國外旅遊保險怎麼保?出國保險國外旅平險比較(線上投保)
海外旅平險或國外旅平險是一般人的慣用語,保險公司正確用詞是「國外旅遊險(旅平險+不便險)」,這是我們出國時會投保的保險,可以在出國的全程~回家都有保障。
本篇文章市場先生會分享出國保險介紹,包含有哪幾間產險公司、怎麼挑選等,也會以真實案例來做示範適用的情境。
如果對旅遊險不熟悉,想先了解旅平險及不便險的保障內容、注意事項等,可先閱讀:旅平險怎麼買?
本文市場先生會告訴你:
國外旅遊保險 保障範圍有哪些?誰能投保?
國外旅遊保險的保障範圍包括:意外傷害、身故失能、突發疾病、緊急救助、班級延誤、行李延誤或遺失、旅程被取消等。
只要出國天數在180天內都能保國外旅遊保險,而且不限於出國旅遊,其他像商務出差、短期遊學、其他出國目的也都可以保國外旅遊險。
國外旅遊保險的產險公司有哪些?(線上投保)
出國保險要線上投保,目前國內超過10家可選擇。各大產險公司幾乎都可線上投保,規模較大的舉例包括:
- 國泰世紀產險
- 富邦產險
- 南山產險
- 新安東京海上產險
- 明台產險
- 和泰產險
- 泰安產險
- 第一產險
- 兆豐產險
- 臺灣產險
- 華南產險
- 新光產險
每家通常都會有2~3種旅遊險方案,但逐一項目比較會花不少時間,建議可以將各家產險公司的方案快速看過一遍,挑出有符合自已重視保障項目,篩選3~5家國外旅遊險方案比較。
如果沒有這麼多時間可研究,建議從口碑好、大品牌的產險公司優先評估。
出國保險推薦:海外旅平險比較(國泰/富邦/南山)
舉例3家產險公司國外旅遊險(旅平險+不便險)的方案特色及適用情境,整理如下:
- 國泰產險:考慮要有保障項目多、保額高的人
- 富邦產險:有「無身故保障的兒童旅平險」,適合15歲以下兒童投保
- 南山產物:注重第三人責任險額度高、緊急救援服務的人
這3家產險公司共通點都是「口碑好、保障完善、市佔率大、第三人責任險自負額無或少」,不同產險公司其實各有優勢,也都可以選擇,礙於篇幅就不全部列出。
產險公司 | 國外旅遊險及不便險 適用情境及方案特色 |
---|---|
保障項目多且保額高 • 緊急救援 保障額度高 • 含食物中毒 • 現金/信用卡竊盜損失 | |
適合15歲以下兒童投保 • 有兒童無身故方案 | |
第三人/緊急運送額度高 • 第三人責任險 保障額度高 • 緊急運送 實支實付 |
海外旅平險保障項目整理:以3間產險公司為例
每一間的保障項目可能不太一樣,以下以「日本旅遊7天、被保險人18-64歲、身故失能保額1,000萬 」為例,列舉3間產險公司及出國旅遊保險的保障項目(下圖的保障內容,越上面代表越重要):
市場先生提醒:各家旅平險「意外死亡及失能給付」有相同的費率標準,應將評估重點放在保障範圍,而不是保費
各家業者的旅平險費率都是按照政府規定的標準費率,旅平險意外死亡及失能給付的費用率各業者都相同,為總保費的34%計算,如果你重視「意外死亡及失能給付」的保障,在哪一家投保旅遊險的費用其實差別並不大。
會更建議把挑選旅遊險的重點放在保障範圍,例如不便險或第三責任險的涵蓋範圍是否符合自己需求,如果只是為了省錢而選擇便宜的方案,保障內容卻不符合需求,無法得到理賠,損失其實更大。
出國旅遊保險要多久之前保?要花多久時間?
1. 如果只保自已,最晚出發前一小時投保,不用回傳投保單。(但如果是去歐洲申根國家,建議出發前7天完成投保)
2. 如果要幫家人投保,出國前需要提早3~4天以上投保後且回傳投保資料。
3. 實測最快20分鐘可完成投保。
在出國前,我們只要去各大產險公司的官網就能進行出國旅遊險的線上投保,從填寫資料到付款,通常10分鐘到20分鐘內就能完成投保。
線上投保少了專屬業務員解說,如果需申請理賠或是商品內容介紹,要自己打電話給保險公司,不過線上投保的抽獎優惠活動也較多,可以自己評估習慣的投保方式。
這邊要提醒一下,如果只是為了省錢而選擇便宜的方案,保障內容卻不符合需求,導致無法理賠,損失其實更大,所以保障內容須審慎考量。
海外旅平險保費會根據保額、保障項目等而有不同
以下用兩個國家旅遊舉例,5天日本旅遊保費約在750~1,300元、5天法國旅遊保費約850~1450元:
險種 | 保障項目 | 日本 (保額1000萬/5天) | 法國 (保額1200萬/5天) |
---|---|---|---|
旅平險 | 身故/醫療 | 500~700元 | 600~800元 |
不便險 | 海外突發疾病 | 50~200元 | 50~250元 |
急難救助 | 50~100元 | 50~100元 | |
第三人責任險 行李損失&延誤 班機延誤 旅程取消&更改 旅行文件損失 旅行補償險 | 150元~300元 | 150~300元 | |
旅平險+不便險總金額 | 750~1,300元 | 850~1,450元 |
資料整理:Mr.Market市場先生
1. 日本5天旅遊
- 條件:被保險人18-64歲
- 保障項目:意外事故身故失能保額1000萬
2. 法國5天旅遊
- 條件:被保險人18-64歲
- 保障項目:旅平險1200萬、傷害醫療120萬、不便險、疾病險、緊急救援等
這是以市場先生自己近期歐洲法國短期旅遊為例,含搭飛機保險期間約5天,保旅平險和不便險,保費是991元。
出國旅遊保險怎麼挑?實測經驗分享
國外旅遊險挑選時,不同的旅遊地點、目的等,需要注重的保險不一樣。你可以先思考以下幾個問題:
- 去哪個國家旅行?
- 出差/遊學/其他出國目的?
- 跟誰去?
- 國外旅遊險預算多少?
去哪個國家旅行?
以下列出幾個常見的旅遊國家/地區,可注意的投保項目:
國家/地區 | 可注意項目/原因 |
---|---|
日韓 | • 班機延誤 • 行李延誤/損失 • 旅程更改/取消 • 原因: 較易遇到颱風、廉價航空取消航班情況較多 |
東南亞 | • 海外突發疾病 • 食物中毒 • 法定傳染病 • 原因: 較易水土不服 |
美國 | • 海外突發疾病 • 海外急難救助 • 原因: 醫療費用較貴 |
歐洲申根國家 | • 海外突發疾病 • 海外急難救助 • 原因: 醫療費用較貴 |
資料整理:Mr.Market市場先生
補充:什麼是申根醫療保險?
申根地區,指的是大多數歐盟國家地區,包括法國、德國、西班牙、葡萄牙、希臘、義大利、捷克、瑞士等等國家。
必須符合申根簽證條例第十五條的規定,醫療相關保障規定至少要3萬歐元(約台幣105萬元),因此海外突發疾病的額度最好選擇超過100萬的方案。
另外,由於申根國家的旅平險,保戶需向保險公司申請「申根簽證專用英文投保證明」,保險公司處理的作業時間較長,因此建議出發前7天投保。
根據外交部公告,旅遊醫療保險並非以免申根簽證方式入境的必要條件,但是由於歐洲醫療費用昂貴,為保障國人旅遊期間自身的安全與權益,建議國人出發前購買合適的旅遊醫療保險。
以市場先生近期入境法國為例(2024年5月),我有投保申根保險並且把投保證明帶在身上,但入境法國時並沒有被檢查是否有投保申根保險。
雖然非必要,但考慮到歐洲的醫療費昂貴,因此還是有投保。
申根保險投保流程和一般旅平險線上投保差不多,但投保金額須要較大一點達到一定門檻,操作流程上各家保險公司略有不同,通常會在他們線上投保的網站上有說明,可以查詢一下。
出差/遊學/其他出國目的?
國外旅遊險的投保天數上限為180天,除了出國旅遊,像是出差或短期工作外派、短期遊學、或是其他目的出國,出國天數在6個月內都能投保旅遊險。
像是這一類的投保重點,就會放在班機延誤、行李不見或延誤等保障。
跟誰去?
帶小孩出國
父母最擔心孩子在國外生病或受傷,因此需要特別注重意外醫療、個人或第三人責任險、重大燒燙傷保障。
如果是和15歲以下的未成年子女出國,要注意目前法令規定15歲以下孩童喪葬費(身故保險金)的投保上限是69萬*,所以假設子女原本就有投保壽險且保額已達69萬,就無法再投保旅平險。
如果無法保旅平險,在旅行中如果有意外事故發生,就只能用兒童自己原本就有保的意外險來支付。
*包含壽險、意外險、旅平險、學生平安險等,這些全部加起來不能超過69萬。
兒童不能投保旅平險怎麼辦?可投保不在69萬計算範圍內的旅平險,或只保差額的部分:
• 不在69萬計算範圍內的旅平險 → 可保「沒有身故保障的兒童旅平險」,例如富邦、國泰國外旅平險(身故保額為0)。
• 只保差額 → 可保「在69萬內補足喪葬費缺額保障的兒童旅平險」,例如兒童本身已經有60萬壽險,那保險公司可以承保9萬的旅平險身故保額。
長輩同行
長輩出遊較常見的狀況是水土不服引起突發疾病,或是發生跌倒撞傷等意外事件,還有食物中毒事件發生機率也很高,旅平險就要重視海外突發疾病、食物中毒、緊急救援服務等。
旅遊險預算多少?
投保費用會和出國天數、保額、保障內容相關,可參考本文上述的舉例。
提醒一下,目前線上投保身故保額最高是1,500萬,不想保這個高額就可以降低標準,不足處可評估是否用信用卡所提供的旅平險來補足。
國外旅遊險挑選:實測經驗分享
市場先生2024年實測經驗分享:我去歐洲法國,線上投保旅平險含申根保險,花費的時間(新安東京海上):
- 5/20(日) 23:30:完成線上申辦,收到投保證明
- 5/21(一) 12:00:收到電子投保證明(含英文申根保險證明)
算是一個工作天以內就收到資料。但每一家保險公司、每一次的處理速度,不見得一樣快,因此建議如果要保險,尤其是需要申根保險證明,盡量不要拖到最後才辦。
實際上我下飛機入法國海關時,也並沒有檢查我的申根保險(根據網路上查詢資訊,深根保險並非必要的入境文件)。
國外旅遊保險 常發生的情境舉例
以下就用最常發生的情境,來選擇最適用的國外旅遊險:
情境1:在國外發生突發疾病、感染法定傳染病
海外突發疾病保額一般都是100萬,只有少數保險公司的海外突發疾病,有包含法定傳染病。
法定傳染病主要是針對Covid-19、猴痘、登革熱等法定傳染病的保障給付,
近期歐洲、美洲及大洋洲等國都有爆發猴痘疫情,如果你是要到這幾個國家就要特別留意。
情境2:在國外發生意外或疾病,需要急難救助服務
海外急難救助的挑選重點,並非給付金額越高越好,主要是看保障範圍是否充足,
海外急難救助的保障包含:
- 醫療運送費用
- 遺體運送費用
- 未成年子女返國費用
- 親友前往探視或處理後事費用
要注意上述費用保障,並不是每一家保險公司都有包含,有些可能不包含或者只有部分。
情境3:在國外發生食物中毒
出國旅遊時,如果吃到不乾淨的食物導致腹痛、腹瀉,就能啟用食物中毒慰問保險金理賠。
初步查詢理賠給付範圍大約在1500元到5000元左右,理賠金額不高,但需要追加的保費也不貴。
如果食物中毒,嚴重到必須住院的話,可用海外突發疾病,來補強海外住院、門診的費用,減輕醫療負擔。
情境4:碰到班機延誤、旅程取消/更改、行李延誤/損失
大多數業者班機延誤的認定標準都相同,班機延誤達4小時就會理賠,最多理賠 2次為限,理賠金額至少3000元。
以班機延誤、旅程取消/更改、行李延誤/損失來說,各家的給付費用不大一樣。
舉個例子,班機延誤、行李延誤、行李損失、班機改降慰問,大約給付3千至1萬元不等。
旅程取消、旅程更改則是給付5萬元至10萬元不等。
針對班機延誤,可以留意保險公司是否有提供快速理賠服務,只要到保險公司官網填寫你的航班資訊,上傳護照、登機照資料,保險公司審核沒問題後,就會自動啟動理賠程序,不用再向航空公司申請延誤證明,能省下許多時間。
情境5:在國外現金遭竊 / 信用卡遭到盜刷
國外旅遊期間最令人擔心的,就是碰到錢財被偷的風險,如果前往治安不佳、扒手多的旅遊地區(例如歐洲一些知名觀光城市),可特別注意這項保障,減少損失與並轉嫁風險。
每家的理賠方案不大一樣,費用高低也不同,目前查詢竊盜險最高可以賠償到3萬元,信用卡最高則是可以到10萬元。
情境6:可線上同時投保大人與小孩旅平險、無身故方案
法令規定7-15歲兒童需要跟大人一起投保,不能單獨投保,且需要在出發前4-7天進行投保。
7-15歲兒童有開放線上投保:國泰產物、富邦產物、臺灣產物保險、旺旺友聯產物、新光產物、華南產物。
而7歲以下兒童的投保規則就跟大人一樣,出發前1-2小時才還可投保。
最後補充:旅平險保費2024/7/1起調降
根據金管會發布的最新規定,從2024/7/1起,旅平險「意外死亡及失能給付」和「意外醫療給付」,將調降10%費率,無論產險或壽險商品都適用。
舉例來說,以國外旅遊5天為例,假設有投保「意外死亡及失能給付」保額1,000萬元,加上「意外醫療給付」保額100萬元,目前投保的保費上限為779元,如果是2024/7/1生效的保單,保費上限為719元,調降60元,對暑假出遊的民眾,保費將更便宜。
以下提供更多保險相關文章:
3.租車保險怎麼買?國內租車保險總整理(旅遊租車險/短期租借車險)
加入市場先生FB社團,充實更多理財好知識
50歲之前想退休一定要懂理財,解決投資的煩惱!
市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程,
這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作,
教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合,目前累積已經有將近2000位同學上課。
線上課程》美股ETF創造穩定現金流線上課程連結
編輯:Sammi 主編:市場先生
一般留言