首購定義是什麼?首購買房貸款優惠有哪些?
最後更新:2023-09-14
在想要申辦房貸時,首購族買房通常有較優惠的利率,但首購這兩個字,會讓人以為是首次要買房子的人,
其實首購最基本的條件是「名下沒有任何房屋」的人,而政府、民間銀行其實都有推出首購族的房貸優惠,不過政府的首購條件會較為嚴格。
這篇文章市場先生整理首購族定義、首購買房貸款與優惠。
本文市場先生會告訴你:
首購族是什麼?
首購的意思會讓人以為是首次買房的人,但事實上並非如此,首購指的是「借款人名下無自有住宅」。
銀行的判定是以借款人是否具有首購資格,是有一定標準的,以下就首購族的定義。
房屋首購族條件
- 曾買過房子,後來賣出:曾經有購屋記錄,但申辦貸款的時候名下無登記自有住宅。
- 無自有住宅:配偶、子女與個人名下,皆沒有登記自有住宅(名下登記。
- 名下有登記工廠或土地,但無自有住宅:沒有自用住宅,就算名下有登記土地、工廠,也算首購。
- 有共有住宅,未超過40平方公尺:名下或與家人個別持有或共同持有建物,合計換算面積未滿40平方公尺,視為無自有住宅。
房屋首購貸款優惠有哪些?
政府的房貸以及一般銀行房貸,都有推出首購的優惠,像是青年安心成家貸款、自購住宅貸款利息補貼,民間銀行也會推出首購族的優惠。
最大的差異在於,民間銀行只要借款人自己符合首購資格即可,但政府的貸款方案則是會要求家庭成員也沒有自宅,才符合申請資格。
3大類型首購買房貸款優惠 | |||
優惠方案 | 青年安心成家貸款 | 自購住宅貸款利息補貼 | 一般首購房貸 |
主辦機構 | 政府 | 政府 | 民間銀行 |
首購限制 | 18歲以上,本人/配偶/未成年子女,名下均無自有住宅 | 家庭成員均無自有住宅 | 借款人符合首購資格 |
貸款額度 | 最高新臺幣1000萬元 | 依據房屋所在地區、借款人收入,提供不同貸款額度的利息補貼 | 200~800萬不等 |
貸款期限 | 40年(含寬限期5年) | – | 30~40年不等 |
*利率時有更動 請以銀行官網資料為準 來源:各大銀行整理 日期:2023/9月 資料整理:Mr.Market市場先生 |
首購貸款優惠1:青年安心成家貸款
- 年齡限制:18歲以上
- 申辦限制:本人/配偶/未成年子女,名下均無自有住宅
- 申辦優惠:最高可借貸8成、金額上限1000萬,還款期限40年,最多有5年寬限期
青年首購貸款又稱青安貸款,全名是「青年安心成家購屋貸款」,是由政府推出的青年首購購屋貸款,又稱青年貸款。
最早從2019年開辦,主要是幫助房屋首購族群,減輕買房負擔,財政部在2023/8/1 也調整了青年首購貸款的優惠內容,目前在8家官股銀行可以申請辦理。
以撰文當下(2023/9)來看,青年首購貸款利率約在1.565%~1.865%,和一般房貸利率多數超過2%以上,相較之下,青安貸款的條件優惠許多,如果有購屋計劃,又符合首購資格,可以將青年首購貸款列入優先評估。
詳細可閱讀:青年首購貸款總整理
最新青年首購貸款 總整理 |
|
貸款額度 | 最高 1000 萬元 |
貸款年限 | 最長 40 年 |
寬限期 | 5年 |
貸款成數 | 最高 8 成 |
利率條件 (3選1) |
• 一段式機動利率 • 二段式機動利率 • 混合式固定利率 |
政府補貼 | 減免0.375% |
貸款利率 | 補貼後 1.565%~1.865% |
實施日期 | 2023/8/1 ~ 2026/7/31 (暫定,視必要延長) |
*利率時有更動 請以銀行官網資料為準 資料來源:財政部 整理:Mr.Market市場先生 |
首購貸款優惠2:自購住宅貸款利息補貼
- 適用年齡:已成年、未成年已結婚、未成年但於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家的人。
- 申辦限制:家庭成員均無自有住宅 或 2年內有自購住宅並已辦理貸款,而其家庭成員均無其他自有住宅,申請人個人和家庭所得與財產也必須符合限制。
- 申辦優惠:貸款金額臺北市250萬元、新北市最高230萬、其餘縣市最高210萬,還款期限20年,最多有5年寬限期。
- 申請日期:以政府公布為主,有限定日期。以2023年為例,自8/1 上午9點~8/31下午5點開放申請。
自購住宅貸款利息補貼的兩大特色:
1. 可以和青年安心成家貸款合併使用
2. 在2年內有自購住宅的非首購族也可以辦理
但是要注意,利息補貼是指「申請人向銀行申貸的利率」扣除「政府給的優惠利率」,這個中間產生的利息差,由政府補貼,並不是政府給你直接給你一筆貸款優惠。
申請通過後,可以拿著補貼證明給承貸的銀行,讓部分的房貸利息由政府負擔,可以幫助信用條件較差導致高利率的家庭,取得比較低的利率。
自購住宅貸款 申請人所得與財產限制 | ||||
戶籍地 | 家庭年所得 | 每人每月平均所得 | 家庭動產限額 |
家庭不動產限額
|
臺北市 | 163萬元 | 6萬6,546元 | 712萬元 | 906萬元 |
新北市 | 133萬元 | 5萬6,000元 | 440萬元 | 630萬元 |
桃園市 | 131萬元 | 5萬5,920元 | 302萬元 | 580萬元 |
臺中市 | 122萬元 | 5萬4,152元 | 440萬元 | 543萬元 |
臺南市 | 101萬元 | 4萬9,805元 | 302萬元 | 537萬元 |
高雄市 | 111萬元 | 5萬467元 | 302萬元 | 543萬元 |
金門縣 連江縣 |
102萬元 | 4萬5,861元 | 302萬元 | 420萬元 |
其餘縣(市) | 102萬元 | 4萬9,805元 | 302萬元 | 537萬元 |
※家庭成員所得及財產均應低於上述金額 資料來源:內政部 2023.8月 資料整理:Mr.Market市場先生 |
自購住宅貸款利息補貼利率及適用對象 整理如下:
自購住宅貸款利息補貼利率 | ||
類型 | 適用對象 | 優惠利率 |
第一類 | • 低收入戶或中低收入戶 • 特殊境遇家庭 • 育有未成年子女三人以上(限申請人) • 於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家,未滿二十五歲(限申請人) • 六十五歲以上(限申請人) • 受家庭暴力或性侵害之受害者及其子女 • 身心障礙者 • 感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者(AIDS) • 原住民 • 災民 • 遊民 • 因懷孕或生育而遭遇困境之未成年人(限申請人) |
郵儲利率減0.533%
(目前為1.062%) |
第二類 | 不具第1類條件者 | 郵儲利率加0.042%
(目前為1.637%) |
*利率時有更動 請以銀行官網資料為準 來源:各大銀行整理 日期:2022/8月 資料整理:Mr.Market市場先生 |
首購族貸款優惠3:銀行房貸首購方案
- 適用年齡:年齡18歲以上
- 申辦限制:信用良好即可。
- 申辦優惠:依據個人信用條件不同,通常針對優質客戶(醫師/教師/軍公教)或500大企業員工有額外利率優惠
銀行房貸首購屬於一般銀行房貸的一種,基本上年齡18歲以上、有良好收入就可以申辦。
相較於政府青安貸款條件須符合個人或家庭成員名下無自用住宅,銀行房貸首購方案限制較寬鬆,有些銀行甚至限定只要「個人」名下無自用住宅,就可以向銀行申辦。
市場先生提醒:留意銀行房貸的名稱,並非稱作「青年安心貸款」就一定會拿到政府利率補貼減免。
目前政府開放承作青年安心貸款的銀行有8家,包含臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、臺灣中小企業銀行。
在這8家以外的其他銀行,政府不會提供房貸利率補貼,有些銀行為了承攬業務,也會在官方網頁上設置青年首購貸款專區,建議申辦前要向銀行確認清楚。
影響銀行房貸利率高低和條件的因素包含:任職公司、工作年資、薪資、年紀、購屋地點、屋況等等,以下整理的首購房貸利率僅能參考用,實際還是要以銀行評估為準。
首購族房屋貸款 | |||
名稱 | 最低利率 | 手續費 | 貸款期間 |
合作金庫銀行 首次購屋貸款 |
2.06%起 | 5,300元起 | 最長40年 |
兆豐銀行 優利方案 |
2.52% 每月定期浮動計息 |
5,300元起 | 首購最長30年 |
永豐銀行 首購房貸 |
2.09%起機動計息 | 3,000元~12,000元 | 最長40年 寬限期最長3年 |
中國信託銀行 青年安心成家 |
一段式利率:2.15% 二段式利率: 前2年1.94% 第3年起2.24% (均為機動計息) |
3,000元起 | 最長30年 寬限期最長3年 |
台北富邦銀行 富邦購屋房貸 |
2.21%起 機動計息 |
5,000元起 | 最長30年 |
台北富邦銀行 青年安心成家購屋優惠貸款 |
2.26%起 機動計息 |
5,000元起 | 最長30年 寬限期最長3年 |
*利率時有更動 請以銀行官網資料為準 來源:各大銀行整理 日期:2022/8月 資料整理:Mr.Market市場先生 |
更完整各家銀行的房貸資訊可閱讀:銀行房貸利率整理
首購族買房注意事項
1. 多累積與銀行往來記錄
銀行核貸時會評估你的信用記錄,如果平時能多累積與銀行的往來記錄,例如信用卡準時繳款,或是用自己的薪轉銀行來貸款…等,都能讓銀行視為你是優質往來客戶,這樣也能提高貸款的機率。
2. 自備款建議準備2成以上
首購族房貸大部分可以核到8成,有些可以核到85成,但是如果自備款準備太少,可能無法應付房貸核准不如預期的狀況。
建議自備款至少要準備2成以上,也就是以買1000萬的房子來說,自備款要最少200萬以上比較保險。
3. 民間與政府的首購貸款優惠可結合使用
內政部的自購住宅貸款利息補貼,可和青年安心成家購屋優惠貸款(最高額度1000萬元)合併使用。
若是你申辦的是銀行首購貸款,也可與內政部的自購住宅貸款利息補貼搭配使用,透過這樣兩筆資金補助,降低貸款壓力。
4. 提前還款可能需違約金
有些銀行在提前還款的部分,會寫出若提前還款可能需支付清償違約金,因此在申辦時記得特別詢問銀行是否有這項規定。
首購族常見問題解答
快速重點整理:首購族定義是什麼?
- 首購指的是「借款人名下無自有住宅」,銀行的判定是以借款人是否具有首購資格。
- 假設夫妻買房,借款人為老公,房子登記在老婆名下,那麼此次購屋可使用的就是老公的首購資格(因為老公是借款人)。
- 父母贈與房屋後,借款人名下就有自有住宅,因此便不符合首購資格,但若是把房子賣掉或是轉移即享有首購優惠。
- 買房首購貸款優惠有3種管道,分別是青年安心成家貸款、自購住宅貸款利息補貼、銀行貸款首購方案。
對於買房以及房貸利率的評估,市場先生有整理幾篇文章,也許能讓自己有更清楚的方向:
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