青年首購 安心成家購屋 2023 最新優惠貸款申請條件 / 利率 / 比較全攻略

最後更新:2023-01-07

青年首購-安心成家購屋

由於各種的住宅補貼,以及房貸利率長期偏低的緣故,近幾年買房算是比以往條件好的多,政府也對成年的青年提供「青年安心成家貸款」來降低首購族的負擔。

本篇文章市場先生整理關於青年首購貸款的常見問題,包含申請條件、利率、手續費,以及能否全額貸、購屋該準備多少自備款。

2023 青年首購族,青年安心成家貸款條件

青年安心成家貸款,常被稱為青年首購青年貸款等名稱,最早是於2019年開辦的 。

由於首購族的購屋推廣成效良好,政府目前都有持續這個專案,因此如果你有購屋計畫又符合下列條件,可以把握青年貸款提供的優惠利率。

2023最新青年購屋貸款方案內容
適用對象•貸款人符合民法規定之成年年齡(2023年下調為18歲),目前名下無自有住宅
•已婚者:本人與配偶及未成年子女名下均無自有住宅
貸款額度•每戶最高 800 萬元
•超過 800 萬元部分可搭配銀行其他優惠專案
貸款年限•最長 30 年(含本金寬限期3年)
•寬限期最長 3 年,寬限期滿按月平均攤還本息
貸款成數最高 8 成核貸
貸款標的申請日前 6 個月起所購置之住宅
資料來源:財政部
資料整理:Mr.Market市場先生

從上表可得知,只要青年貸款申請人年滿18歲,並且本身、配偶及未成年子女名下皆無房產,便符合青年安心成家的申請條件,完成申請過後需在半年內完成購屋手續。

市場先生小結:看到這邊,可能很多人想問:「我該準備多少頭期款?」

簡單說,青年安心成家方案的最高貸款成數為8成,因此你該準備的頭期款,最少得是購屋金額的兩成才夠。

青年安心成家首購貸款利率 怎麼選?

青年貸款雖有著為期3年,只需要償還利息而不用還本金的寬限期,但時間一到還是得按期數將本息攤還,因此選擇適合自己的青年貸款時計息方式,就顯得格外重要。

市場先生提示:

青年貸款現行利率依基準利率併減碼優惠至2024年底,基準利率1.47%減碼0.125% = 1.345%

青年安心成家貸款利率計算方式 整理如下:

2023青年安心成家首購貸款利率
(2023/01/04更新)
利率條件利率計算方式目前青年貸款年利率

一段式

機動利率

•按基準利率+0.585%機動計息。

基準利率按中華郵政股份有限公司500萬以下、二年期定期儲金機動利率,自2023/12/21起為 1.47%。

為減輕民眾負擔,基準利率至2024年底之前減少調升0.125%。

目前利率為:1.47%-0.125%+0.585%=1.93%,機動計息

1.93%
二段式

機動利率

•前2年:基準利率 + 0.345%機動計息

目前利率為:1.47%-0.125%+0.345%=1.69%,機動計息

•第3年起:基準利率 + 0.645%機動計息目前利率為:

1.47%-0.125%+0.645%=1.99%,機動計息

前2年:1.69%

第3年起:1.99%

混合式
固定利率
•第1年:按「撥貸當時」基準利率固定+ 0.525%固定計息

目前利率為:1.47%-0.125%+0.525%=1.87%,固定計息

•第2年:按「撥貸當時」基準利率固定+ 0.625%固定計息

目前利率為:1.47%-0.125%+0.625%=1.97%,固定計息

•第3年起:基準利率 + 0.645%機動計息

目前利率為:1.47%-0.125%+0.645%=1.99%,機動計息

第1年:1.87%

第2年:1.97%

第3年起:1.99%

資料來源:財政部    資料整理:Mr.Market市場先生

目前的青年安心成家貸款利率分為3種,
計息方式基本上都以郵局的500萬以下、二年期定存機動利率作為基準利率,再額外加上申請人選擇的計息方式。

以選擇「二段式機動利率」計息為例,前兩年的利息會隨著基準利率的變動,再額外加上0.345%作為貸款利息,第3年起則改為加上0.645%。

如果以目前的基準利息看來,二段式機動利率前2年的年利率為1.69%,之後則增加至 1.99%。

顯然,不管哪種計息方式最終都是以「機動利率」計息,差別僅在於前兩年是採以機動或固定的方式。

至於要選擇何種計息方式,則可從兩個角度思考,以下說明。

選擇計息方式思考一:是否預計要滿期才還款?

首先,要先想想,你是否預計要滿期(30年)才還款完畢?

如果規劃將貸款年限繳好繳滿,則可選擇核貸後固定利率的「一段式機動利率」,雖然前兩年會比其他兩種計息方式多繳上0.06%~0.24%的利息,卻能在之後的28年還款中少下0.06%,一來一往就省下不少血汗錢。

選擇計息方式思考二:未來的基準利率

其次,該思考的,則是未來央行對基準利率的調整方向。

如果你認為未來「兩年」升息的機會高,勢必不利採機動利率的計息方式,便可選擇「前二年固定利率」來獲取較低的利率計息方式;相反地,若預期未來可能將降息或利率不動,「二段式機動利率」則是比較好的選項。

如果想試算分段利率的結果,可閱讀:貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

青年首購貸款該找哪家銀行辦理?

看到這邊,許多人的心裡會有一個疑問:青年首購貸款找哪家銀行辦理最好呢?

事實上,不管你找哪間銀行,青年安心成家核貸後的利率都會是以你當初選擇的計息方式,並不會因為個人信用、資產的不同,而得到不一樣的利率;除非申貸的金額超過青年首購貸款提供的800萬上限,超出的金額則會因為銀行而有個別的差異。

簡單說,不管向哪間銀行申請青年安心成家貸款,在800萬額度內的利率都是一樣的
但每家承辦銀行都會收取不等的手續費,以及 300 元的信用查詢費。

因此市場先生建議你,想精打細算的話,可以選擇承貸手續費較低的銀行辦理。

詳細的青年安心成家貸款銀行手續費整理如下:

青年安心成家貸款銀行手續費
(2023/01/04 更新)
承貸銀行手續費 (元)
中國信託3,000
臺灣銀行3,300
中小企銀3,300
兆豐銀行5,300
第一銀行5,300
彰化銀行5,300
合作金庫5,300起
土地銀行5,300~5,600
華南銀行貸款額度 × 0.001+300
舉例:以貸款800萬來算,手續費要8,300元
資料來源:各家銀行      資料整理:Mr.Market市場先生

從上表可以觀察到,中國信託銀行辦理青年貸款手續費最低,僅需要 3,000元。

另外,像華南銀行則是沒有收取固定手續費,而是收取的為申貸金額的千分之一,再加上 300 元信用查詢費。

也就是說如果青年貸款金額在 300 萬以下,到華南銀行辦理手續費較低,但超過300萬的話就沒有比較便宜了。

快速總結:

1. 青年安心成家貸款條件,適用20歲以上,且無論自己或配偶名下無自有住宅。最高可借貸8成、金額上限800萬,還款期限30年,最多有3年寬限期。

2. 青年安心成家貸款的利率,都是機動利率計算,會隨著當下利率變化。是否分段計息則根據自己狀況判斷。

3. 青年安心成家貸款申辦銀行,每家銀行給的條件、利息、額度、審核條件等等都一樣,唯一差別是手續費,可以挑便宜的辦理。

對於買房以及房貸利率的評估,
市場先生也整理以下幾篇文章,也許能讓自己有更清楚的方向:

1. 教學》你買得起多少錢的房子?

2. 買房vs租房現金流試算

3. 試算貸款與利率:貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

4. 目前房貸利率最低的是?銀行利率比較

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