ACH是什麼 ? 如何讓存款自動轉帳?

ACH-SERVICE

代收代付ACH服務在台灣已經行之有年,一直以來都只是企業、政府機構對個人的收費及付款為主,

而個人對個人的存款自動轉入ACH服務,是近年來在競爭激烈的銀行業,新的一項服務,

對銀行來說,是提升增加顧客對自已依賴感與黏著度的金融科技服務,
對顧客來說,因為有足夠的方便性,及費用低廉、甚至是免費,可以更融入在日常生活中使用。

對一般人來說,目前最常會用到ACH有2個地方:
在國外,通常是美國券商的轉帳入金,會透過ACH服務將資金自動轉入自己的證券帳戶。
在台灣,則是在做儲蓄計劃的時候,可以透過ACH服務規劃自動轉帳,進行代收代付或者自動儲蓄計畫。

ACH是什麼 ?

ACH(Automated Clearing House)意思是一項讓銀行存款自動轉帳清算的功能,中文又叫存款自動轉帳服務。

它有著以下的特性:

  • 能預先申請設定轉帳日期、金額、指定對象。
  • 費用更低,甚至是免費的轉帳手續費。
  • 只要至銀行或線上申辦一次,就會按照所設定自動轉帳。
  • 省時又方便,不用花太多心力去追蹤的金融服務。

ACH如何進行 ?

美國地區

透過美國國家自動清算所協會(NACHA)的『ACH (Automated Clearing House)批次電子轉帳系統』,
因為轉帳成本幾乎是免費,所以是美國最流行的低成本收支方式,

在投資美國股市使用美股券商時,都會看到有一個匯款入金選項是ACH,通常需要綁定美國相關的銀行才能進行。

美國地區進行流程是:
發起存款金融機構 (ODFI)依發起人(申請人)接受 ACH 交易,每天定時發出至美國國家自動清算所協會(NACHA),然後批次分類後,
再由接收存款金融機構 (RDFI)接收交易。

台灣地區

透過台灣票據交換所的『ACH(Automated Clearing House)代收代付業務,又稱媒體交換業務』,
是以定時、批次、淨額清算方式來處理大宗的跨行轉帳交易,

台灣地區進行流程是:
金融機構(發動行)依發動者(申請人)申請的ACH交易,每天定時將轉帳內容經由網路傳輸至票交所進行分類、結算及中央銀行清算後,再由接收受行接收交易。

你可以想像國家自動清算所協會(NACHA)、台灣票據交換所是一個金融中心,
而ACH就是管道、線路,每日在固定的時間處理,幫助個人、企業組織將資金從一個銀行帳戶轉移到另一個銀行帳戶。

ACH交易流程

美國直接存、付款ACH交易

在美國ACH 交易範圍包括企業對企業(B2B) 交易、政府交易和消費者交易,在有超過50個州的廣大地域裡,提供更多縮時、方便性高、安全性高的金融服務。

透過ACH交換資訊網依據存款、付款的交易方式分成:

ACH 直接存款和直接支付

ACH 交易包括直接存款(Direct Deposits)和直接支付(Direct Payments),

直接存款
意思是轉入指定帳戶,企業或政府向消費者進行的任何類型的電子轉帳,屬於此類別的付款種類:
薪水、員工報銷的費用、政府福利、退稅、年金付款、利息支付等;

直接付款
意思是從帳戶中取出資金,包括帳單支付或個人向其他人匯款,企業和其他組織可以使用直接付款來做銀行間的轉帳,
還可以使用 ACH 轉帳將單筆或定期存款存入個人退休帳戶(IRA)、應稅經紀帳戶(股票投資帳戶)或大學儲蓄帳戶等,

例如,如果你使用銀行帳戶支付各類帳單;當你使用Venmo和 Zelle(社交支付應用程式)向朋友和家人匯款時,這就 ACH 直接付款。

美國ACH交易的優、缺點

優點

1 . 方便性高:相較於郵寄支票支付每月經常性費用,多了郵寄及存入銀行兌現時間,使用電子 ACH 更容易、更省時。

2 . 低成本:在美國境內電匯費最低需要每筆25美元,而ACH 轉帳通常是約0.29美元或是免費的。

3 . 安全性高:過往使用支票支付時,有著寄出支票遺失的風險,使用ACH支付 則沒有實體相較安全。

缺點

1 . ACH 每筆、每日、轉帳金額有限制。

2 . 各家銀行提供 ACH服務有各自不同的限制條件,在轉帳前需特別留意。

3 . 過於頻繁從儲蓄帳戶中進行ACH 轉帳,超過提款限制(6次)可能會引發超額提款罰款,還可能會將儲蓄帳戶轉換為支票帳戶。
(在美國儲蓄帳戶提供較高的存款利息,而支票帳戶就類似台灣活期、活儲不會有太高的利息)

4 . 轉帳目的地僅限於美國地區。

5 . 設定ACH,從出帳到入帳,需要2~3工作天。

台灣ACH使用範圍已擴大到個人對個人

大部份ACH使用範圍以企業、政府機構對個人的收費及付款為主,

代收業務:包含信用卡款、人壽產物保險費、電話費、水電費、有線電視費、瓦斯費、綜所稅、營業稅、定期定額基金款、大樓管理費、貨款、工會會費、慈善捐款、外勞仲介費用等;

代付業務:包含薪資、佣金、勞保各項給付及津貼發放、上市上櫃公司現金股利發放、退地方稅、獎學金、基金配息等,

舉例來說,想在銀行帳戶代扣水、電、瓦斯費用,需要填寫一張代扣授權書後,再下一期才會開始扣款,這流程就是ACH使用範圍,

現況是已經可以把ACH使用範圍擴大到個人對個人,也就是我們自已就可以主動設定收、付款銀行帳戶了,在不同銀行間轉帳了,

不過要特別提醒的是,目前存款自動轉入(ACH)功能只限於國內台幣轉帳作業,

台灣ACH交易的優、缺點

國內台幣跨行轉帳比較表

國內台幣跨行轉帳比較表
ACH 銀行臨櫃匯款 ATM 網路銀行 行動APP
使用方式 提前向銀行申請ACH功能 至銀行辦理 至ATM轉帳 線上作業 線上作業
入帳時間 預先指定日期 2~3小時 立即入帳 立即入帳 立即入帳
手續費用 免費或每筆10元 200萬以下轉帳匯款:每筆30元 每筆15元 每筆15元 每筆15元
資料整理:Mr.Market 市場先生

優點

優點一:手續費低

比較其他的轉帳方式,手續費最低也要15元,還有高達30元,而ACH服務最高才10元,甚至是免費,若你是需要每個月固定要轉帳,那麼長久以來也能省下不少。

優點二:預先安排儲蓄規劃

你有沒有心裡想著每個月要存1萬元,卻無法控制自已花費下,到了月底還是沒有真正存下來!
現在存款自動轉入ACH服務就有強迫儲蓄的功能,只要事先提出申請後,你就可以先把預計每月要存的錢,自動定期定額的轉存至自已其他帳戶,就不用再擔心都沒有存到錢,

如果想要同時擁有存款自動轉入ACH服務及有優惠存款利率,市場先生會建議你還可以選擇有著高存款利率的永豐DAWHO數位帳戶,

除了可以享有原來ACH的免手續費外,同時還有每月最高20次跨行提款及轉帳免收手續費,
你可以進一步了解:永豐DAWHO數位帳戶

優點三:提前設定一次,就不用再留意

相較於其他每一次都要親自出外辦理的銀行匯款、ATM轉帳,或是打開電腦、手機上線做轉帳作業,

存款自動轉入ACH服務只要至銀行或線上申辦一次,就會按照你所指定的日期、金額,自動轉帳,除了省下時間外,也不用花太多心力去追蹤。

優點四:可指定多家扣款銀行(在指定範圍內)

排除限制扣款銀行後,你可以自由設定多家的銀行,把錢都存到指定存入的銀行。

缺點

缺點一:不適用於轉急用錢

存款自動轉入ACH服務都是需要『提前』向銀行申請,對於有即時性、急迫性的資金轉帳是無法使用,且經實測後,入帳時間會比申請日多一個工作天。(因為需要再經票交所及央行批次處理)

例如:申請入帳日是6號,實際入到銀行存款帳戶,則是7號。

缺點二:有限制扣款銀行

相較於銀行匯款、ATM轉帳、線上轉帳,只要是在銀行轉帳代碼表裡有的銀行,你都可以轉到你想要的銀行帳戶,
而存款自動轉入ACH服務卻有限制證券交割戶、外幣帳戶、國外銀行、郵局等,大大降低了實用性。

目前有提供存款自動轉入(ACH)服務的銀行

目前提供存款自動轉入服務的有4家銀行,都有著最低扣款金額,以台新銀行扣款1,000元為最低;

渣打銀行可以自由設定扣款日期,其他都有限制指定日;

在轉帳手續費部份,相較於渣打銀行每筆有著 10元,其他銀行都是免費的,

另外,在轉帳前,你還需要留意是否有限制扣款銀行,避免扣款失敗。

特別注意的是,台新銀行僅限Richart數位帳戶,一般實體銀行帳戶無此功能。

銀行存款自動轉入服務(ACH)表
銀行/帳戶 免手續費 最低扣款金額 指定扣款日 申請方式 指定扣款銀行 限制扣款銀行
永豐銀行

所有帳戶

(含數位帳戶)

1萬元~上限 100 萬元 6號、16號、26號

1 . MMA金融交易網:臺幣→全部功能→轉帳→存款自動轉入→我要修改/我要終止

2 . 永豐行動銀行APP:臺/外幣→轉帳→存款自動轉入→我要修改/我要終止

3 . 大戶APP:存款→存款自動轉入→我要修改/我要終止(僅限於數位帳戶)

台灣銀行、台灣土地銀行、合作金庫銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、上海商業儲蓄銀行、台北富邦商業銀行、國泰世華商業銀行、兆豐國際商業銀行、王道商業銀行、臺灣中小企業銀行、臺灣新光商業銀行、聯邦商業銀行、遠東國際商業銀、元大商業銀行、凱基商業銀行、星展(台灣)商業銀行、台新國際商業銀行、日盛國際商業銀行、中國信託商業銀行 證券交割戶、外幣帳戶、儲值帳戶、支存帳
星展銀行

所有帳戶

(含數位帳戶)

5,000元(含)以上 6號、16號、26號 分行 扣除限制銀行以外 本行帳戶、郵局
渣打銀行

所有帳戶

核印手續費(第一次扣款成功時收取,僅一次):50元

扣款手續費(每期每筆): 10元

5,000元(含)以上 可自由設定扣款日期 郵寄申請書/分行 扣除限制銀行以外 本行帳戶、郵局、中國輸出入銀行、 中華開發工業銀行、 台灣工業銀行、 泰國盤谷銀行 、美商美國紐約梅隆銀行、 新加坡商大華銀行、 日商三菱東京日聯銀行、 日商三井住友銀行
台新銀行

Richart數位帳戶

1,000元~上限200萬元 12號、18號、28號

1 .  Richart官網:

請至Richart官網→「帳戶設定」→「存款自動轉帳轉入服務(ACH)」,【登入】。登入後選擇驗證方式(晶片金融卡/自然人憑證+讀卡機線上驗證或郵寄申請書),即可完成申請。

2 . 台新銀行ATM:

至任一台新ATM機台插入扣之款帳戶銀行金融卡→於查詢/設定專區選擇「設定存款自動轉入(ACH)」→輸入身分證字號並設定扣款金額、日期後即可完成申請。

3 . 郵寄申請書

台灣銀行、台灣土地銀行、合作金庫銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、上海商業儲蓄銀行、台北富邦商業銀行、國泰世華商業銀行、兆豐國際商業銀行、王道商業銀行、臺灣中小企業銀行、臺灣新光商業銀行、聯邦商業銀行、遠東國際商業銀、元大商業銀行、永豐商業銀行、凱基商業銀行、星展(台灣)商業銀行、台新國際商業銀行、日盛國際商業銀行、中國信託商業銀行 郵局、 中華開發工業銀行、 王道銀行(原台灣工業銀行)、 泰國盤谷銀行 、美商美國紐約梅隆銀行、 新加坡商大華銀行、 日商三菱東京日聯銀行、 日商三井住友銀行
最新資料請以官網為主            資料整理:Mr.Market 市場先生

教你如何設定自動轉入(ACH)服務

選擇適合自已的銀行後,在設定存款自動轉入ACH服務時,你必須先準備好讀卡機、自然人憑證或扣款晶片金融卡,就可以開始進行了:

首先進入永豐銀行 MMA金融交易網後,點選臺幣裡的全部功能,再點選存款自動轉入,

永豐銀ACH-1

就會直接連到存款自動轉入ACH設定/查詢修改,

在身份驗證的步驟中,你發現會有網銀會員驗證(數位帳戶)、本行存戶驗證(實體帳戶)兩選項,可以依你開立的帳戶來選擇驗證,

永豐ACH-2

輸入基本資料後,系統會發送簡訊動態密碼至你當初開戶設定的手機號碼驗證,永豐ACH-3

再來就是最重要的,永豐銀行存款自動轉入ACH服務,設定扣款金額為最低1萬元~上限 100 萬元內,扣款日只能選擇6號、16號、26號,

特別留意的是,需於2 個營業日前設定才能當月生效,也就是說,如果你選擇扣款日是6號,最遲要在4號就設定好(若4號是假日,那麼就得更提前設定),永豐ACH-4

請插入事先準備好讀卡機、自然人憑證或扣款晶片金融卡後,你就可以看到以下的畫面,

永豐銀行提供了三種認證方式,你可以選擇其中適合你的方式來認證扣款,

1 . 他行網路銀行
2 . 自然人憑證
3 . 晶片金融卡

特別需要留意是,這三種方式都有著不同的『可扣款銀行』,別拿著不屬於方式內的可扣款銀行,導致無法設定成功,

另外,帳戶屬性是證券交割戶、外幣帳戶、儲值帳戶、支存帳戶都是無法扣款的。

永豐ACH-4

 

永豐ACH-5

請選擇以下同意事項:
『永豐銀行個人資料蒐集、處理及利用告知義務內容』、『網銀行服務條款』、『存款自動轉入服務條款』,永豐ACH-7

確認扣款資料是否正確後,輸入密碼並按下確定,就完成申請。永豐ACH-8

永豐ACH-9

如何用ACH服務規劃自己的自動儲蓄計畫

存錢有365存錢法、3帳戶、6罐子…等方式,市場先生認為最簡單、最方便、不用花費心力的3帳戶存錢法,最容易存下錢,也可以叫它為懶人存錢法,

那麼你可以這麼做,在拿到薪資後,依照不同存錢的目標、固定比例,利用ACH服務有著自動定期定額、免手續費的優點,分別轉入指定帳戶:

  1. 緊急預備金帳戶:6個月以上的緊急備用金
  2. 投資預備金帳戶:包括一般理財投資、退休金規劃、自我充實學習金。
  3. 保險、稅金預備金帳戶:可預期年度固定支出的部份。

還有善用銀行數位帳戶高利存款的好處,讓錢永遠都放在最能產生價值的地方,

然後剩下的錢,扣除日常生活所需後,就是可以盡情的花光、好好犒賞自已一個月以來的辛苦工作,幸福感會提高很多,也減少會遇到「想要但不敢要」的匱乏感。

這3帳戶分離存錢法,以往都要自已每個月主動轉帳(就算原來的網路銀行可以設定轉帳,也只能設定一年期)、或跑銀行存錢,

現在有ACH自動轉帳服務工具來協助,等於是多了一個小幫手來幫助你做這些事,

換句話說,對任何人來說都很難的儲蓄,利用工具刻意避免讓自已陷入控制慾望情況裡,反而能不自覺、舒服的存下錢。

快速總結:自動轉入ACH服務,只適用於定期的、不急迫的資金轉帳

相較於台灣ACH服務僅限於銀行間的資金往來,美國在這方面已發展相對成熟,不但可以聯結退休金帳戶、股票投資帳戶、甚至社交軟體的支付程式也是使用ACH系統,

不過在轉帳次數限制上,台灣相對是友善的,美國在ACH服務有轉帳次數的限制,超過還會被罰款,

無論是在美國、台灣自動轉入ACH服務有著費用低、可預先指定日期金額的好處,

若你有繳付生活中定期的各種繁雜費用、各項預備金(教育基金、退休準備)、或養成規律存錢等,資金要在不同帳戶間流動的需求,那麼自動轉入ACH服務會為你帶來更多實用性與方便性,

但是,要應付緊急性的轉帳,把這服務當成是我們熟悉的轉帳匯款,隨轉隨到帳,就大不相同了,況且還有轉帳銀行的限制,

因此,這服務只適用於定期的、可預期且不急迫的資金轉帳。

總結來說,
市場先生認為ACH服務對投資人最大的好處是,把它當成是強迫儲蓄的工具
定期定額的轉入指定帳戶,並配合銀行提供高利存款的數位帳戶、及不定期的存款優惠活動,

想了解更多銀行服務的運用,可以閱讀:

數位帳戶推薦-2021市場先生的數位帳戶存錢指南

哪家銀行定存利率高?2021 美金定存 推薦、台幣定存 推薦

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編輯:Sammi 主編:市場先生

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