銀行定存小技巧分享》5個方法記下來，每年多領8900元

這篇文章，市場先生幫你整理5個銀行定存之前必備的技巧。

在定存之前一定要先了解，可以幫你投資效率進一步提高：

技巧1. 將「活存改為定存」，每年多領8900元

活存/活儲的利率和定存利率差太多、超多，活存根本幾乎沒利息，
因此應該盡可能將活存的金額盡量控制在一定的金額以下

以2018年5月台灣銀行利率為例，
定期儲蓄存利率是 1.090%
薪資活期儲蓄存利率是 0.20% (非薪資活存則是更低 0.08%)

換句話說假設存100萬，
定存一年後拿到10900元利息，活存拿到2000元利息，差了8900元、差距5倍。

市場先生建議當你存款高於50萬，且短期沒有要用做其他用途時，
可以開始考慮將大部分的儲蓄轉從活存轉向定存。

要注意，不要覺得活存多少還有點利息，
有些銀行活存金額一大，甚至反而會有規定利息一毛都不給，一定要定時檢視調整。
可閱讀：各大銀行活存不給利息門檻金額比較表

最新的美金/台幣定存利率與優惠特案，可參考：

• 美金/台幣 定存利率TOP 10
• 美金/美元定存利率好嗎？
• 台幣定存利率好嗎？

技巧2. 存一年以上「定期儲蓄存款」優於「定期存款」

這兩種定存方式名稱很像，很多人其實不知道這中間的差別，
兩者都是定存，差別是：

• 定期儲蓄存款」：利率較高，但沒有1年以下的方案，只有1~3年方案
• 定期存款：利率較低一點，但有1年以下的方案，要存1個月也行、存3年也行

以2018年5月台灣銀行台幣定存利率為例，
1年期「定期儲蓄存款」利率是1.09%
1年期「定期存款」利率是1.065%

原則上選擇「定期儲蓄存款」利率會比較高，不要搞錯囉。

想了解定存的種類介紹，可閱讀：

• 定期存款是什麼？怎麼做最划算
• 整存整付/零存整付/存本取息 比較

技巧3. 如果單筆金額大，「拆單」分批定存

拆單的意思是將一筆大的定存，變成較小的金額分批定存，
可以同時享受到定存的高利率以及活存的機動性，
而且未來臨時需要解約時，可以分批解約避免利息受損。

若資金沒有急用可以分多批定存，每次間隔1~3個月，
這樣隔一年後每1~3月都能領回一筆錢，比較不會發生需要解約的情況，

解約的計算方式是，利率要根據解約當下的時間長度計算，此外總利息還要再打八折。
舉例，例如本來一年期的定存利率假設是 1.1%，但9個月時解約，
這時一來利率要以9個月的定存去算，可能變成0.9%，
二來最後的總利息還要再被打8折，
這樣解約一來一往下來，利息可能損失30%~50%以上。

另外要注意的是”大額存款”利息會比較低
以台灣銀行為例，如果你的資金達到500萬以上，一年定存利率就從1.09%變成0.24%
各家銀行對於大額的定義不同，300萬到500萬都有，
這問題只要拆單分批定存，一次不要超過300萬就能解決了。

還有一點是”二代健保補充費”，其中定存利息如果「單次給付超過20000元」就會被扣稅。
這點只要將利息從一年給付變成每月給付，或是拆單也能解決。
以1.07%的利率、年給付作計算，定存金額超過187萬元，利息就會被課二代健保補充費。
不過如果是每月給付的話就不用擔心了。
要注意存外幣的利率較高，比較有可能被課到稅，因此存的時候務必要拆單。

技巧4. 除非明確未來會「降息」，否則「機動利率」會優於固定利率

利率可以選擇「機動利率」或「固定利率」兩種，差別在於：

• 機動利率：是代表利率會隨央行升息和降息調整
• 固定利率：則是以當下的利率為準，未來期間不變

要選擇機動利率/固定利率，其實跟未來趨勢有關。

如果投資人明確認定未來利率趨勢是降息，而且降息幅度很大，那麼選擇固定利率會比較有優勢；反之則是選機動利率較好。

以外幣定存來說，國內銀行承辦的美元定存大多只提供固定利率，也很少能夠選擇機動利率；

而台幣定存則受到國內貨幣政策影響，很少大幅度走升走降。因為國內央行的升/降息幅度，普遍小於美國聯準會的利率政策。

舉個例子來說，以台灣銀行公告來看，目前(2023/12)一年期定期儲蓄存款機動利率是1.590%，固定利率則是1.600%，固定利率目前比較好。

技巧5. 運用銀行「優惠利率活動」期間進行定存

銀行間競爭激烈，有些銀行會推出定存利率優惠特案來搶市場，
而外幣定存利率，通常遠高於本國貨幣利率。

經驗上台幣利息目前(2023/12)大概都落在1.5%左右，
而美金定存可以達到4%~5%，每種外幣不大一樣。

高利率方案通常要符合一些條件才能得到，
比方說要是銀行的財富管理的VIP客戶 (通常是需要有70~300萬存款在帳戶內)，
且一次存入的金額有限制，例如5萬美金以上，且通常必須是新資金，並非原帳戶中的資金。
如果符合條件，就能享受到比較好的利率以及額外的一些優惠。

外幣定存優惠雖然利率很高，但還是要注意中間一些細節：

1. 優惠利率期間有多長？

有的優惠利率會給到一年，但有的只有2~3個月，最短的甚至14天之後就恢復成一般利率。
申辦之前要比較清楚，市場先生建議是低於半年的方案都不用考慮，只考慮半年以上的就好。

2. 非優惠的利率有多少？

若利率太低，當優惠利率期間結束後就盡快將資金移轉到其他利率高的銀行。

3. 匯款成本是否很高？

外匯存款常常需要把錢從一間銀行匯到另一間，
銀行間外匯匯款手續費是萬分之五，來回就是千分之一(通常單筆有上限)，再加上一筆郵電費(通常200~600不等)。
通常開出的優惠存6~12個月都還是划算，但如果是未滿6個月的定存中間的成本就要算清楚。

4. 注意匯率風險？

如果是你自己出國或常用的貨幣風險就不大，因為你不需要換回來。
市場先生自己是以台幣和美元優先就好，頂多人民幣，其他類型的除非很熟悉不然先不用考慮。
(銀行VIP客戶則是通常換匯成本會有減免)

最新的美金/台幣定存利率與優惠特案，可參考：

• 美金/台幣 定存利率TOP 10
• 美金/美元定存利率好嗎？
• 台幣定存利率好嗎？

本文為資訊整理與觀念教學分享，無任何投資推薦之意，投資必定有風險，投資前務必自行研究分析判斷。

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