如何定存最划算?你要知道的定存解約、申請定存眉角

最後更新:2022-05-26

定存申請解約

定期存款簡稱定存,是指將錢放置銀行中,
並與銀行約定在一定期間內不動用此筆資金,而銀行將以提供一定利率支付利息作為交換。

而定存又會再細分成定期存款、定期儲蓄存款,一般人主要使用的是定期儲蓄存款,
定期儲蓄存款又分別有整存整付、零存整付、存本取息共3種計息方式,

到底這些有什麼差異?如何設定定存呢?該怎麼定存才最划算?

這篇文章市場先生市介紹關於定存的基本觀念、申請、解約的注意事項。

定期存款是什麼意思?

定存的意思是把錢存放在銀行一段時間,這段時間不能用這筆錢,到期後你可領取利息+本金。

定期存款簡單來說,就是客戶與銀行約定把錢存放在銀行一段時間,這段時間不能動用這筆錢,
約定期限到了之後,客戶就可把本金+利息領回。

定期存款憑單分為『定期存單』、『定期存褶』2種:

  • 定期存單:需要至銀行櫃檯辦理相關手續後,會拿到一張定期存單憑證。這是比較早年的定存方式。
  • 定期存褶:可選擇至銀行櫃檯辦理或是使用個人網路銀行、APP設定轉存定存。是目前大多數人使用的方式。

定期存款 vs. 定期儲蓄存款

定存又有定期存款、定期儲蓄存款,兩者差別如下:

定期存款 vs. 定期儲蓄存款

定存、定儲的差異:

  1. 定期存款:存款期限1個月~3年,可指定到期日,通常是指未滿一年的存款,使用者可以是個人、公司、政府機構、營利性社會團體。
  2. 定期儲蓄存款:存款期限1~3年,可指定到期日,通常是指一年(含)以上的存款,使用者只能是個人、非營利法人。

其中,
定期儲蓄存款的計息方式,又分為3種:

1. 整存整付:一次存入本金,到期一次提取本金+利息

利率計算公式:整存整付本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數

本金 = 約定一次存入的金額
月利率 = 年利率 ÷ 12

2. 零存整付:每月存入固定金額直到約定期滿為止,到期一次提取本金+利息

利率計算公式:零存整付本利和 = 每月存入之金額 × 複利係數

複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
月利率係數 = 1 + 月利率
月利率 = 年利率 ÷ 12

3. 存本取息:一次存入本金,利息按月提領,到期一次提取本金

利率計算公式:存本取息 每月利息 = 本金 × 月利率

月利率 = 年利率 ÷ 12

詳細可閱讀:整存整付、零存整付、存本取息有什麼差異

如何定存最划算?

定存前一定要先了解存錢的小技巧,才能增進定存效率,市場先生之前有分享5個定存小技巧:

技巧1. 將「活存改為定存」,每100萬存款,一年可能就相差近萬元

技巧2. 存一年以上「定期儲蓄存款」優於「定期存款」

技巧3. 如果單筆金額大,「拆單」分批定存

技巧4. 考慮升息的可能,選擇「機動利率」優於固定利率

技巧5. 運用銀行「優惠利率活動」期間進行定存

補充:

  • 機動利率=會隨央行升息和降息調整的利率
  • 固定利率=當下的利率是什麼就是什麼,未來定存期間內都不會變。

要選擇哪個利率,就會跟未來趨勢有關,如果未來是升息的趨勢,那選機動利率較好,反之則是固定利率較好。
詳細可閱讀:銀行定存小技巧分享》5個方法記下來,每年多領8900元

>更詳細的美元定存利率與技巧,也可以閱讀美元定存利率好嗎?最完整的美元定存懶人包

>>更詳細的台幣定存利率與技巧,也可以閱讀台幣定存利率好嗎?最完整的台幣定存懶人包

定存解約要注意什麼?

定存提前解約利率會降低、利息被銀行打8折。

定存解約的意思是指說,在還沒有到達與銀行約定的時間,就要提早解除此份定存合約,
那麼,就得依照實際存滿期間,以存款當時的「定期存款」利率8折計算,並且以單利計息。

要辦理定存解約,依照當初辦理定期存單憑證有所不同:

  • 定期存單:帶著定期存單憑證,至銀行櫃檯辦理相關解約手續。
  • 定期存褶:當初如果是在銀行櫃檯辦理,就得回到銀行辦理解約手續;如果是使用個人網路銀行、APP設定轉存定存,一樣也可以直接在線上辦理解約。

依據金融監督管理委員會的「定期儲蓄存款質借及中途解約辦法」條款記載,定存中途解約的規定如下:

存入時採『固定利率計息』

  • 未存滿1個月者不計息。
  • 存滿1個月未滿3個月者,照存款銀行1個月期定期存款牌告利率8折計息。
  • 存滿3個月未滿6個月者,照存款銀行3個月期定期存款牌告利率8折計息。
  • 存滿6個月未滿9個月者,照存款銀行6個月期定期存款牌告利率8折計息。
  • 存滿9個月未滿1年者,照存款銀行9個月期定期存款牌告利率8折計息。
  • 存滿1年未滿2年者,照存款銀行1年期定期存款牌告利率8折計息。
  • 存滿2年以上者,照存款銀行2年期定期存款牌告利率8折計息。

存入時採『機動利率計息』

在實際存款期間內,如果有遇到存款銀行牌告利率調整,在辦理解約時,銀行會按照分段計息,以最定期存款新牌告利率8折計息

舉例來說,

假設你存10萬元的定存,設定條件是1年期、機動利率為0.84%,
但是6個月後你就想解約,這時銀行會將6個月的『定存機動牌告利率打8折』計算,
6個月的定存機動牌告利率是0.56%,所以解約時計息利率就只剩下0.56%×0.8=0.448%。

定存解約1

定存解約的本金會受損嗎?

存本取息的解約,實際上還是利息打8折,而不是本金受損。

在3種定期儲蓄計息方式中,

如果客戶是選擇存本取息,也就是每個月都會先把利息領走,已領走的利息是還沒有打過8折,
在辦理解約時,就得把之前溢領的利息還給銀行,所以銀行會直接從原始本金扣除,
實際上,是利息減少,而不是本金受損。

如果擔心定存提前解約的利息損失,建議存款時可以把錢拆開存,這樣在調度資金上至少稍微靈活一點。
例如:如果你有10萬元想定存,可以拆成5萬、2萬、3萬;或是5萬、5萬的方式,

市場先生提示:很多人會怕定存解約,就選擇活存,其實這是錯誤觀念。

時常有一個誤解是認為定存解約會有損失,實際上不會,只是利息比較少,但不管定存解約利息再怎麼少,都依然遠高於活存利息。

活存只要保留小額零用金就好,大部分的資金可以分小額多筆(例如2萬元一筆)綁定存,需要時解約其中幾筆就好,這樣就能將利息最大化。

定存要怎麼申請?有什麼步驟流程?

現在各家銀行的定存都很方便,幾乎都可以網路銀行、APP申請,各家操作流程其實不會差太多,

底下以國泰世華銀行的網路銀行為例,示範申請定存的方法。

步驟一:登入網路銀行 點選【臺幣存匯→臺幣定存開戶】

首先登入國泰世華網銀,然後點選【臺幣存匯→臺幣定存開戶】。

步驟一:登入網路銀行 點選【臺幣存匯→臺幣定存開戶】

步驟二:設定定存種類

這邊可以選擇要存定期存款、定期儲蓄存款,或是要整存整付、零存整付、存本取息,
上面也有固定利率/機動利率可讓你選擇,還有利息領取方式、本金到期處理方式都在線上即可設定好。

步驟二:設定定存種類

步驟三:按【確定開戶】即完成

接下來核對一下定存資料正不正確,若需要修改就按【修改】,
若正確的話按【確定開戶】即完成。

第三步:按【確定開戶】即完成

如果你有銀行的手機APP,操作應該更簡單,可以自己操作看看囉。

快速重點整理:如何定存最划算?

  1. 定期存款簡稱定存,就是約定把錢存放在銀行一段時間,這段時間不能動用這筆錢,但是期限到了之後你就可把本金+利息領回。
  2. 定存又分成定期存款跟定期儲蓄存款兩種,定期存款又有兩種:定期存單與定期存摺,定期儲蓄存款則有三種:整存整付、零存整付及存本取息。
  3. 定存前一定要先了解存錢的小技巧,才能增進定存效率,像是活存改定存、1年期以上存定期儲蓄存款、單筆金額大建議拆單分批存、選機動利率、運用銀行優惠利率活動來定存…等,都是要注意的技巧。
  4. 定存如果提前解約要注意,利率降低、利息被銀行打8折。解約只是減少利息,不會倒扣本金。定存即使解約,利息依然遠高於活存。

額外分享相關文章:

1.  如果想定存的話,市場先生建議也可以參考申辦數位帳戶,數位帳戶是銀行將部分業務數位化的帳戶,
用戶可以用手機app做到查詢帳戶資訊、轉帳等金融服務,部分數位帳戶會提供比定存利率還高的高利活存優惠。

數位帳戶的高利活存優惠,通常都是有限期與限額的。可閱讀:高活存利率數位帳戶存錢比較

2.  除了定期存款之外,銀行存款還分為活期存款、活期儲蓄存款、證券交割戶存款等
仔細了解後,你會發現活存利率相比定存利率低很多,可以說幾乎沒利息,因此應該盡可能減少活存的金額。

如果想知道活存是什麼,可閱讀:活存、活儲怎麼存最好?

3.  如果資金需要比較彈性,但也想得到接近定存的利率,

可以運用貨幣市場基金,可閱讀:什麼是貨幣市場基金?

編輯:Joy 主編:市場先生

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