分期信用卡0利率選哪張？2026分期信用卡推薦整理
(最後更新：2026/01/21)
日常生活有時會碰到需要大額支出，但無法一次負擔情形，像是買手機、買車、大額醫療費、全年躉繳保費等，有些可以透過0利率分期的功能，減輕一些現金支出的負擔。
這篇文章市場先生整理 最新的分期專用的信用卡，讓你在面對鉅額消費時，能夠選擇較沒有壓力的方式。
當然也要提醒，分期刷卡只是一種方便的資金運用方式，消費之前還是要評估自己的支付能力，不應該透支和過度消費。
本文市場先生會告訴你：
信用卡能分期嗎？
幾乎所有信用卡帳單都能向銀行申請分期付款，只是一般會收5%~15%的循環利息，少數卡片有優惠利率或是0利率優惠。
使用提供零利率優惠的分期信用卡，可以避免避循環利率帶來的高額利息，有些卡片也還會有消費回饋。
信用卡提供的分期優惠可以分成三大類型：
- 單筆分期：自己選擇單筆消費做分期，通常是必須是一般消費。
- 帳單分期：將整筆帳單進行分期
- 指定通路分期：在指定商店做的消費、或是指定保費/學費等項目做分期。
在開始介紹零利率分期信用卡前，市場先生要特別提醒幾點：
- 零利率分期是否有金額門檻，以及可供分期的期數是否符合自身需求？
- 分期前是否需要完成登錄？
- 分期給予的消費回饋是現金還是點數？這些回饋自己用得到嗎？回饋到達上限了嗎？
- 銀行是否認列這次的消費能夠分期及回饋？像是稅務、學費都很常被排除。
市場先生補充：2024年起國內銀行大幅取消分期零利率的信用卡回饋。
白話來說就是動用分期零利率的時候，該筆消費就會失去卡片原本的消費回饋。
分期信用卡0利率推薦哪一張？
針對零利率分期信用卡，市場先生推薦以下4張不錯的分期信用卡，接著會再列出市面上一些分期信用卡。
現金回饋無上限+指定店家分期卡：匯豐現金回饋御璽卡
匯豐現金回饋御璽卡
3/6期零利率+指定消費+現金回饋
| 零利率分期期數 | • 指定店家消費滿千元申請完成分3、6期 (限gogoro、emoving、Giant捷安特、Merida美利達、KHS功學社) |
| 分期消費回饋 | 1.22%現金回饋 |
| 回饋上限/可刷金額 | 無上限 |
| 活動期限 | ~2026/12/31 |
 »看更多 |
|
*除指定店家消費分期回饋外，匯豐現金回饋御璽卡還有以下優惠：
- 國內1.22%無上限
- 海外2.22無上限
- 繳保費有1.22%回饋
旅遊日常實用+保費分期卡：富邦J卡
富邦J卡
保費12期0利率或0.5%回饋
| 零利率分期期數 | 繳納保費並完成登錄，可申請3、6、9、12期分期0利率 |
| 分期消費回饋 | 以下回饋(二選一) 優惠1： • 不限金額：分3期或6期0利率 • 單筆滿台幣5萬：分9期或12期0利率 優惠2： • 0.5%回饋(則無分期優惠) |
| 回饋上限/可刷金額 | 無上限 LINE POINTS點數回饋 (1點=1元) |
| 活動期限 | ~2026/12/31 |
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|
*除保費分期回饋，富邦J卡還有以下優惠 (節錄)：
• 日韓泰 旅遊最高6%
• 日本 交通卡最高10%
• JCB日本消費再加碼10%
• 其它海外地區: 1%無上限
• 基本回饋：1%無上限
• 悠遊卡自動加值10%
日常消費+學費分期卡：永豐大戶卡
永豐大戶卡
3期零利率+日常消費
| 零利率分期期數 | • 當期帳單結帳日前打客服電話(02)2528-7776轉868，可申請3期0利率 |
| 分期消費回饋 | 學費單筆滿台幣1千：分3期0利率 學費限透過聯卡中心繳學費平臺或i繳費平台代繳之交易 |
| 回饋上限/可刷金額 | 分期零利率無消費回饋 |
| 活動期限 | ~2026/12/31 |
| »看更多 |
|
分期信用卡0利率總整理
發卡銀行通常會針對不同類型的消費，例如只針對一般消費 & 保費推出分期0利率的優惠。
因此市場先生也依據這兩大類型，分別整理市面上消費分期0利率 跟 保費分期0利率的信用卡。
消費分期0利率信用卡
有些信用卡會針對特定主題推出分期零利率服務，也有些是一般消費滿額就可以分期：
| 消費分期0利率信用卡 | ||
| 銀行/信用卡 | 零利率分期期數 | 分期消費回饋 /活動時間 |
|
匯豐
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3、6期 |
• 國內1.22%(無上限) 指定店家/消費滿額 (~2026/12/31) |
|
元大
|
國內: 8、12期 國外: 8期 |
• 國內: 0.5% 分期最低需達500元 (~2026/12/31) |
|
上海
|
3、6期 |
•海外：1.5% 需滿額/帳戶自動扣繳 (~2026/12/31) |
渣打
|
3期 |
• 無回饋 需滿額/登錄 (~2026/7/31) |
第一銀
|
3期 |
• 無回饋 需滿額 (~2026/12/31) |
渣打
|
3期 |
• 指定商家紅利點數回饋 需滿額/登錄 (~2026/12/31) |
華南
|
3、6期 |
• 無回饋 單筆滿3千 (~2026/3/31) |
彰銀
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3、6期 |
• 無回饋 需滿額/登錄/指定通路 (~2026/06/30) |
永豐
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3期 |
• 無回饋 需滿額/網路申辦 (~2026/12/31) |
第一銀
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3期 |
• 無回饋 需滿額/須登錄 (~2026/06/30) |
|
|
3期 |
• 無回饋 需滿額/ (~2026/12/31) |
華南
|
3期 |
• 無回饋 單筆滿3千 (~2026/3/31) |
| 資料整理：Mr.Market市場先生 | ||
保費分期0利率信用卡
保險費是一般人生活中常見的大筆支出，許多人繳保費的時候會需要分期，但大多數的保費一旦分期之後，就沒有卡片回饋，只有少數卡片有同時提供保費回饋以及保費分期優惠。
市場先生還是要提醒一下，分期信用卡雖然減緩延遲付款、帳單支出的壓力，但還是要記得「善用而非濫用」，減少不必要的高額消費。
| 保費分期0利率信用卡 | ||
| 銀行/信用卡 | 零利率分期期數 | 分期消費回饋 /活動時間 |
|
富邦
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3、6、9、12期 |
2選1： 需登錄/保費滿額 (~2026/12/31) |
永豐
|
3、6、12期 |
2選1： 保費單筆滿3千/需登錄 (~2026/12/31) |
聯邦
|
3、6、12期 |
• 無回饋 單筆滿額並登錄/國內保險 (~2026/12/31) |
陽信
|
3、6期 |
• 無回饋 單筆滿額/國內保險/ (~2026/12/31) |
元大
|
8期 |
•一般消費達門檻, 未滿8千：0.5 % 指定保險公司 (~2026/12/31) |
玉山
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3、12期 | 2選1： •分期0利率(無回饋) • 0.5% e point點數 (上限1萬點/月) 需滿額/登錄 (~2026/12/31) |
聯邦
|
3、6、12期 |
2選1： 電子帳單/需登錄 (~2026/12/31) |
| 資料整理：Mr.Market市場先生 | ||
想了解哪些信用卡適合用來繳保費，可以參考市場先生整理：最新繳保費信用卡》現金/點數回饋/分期總整理
市場先生會推薦分期信用卡嗎？
首先，市場先生不鼓勵過度消費。
分期信用卡雖然能夠降低繳款壓力，但還是建議在消費時量力而為，而不是覺得可以分期就去大量消費。
事實上金融市場並沒有真正的零利率，如果不是把利息隱藏性的加在商品或服務的價格上，就是商家和銀行間協調吸收。
因此，分期只適合在需要的時候才使用。當然，如果你對於自身的資金流動的掌控度很高，分期信用卡也可以是一個理財工具。
除此之外，如果你沒有分期付款的需求，市場先生建議你可以使用萬用型的現金回饋卡。雖然回饋比率平均都在1.2%~2%左右，但限制少、金額上限高，平常其他用途也能用到。
| 現金回饋信用卡推薦 | |
| 信用卡 | 回饋比例/上限 |
|
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回饋無上限 國內 1.22% 國外 2.22% （不含歐盟/英國） |
匯豐 Live+現金回饋卡  |
餐飲/購物/娛樂最高 4.88% |
| 資料整理：Mr.Market 市場先生 | |
匯豐 分期信用卡常見問題Q&A
信用卡分期付款是什麼？有哪些種類？
信用卡分期其實有兩種意思。有「消費分期」與「帳單分期」，有在「消費當下」的選擇分期期數的「消費分期」，通常會有一些零利率或免手續費的優惠。另一個個則是在消費後，才向銀行申請的「帳單分期」，但會有不低的循環利率。
有分期專用的信用卡嗎？
銀行也推出「零利率」的分期專用信用卡，讓用卡人能避免掉循環利率的壓力來分期高額消費，甚至還有消費回饋，但通常這類型的卡片回饋力度並不高。
分期信用卡會影響信用評分嗎？
單純使用分期信用卡且有正常繳款，基本上不影響信用評分。但若是分期金額太多、繳納最低應繳金額、或是逾期繳款等情形，也是有可能影響信用評分的。
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