/其他出國目的？
國外旅遊險的投保天數上限為180天，除了出國旅遊，像是出差或短期工作外派、短期遊學、或是其他目的出國，出國天數在6個月內都能投保旅遊險。
像是這一類的投保重點，就會放在班機延誤、行李不見或延誤等保障。
跟誰去？
帶小孩出國
父母最擔心孩子在國外生病或受傷，因此需要特別注重意外醫療、個人或第三人責任險、重大燒燙傷保障。
如果是和15歲以下的未成年子女出國，要注意目前法令規定15歲以下孩童喪葬費(身故保險金)的投保上限是69萬*，所以假設子女原本就有投保壽險且保額已達69萬，就無法再投保旅平險。
如果無法保旅平險，在旅行中如果有意外事故發生，就只能用兒童自己原本就有保的意外險來支付。
*包含壽險、意外險、旅平險、學生平安險等，這些全部加起來不能超過69萬。
兒童不能投保旅平險怎麼辦？可投保不在69萬計算範圍內的旅平險，或只保差額的部分：
• 不在69萬計算範圍內的旅平險 → 可保「沒有身故保障的兒童旅平險」，例如富邦、國泰國外旅平險（身故保額為0）。
• 只保差額 → 可保「在69萬內補足喪葬費缺額保障的兒童旅平險」，例如兒童本身已經有60萬壽險，那保險公司可以承保9萬的旅平險身故保額。
長輩同行
長輩出遊較常見的狀況是水土不服引起突發疾病，或是發生跌倒撞傷等意外事件，還有食物中毒事件發生機率也很高，旅平險就要重視海外突發疾病、食物中毒、緊急救援服務等。
旅遊險預算多少？
投保費用會和出國天數、保額、保障內容相關，可參考本文上述的舉例。
提醒一下，目前線上投保身故保額最高是1,500萬，不想保這個高額就可以降低標準，不足處可評估是否用信用卡所提供的旅平險來補足。
國外旅遊險挑選：實測經驗分享
市場先生2024年實測經驗分享：我去歐洲法國，線上投保旅平險含申根保險，花費的時間（新安東京海上）：
- 5/20(日) 23:30：完成線上申辦，收到投保證明
- 5/21(一) 12:00：收到電子投保證明(含英文申根保險證明)
算是一個工作天以內就收到資料。但每一家保險公司、每一次的處理速度，不見得一樣快，因此建議如果要保險，尤其是需要申根保險證明，盡量不要拖到最後才辦。
實際上我下飛機入法國海關時，也並沒有檢查我的申根保險（根據網路上查詢資訊，深根保險並非必要的入境文件）。
國外旅遊保險 常發生的情境舉例
以下就用最常發生的情境，來選擇最適用的國外旅遊險：
情境1：在國外發生突發疾病、感染法定傳染病
海外突發疾病保額一般都是100萬，只有少數保險公司的海外突發疾病，有包含法定傳染病。
法定傳染病主要是針對Covid-19、猴痘、登革熱等法定傳染病的保障給付，
近期歐洲、美洲及大洋洲等國都有爆發猴痘疫情，如果你是要到這幾個國家就要特別留意。
情境2：在國外發生意外或疾病，需要急難救助服務
海外急難救助的挑選重點，並非給付金額越高越好，主要是看保障範圍是否充足，
海外急難救助的保障包含：
- 醫療運送費用
- 遺體運送費用
- 未成年子女返國費用
- 親友前往探視或處理後事費用
要注意上述費用保障，並不是每一家保險公司都有包含，有些可能不包含或者只有部分。
情境3：在國外發生食物中毒
出國旅遊時，如果吃到不乾淨的食物導致腹痛、腹瀉，就能啟用食物中毒慰問保險金理賠。
初步查詢理賠給付範圍大約在1500元到5000元左右，理賠金額不高，但需要追加的保費也不貴。
如果食物中毒，嚴重到必須住院的話，可用海外突發疾病，來補強海外住院、門診的費用，減輕醫療負擔。
情境4：碰到班機延誤、旅程取消/更改、行李延誤/損失
大多數業者班機延誤的認定標準都相同，班機延誤達4小時就會理賠，最多理賠 2次為限，理賠金額至少3000元。
以班機延誤、旅程取消/更改、行李延誤/損失來說，各家的給付費用不大一樣。
舉個例子，班機延誤、行李延誤、行李損失、班機改降慰問，大約給付3千至1萬元不等。
旅程取消、旅程更改則是給付5萬元至10萬元不等。
針對班機延誤，可以留意保險公司是否有提供快速理賠服務，只要到保險公司官網填寫你的航班資訊，上傳護照、登機照資料，保險公司審核沒問題後，就會自動啟動理賠程序，不用再向航空公司申請延誤證明，能省下許多時間。
情境5：在國外現金遭竊 / 信用卡遭到盜刷
國外旅遊期間最令人擔心的，就是碰到錢財被偷的風險，如果前往治安不佳、扒手多的旅遊地區(例如歐洲一些知名觀光城市)，可特別注意這項保障，減少損失與並轉嫁風險。
每家的理賠方案不大一樣，費用高低也不同，目前查詢竊盜險最高可以賠償到3萬元，信用卡最高則是可以到10萬元。
情境6：可線上同時投保大人與小孩旅平險、無身故方案
法令規定7-15歲兒童需要跟大人一起投保，不能單獨投保，且需要在出發前4-7天進行投保。
7-15歲兒童有開放線上投保：國泰產物、富邦產物、臺灣產物保險、旺旺友聯產物、新光產物、華南產物。
而7歲以下兒童的投保規則就跟大人一樣，出發前1-2小時才還可投保。
最後補充：旅平險保費2024/7/1起調降
根據金管會發布的最新規定，從2024/7/1起，旅平險「意外死亡及失能給付」和「意外醫療給付」，將調降10%費率，無論產險或壽險商品都適用。
舉例來說，以國外旅遊5天為例，假設有投保「意外死亡及失能給付」保額1,000萬元，加上「意外醫療給付」保額100萬元，目前投保的保費上限為779元，如果是2024/7/1生效的保單，保費上限為719元，調降60元，對暑假出遊的民眾，保費將更便宜。
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編輯：Sammi 主編：市場先生
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