最後更新：2023-03-06

由於各種的住宅補貼，以及房貸利率長期偏低的緣故，近幾年買房算是比以往條件好的多，政府也對成年的青年提供「青年安心成家貸款」來降低首購族的負擔。

本篇文章市場先生整理關於青年首購貸款的常見問題，包含申請條件、利率、手續費，以及能否全額貸、購屋該準備多少自備款。

2023 青年首購族，青年安心成家貸款條件

青年安心成家貸款，常被稱為青年首購、青年貸款等名稱，最早是於2019年開辦的 。

由於首購族的購屋推廣成效良好，政府目前都有持續這個專案，因此如果你有購屋計畫又符合下列條件，可以把握青年貸款提供的優惠利率。

從上表可得知，只要青年貸款申請人年滿18歲，並且本身、配偶及未成年子女名下皆無房產，便符合青年安心成家的申請條件，完成申請過後需在半年內完成購屋手續。

市場先生小結：看到這邊，可能很多人想問：「我該準備多少頭期款？」

簡單說，青年安心成家方案的最高貸款成數為8成，因此你該準備的頭期款，最少得是購屋金額的兩成才夠。

青年安心成家首購貸款利率 怎麼選？

青年貸款雖有著為期3年，只需要償還利息而不用還本金的寬限期，但時間一到還是得按期數將本息攤還，因此選擇適合自己的青年貸款時計息方式，就顯得格外重要。

市場先生提示：

青年貸款現行利率依基準利率併減碼優惠至2024年底，基準利率1.47%減碼0.125% = 1.345%

青年安心成家貸款利率計算方式 整理如下：

目前的青年安心成家貸款利率分為3種，
計息方式基本上都以郵局的500萬以下、二年期定存機動利率作為基準利率，再額外加上申請人選擇的計息方式。

以選擇「二段式機動利率」計息為例，前兩年的利息會隨著基準利率的變動，再額外加上0.345%作為貸款利息，第3年起則改為加上0.645%。

如果以目前的基準利息看來，二段式機動利率前2年的年利率為1.69%，之後則增加至 1.99%。

顯然，不管哪種計息方式最終都是以「機動利率」計息，差別僅在於前兩年是採以機動或固定的方式。

至於要選擇何種計息方式，則可從兩個角度思考，以下說明。

選擇計息方式思考一：是否預計要滿期才還款？

首先，要先想想，你是否預計要滿期(30年)才還款完畢？

如果規劃將貸款年限繳好繳滿，則可選擇核貸後固定利率的「一段式機動利率」，雖然前兩年會比其他兩種計息方式多繳上0.06%~0.24%的利息，卻能在之後的28年還款中少下0.06%，一來一往就省下不少血汗錢。

選擇計息方式思考二：未來的基準利率

其次，該思考的，則是未來央行對基準利率的調整方向。

如果你認為未來「兩年」升息的機會高，勢必不利採機動利率的計息方式，便可選擇「前二年固定利率」來獲取較低的利率計息方式；相反地，若預期未來可能將降息或利率不動，「二段式機動利率」則是比較好的選項。

如果想試算分段利率的結果，可閱讀：貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

青年首購貸款該找哪家銀行辦理？

看到這邊，許多人的心裡會有一個疑問：青年首購貸款找哪家銀行辦理最好呢？

事實上，不管你找哪間銀行，青年安心成家核貸後的利率都是以你當初選擇的計息方式，並不會因為個人信用、資產的不同，而得到不一樣的利率；

除非申貸的金額超過青年首購貸款提供的800萬上限，超出的金額則會因為銀行而有個別的差異。

簡單說，不管向哪間銀行申請青年安心成家貸款，在800萬額度內的利率都是一樣的，
但每家承辦銀行都會收取不等的手續費，以及 300 元的信用查詢費。

市場先生建議如果想精打細算的話，可以選擇承貸手續費較低的銀行辦理。

詳細的青年安心成家貸款銀行手續費整理如下：

從上表可以觀察到，辦理青年貸款的官股銀行，以台灣銀行的手續費最低，僅需要 3,300元。

像華南銀行、彰化銀行、中小企銀則是沒有收取固定手續費，它們是採取申貸金額的百分比，再加上 300 元信用查詢費。

也就是說，如果貸款金額在 300 萬以下，到華南銀行辦理手續費較低；
超過300萬的話，台灣銀行則比較優惠。

快速總結：

1. 青年安心成家貸款條件，適用20歲以上，且無論自己或配偶名下無自有住宅。最高可借貸8成、金額上限800萬，還款期限30年，最多有3年寬限期。

2. 青年安心成家貸款的利率，都是機動利率計算，會隨著當下利率變化。是否分段計息則根據自己狀況判斷。

3. 青年安心成家貸款申辦銀行，每家銀行給的條件、利息、額度、審核條件等等都一樣，唯一差別是手續費，可以挑便宜的辦理。

對於買房以及房貸利率的評估，
市場先生也整理以下幾篇文章，也許能讓自己有更清楚的方向：

1. 教學》你買得起多少錢的房子？

2. 買房vs租房現金流試算

3. 試算貸款與利率：貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

4. 目前房貸利率最低的是？銀行利率比較

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