2024青年首購貸款(新青安貸款)懶人包:申請條件/貸款額度/利率比較整理

最後更新:2024-02-20

青年安心成家貸款-青安貸款懶人包

多數人購屋買房的壓力都不小,政府推出「青年安心成家購屋貸款」,簡稱青年首購貸款、青安貸款,主要是幫助房屋首購族群,減輕買房負擔,財政部在2023/8/1 也調整了青年首購貸款的優惠內容。

本篇文章市場先生介紹最新青年首購貸款優惠內容,以及新舊制的差別?包含申請條件、青年首購利率、貸款額度、手續費等,提供給有購屋計畫的人作為參考。

2024 青年首購貸款(青安貸款)條件

青年首購貸款又稱青安貸款全名是「青年安心成家購屋貸款」,是由政府推出的青年首購購屋貸款,又稱青年貸款

青年首購貸款最早從2019年開辦,以撰文當下(2024/1)來看,一般房貸利率最低約2.06%左右,相較之下,青年首購貸款利率1.565%~1.865%,相對優惠許多。

如果有購屋計劃,又符合首購資格,會建議可以將青年首購貸款列入房貸申請的評估。

青年首購貸款 申請資格

很多人以為青年首購貸款只開放給年輕人申請,但只要18歲以上,且借款本人、配偶及未成年子女名下都沒有自有住宅,就符合申請資格。

  • 個人:18歲以上,無自有住宅
  • 已婚者:本人/配偶/未成年子女,名下均無自有住宅

不論個人或是已婚者,貸款標的都是以申請日前 6 個月起所購置的住宅進行貸款申請,要留意的是,如果超出這期間所買的房屋,則無法受理。

如果不太瞭解首購意思是什麼,可閱讀:首購定義是什麼?

青年首購貸款 新舊制比較

青年首購貸款的新舊制比較,最大差異在:「貸款金額、貸款年限、寬限期、補貼利率」

青年首購貸款比較-青安貸款懶人包

青年首購貸款新舊制詳細比較如下表:

  • 貸款額度:從800萬,調高到1000萬。
  • 貸款年限:從最長30年,延長到40年。
  • 寬限期:從3年,延長到5年。
  • 政府利率補貼:從補貼0.125%,調整為「再」補貼1碼0.25%,新制補貼總計0.375%。
  • 實施時間:新舊制以 2023/8/1 作為區分日期。
青年首購貸款 新制 vs 舊制
貸款條件 舊制 新制
貸款額度 最高 800萬元 最高 1000 萬元
貸款年限 最長 30 年 最長 40 年
寬限期 3年 5年
貸款成數 最高 8 成 最高 8 成
政府補貼 減免0.125% 減免0.375%
貸款利率 補貼後

1.815%~2.115%

補貼後

1.565%~1.865%

實施日期 2022/3/23 ~ 2026/7/31 2023/8/1 ~ 2026/7/31
(暫定,視必要延長)
資料來源:財政部 整理:Mr.Market市場先生

上表可以看到,財政部在2023/8/1 調整了青年首購貸款的條件貸款金額提高到最高1000萬、貸款最長40年。

這項補貼對於想買房但資金較不足的首購族幫助滿大的,也因為如此,推廣效果良好,政府一直有持續推廣這個專案 (目前實施日期至2026/7/31)。

青年首購利率計算方式

青年首購貸款的計息方式,都是以「基準利率當基礎」加上「申請人選擇的青安貸款方案」計算利息。

青安貸款共有三種方案選擇:

  1. 一段式機動利率
  2. 二段式機動利率
  3. 混合式固定利率

目前的青年首購貸款政府會利率補貼0.375%,根據政府公告,利率補貼的優惠日期到2026/7/31,總共三年,所以青安貸款的基礎利率1.595% 會再減掉0.375%。

以「二段式機動利率」方案舉例,計算貸款利息如下:

  • 前二年的利息 = 基準利率+0.345% – 政府補貼0.375%,
  • 第三年開始 = 基準利率+0.645% -政府補貼0.375%

以撰文當下(2024/1)的基準利率是1.595%,目前政府利率補貼0.375%至2026/7/31,
二段式機動利率貸款利息計算如下:

  • 前二年的利息 = 基準利率1.595% + 0.345% – 政府補貼0.375% = 1.565%
  • 第三年開始 (至2026/7/31止) =  基準利率1.595% +0.645% – 政府補貼0.375% = 1.865%

顯然,不管哪種計息方式最終都是以「機動利率」計息,差別僅在於前兩年是採以機動或固定的方式。

市場先生提醒:基礎利率是一個會變動的數字,也會受升息或降息影響。

根據財政部公告,青年首購利率都是以郵局500萬以下、二年期定存機動利率,作為基準利率。

基準利率不是一個固定的數字,當政府宣布升息或降息,就會影響到基準利率,貸款利率也會跟著改變。

目前政府最新公布的青年首購貸款,是以2023/3/29 公告的1.595%作為基礎利率,利率資訊也能在郵局官網查詢(進入郵局網站,點選利率/匯率查詢 > 存款利率)

以下是詳細的青年安心成家貸款利率計算方式:

2024 青年安心成家首購貸款利率
(2024/01/16更新)
利率條件 利率計算方式 目前利率

一段式

機動利率

自2021/1/1 起新貸放案件

基準利率+0.555%-補貼減免0.375%

目前利率為: 1.595% + 0.555% – 0.375%=1.775%,機動計息

1.775%
二段式

機動利率

前2年: 基準利率+0.345% – 補貼減免0.375%

目前利率為: 1.595%+ 0.345% -0.375%=1.565%,機動計息

第3年起: 基準利率 +0.645% – 補貼減免0.375%

目前利率為:

1.595% + 0.645%-0.375%=1.865%,機動計息

前2年: 1.565%

第3年起: 1.865%

混合式

固定利率

第1年(固定):「撥貸當時」基準利率+ 0.525%-補貼減免0.375%

目前利率為:1.595%+0.525% -0.375%=1.745%,固定計息

第2年(固定):「撥貸當時」基準利率+ 0.625%-補貼減免0.375%

目前利率為: 1.595%+0.625% -0.375%=1.845%,固定計息

第3年起(機動): 基準利率* + 0.645%-補貼減免0.375%

目前利率為: 1.595%+0.645% -0.375%=1.865%,機動計息

第1年: 1.745%

第2年: 1.845%

第3年起: 1.865%

資料來源:財政部
整理:Mr.Market市場先生

青年首購貸款有3種方案,該怎麼選?

上一段提到,青年首購貸款提供3個利率方案供選擇,至於要選擇哪一種方案,市場先生建議可從三個角度思考:

思考一:未來一段時間的現金流變化

首先,要先想想,未來可能面臨的生活變化及現金流是否充足?

衡量未來的生活支出,假如現金流充足,可考慮「一段式機動利率」。

扣除房屋頭期款、房屋裝潢相關費用後,接著要考量未來的生活變化?以新婚夫妻舉例,或許有生小孩的計畫,那麼「養小孩要花多少錢」就需要列入評估。

雖然一段式利率在前兩年負擔較大,要多繳0.03%~0.21%的利息,但和其他兩種方式比較下,卻能在之後的38年還款少負擔約0.09%。

思考二:未來2年基準利率的走向

其次,可以思考的,是未來央行對基準利率的調整方向。

  • 如果認為未來兩年升息機會不高,「二段式機動利率」則是比較好的選項。
  • 如果認為未來兩年升息機會很高,「混合式固定利率」則是比較好的選項,因為前2年的基準利率是以「撥貸當時」的基準利率固定計算,再加上方案的利率計息。

如果想試算分段利率的結果,可閱讀:貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

思考三:寬限期並非越長越好

新制的青年貸款方案,將寬限期從3年延長到5年,讓購屋者可以在寬限期階段,可以只還利息而不用還本金。

寬限期的優點,主要是幫助減輕繳款壓力,但寬限期滿後,還是得按期數將本息攤還 或 本金攤還

但也要注意,如果選擇使用寬限期,利息會需要償還更多錢。

關於寬限期的介紹,可閱讀:貸款使用寬限期好嗎?

青年首購貸款推薦哪間銀行?

政府推出的青年安心成家購屋貸款,只開放給8家銀行承做這項業務,在1000萬額度內,這8家銀行的利率條件都相同。

市場先生建議申請貸款前,還需要額外評估2點:

評估1. 青安貸款不保證申貸到1千萬上限,不足部分仍要搭配其他貸款

市場先生團隊實際打電話詢問幾家銀行,除了確認申請人符合青年首購資格條件外,其餘程序和銀行房貸申請流程類似。評估項目例如:個人收入與職業、房屋地點、內政部實價登錄、房屋型態(大廈/公寓/套房)等,這些條件都會納入青安貸款的鑑價評估,「最高」提供房價8成貸款。

舉例說明:

假如你購買了一間1200萬的房屋,需要1000萬的貸款,承辦青年首購貸款的銀行評估房屋價值為1000萬,銀行綜合評估後,只同意核貸750萬,超出的250萬資金缺口,就需要評估一般銀行房貸,或是其他貸款方案。

會建議在申請青安貸款期間也要比較銀行的其他貸款利率條件,以備不時之需,
另外,買房之前要多評估合理房價的計算,也要多準備流動資金,讓現金流留些餘地。

可閱讀:各家銀行房貸利率比較各種常見貸款比較

評估2. 比較各家銀行的申辦手續費

在這8家銀行申請青年首購貸款,在1000萬額度內的利率都是相同的,但每家承辦銀行都會收取不等的手續費,以及 300 元的信用查詢費。

市場先生建議如果想精打細算的話,可以選擇手續費較低的銀行辦理。

詳細的青年首購貸款銀行手續費整理如下:

青年首購貸款 公股銀行手續費
(2024/01/16 更新)
承貸銀行 手續費 (元)
臺灣銀行 3,300
土地銀行 5,300~5,600
第一銀行 5,300
兆豐銀行 5,300
合作金庫 5,300起
華南銀行 貸款額度× 0.001+300
舉例:貸款1000萬,手續費為10,300元
彰化銀行 5,300起
(貸款額度 × 0.0015+300)
舉例:貸款1000萬,手續費為15,300元
中小企銀 5,000起
(貸款額度 × 0.0015+300)
舉例:貸款1000萬,手續費為15,300元
資料來源:各家銀行      資料整理:Mr.Market市場先生

從上表可以觀察到,辦理青年貸款的官股銀行,以台灣銀行的手續費最低,僅需要 3,300元。

像華南銀行、彰化銀行、中小企銀則是沒有收取固定手續費,它們是採取申貸金額的百分比,再加上 300 元信用查詢費。

小結:如果貸款金額在 300 萬以下,到華南銀行辦理手續費較低;超過300萬的話,台灣銀行則比較優惠。

快速總結:青年首購貸款(青安貸款)重點整理

  1. 青年首購貸款全名是「青年安心成家購屋貸款」,又稱青安貸款。
  2. 青年安心成家購屋貸款條件,須符合18歲以上,自己/配偶/未成年子女名下都無自有住宅,以申請日前 6 個月起購置的住宅申請貸款。
  3. 新制的青年首購貸款,最高可貸8成、金額上限1000萬,還款期限40年,最多有5年寬限期。
  4. 提供3種計息方案:一段式機動利率、二段式機動利率、混合式固定利率。
  5. 共8家銀行可申請青年首購貸款,每家銀行給的條件、利息、額度、審核條件都相同,唯一差別是手續費,可以挑便宜的辦理。

青年首購貸款(青安貸款) 常見問題Q&A

loader-image

青安貸款無年齡上限,只要符合民法規定成年年齡,年滿18歲則符合申請條件之一。

市場先生團隊實際詢問幾家銀行,銀行提供多種貸款方案(不僅有青安貸款),因此在核定貸款也需要謹慎評估貸款人的還款能力。

有些銀行的內規是「貸款申請人的年齡+貸款年限≦銀行規定年限60或65」

舉例來說,假如你目前年滿40歲並符合青安貸款條件,希望貸款40年,
由於年齡40歲+貸款年限40 已超過銀行內規的60,所以核定貸款年限有可能僅會提供最長貸款20年的條件。

假如職業屬於無固定收入的狀況,能申請的貸款年限或條件也會不同,因此建議先打電話詢問銀行會更準確。

不管曾經有買有買賣過房屋,只要申請青年首購貸款之前,本人、配偶、未成年子女 的名下都沒有自用住宅,就符合青年首購,就有資格能申請青安貸款。

如果還不太清楚,可閱讀:如何確認有符合買房首購資格?

如果是首購族,另外可以考慮自購住宅貸款利息補貼、一般銀行首購房貸。

可閱讀:3大類型首購買房貸款優惠比較

編輯:Sandy 主編:市場先生

對於買房以及房貸利率的評估,市場先生有整理幾篇文章,也許能讓自己有更清楚的方向:

  1. 買房教學-看房重點、稅費、房貸注意事項
  2. 首購族如何定義?首購房貸優惠有哪些?
  3. 目前房貸利率最低的是?銀行利率比較

更多省錢理財相關教學:

  1. 省錢技巧教學》幫你每月多省下5%生活費
  2. 市場先生每月最好用信用卡推薦
  3. 財富自由規劃:哪種財務自由方式適合你?
  4. 市場先生給投資新手入門教學索引

加入市場先生FB社團,充實更多理財好知識

50歲之前想退休一定要懂理財,
解決投資的煩惱!

最近市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程,
這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作,
教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合,目前累積已經有將近1100位同學上課。

線上課程》美股ETF創造穩定現金流線上課程連結


如果覺得這篇文章有幫助,
幫我按個讚,分享給更多人看到,謝謝!

上 / 下一篇文章

一般留言

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *