首購族定義是什麼?首購買房貸款的優惠有哪些?
最後更新:2022-11-04
在想要申辦房貸時,首購族買房通常有較優惠的利率,但首購這兩個字,會讓人以為是首次要買房子的人,
其實首購最基本的條件是「名下沒有任何房屋」的人,而政府、民間銀行其實都有推出首購族的房貸優惠,不過政府的首購條件會較為嚴格。
這篇文章市場先生整理首購族定義、首購買房貸款與優惠。
首購族是什麼?
首購的意思會讓人以為是首次買房的人,但事實上並非如此,首購指的是「借款人名下無自有住宅」。
銀行的判定是以借款人是否具有首購資格,是有一定標準的,以下就首購族的定義。
首購族條件是什麼?
- 曾買過房子,後來賣出:曾經有購屋記錄,但申辦貸款的時候名下無登記自有住宅。
- 無自有住宅:配偶、子女與個人名下,皆沒有登記自有住宅(名下登記。
- 名下有登記工廠或土地,但無自有住宅:沒有自用住宅,就算名下有登記土地、工廠,也算首購。
- 有共有住宅,未超過40平方公尺:名下或與家人個別持有或共同持有建物,合計換算面積未滿40平方公尺,視為無自有住宅。
首購族可以用哪些貸款與優惠?
政府的房貸以及一般銀行房貸,都有推出首購的優惠,像是青年安心成家、自購住宅貸款利息補貼,民間銀行也會推出首購族的優惠。
最大的差異在於,民間銀行只要借款人自己符合首購資格即可,但政府的貸款方案則是會要求家庭成員也沒有自宅,才符合申請資格。
3大類型首購買房貸款優惠 |
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優惠方案 | 青年安心成家貸款 | 自購住宅貸款利息補貼 | 一般首購房貸 |
主辦機構 |
政府 | 政府 | 民間銀行 |
首購限制 | 借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者 | 家庭成員均無自有住宅 | 借款人符合首購資格 |
貸款額度 | 最高新臺幣800萬元 | 依據房屋所在地區、借款人收入,提供不同貸款額度的利息補貼 | 200~800萬不等 |
貸款期限 | 30年(含寬限期3年) | – | 30~40年不等 |
*利率時有更動 請以銀行官網資料為準 來源:各大銀行整理 日期:2022/8月資料整理:Mr.Market市場先生 |
首購族貸款:青年安心成家貸款
- 年齡限制:20歲以上的首購族
- 申辦限制:借款人自己及配偶名下,皆無自有住宅
- 申辦優惠:最高可借貸8成、金額上限800萬,還款期限30年,最多有3年寬限期
青年安心成家貸款對首購的定義,最基本也是要符合「借款人名下無自有住宅」的條件,也就是說沒有買過房子、以前曾經有房子但已售出的人,其實也符合基本首購定義。
但是青年安心成家又多了一個條件,也就是除了借款人必須符合首購身份之外,借款人的配偶、未成年子女名下也必須沒有任何不動產。
另外,青年安心成家貸款是政府推出的方案,因此每家銀行的條件、利息、額度、審核條件其實都一樣,申辦時要比較的是手續費,找自己平常有在往來或手續費較便宜的銀行辦理即可。
詳細可閱讀:青年首購安心成家購屋全攻略
青年安心成家首購貸款利率 |
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利率條件 | 利率計算方式 | 目前青年貸款年利率 |
一段式 機動利率 |
按中華郵政股份有限公司500萬以下、二年期定期儲金機動利率 (下稱基準利率,目前為 1.22%) 依基準利率併減碼優惠至111年底 (1.22%-0.125%+0.555%)=1.65%機動計息 |
1.65% |
二段式 機動利率 |
前2年:基準利率 + 0.345%機動計息。 第3年起:基準利率 + 0.645%機動計息。 |
前2年:1.44% 第3年起:1.74% |
混合式固定利率 | 第1年:基準利率(1.22%-0.125%) + 0.525%固定計息。 前2年:「撥貸當時」基準利率 + 0.625%固定計息。 第3年起:基準利率 + 0.645%機動計息。 |
第1年:1.62% 前2年:1.72% 第3年起:1.74% |
*利率時有更動 請以銀行官網資料為準 來源:各大銀行整理 日期:2022/8月資料整理:Mr.Market市場先生 |
申辦青年安心成家貸款也會有一些手續費,各家公股銀行的手續費如下:
青年安心成家貸款銀行手續費(公股銀行) |
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承貸銀行 | 手續費 (元) |
臺灣銀行 | 3,300 |
中小企銀 | 3,300 |
兆豐商銀 | 5,300 |
第一銀行 | 5,300 |
彰化銀行 | 5,300 |
合作金庫 | 5,300~5,600 |
土地銀行 | 5,300~5,600 |
華南銀行 | 貸款額度 × 0.001+300 |
查詢日期:2022.8月 資料來源:各家銀行 資料整理:Mr.Market市場先生 |
首購族貸款:自購住宅貸款利息補貼
- 適用年齡:已成年、未成年已結婚、未成年但於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家的人
- 申辦限制:家庭成員均無自有住宅 或 2年內有自購住宅並已辦理貸款,而其家庭成員均無其他自有住宅,申請人所得與財產也必須符合限制
- 申辦優惠:依據房屋所在地區、借款人收入,提供不同貸款額度
自購住宅貸款利息補貼是政府推出的房貸優惠專案,可以和青年安心成家貸款一起使用。
它的申辦限制,除了首購族(家庭成員均無自有住宅)之外,就算非首購族只要在2年內有自購住宅,並辦理貸款的家庭也可以提出申請,但申請人所得與財產必須符合限制。
簡單來說,申辦資格為以下這2種:
- 第一次買房子,家裡也沒有其他住宅
- 買房子前、買房子後(2年內),都能申請房貸利息補貼
但是要注意,這裡說的利息補貼,是指「申請人向銀行申貸的利率」扣除「政府給的優惠利率」,這個中間產生的利息差,由政府補貼,而且不同的限制補貼的貸款額度也不同,並非政府給你直接給你一筆貸款優惠。
申請通過後,可以拿著補貼證明給承貸的銀行,讓部分的房貸利息由政府負擔。
主要是可以幫助信用條件較差導致高利率的家戶,也能得到比較低的利率,減輕貸款負擔。
底下將自購住宅貸款利息的申請人所得與財產限制、利息補貼利率整理如下。
(臺北市最高為新臺幣250萬元、新北市最高為新臺幣230萬元、其餘直轄市、縣(市)最高為新臺幣210萬元)
自購住宅貸款 申請人所得與財產限制 |
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戶籍地 | 家庭年所得 | 每人每月平均所得 | 家庭動產限額 |
家庭不動產限額
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臺北市 | 167萬元 | 6萬5,387元 | 694萬元 | 876萬元 |
新北市 | 132萬元 | 5萬5,300元 | 403萬元 | 600萬元 |
桃園市 | 132萬元 | 5萬3,484元 | 294萬元 | 564萬元 |
臺中市 | 123萬元 | 5萬4,152元 | 403萬元 | 534萬元 |
臺南市 | 102萬元 | 4萬9,805元 | 294萬元 | 530萬元 |
高雄市 | 113萬元 | 5萬467元 | 294萬元 | 532萬元 |
金門縣 連江縣 |
99萬元 | 4萬4,772元 | 294萬元 | 413萬元 |
其餘縣(市) | 99萬元 | 4萬9,805元 | 294萬元 | 530萬元 |
※家庭成員所得及財產均應低於上述金額 查詢日期:2022.8月 資料來源:內政部 資料整理:Mr.Market市場先生 |
根據自身條件,如果符合資格可以得到低於市場基準的貸款利率。
自購住宅貸款 利息補貼利率 |
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類型 | 適用對象 | 優惠利率 |
第一類 | -低收入戶或中低收入戶 -特殊境遇家庭 -育有未成年子女三人以上(限申請人) -於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家,未滿二十五歲(限申請人) -六十五歲以上(限申請人) -受家庭暴力或性侵害之受害者及其子女 -身心障礙者 -感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者(AIDS) -原住民 -災民 -遊民 -因懷孕或生育而遭遇困境之未成年人(限申請人) |
郵儲利率減0.533% (目前為0.687%) |
第二類 | 不具第1類條件者 | 郵儲利率加0.042% (目前為1.262%) |
*利率時有更動 請以銀行官網資料為準 來源:各大銀行整理 日期:2022/8月資料整理:Mr.Market市場先生 |
首購族貸款:一般民間銀行首購房貸方案
- 適用年齡:年齡20歲以上
- 申辦限制:除了首購之外,要有良好收入即可
- 申辦優惠:少部分銀行提供青年安心成家貸款方案(條件與公股銀行相似)
一般銀行的房貸限制較寬鬆,基本上年齡20歲以上、有良好收入就可以申辦。
如果是首購族的話,只要符合條件幾乎都可以申辦房貸,但如果要特別找給予首購族的優惠,可以參考底下的整理。
另外,有些銀行也提供青年安心成家首購的貸款方案,條件與公股銀行相似,差異在於機動利率與貸款期限。
首購族房屋貸款 |
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名稱 | 最低利率 | 手續費 | 貸款期間 |
合作金庫銀行 首次購屋貸款 |
1.685%起 | 5,300元起 | 最長40年 |
兆豐銀行 優利方案 |
1.735% 每月定期浮動計息 |
5,000元起 | 房屋首購最長30年 其他貸款最長20年 寬限期最長3年 |
永豐銀行 首購房貸 |
1.74%起機動計息 | 5,000元起 | 最長40年 寬限期最長3年 |
中國信託銀行 青年安心成家 |
一段式利率:1.775%(機動計息) 二段式利率: 前2年1.565%(機動計息) 第3年起1.865%(機動計息) |
3,000元起 | 最長40年 寬限期最長3年 |
台北富邦銀行 富邦購屋房貸 |
1.92%起 機動計息 |
5,000元起 | 最長30年 |
台北富邦銀行 青年安心成家購屋優惠貸款 |
1.97%起機動計息 | 5,000元起 | 最長30年 寬限期最長3年 |
*利率時有更動 請以銀行官網資料為準 來源:各大銀行整理 日期:2022/8月資料整理:Mr.Market市場先生 |
更完整各家銀行的房貸資訊可閱讀:銀行房貸利率整理
首購族買房注意事項
1. 多累積與銀行往來記錄
銀行核貸時會評估你的信用記錄,如果平時能多累積與銀行的往來記錄,例如信用卡準時繳款,或是用自己的薪轉銀行來貸款…等,都能讓銀行視為你是優質往來客戶,這樣也能提高貸款的機率。
2. 自備款建議準備2成以上
首購族房貸大部分可以核到8成,有些可以核到85成,但是如果自備款準備太少,可能無法應付房貸核准不如預期的狀況。
建議自備款至少要準備2成以上,也就是以買1000萬的房子來說,自備 款要準備個200萬會比較保險
3. 民間與政府的首購貸款優惠可結合使用
內政部的自購住宅貸款(1.262%)利息補貼,可以與財政部辦理的青年安心成家購屋優惠貸款(最低1.65%、最高額度800萬元)搭配使用。
若是你申辦的是民間的首購貸款,也可與內政部的自購住宅貸款利息補貼搭配使用,透過這樣兩筆資金補助,降低貸款壓力。
4. 提前還款可能需違約金
有些銀行在提前還款的部分,會寫出若提前還款可能需支付清償違約金,因此在申辦時記得特別詢問銀行是否有這項規定。
首購族常見問題解答
快速重點整理:首購族定義是什麼?
- 首購指的是「借款人名下無自有住宅」,銀行的判定是以借款人是否具有首購資格。
- 假設夫妻買房,借款人為老公,房子登記在老婆名下,那麼此次購屋可使用的就是老公的首購資格(因為老公是借款人)。
- 父母贈與房屋後,借款人名下就有自有住宅,因此便不符合首購資格,但若是把房子賣掉或是轉移即享有首購優惠。
貸款相關教學:
2. 目前 房貸利率 最低的是?各家銀行試算、比較(首購族必看)
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