線上投保選擇車險如何做規劃?國泰產險專家深度訪談與20多年實務經驗分享

【本文為國泰產險邀請市場先生合作撰稿分享】

許多人選擇車險時,可能不太清楚自己車險的保障範圍和自己的需求,例如買車險的評估重點有哪些、如何比較各家產險公司的車險內容。

本篇文章市場先生特別邀請國泰產險團隊,和他們請教許多汽車保險規劃的專業問題,從業內專業人士的角度,幫助一般人瞭解購買車險該注意的評估細節,並分享產險從業20多年的實務經驗,提供給讀者在選擇車險時,有更多客觀的資訊參考。

國泰世紀產物保險(簡稱國泰產險),隸屬於國泰金控集團,成立於1993年,是台灣第二大的產險公司,保戶人數約300萬戶,服務項目涵蓋汽車險、旅平險、住宅火險等。國泰產險除了有實體服務據點之外,網路上也能直接投保,也是保險業界中首創「智能客服阿發–道路救援服務」,透過手機就能聯繫,數位服務體驗做得相當好。

受訪者小檔案:
鄭秀麗經理
學歷: 淡江大學風險管理與保險學系保險經營碩士在職專班
現職: 國泰產險汽車保險部車險企劃科

評估車險關鍵:價格、服務與理賠速度、品牌公信力

價格是最直觀的考量因素,照自己的需求和預算,選CP值最高的車險商品。保險的最大價值來自於事故後的理賠,包含客服回覆速度、數位服務體驗及使用方便性、親友推薦和網路口碑等,都需要納入評估,建議在有信譽的產險公司投保車險,確保理賠能依約給付。

消費者可以用投保申訴率、市佔率這兩項指標,觀察一家產險公司是否有公信力和信譽

申訴率是用來觀察一家公司的爭議比率,將多家產險公司做比較,選擇申訴率較低的(而不是觀察申訴件數);市場佔有率越高代表市場規模越大,不論服務品質或信譽,通常也有一定的口碑。

申訴比率的統計是包含產險公司所有險種,不僅有車險,申訴類型分為理賠型和非理賠型,包含業務招攬和服務過程都會影響用戶的滿意度。

鄭秀麗進一步提到,重點是要自已知道買了什麼,資訊是否讓你可以看懂,能透過不同管道詢問,包含投保過程都是一種服務品質的體驗。

根據2023年數據統計,國泰產險是規模第2大產險公司,國泰產險申訴率(萬分之1.57)低於全台產險公司整體的平均值(萬分之1.65)。

點擊財團法人金融消費評議中心官網 ⮕查詢產險公司申訴率數據(季更新)

線上投保車險3個常見問題:保什麼?保障有哪些?理賠項目?

線上投保的用戶最常遇到的問題包含:商品保障範圍、後續理賠、保費異動

  1. 商品保障範圍:該保什麼?投保後會有那些保障?
  2. 後續理賠:有哪些項目是可以申請理賠的?
  3. 保費異動:出險後的保費會不會增加? 為何每年保費都不一樣?

如果想解決這些問題,可以打電話到保險公司或者在產險公司的網站查詢,產險公司也會將產品資訊清楚揭露在公司官網。

也有用戶詢問:「車險透過線上投保,如果遇到問題該怎麼辦?」

國泰產險的線上智能阿發服務,能提供用戶快速查詢產險商品相關資訊,登入會員資料就能查到自己的投保內容。也能使用線上文字留言,或撥打線上專線電話,包含理賠進度也可以線上查詢,確保隨時查得到資料。

法令規定強制險必保,再彈性搭配其他車險

汽車險種類眾多,依據政府法令規定,每位車主都必須投保汽車強制險,此外的其他汽車險種,則是可以彈性選擇。

車險的保障對象大致分為保自己(駕駛)、保自車、保他人、保他車,每個險種保護對象都不同。

車險類別主要分成以下:

車險種類保障對象保障內容符合需求
強制險對方(人)負擔最基本的傷亡、
醫療費
法令規定車主必須投保
第三人責任險對方(人+車)傷亡、醫療費、
車輛維修費用
補足強制險不足及
財物損失的保障
超額責任險自己與對方遭遇重大傷亡或
與昂貴超跑發生事故,產生的高額賠償
擔心自己無法負擔高額賠償金
駕駛人傷害險駕駛本人本車駕駛人的傷亡
與醫療費
本車駕駛希望增加自己的保障
乘客責任險本車乘客傷亡與醫療費 乘客自己的保障需要
車體損失險本車分攤車輛維修費新車或汽車價值高,
希望分攤維修費
竊盜損失險本車汽車失竊後的損失新車或汽車價值高,
擔心車輛遭竊
其他險種本車道路救援或修車期間的交通費希望分攤事故的
相關費用
資料來源:國泰產險
資料整理:Mr.Market市場先生

除了強制險,建議至少投保第三人責任險,可參考4種車險搭配組合

「我認為每一種汽車險種都有存在的價值,根據從業多年的實務經驗,用戶類型按照個人關注價格和關注保障的程度區分」鄭秀麗提到

分享以下幾種汽車險的搭配組合提供大家參考:

車險保戶類型注重價格注重保障
預算有限預算有限希望獲得最基本保障
(例:強制險)
預算有限但想增加一點保障,
遇到意外有能力修繕或賠償
(例:強制險+第三人責任險)
預算充足預算充足重視價值,
想增加自己和本車乘客保障
(例:強制險+第三人責任險+駕駛人傷害險+乘客責任險)
預算充足且重視保障完整度
(例:強制險+第三人責任險+車體損失險+竊盜損失險)
資料來源:國泰產險
資料整理:Mr.Market市場先生

1. 注重價格+預算有限
選擇強制險,符合法令規定,擁有最基本保障。

2. 預算有限+想增加一點保障
選擇強制險+第三人責任險,遇到意外也有能力修繕或賠償。

3. 預算充足重視價值+增加乘客保障
選擇強制險+第三人責任險+駕駛人傷害險+乘客責任險,增加對駕駛本身和車內乘客有多一些保障。

4. 預算充足+重視完整保障
選擇強制險+第三人責任險+車體損失險+竊盜損失險,以獲得完整保障。

遇到事故最擔心因發生人員傷亡而造成經濟重擔,如果是財務能力有限的用戶,除了強制險,會建議至少要投保第三人責任險。」從資深產險從業人員的角度,認為這是最基本的車險建議。

行車風險一直都存在,汽車保險規劃的各種商品,都是行車過程會面臨到的風險,通常只有事故發生時,才能體會到保障的重要性。

例如醫療費用、看護費用、死亡賠償金等,這些都會造成家庭的經濟負荷,增加投保第三人責任險,可以讓保險能協助分攤賠償金額,減輕經濟負擔。

不同車種的車險評估方向不同,把握「保大不保小」原則

車險選擇也會因為用戶的行駛車種不同,評估方向也有差別:

 3年內新車、二手車、其他車款:主要評估車輛價值和個人需求

  • 3年內新車的市場價值高,失竊風險也高,建議將車體損失險包含在內。
  • 二手車的市場價值不明確,可以先評估車況再決定是否投保車體損失險。
  • 其他車款:考量到車輛價值可能貶值,並不適合買車體損失險,而建議以第三人責任險與駕駛乘客險為優先考量。

把握「保大不保小 」的原則,以能保障覆蓋範圍最廣為主,讓風險移轉,而不僅是看保險費用,這樣可以讓事故發生時,幫助自己在賠償上的金融狀況恢復並獲得保障補償。

案例試算:遇交通事故,投保不同車險的理賠或損失金額差多少?

理賠金額主要取決於是否有肇事責任。

假設發生以下情況:意外事故的車主有肇事責任,造成對方藍寶堅尼車損與駕駛人受重傷,車輛維修費用約800萬,對方的駕駛醫療費150萬。

假設一:未投保任意車險 試算賠償金

駕駛醫療費150萬-強制險分擔20萬= 130萬
車輛維修費800萬 (無保險分擔)
自行負擔賠償金= 930萬 (130萬+800萬)

假設二:有投保車險(第三人責任險+車體損失險+超額責任險) 試算賠償金

假如該用戶有投保以下車險:

  • 第三人責任險:300萬
  • 車體損失險:600萬
  • 財損:50萬
  • 超額責任險:1,000萬

駕駛醫療費:第三人責任險保額300萬 > 醫療費150萬 
車輛維修費:車體損失險保額600萬+超額險保額1000萬 > 車輛維修費800萬

由於保額均大於醫療費和維修費用,用戶無須負擔任何賠償金,相關賠償由保險公司負擔。

不過仍須留意,獲得理賠的前提是需確保投保用戶沒有違反車險契約中的不保事項。

提醒:獲得理賠的原則是客戶需符合契約內容,喝酒或是犯罪行為則不在理賠範圍中。

產險專家從業20年的觀察:「遇事故被求償的風險」通常是最容易被忽略的部分

保險不只要考慮財務損失,最珍貴的是生命無價,但會因為預算不足或者沒有經歷過,遇到事故才發現沒有能力負擔賠償費用。

選擇車險除了考慮預算,也需要將風險評估在內,例如增加第三人責任險、超額責任險,或許費用增加了一點,但是卻能在事故發生時,讓「遇事故被求償需承擔的金額風險」獲得保障,而且交通事故通常還會衍伸刑事、民事的責任,完整的保險也可以幫助自己減輕經濟的負擔。

市場先生訪問心得:大的風險優先取得保障

我自己第一次買車險的經驗,是老婆買車時,根據業務推薦順便一併買了車險。
但幾年後,我問老婆當時我們車險買了什麼,其實她並不記得自己買了些什麼,只記得自己買的是乙式險

許多人買車險的經驗可能也跟我當初一樣,雖然知道應該要保車險,但並不清楚該保些什麼。
從訪談中,關於車險我學到最重要的一個觀念,就是保險的原則:保險要保大不保小,大的風險優先保障。

在車險中,潛在傷害最大的風險,就是人。

例如涉及人身的強制險、第三人責任險、超額責任險、駕駛人傷害險,這些都是涉及到人的保險,
應該是最優先考慮的保險,但也是經常容易被忽略的類型。

希望大家看完這篇,能對於選擇車險有更多一點的了解。

更多關於國泰產險的資訊整理如下,有興趣的讀者可以自行研究囉:

  1. 國泰產險官網 -線上投保車險試算
  2. 查詢各家產險公司投保申訴率

另外,線上投保車險也可以享優惠,且新朋友車險搬家來國泰,還可以抽萬元好禮!

詳細活動資訊:請參考國泰產險網站

國泰產險車險活動

訪談整理:常見車險問題

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考量這兩者車輛特性和結構不同,維修成本有差異,評估車險的細節也不同

電動車

採一體化模組生產,車體毀損通常是整套零件更換,維修成本較高,且車輛加速快,第一次購買電動車的車主可能熟悉度還不高,建議購買完整的車體損失險。

普通汽車:

車體毀損的部分可以更換部分零件,維修成本較電動車低,一般消費者較能負擔維修費用,可以依照預算及自己對保障的需求做車險規劃。

下一篇,會告訴你汽車保險如何規劃,同時也分享如何保車險划算

待續…

下一篇:汽車保險怎麼保比較划算

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編輯:Sandy 主編:市場先生

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