ACH是什麼 ? 如何讓存款自動轉帳?

代收代付ACH服務在台灣已經行之有年，一直以來都只是企業、政府機構對個人的收費及付款為主，

而個人對個人的存款自動轉入ACH服務，是近年來在競爭激烈的銀行業，新的一項服務，

對銀行來說，是提升增加顧客對自已依賴感與黏著度的金融科技服務，
對顧客來說，因為有足夠的方便性，及費用低廉、甚至是免費，可以更融入在日常生活中使用。

對一般人來說，目前最常會用到ACH有2個地方：
在國外，通常是美國券商的轉帳入金，會透過ACH服務將資金自動轉入自己的證券帳戶。
在台灣，則是在做儲蓄計劃的時候，可以透過ACH服務規劃自動轉帳，進行代收代付或者自動儲蓄計畫。

ACH是什麼 ?

ACH（Automated Clearing House）意思是一項讓銀行存款自動轉帳清算的功能，中文又叫存款自動轉帳服務。

它有著以下的特性：

• 能預先申請設定轉帳日期、金額、指定對象。
• 費用更低，甚至是免費的轉帳手續費。
• 只要至銀行或線上申辦一次，就會按照所設定自動轉帳。
• 省時又方便，不用花太多心力去追蹤的金融服務。

ACH如何進行 ?

美國地區：

透過美國國家自動清算所協會（NACHA）的『ACH (Automated Clearing House)批次電子轉帳系統』，
因為轉帳成本幾乎是免費，所以是美國最流行的低成本收支方式，

在投資美國股市使用美股券商時，都會看到有一個匯款入金選項是ACH，通常需要綁定美國相關的銀行才能進行。

美國地區進行流程是：
發起存款金融機構 (ODFI)依發起人(申請人)接受 ACH 交易，每天定時發出至美國國家自動清算所協會（NACHA），然後批次分類後，
再由接收存款金融機構 (RDFI)接收交易。

台灣地區：

透過台灣票據交換所的『ACH(Automated Clearing House)代收代付業務，又稱媒體交換業務』，
是以定時、批次、淨額清算方式來處理大宗的跨行轉帳交易，

台灣地區進行流程是：
金融機構(發動行)依發動者(申請人)申請的ACH交易，每天定時將轉帳內容經由網路傳輸至票交所進行分類、結算及中央銀行清算後，再由接收受行接收交易。

你可以想像國家自動清算所協會（NACHA）、台灣票據交換所是一個金融中心，
而ACH就是管道、線路，每日在固定的時間處理，幫助個人、企業組織將資金從一個銀行帳戶轉移到另一個銀行帳戶。

美國直接存、付款ACH交易

在美國ACH 交易範圍包括企業對企業(B2B) 交易、政府交易和消費者交易，在有超過50個州的廣大地域裡，提供更多縮時、方便性高、安全性高的金融服務。

透過ACH交換資訊網依據存款、付款的交易方式分成：

ACH 直接存款和直接支付

ACH 交易包括直接存款（Direct Deposits）和直接支付（Direct Payments），

直接存款：
意思是轉入指定帳戶，企業或政府向消費者進行的任何類型的電子轉帳，屬於此類別的付款種類：
薪水、員工報銷的費用、政府福利、退稅、年金付款、利息支付等；

直接付款：
意思是從帳戶中取出資金，包括帳單支付或個人向其他人匯款，企業和其他組織可以使用直接付款來做銀行間的轉帳，
還可以使用 ACH 轉帳將單筆或定期存款存入個人退休帳戶(IRA)、應稅經紀帳戶(股票投資帳戶)或大學儲蓄帳戶等，

例如，如果你使用銀行帳戶支付各類帳單；當你使用Venmo和 Zelle（社交支付應用程式）向朋友和家人匯款時，這就 ACH 直接付款。

美國ACH交易的優、缺點

優點

1 . 方便性高：相較於郵寄支票支付每月經常性費用，多了郵寄及存入銀行兌現時間，使用電子 ACH 更容易、更省時。

2 . 低成本：在美國境內電匯費最低需要每筆25美元，而ACH 轉帳通常是約0.29美元或是免費的。

3 . 安全性高：過往使用支票支付時，有著寄出支票遺失的風險，使用ACH支付 則沒有實體相較安全。

缺點

1 . ACH 每筆、每日、轉帳金額有限制。

2 . 各家銀行提供 ACH服務有各自不同的限制條件，在轉帳前需特別留意。

3 . 過於頻繁從儲蓄帳戶中進行ACH 轉帳，超過提款限制（6次）可能會引發超額提款罰款，還可能會將儲蓄帳戶轉換為支票帳戶。
（在美國儲蓄帳戶提供較高的存款利息，而支票帳戶就類似台灣活期、活儲不會有太高的利息）

4 . 轉帳目的地僅限於美國地區。

5 . 設定ACH，從出帳到入帳，需要2~3工作天。

台灣ACH使用範圍已擴大到個人對個人

大部份ACH使用範圍以企業、政府機構對個人的收費及付款為主，

代收業務：包含信用卡款、人壽產物保險費、電話費、水電費、有線電視費、瓦斯費、綜所稅、營業稅、定期定額基金款、大樓管理費、貨款、工會會費、慈善捐款、外勞仲介費用等；

代付業務：包含薪資、佣金、勞保各項給付及津貼發放、上市上櫃公司現金股利發放、退地方稅、獎學金、基金配息等，

舉例來說，想在銀行帳戶代扣水、電、瓦斯費用，需要填寫一張代扣授權書後，再下一期才會開始扣款，這流程就是ACH使用範圍，

現況是已經可以把ACH使用範圍擴大到個人對個人，也就是我們自已就可以主動設定收、付款銀行帳戶了，在不同銀行間轉帳了，

不過要特別提醒的是，目前存款自動轉入（ACH）功能只限於國內台幣轉帳作業，

台灣ACH交易的優、缺點

國內台幣跨行轉帳比較表

優點

優點一：手續費低

比較其他的轉帳方式，手續費最低也要15元，還有高達30元，而ACH服務最高才10元，甚至是免費，若你是需要每個月固定要轉帳，那麼長久以來也能省下不少。

優點二：預先安排儲蓄規劃

你有沒有心裡想著每個月要存1萬元，卻無法控制自已花費下，到了月底還是沒有真正存下來！
現在存款自動轉入ACH服務就有強迫儲蓄的功能，只要事先提出申請後，你就可以先把預計每月要存的錢，自動定期定額的轉存至自已其他帳戶，就不用再擔心都沒有存到錢，

如果想要同時擁有存款自動轉入ACH服務及有優惠存款利率，市場先生會建議還可以選擇有高存款利率的將來銀行數位帳戶，

除了可以享有原來ACH的免手續費外，同時還有每月最高66次跨行提款及轉帳免收手續費，
你可以進一步了解：市場先生評測將來銀行好用嗎？存款利率/最新優惠/優缺點

優點三：提前設定一次，就不用再留意

相較於其他每一次都要親自出外辦理的銀行匯款、ATM轉帳，或是打開電腦、手機上線做轉帳作業，

存款自動轉入ACH服務只要至銀行或線上申辦一次，就會按照你所指定的日期、金額，自動轉帳，除了省下時間外，也不用花太多心力去追蹤。

優點四：可指定多家扣款銀行(在指定範圍內)

排除限制扣款銀行後，你可以自由設定多家的銀行，把錢都存到指定存入的銀行。

缺點

缺點一：不適用於轉急用錢

存款自動轉入ACH服務都是需要『提前』向銀行申請，對於有即時性、急迫性的資金轉帳是無法使用，且經實測後，入帳時間會比申請日多一個工作天。（因為需要再經票交所及央行批次處理）

例如：申請入帳日是6號，實際入到銀行存款帳戶，則是7號。

缺點二：有限制扣款銀行

相較於銀行匯款、ATM轉帳、線上轉帳，只要是在銀行轉帳代碼表裡有的銀行，你都可以轉到你想要的銀行帳戶，
而存款自動轉入ACH服務卻有限制證券交割戶、外幣帳戶、國外銀行、郵局等，大大降低了實用性。

目前有提供存款自動轉入（ACH）服務的銀行

目前提供存款自動轉入服務的有4家銀行，都有著最低扣款金額，以台新銀行扣款1,000元為最低；

渣打銀行可以自由設定扣款日期，其他都有限制指定日；

在轉帳手續費部份，相較於渣打銀行每筆有著 10元，其他銀行都是免費的，

另外，在轉帳前，你還需要留意是否有限制扣款銀行，避免扣款失敗。

特別注意的是，台新銀行僅限Richart數位帳戶，一般實體銀行帳戶無此功能。

教你如何設定自動轉入（ACH）服務

選擇適合自已的銀行後，在設定存款自動轉入ACH服務時，你必須先準備好讀卡機、自然人憑證或扣款晶片金融卡，就可以開始進行了：

首先進入永豐銀行　MMA金融交易網後，點選臺幣裡的全部功能，再點選存款自動轉入，

就會直接連到存款自動轉入ACH設定/查詢修改，

在身份驗證的步驟中，你發現會有網銀會員驗證(數位帳戶)、本行存戶驗證(實體帳戶)兩選項，可以依你開立的帳戶來選擇驗證，

輸入基本資料後，系統會發送簡訊動態密碼至你當初開戶設定的手機號碼驗證，

再來就是最重要的，永豐銀行存款自動轉入ACH服務，設定扣款金額為最低1萬元～上限 100 萬元內，扣款日只能選擇6號、16號、26號，

特別留意的是，需於2 個營業日前設定才能當月生效，也就是說，如果你選擇扣款日是6號，最遲要在4號就設定好(若4號是假日，那麼就得更提前設定)，

請插入事先準備好讀卡機、自然人憑證或扣款晶片金融卡後，你就可以看到以下的畫面，

永豐銀行提供了三種認證方式，你可以選擇其中適合你的方式來認證扣款，

1 . 他行網路銀行
2 . 自然人憑證
3 . 晶片金融卡

特別需要留意是，這三種方式都有著不同的『可扣款銀行』，別拿著不屬於方式內的可扣款銀行，導致無法設定成功，

另外，帳戶屬性是證券交割戶、外幣帳戶、儲值帳戶、支存帳戶都是無法扣款的。

請選擇以下同意事項：
『永豐銀行個人資料蒐集、處理及利用告知義務內容』、『網銀行服務條款』、『存款自動轉入服務條款』，

確認扣款資料是否正確後，輸入密碼並按下確定，就完成申請。

如何用ACH服務規劃自己的自動儲蓄計畫

存錢有365存錢法、3帳戶、6罐子…等方式，市場先生認為最簡單、最方便、不用花費心力的3帳戶存錢法，最容易存下錢，也可以叫它為懶人存錢法，

那麼你可以這麼做，在拿到薪資後，依照不同存錢的目標、固定比例，利用ACH服務有著自動定期定額、免手續費的優點，分別轉入指定帳戶：

1. 緊急預備金帳戶：6個月以上的緊急備用金。
   
2. 投資預備金帳戶：包括一般理財投資、退休金規劃、自我充實學習金。
3. 保險、稅金預備金帳戶：可預期年度固定支出的部份。

還有善用銀行數位帳戶高利存款的好處，讓錢永遠都放在最能產生價值的地方，

然後剩下的錢，扣除日常生活所需後，就是可以盡情的花光、好好犒賞自已一個月以來的辛苦工作，幸福感會提高很多，也減少會遇到「想要但不敢要」的匱乏感。

這3帳戶分離存錢法，以往都要自已每個月主動轉帳（就算原來的網路銀行可以設定轉帳，也只能設定一年期）、或跑銀行存錢，

現在有ACH自動轉帳服務工具來協助，等於是多了一個小幫手來幫助你做這些事，

換句話說，對任何人來說都很難的儲蓄，利用工具刻意避免讓自已陷入控制慾望情況裡，反而能不自覺、舒服的存下錢。

快速總結：自動轉入ACH服務，只適用於定期的、不急迫的資金轉帳

相較於台灣ACH服務僅限於銀行間的資金往來，美國在這方面已發展相對成熟，不但可以聯結退休金帳戶、股票投資帳戶、甚至社交軟體的支付程式也是使用ACH系統，

不過在轉帳次數限制上，台灣相對是友善的，美國在ACH服務有轉帳次數的限制，超過還會被罰款，

無論是在美國、台灣自動轉入ACH服務有著費用低、可預先指定日期金額的好處，

若你有繳付生活中定期的各種繁雜費用、各項預備金（教育基金、退休準備）、或養成規律存錢等，資金要在不同帳戶間流動的需求，那麼自動轉入ACH服務會為你帶來更多實用性與方便性，

但是，要應付緊急性的轉帳，把這服務當成是我們熟悉的轉帳匯款，隨轉隨到帳，就大不相同了，況且還有轉帳銀行的限制，

因此，這服務只適用於定期的、可預期且不急迫的資金轉帳。

總結來說，
市場先生認為ACH服務對投資人最大的好處是，把它當成是強迫儲蓄的工具，
定期定額的轉入指定帳戶，並配合銀行提供高利存款的數位帳戶、及不定期的存款優惠活動，

想了解更多銀行服務的運用，可以閱讀：

數位帳戶推薦-市場先生數位帳戶存錢指南

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