團保是什麼？團保理賠範圍/費用/優缺點總整理

「團體保險」簡稱團保，團保不是強制投保的保險，而是企業額外給員工的福利。

團保具有保障範圍廣泛、低保費、投保門檻低等優點，且不只有員工可投保，員工的配偶、子女也可加保，也因為較多人投保，保費通常比個人保險還便宜，比起個人保險，團保更具成本效益，

此外，團保有退保機制，即便員工離職或退休，也可轉成個人保單，享有同樣保障。

和一般勞保不同的是，團保的保費不是由僱主和員工一起出，
雇主可以和員工自行決定，要看由公司全額負擔，或是員工自費。

本文市場先生介紹什麼是團保，團保的保障範圍，對員工老闆的優缺點有哪些，最後整理團保與勞保、個人保險、雇主責任險的差異。

團保是什麼？

「團體保險」簡稱團保，是企業幫員工投保的團體保險。

• 公司團保規定：必須超過5人

「團體保險」簡稱團保，依照保險公會的規定，團保的投保人數必須超過5人，也排除只為了「投保」而成立的團體，舉例來說，公司明明只有4人，但為了投保就把小孩也加進投保名單，就不符合團保的規定。

• 團保不強制投保

團保不是強制投保的保險，在法律上，沒有強制規定企業一定要投保，不過現在有許多企業為了給員工更好的福利、增加員工保障、轉嫁職災風險，並享有政策優惠，會向保險公司投保團保。

• 團保保險期間為一年期

團保大多為一年期，一年一約，由企業和保險公司決定每年的保險額度和保障，合約到期時，企業和保險公司都有權決定是否續約，員工沒有決定權，也沒有保證續保。

團保3大特色

團保具有3大特色：

1. 團保保費比個人保險低
2. 團保有更約權，離職也能換約成個人保險
3. 員工的配偶子女父母也可加保團保

團保保費比個人保險低

由於團保是一張保單有很多人投保，企業可用較優惠價格投保，因此團保的費率通常比個人保險還低，相差3~4倍。

可以把團保想成是團購保險的概念，一堆人一起買會比自己買還便宜，而且團保保費通常會由雇主負擔一部分，因此在費率更具吸引力，可用更低的保費取得相同的保障，比個人保險更具成本效益。

團保有更約權，離職也能換約成個人保險

跟一般個人保險不同的是，團保有「更約權」的退保機制，「更約」意思是更改合約，員工如果離職，也可把團保保單，轉成個人保險，離職也能帶走保障。

團保如何轉成個人保險？

一般來說，團保只要投保半年以上，員工就可在離職30天內，向原保險公司申請更改合約不需附任何健康證明文件，就可把團險保障轉成個人保險，但個人險保額不可超過原先團保的保額，更約後保費會依照被保險人的年齡、條件進行調整。

員工的配偶子女父母也可加保團保

團保也不只有員工可投保，就連員工的配偶、子女、雙方父母也可加保。

公司團保是企業向保險公司投保，由企業擔任要保人，以員工為被保險人：

(1) 保險人：保險公司
(2) 要保人：企業 (保單持有人)
(3) 被保險人：企業員工 (或配偶/子女/雙方父母)

以中華電信團保為例子：

團保對員工的優點

優點1. 費用比個人保險便宜：團保是由公司統一投保，因投保人數多，議價空間相對較大，保費會比個人保險便宜約三成。

優點2. 員工可獲得保障，轉嫁風險：發生意外時，團保可轉嫁員工職災風險，讓員工在上下班途中都可得到保障，提供傷害及疾病等理賠，如：死亡、殘廢、住院醫療、門診治療等。

優點3. 節稅：每月保費在2,000元內，不用列入薪資所得，因此免納所得稅。此外，被保險人死亡時，指定受益人的保險金額，不須列入遺產計算。

優點4. 可幫親屬投保：員工可以自費幫親屬，如：配偶、子女以及直系親屬加保，但通常會有一定限制，例如年齡上限和加保險種等。

優點5. 核保門檻低，不必提供健檢報告：團保不需要進行健檢，也不用附相關健康證明文件，因此整體來說被保險人的核保門檻低，不會特別限定年齡或健康狀況。

優點6. 廣泛的保障：團保的保障範圍很廣，團保就像是結合壽險、意外傷害、醫療、癌症險的綜合保險，透過團保可擁有比個人保險還要多的保障。

團保對員工的缺點

缺點1.團保不一定符合自身需求：如果是雇主全額負擔保費的情況下，員工無法自己選擇投保的險種和保額，也無法自行選擇保險公司，不一定符合自身需求。

缺點2.不是每家公司都會投保團保：團體保險雖然能夠補足勞保和缺口，但不是每一家公司都會幫員工投保，通常要稍具規模的企業才會有提供團保。

團保對企業的優點

優點1.保費便宜、具有彈性：

團體保險是以一張保單為多人投保，由於投保人數較多，因此保費通常比個人保險還要便宜，加上如果企業規模較大、事業體較龐大，旗下分公司、員工人數多，在投保時有握有更多議價籌碼，可再壓低保費，比起一般個人保險更有彈性。

此外，團保可線上處理加退保，不用透過保險業務處理紙本作業，可省下管理上的時間與人力成本。此外，員工不須另外體檢，也可省下體檢費用。

優點2.提高員工福利、提升員工士氣、降低流動率：企業願意幫員工投保，代表注重員工福利，可減少員工流動率，增加員工工作效率。

優點3.企業可節省開支：當員工在工作期間發生意外，企業通常會提供慰問金、喪葬醫療費用，但如果公司有保團保，就能從保險公司發的保險金扣除這筆費用，節省公司開支。

優點4.企業可扣減營業稅：

企業幫員工投保團保，好處是保費可列入營業費用，抵減稅賦。

公司的團體保險費支出，只要員工每月的保費在2000元限額內，且是以公司或被保險員工及其家屬為受益人，就可列入營業費用支出，不需列入薪資，因此不必課稅，可達到節稅的目的。

但如果保費2000元，就算是對員工的補助，須列入薪資所得。

團保也可當作雇主提供福利的替代選項之一

這是因為企業幫員工加薪時，員工因為薪資提高，需多繳勞健保費，而雇主負擔的勞健保費也會增加。但如果是團保，保費在2000元以下免課稅，且保費比一般個人保險更便宜，雇主和員工都可享有稅負上的優惠：
對雇主來說，可利用團保，取代加薪，享有更多附加價值；
對員工來說，等於有勞健保、個人保險、團保的這三項節稅效益。

團保對企業的缺點

缺點1.保險業者評估利潤低，不願承保：

新冠疫情保單讓保險業慘賠，團保也受到波及，只要保險業者評估無法獲利，風險大，或是利潤太低的情況下就不願投標，導致許多團體就算想投保也無法找到願意承保的業者。

近期最有名的案例就是彰化縣大村鄉，大村鄉的鄉公所，近年因有大筆遺產稅稅收，成為台灣最富有的鄉鎮，鄉公所提供的社會福利優厚，每位大村鄉的鄉民(4萬多名)都擁有團保最高理賠金額100萬，但大村鄉的團保，因為連續兩年理賠金額都高出合約金額，2023年準備續約時，保險業者評估無利潤，沒有業者願意承保。

團保保障範圍：壽險/意外險/醫療險

團保的保障範圍可以分為三大類：壽險、意外險和醫療險，
給付項目包含：失能/身故保險金、癌症、重大疾病或職業災害補償、實支實付傷害醫療保險金、住院醫療保險金等。

1. 壽險：疾病/意外身故失能保險金給付。針對員工發生疾病、意外身故或失能時，可以理賠的保險金，這筆理賠可留給家人作為生活費，或是自己的喪葬費用

2. 意外險：意外醫療保險金給付。員工突發意外需要醫療費用，理賠項目包含：住院費、加護病房費、骨折未住院津貼等。

3. 醫療險：疾病及意外醫療給付。主要理賠癌症的就醫、住院等費用，還有一般疾病的住院費、加護病房費。

一般來說，如果是規模特別大的公司，保險公司通常會針對雇主需求客製化設計適合該公司的投保方案，所以每一家公司的團保項目會不太相同，但大多數團保都有包含以上三大基本保障。

底下以中華郵政工會的團保來舉例，

團保費用計算：依職業類別來計算保費

團保是依職業類別來計算保費，依照不同的職業類別，有不同的費用。

職業類別是什麼？

職業類別也稱為「職業等級」，目前分成六類，職業等級越高，代表職業承擔的風險越大，保費越高，可投保的商品也會受限。
舉例來說，內勤人員屬於第一類，貨櫃車司機屬於第五類。

各家保險公司對職業類別的分類略有不同，
建議以保險公司提供的「台灣地區傷害保險個人職業分類表」為準。

下表以中國信託企業團保意外身故/失能100萬保額為例，列出不同職業類別的保費差異：

團保 VS 勞保

團保和勞保的最大差異是，勞保是強制性的，但團保並非強制性，而是企業提供給員工的福利。

團保和勞保在保費上也有所差異，勞保保費由雇主和員工共同分攤，而團保的保費，一般來說由雇主負擔，但也可以由員工自行負擔。

延伸閱讀：勞保是什麼？

團保 VS 個人保險

團保和個人保險最大差異是保費，團保保費會比個人保險便宜約三成，且不需要體檢或健康檢查，投保門檻相對個人保險較低，也更具成本效益。

此外，跟一般個人保險不同的是，團保有「更約權」的退保機制，「更約」意思是更改合約，員工如果離職，也可把團保保單，轉成個人保險，離職也能帶走保障。

團保 VS 雇主責任險

團保和雇主責任險最大差異是，
團保是企業提供的福利，雇主無法用來抵銷應負責任。

依照勞動基準法第59條規定，企業針對職業災害應負補償責任，因此，雇主仍需以雇主責任險，可填補雇主對員工的賠償責任。

雇主責任險主要針對員工工作期間發生的意外，例如：執行勤務時發生車禍，就可以向雇主申請理賠。

對雇主來說，雇主責任險是保障，也是必要的，保障雇主因勞基法產生的責任；

對員工來說，團保可提供額外的保障，填補個人保險、勞保的缺口。

團保常見問題

投保團保，要注意哪些地方？

有3點需要注意的地方：

1.由於團保的醫療費用理賠大多是實支實付，可以先跟保險公司確認一下，是否只收正本收據(只有一份)，還是可以用副本收據。

2.留意團保合約中有沒有更約權規定

3.更換工作、職務調動時，建議通知保險公司，避免以後理賠時發生問題。

團保規定「員工限5人以上」，但公司員工只有4人，就不能保了嗎？

一般來說，團保都是規定「員工限5人以上」，但像是南山人壽的團保規定中，公司負責人也屬於「員工」，因此負責人可以視為員工一起投保。

團保會保證續保嗎？

沒有保證續保。

一般來說，企業團保大多採一年一約，且沒有保證續保，每年的保障可能不盡相同，建議員工應每年檢視保障內容。

團保有實支實付規定，一人最多能投保幾張？

依照金管會的法規，一人最多只能投保3張實支實付。

團保如果是自行付費的情況下，就會列入第2張實支實付，這時候只能再投保一家 (最多只能3張實支實付)。

如果是公司付費，團保就不算在內，可以再規劃第2、第3張家實支實付保單。

團保的保費負擔分成兩種，一種由雇主全額負擔，另一種是員工自費投保，

通常自費的團保，可開放親屬投保，包含：配偶及直系血親(父母、子女)，但通常會有投保年齡限制，例如只開放70歲以下親屬，可續保到80歲等。

實支實付規定只能投保3張，團保也算在內嗎？

團保如果是自行付費的情況下，就會列入第2張實支實付，這時候只能再投保一家 (最多只能3張實支實付)。

如果是公司付費，團保就不算在內，可以再規劃第2、第3張家實支實付保單。

團保有可能拒賠嗎？

團保最常見的拒賠情況，就是「醫療費用收據須為正本」。

由於醫院通常只會開一張收據正本，所以大多被保險人往往會拿正本，去申請勞保或個人保險的理賠，導致無法提供正本給(團保的)保險公司，因此遭到拒賠。

因此，建議投保前，仔細確認團保合約是否有這樣的規定，對保險公司來說，之所以要收正本，主要是因為團保的醫療保險金，通常是採取實支實付的方式，所以如果被保險人已透過其他保險得到理賠，團保就不會再賠，以免有人藉此獲利。

團保的更約權是什麼？

團保的更約權意思是在員工離職後30天內，可向保險公司提出申請 (不用健康證明文件)，把團保更改為個人保險，繼續維持保障。

換工作會影響團保的保障嗎？

由於團保是以職業等級來計算費率，因此員工如果有職務調動、換工作時 (職業等級變更時)，建議要通知保險公司，避免未來理賠時發生爭議，職業風險等級若有調降，也可詢問保險公司，看看保費是否有調降的空間。

保險存在的目的，是為了轉嫁風險，當意外發生時，讓自已有能力面對及承擔，因此高CP值的團體保險對於員工或是老闆都是很值得投保的保險，而除了團險之外，你還可以接著了解其他保險保障內容：

下一篇：保險怎麼規劃？一張表看懂人生各階段必備保單推薦表(壽險、實支實付、癌症一次金、失能險、重大傷病卡)

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編輯：Jessica　主編：市場先生

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