團保是什麼?團保理賠範圍/費用/優缺點總整理

團保是什麼

「團體保險」簡稱團保,團保不是強制投保的保險,而是企業額外給員工的福利。

團保具有保障範圍廣泛、低保費、投保門檻低等優點,且不只有員工可投保,員工的配偶、子女也可加保,也因為較多人投保,保費通常比個人保險還便宜,比起個人保險,團保更具成本效益,

此外,團保有退保機制,即便員工離職或退休,也可轉成個人保單,享有同樣保障。

和一般勞保不同的是,團保的保費不是由僱主和員工一起出,
雇主可以和員工自行決定,要看由公司全額負擔,或是員工自費。

本文市場先生介紹什麼是團保,團保的保障範圍,對員工老闆的優缺點有哪些,最後整理團保與勞保、個人保險、雇主責任險的差異。

團保是什麼?

「團體保險」簡稱團保,是企業幫員工投保的團體保險。

團保內容簡介
保障對象企業員工,被保險人數最低限制為5人
保障內容因意外、疾病或職業災害造成的損失
(團保的保障內容由企業決定,員工無法決定)
保障範圍壽險、意外傷害和健康保險(癌症給付)
給付項目各家承保內容不同,多數團保都有包含以下3項:
1. 疾病/意外身故失能給付
2. 疾病/意外醫療給付
3. 癌症醫療給付
特色• 不強制投保
• 可多人投保 (需超過5人)
• 保險期間為一年期,可依需求調整保障
• 客製化設計、多人投保,保費較低
• 員工離職、人事異動,隨時辦理加退保
資料整理:Mr.Market 市場先生
  • 公司團保規定:必須超過5人

「團體保險」簡稱團保,依照保險公會的規定,團保的投保人數必須超過5人,也排除只為了「投保」而成立的團體,舉例來說,公司明明只有4人,但為了投保就把小孩也加進投保名單,就不符合團保的規定。

  • 團保不強制投保

團保不是強制投保的保險,在法律上,沒有強制規定企業一定要投保,不過現在有許多企業為了給員工更好的福利、增加員工保障、轉嫁職災風險,並享有政策優惠,會向保險公司投保團保。

  • 團保保險期間為一年期

團保大多為一年期,一年一約,由企業和保險公司決定每年的保險額度和保障,合約到期時,企業和保險公司都有權決定是否續約,員工沒有決定權,也沒有保證續保。

團保3大特色

團保具有3大特色:

  1. 團保保費比個人保險低
  2. 團保有更約權,離職也能換約成個人保險
  3. 員工的配偶子女父母也可加保團保

團保保費比個人保險低

由於團保是一張保單有很多人投保,企業可用較優惠價格投保,因此團保的費率通常比個人保險還低,相差3~4倍。

可以把團保想成是團購保險的概念,一堆人一起買會比自己買還便宜,而且團保保費通常會由雇主負擔一部分,因此在費率更具吸引力,可用更低的保費取得相同的保障,比個人保險更具成本效益。

團保有更約權,離職也能換約成個人保險

跟一般個人保險不同的是,團保有「更約權」的退保機制,「更約」意思是更改合約,員工如果離職,也可把團保保單,轉成個人保險,離職也能帶走保障。

團保如何轉成個人保險?

一般來說,團保只要投保半年以上,員工就可在離職30天內,向原保險公司申請更改合約不需附任何健康證明文件,就可把團險保障轉成個人保險,但個人險保額不可超過原先團保的保額,更約後保費會依照被保險人的年齡、條件進行調整。

員工的配偶子女父母也可加保團保

團保也不只有員工可投保,就連員工的配偶、子女、雙方父母也可加保。

公司團保是企業向保險公司投保,由企業擔任要保人,以員工為被保險人:

(1) 保險人:保險公司
(2) 要保人:企業 (保單持有人)
(3) 被保險人:企業員工 (或配偶/子女/雙方父母)

以中華電信團保為例子:

團保

團保對員工的優點

優點1. 費用比個人保險便宜:團保是由公司統一投保,因投保人數多,議價空間相對較大,保費會比個人保險便宜約三成。

優點2. 員工可獲得保障,轉嫁風險:發生意外時,團保可轉嫁員工職災風險,讓員工在上下班途中都可得到保障,提供傷害及疾病等理賠,如:死亡、殘廢、住院醫療、門診治療等。

優點3. 節稅:每月保費在2,000元內,不用列入薪資所得,因此免納所得稅。此外,被保險人死亡時,指定受益人的保險金額,不須列入遺產計算。

優點4. 可幫親屬投保:員工可以自費幫親屬,如:配偶、子女以及直系親屬加保,但通常會有一定限制,例如年齡上限和加保險種等。

優點5. 核保門檻低,不必提供健檢報告:團保不需要進行健檢,也不用附相關健康證明文件,因此整體來說被保險人的核保門檻低,不會特別限定年齡或健康狀況。

優點6. 廣泛的保障:團保的保障範圍很廣,團保就像是結合壽險、意外傷害、醫療、癌症險的綜合保險,透過團保可擁有比個人保險還要多的保障。

團保對員工的缺點

缺點1.團保不一定符合自身需求:如果是雇主全額負擔保費的情況下,員工無法自己選擇投保的險種和保額,也無法自行選擇保險公司,不一定符合自身需求。

缺點2.不是每家公司都會投保團保:團體保險雖然能夠補足勞保和缺口,但不是每一家公司都會幫員工投保,通常要稍具規模的企業才會有提供團保。

團保對企業的優點

優點1.保費便宜、具有彈性

團體保險是以一張保單為多人投保,由於投保人數較多,因此保費通常比個人保險還要便宜,加上如果企業規模較大、事業體較龐大,旗下分公司、員工人數多,在投保時有握有更多議價籌碼,可再壓低保費,比起一般個人保險更有彈性。

此外,團保可線上處理加退保,不用透過保險業務處理紙本作業,可省下管理上的時間與人力成本。此外,員工不須另外體檢,也可省下體檢費用。

優點2.提高員工福利、提升員工士氣、降低流動率:企業願意幫員工投保,代表注重員工福利,可減少員工流動率,增加員工工作效率。

優點3.企業可節省開支:當員工在工作期間發生意外,企業通常會提供慰問金、喪葬醫療費用,但如果公司有保團保,就能從保險公司發的保險金扣除這筆費用,節省公司開支。

優點4.企業可扣減營業稅:

企業幫員工投保團保,好處是保費可列入營業費用,抵減稅賦。

公司的團體保險費支出,只要員工每月的保費在2000元限額內,且是以公司或被保險員工及其家屬為受益人,就可列入營業費用支出,不需列入薪資,因此不必課稅,可達到節稅的目的。

但如果保費2000元,就算是對員工的補助,須列入薪資所得。

團保也可當作雇主提供福利的替代選項之一

這是因為企業幫員工加薪時,員工因為薪資提高,需多繳勞健保費,而雇主負擔的勞健保費也會增加。但如果是團保,保費在2000元以下免課稅,且保費比一般個人保險更便宜,雇主和員工都可享有稅負上的優惠:
對雇主來說,可利用團保,取代加薪,享有更多附加價值;
對員工來說,等於有勞健保、個人保險、團保的這三項節稅效益。

團保對企業的缺點

缺點1.保險業者評估利潤低,不願承保

新冠疫情保單讓保險業慘賠,團保也受到波及,只要保險業者評估無法獲利,風險大,或是利潤太低的情況下就不願投標,導致許多團體就算想投保也無法找到願意承保的業者。

近期最有名的案例就是彰化縣大村鄉,大村鄉的鄉公所,近年因有大筆遺產稅稅收,成為台灣最富有的鄉鎮,鄉公所提供的社會福利優厚,每位大村鄉的鄉民(4萬多名)都擁有團保最高理賠金額100萬,但大村鄉的團保,因為連續兩年理賠金額都高出合約金額,2023年準備續約時,保險業者評估無利潤,沒有業者願意承保。

團保保障範圍:壽險/意外險/醫療險

團保的保障範圍可以分為三大類:壽險、意外險和醫療險,
給付項目包含:失能/身故保險金、癌症、重大疾病或職業災害補償、實支實付傷害醫療保險金、住院醫療保險金等。

1. 壽險:疾病/意外身故失能保險金給付。針對員工發生疾病、意外身故或失能時,可以理賠的保險金,這筆理賠可留給家人作為生活費,或是自己的喪葬費用

2. 意外險:意外醫療保險金給付。員工突發意外需要醫療費用,理賠項目包含:住院費、加護病房費、骨折未住院津貼等。

3. 醫療險:疾病及意外醫療給付。主要理賠癌症的就醫、住院等費用,還有一般疾病的住院費、加護病房費。

一般來說,如果是規模特別大的公司,保險公司通常會針對雇主需求客製化設計適合該公司的投保方案,所以每一家公司的團保項目會不太相同,但大多數團保都有包含以上三大基本保障。

底下以中華郵政工會的團保來舉例,

團保範例

團保費用計算:依職業類別來計算保費

團保是依職業類別來計算保費,依照不同的職業類別,有不同的費用。

職業類別是什麼?

職業類別也稱為「職業等級」,目前分成六類,職業等級越高,代表職業承擔的風險越大,保費越高,可投保的商品也會受限。
舉例來說,內勤人員屬於第一類,貨櫃車司機屬於第五類。

各家保險公司對職業類別的分類略有不同,
建議以保險公司提供的「台灣地區傷害保險個人職業分類表」為準。

下表以中國信託企業團保意外身故/失能100萬保額為例,列出不同職業類別的保費差異:

職業類別團保年繳保費
第一類718
第二類889
第三類1,059
第四類1,571
資料來源:中國信託(各家團保投保項目不同,表格僅供參考)
資料整理:Mr.Market 市場先生

團保 VS 勞保

團保和勞保的最大差異是,勞保是強制性的,但團保並非強制性,而是企業提供給員工的福利。

團保和勞保在保費上也有所差異,勞保保費由雇主和員工共同分攤,而團保的保費,一般來說由雇主負擔,但也可以由員工自行負擔。

比較項目團體保險勞工保險
保險性質商業保險(無強制)社會保險(強制)
保險人員工本人及配偶子女受僱人
誰付保費• 雇主和員工共同負擔
• 雇主自費
• 員工自費
• 職災:由雇主負擔
• 普通事故:雇主及受僱人共同負擔
理賠給誰受益人受僱人
給付項目疾病/意外/死亡/失能死亡/傷病/醫療/失能/生育/老年/失業
死亡/失能理賠金額依投保保額依投保薪資等級定額給付
資料整理:Mr.Market 市場先生

延伸閱讀:勞保是什麼?

團保 VS 個人保險

團保和個人保險最大差異是保費,團保保費會比個人保險便宜約三成,且不需要體檢或健康檢查,投保門檻相對個人保險較低,也更具成本效益。

此外,跟一般個人保險不同的是,團保有「更約權」的退保機制,「更約」意思是更改合約,員工如果離職,也可把團保保單,轉成個人保險,離職也能帶走保障。

比較項目團體保險個人保險
保險性質團體為投保對象個人為投保對象
要保人企業個人
被保險人員工個人
保障期間一年期定期險定期險與終身險都有
保障內容取決於企業與保險公司取決於個人需求
費率通常比個人險便宜一般費率
差異針對團體的保險
無須健檢報告
開放給親屬投保
有退保機制
離職可帶走保障
針對個人的保險
需要健檢報告
不開放給親屬投保
無退保機制
資料整理:Mr.Market 市場先生

團保 VS 雇主責任險

團保和雇主責任險最大差異是,
團保是企業提供的福利,雇主無法用來抵銷應負責任

依照勞動基準法第59條規定,企業針對職業災害應負補償責任,因此,雇主仍需以雇主責任險,可填補雇主對員工的賠償責任

雇主責任險主要針對員工工作期間發生的意外,例如:執行勤務時發生車禍,就可以向雇主申請理賠。

對雇主來說,雇主責任險是保障,也是必要的,保障雇主因勞基法產生的責任;

對員工來說,團保可提供額外的保障,填補個人保險、勞保的缺口。

比較項目團體保險雇主責任險
保險性質商業保險(無強制)社會保險(強制)
保障目的員工意外/傷病/身故雇主對員工的責任(職災傷害)
要保人公司 / 員工公司
被保人員工雇主
資料整理:Mr.Market 市場先生

團保常見問題

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一般來說,團保都是規定「員工限5人以上」,但像是南山人壽的團保規定中,公司負責人也屬於「員工」,因此負責人可以視為員工一起投保。

沒有保證續保。

一般來說,企業團保大多採一年一約,且沒有保證續保,每年的保障可能不盡相同,建議員工應每年檢視保障內容。

依照金管會的法規,一人最多只能投保3張實支實付。

團保如果是自行付費的情況下,就會列入第2張實支實付,這時候只能再投保一家 (最多只能3張實支實付)。

如果是公司付費,團保就不算在內,可以再規劃第2、第3張家實支實付保單。

團保的保費負擔分成兩種,一種由雇主全額負擔,另一種是員工自費投保,

通常自費的團保,可開放親屬投保,包含:配偶及直系血親(父母、子女),但通常會有投保年齡限制,例如只開放70歲以下親屬,可續保到80歲等。

團保如果是自行付費的情況下,就會列入第2張實支實付,這時候只能再投保一家 (最多只能3張實支實付)。

如果是公司付費,團保就不算在內,可以再規劃第2、第3張家實支實付保單。

團保最常見的拒賠情況,就是「醫療費用收據須為正本」。

由於醫院通常只會開一張收據正本,所以大多被保險人往往會拿正本,去申請勞保或個人保險的理賠,導致無法提供正本給(團保的)保險公司,因此遭到拒賠。

因此,建議投保前,仔細確認團保合約是否有這樣的規定,對保險公司來說,之所以要收正本,主要是因為團保的醫療保險金,通常是採取實支實付的方式,所以如果被保險人已透過其他保險得到理賠,團保就不會再賠,以免有人藉此獲利。

團保的更約權意思是在員工離職後30天內,可向保險公司提出申請 (不用健康證明文件),把團保更改為個人保險,繼續維持保障。

由於團保是以職業等級來計算費率,因此員工如果有職務調動、換工作時 (職業等級變更時),建議要通知保險公司,避免未來理賠時發生爭議,職業風險等級若有調降,也可詢問保險公司,看看保費是否有調降的空間。

保險存在的目的,是為了轉嫁風險,當意外發生時,讓自已有能力面對及承擔,因此高CP值的團體保險對於員工或是老闆都是很值得投保的保險,而除了團險之外,你還可以接著了解其他保險保障內容:

下一篇:保險怎麼規劃?一張表看懂人生各階段必備保單推薦表(壽險、實支實付、癌症一次金、失能險、重大傷病卡)

保險系列文章:

編輯:Jessica 主編:市場先生

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