最後更新：2023-05-08

想要匯款到國外，大部分人都是用電匯，電匯通常有手續費昂貴的問題，

但有一種國際匯款方法不用透過中轉銀行，貨幣匯率也以實際匯率計算，這種國際匯款方式就是透過Transferwise (後來更名Wise)。

Transferwise是一個網路銀行的服務，你可以想像自己在網路上開了一個國際銀行帳戶，此後這帳戶中的錢無論匯款到任何國家電匯費用都相對便宜，有些跨國匯款甚至費用可以降低到接近國內匯款的低費用，也有換匯服務。

以市場先生自己來說，當初會用到這服務主要是用在美股券商上面，雖然不是所有美股券商都有支援Transferwise，但幾家大券商，如IB盈透證券、TD Ameritrade，都是有支援此服務的。

這篇文章市場先生介紹Wise (Transferwise) ，分為以下幾個部分：

之後也會另外寫一篇教學分享一下我使用Transferwise用在美股券商匯款上的經驗。

Wise/ Transferwise是什麼？

通常我們要匯款到國外會透過電匯，電匯(Telegraphic Transfer，T/T)又稱為國際匯款，
例如透過海外券商買美股就會使用電匯。

銀行電匯是指銀行的外匯部門將外幣從一家銀行匯到另一家銀行，但是中間必須透過匯款銀行、中轉銀行(不一定有)、收款銀行三者合作，

並利用SWIFT Code (銀行國際代碼)來連接世界各地的銀行才能進行，
而匯款行、中轉行、收款行之間都可能收取費用，因此電匯的手續費也比較昂貴。

以前市場先生有整理兩篇如何運用國際電匯的介紹，可閱讀：

1. 海外國際匯款是什麼？如何用銀行進行電匯？

2. 透過銀行海外電匯，省下電匯費的4種方法

為了解決電匯手續費昂貴的問題，2011年TransferWise公司成立了，這是一間國際匯款平台，並在2021年改名為「Wise」。

Wise可以讓你在全球進行匯款、收款和消費的動作，它與一般銀行最大的不同就是不用透過「中轉銀行」，而是以點對點(Peer-to-peer)方式進行匯款。

他們的概念其實很簡單：
「國際匯款費用很昂貴，但大多數國內本地匯款都很便宜、甚至接近免費，那麼只要在全球各地都有銀行帳戶，就可以幫用戶把國際間的匯款，變成國內的匯款，進而省下手續費。」

藉由這個想法，他們成立了Transferwise網路銀行在全球運作，如今Transferwise在全球已經有超過1000萬用戶，每個月在上面的交易金額超過60億美元，據官方宣稱，每年透過Transferwise的交易可以幫他們客戶總體省下15億美元的國際匯款費用。

目前Transferwise也受英國FCA監管，公司預計在2021年IPO。目前也有支援繁體中文（香港），因此用起來算很簡單上手。

Transferwise官方網站 (點選右上可切換成中文/註冊)

Wise / Transferwise的匯款是如何運作？

點對點(Peer-to-peer)的匯款是什麼？

Transferwise的點對點(Peer-to-peer)匯款，運作方式有點像是跨國匯款的媒合平台，把各個地區有國際匯款需求的人集結起來，再透過系統媒合後在Transferwise平台交換貨幣，

意思就是把原本需要國際跨境轉帳的資金，變成2個本地帳戶之間的資金匯款，透過這樣的方式來省下換匯、國際匯款的成本。

舉例來說，若你今天想匯款給住歐洲的朋友A，就先把美金匯入你在TransferWise開的美金帳戶(存入美金想換成歐元)，

接下來TransferWise會自動媒合想反方向匯款的人(存入歐元想換成美金的人)，媒合後就用TransferWise歐元帳戶轉帳給你在歐洲的朋友A。

上述這流程比較複雜，它同時包含了國際電匯、換匯，兩項程序，這也是Transferwise最主要提供的服務，你也可以只用其中一種。

因為整個過程都沒有將錢匯出海外，因此也不會有海外匯款的費用，手續費比電匯便宜許多。
而過程透過的都是Transferwise在各國開設的銀行帳戶，你會匯到這些銀行帳戶底下的虛擬帳戶中，用類似於完成國內匯款的流程幫你完成國際匯款。

這整個匯款轉帳的過程中：

• 錢沒有轉出到國外，都是透過本地帳戶在運作，所以不會產生國際交易費用，也避免了國際交易的銀行手續費。
• TransferWise提供的匯率是實際匯率，實際匯率就是兩個國家貨幣的價格，在網路上都能查詢到的真實匯率，用真實的中間匯率來轉換資金。

那麼這會不會讓TransferWise自己在兩地的帳戶內，資金不足或不平衡呢？
其實只要金額流量夠大，就不會有這個問題。

誰適合使用Wise/TransferWise？

• 想電匯到美國的券商帳戶
• 想要海外的資金頻繁往來時省匯費
• 想匯款給海外留學的孩子
• 想要在國外旅行時提現金
• 想要在外國購物網站付錢

簡單來說，你如果有經常需要國際間的匯款，在各國帳戶間收款或付款，Transferwise就是一種選項。
TransferWise也有提供企業帳戶，一些小型的商家如果在國際營運，也可以用它收付款，
不過要注意的是，TransferWise比較像是銀行帳戶的角色，而不是像金流服務商(例如Paypal)這種角色、不能用於信用卡收付款這些，僅能做匯款功能。

以市場先生自己來說，海外電匯最主要是用在投資，匯款到美股券商常常會使用，
我用的券商比較多間，每年也都會有幾次匯款，
當這些券商的資金要調度時，大多數都只能先匯回台灣、再重新匯出去，如此一來就等於是要多兩次跨國匯款的費用，
不過如果透過像Transferwise這類網路銀行作為中轉，那麼就可以省下兩次跨國匯款費用，讓這兩筆費用金額變成只需要和國內匯款一樣便宜。

當然，如果你錢沒有要匯其他地方(例如有其他多家美股券商帳戶)，那其實也不一定需要此服務，就單純電匯出去、回來，這樣就好。
TransferWise適合的是資金需要海外進進出出的人，可以減少大量的成本。

關於美股券商，可閱讀：美股投資開戶常用券商推薦Top5

TransferWise安全嗎？評價如何？

目前TransferWise用戶數約1000萬人，官方有宣布在2021年上市IPO，屆時也許會有更詳細的資料可以看。

當然，由於台灣並沒有TransferWise設點，應該是還沒開放，所以他目前仍屬於國外的服務，一個缺點就是第一次從自己銀行帳戶匯款到它網路銀行帳戶成本比較高(仍只能用傳統國際電匯，你的銀行會跟你收電匯費)，
另外如果你要用的話，就要自己負責，出問題本國法律單位沒辦法幫你。
這點算是對台灣人比較不友善，不過就跟所有美股券商一樣，絕大多數國外金融機構其實本來就沒辦法進台灣，就只能自己評估。

以下是整理一些官方網站資料，以及網路上的評價資訊。

Tansferwise有受金融行為監管局(FCA)的許可，裡面的資金必須安全地運作，
所有客戶資金與公司資金分別存在單獨的銀行帳戶中，登入時採用HTTPS加密，
必須透過雙重身份驗證(手機、E-MAIL)，而且受全球監管機構的認可，
整體來說是個安全性高、受到嚴密監管的公司。

TransferWise的監管清單：

• 澳洲證券和投資委員會(ASIC)：並在金融情報部門(AUSTRAC)註冊為匯款人。
• 比利時和歐洲經濟區(EEA)：比利時國家銀行(NBB)作為授權付款機構，在整個EEA中擁有護照權利。
• 加拿大：已在加拿大金融交易和報告分析中心(FINTRAC)註冊為貨幣服務業務(MSB)，註冊號為M15193392。
• 香港：受香港海關管制。
• 印度：受印度儲備銀行(RBI)批准。
• 日本：由關東地方財政局監管，並被許可為資金轉帳提供商。
• 馬來西亞：受馬來西亞國家銀行監管(馬來西亞中央銀行)，並具有匯款(B類)許可證。
• 紐西蘭：TransferWise作為外國實體運營，並受到內務部(DIA)的監督。
• 新加坡：被新加坡金融管理局(MAS)監管為匯款業務。
• 英國和歐洲經濟區(EEA)：由英國金融行為監管局授權為電子貨幣機構(EMI)，在整個EEA中擁有護照權利。

看資料我覺得在安全性上沒什麼問題，
不過如果你會擔心就不要用，就這麼簡單。

Transferwise有哪些付款方式？要收取什麼費用？

TransferWise可以透過ACH、銀行轉帳、借記卡、信用卡、電匯(SWIFT)的功能來收取款項，透過這些管道付款到你的帳戶上。

匯款時可選擇使用國際匯款或是相同貨幣間的付款，
需要多少手續費都很詳細、公開透明的在網頁上告知。

Transferwise付款方式（把錢轉到Transferwise帳戶中）：

• 銀行扣款ACH：限於美國的銀行使用功能，可以做到類似台灣約定帳戶的功能，將兩帳戶綁定匯款，低費用、快速，但只限美國的銀行機構可以用。
• 銀行轉帳：從Transferwise有合作的國家匯款，可以用國內匯款的費用就將錢轉到Transferwise帳戶上。
• 借記卡：從debt card上將錢轉到帳戶中，費率高不推薦。
• 信用卡：從credit card上將錢轉到帳戶中，費率高不推薦。
• 電匯(SWIFT)：從任何銀行匯款到Transferwise。

TransferWise要收取什麼費用？

TransferWise會收取一些匯款費用：

• 入金與出金的手續費
• 換匯費用(幣別不同費用不同 依實際匯率)

Transferwise用不同的管道匯款，收取的費率不同

以匯款到TransferWise來說，你可以選擇以下幾種方式扣款/付款(以美元為例)：

上述是收款的費用，一般除非你有美國的銀行帳戶，否則都是用銀行匯款，銀行會跟你收一次匯費(費用根據銀行而定)、Transferwise也會在收一筆固定費用(撰文時匯款10萬美元是收5.34 USD，此金額會隨時間變動)。
如果你是香港、新加坡等國的人，因為屬於TransferWise有設點的國家，可以用電匯Wire transfer把錢轉進去，銀行的匯費也會比較便宜。
如果你是台灣人，那麼就是用國際轉賬，銀行端會跟你收電匯費比較貴。

如果你想匯款進入TransferWise，費用最優排列如下：ACH (最低) > Wire transfer > International wire* > Debit card > Credit card
*(Wire transfer和International wire，兩者Transferwise到帳收費一樣，但匯出的銀行跟你收比較貴電匯費)

信用卡和借記卡都不推薦，儘管可能有現金回饋2%~3%(不一定有)，但一來刷外幣有海外手續費(1.5%額外收)，另外額外的費率太高。

ACH是其中最划算、費用最低的，而一般想要有ACH，你必須得要有美國的銀行帳戶，
但TransferWise可以幫你不用開美國的銀行帳戶也能使用此功能。

以台灣人來說，除非你在美國有銀行戶，否則匯款過去應該選國際電匯這一項比較合理。

錢進入TransferWise帳戶後，之後透過此帳戶資金中轉調度，費率就都很便宜。

從TransferWise把錢匯出去到別的帳戶，有兩種選項：

• 同樣幣別匯出(例如帳上USD匯出到其他USD帳戶)：接近固定金額費用(無論金額大小，大概都 1 USD左右，超便宜)。
• 匯出並且換成其他貨幣幣別(例如帳上USD匯出EUR，過程需換匯)：固定費率手續費(約1%，金額越大越便宜)，但換匯匯率較佳。

簡單來說，相同幣別狀況下匯出很便宜，
需要不同幣別的換匯也有一些優勢，不過我比較沒有使用換到其他幣別，有需要的要自己研究一下。

我自己的目前是用在美股券商IB盈透證券，
一開始需要先從自己的銀行帳戶匯款到TransferWise (國際轉賬/海外電匯)，
接下來再從TransferWise匯款到券商的銀行帳戶 ([國內]電匯/ACH 兩種皆可)，目前我是用ACH這管道，想用ACH需要先在券商帳戶設定綁定，比較便宜、調度也比較方便，未來想把錢轉出到其他券商或者有些款項要付，就不用從券商匯回台灣再處理，而是先匯到TransferWise上就可以做中轉處理且成本更低。

有其他使用情境與經驗的朋友也歡迎在留言分享經驗交流。

另外，換匯時也要特別注意匯率的問題，因為匯率是浮動的而且TransferWise採媒合交易機制，
若擔心交易成立時匯率波動幅度過大，匯款時可以選擇鎖定匯率，
意思是讓系統多收取一些費用，交易時有剩餘的再退還。

官網上也可以試算匯款的金額與兌換的外幣間，需要額外支付多少手續費，相當方便。

Transferwise換匯成本怎麼計算？

Transferwise上面其實是有各種幣別的帳戶，就跟我們的外幣帳戶一樣。

例如你可以開一個歐元帳戶(用來做歐元的收款付款)、美元帳戶(美元收款付款)等等，
你也可以把自己的錢轉成其他外幣，就跟我們一般銀行換匯一樣。

這裡說明一下Transferwise的換匯功能。

先理解：外匯的買入、賣出、中間匯率是什麼？

TransferWise在換匯時是使用中間匯率+手續費，而不向傳統銀行是用買入價和賣出價之間價差算當作費用。

在了解什麼是中間匯率前，我們先來搞懂什麼是換匯時的買入與賣出價。
去銀行換外幣時會發現，每種外幣都有兩種不同的匯率：買入價和賣出價，
買入價與賣出價指的是站在銀行的角度，向你買進或賣出外幣。

• 買入價：銀行向你買入外幣的價格，會比較低
• 賣出價：銀行賣出外幣給你的價格，會比較高

換匯不收額外的費用，買賣之間的價差就是銀行賺的手續費。
在匯率一買一賣之間，銀行就可以分別從不同買家與賣家之間買低賣高賺取價差，
匯差的差價就是銀行換匯賺的手續費。

若對匯差、換匯不了解，可閱讀：
銀行換匯的「匯差」如何計算？先看懂什麼是買入價、賣出價

但是有另外一種匯率叫做中間匯率，也可以稱為銀行間匯率、實際匯率，
這個匯率介於銀行提供的買入和賣出價格之間，這就是所謂的中間匯率、銀行間匯率，
這是銀行彼此之間進行貨幣交易時通常使用的匯率。

TransferWise在進行不同國家間的貨幣轉帳時，使用的就是中間匯率，
因此與普通銀行相比，少收了賺外匯價差的費用，相對提高了國際匯款的優勢。

但相對的，TransferWise在做換匯時會另外按金額收百分比手續費，不同幣別手續費費率不同，最後費用的概念還是跟匯差一樣。
差別在於它手續費的成本相對比較低，我自己試算一下，整體是會比一般銀行換匯好一點點。

Transferwise可用的貨幣有哪些？台幣可用嗎？

TransferWise提供全球多幣種的帳戶，讓多種貨幣(超過50多種)可進行轉換，
並且支援世界五大貨幣、部分亞洲貨幣，但是台幣不在TransferWise支援的貨幣裡，
不過可以在台灣開好外幣帳戶，再將外幣轉到自己的外幣戶頭。

Transferwise可以轉換的貨幣：

世界五大貨幣中的美金USD、歐元EUR、英鎊GBP、澳幣AUD、日幣JPY，
以及常見亞洲地區國家的貨幣：港幣HKD、馬幣MYR、泰銖THB、新幣SGD、韓元KRW…
這些貨幣TransferWise都支援，而且它們也積極在新增越來越多種貨幣，
在官方網站上可查詢有支援的貨幣共有哪些，若有新增的貨幣官方也會更新上去。

但是TransferWise不支援台幣，那麼住在台灣的我們該如何使用呢？

• 匯款到國外：你可以把外幣轉到你申請的TransferWise外幣帳戶裡，再匯到你想匯款的國家。
• 收款到台灣：若是需要匯款回台灣，則可以先在台灣的銀行開立自己的外幣帳戶，把外幣透過TransferWise轉成美金，匯入自己在台灣的外幣帳戶中。

目前台灣還沒有開放TransferWise，因此Transferwise並沒有台幣帳戶的選項，這點要注意。
會造成的問題是，
你從台灣第一次匯款到Transferwise的銀行電匯成本是無法省下來的，
但是之後透過Transferwise上的帳戶，跟各國的銀行間匯款，就還是都能省下匯費。

Transferwise有哪些優點與缺點？

TransferWise提供了便宜匯款至國外的服務，而且非常即時，
匯款的款項會直接轉入收款人的銀行帳戶，收款人不需要有TransferWise帳戶也能收到款項，底下整理出它的優缺點分析。

Transferwise的優點：

1. 國際匯款的成本大幅降低。
2. 可以開立多幣種的帳戶。
3. 透明度高、沒有隱藏的費用。
4. 使用中間匯率+手續費，匯率上略有一些優勢。
5. 安全性高、受到嚴密監管保障資金安全。

Transferwise的缺點：

1. 沒有利息。雖然它是銀行概念，但沒有利息，所以實際上TransferWise的定位更像是低成本匯款中轉帳戶，而不是讓你存錢理財的銀行。
2. 台灣沒開放設點，所以第一次轉帳過去的成本比較高，會被銀行根據國際電匯費收手續費，而不是根據國內匯款收手續費。(如果你是香港、新加坡人就沒此問題)
3. 使用信用卡或借記卡轉帳，支付的費用略高，不建議用這種方式存錢進入帳戶。
4. TransferWise目前還沒有支持全球所有貨幣、無法提供所有國家/地區的轉帳，如果你要換匯的幣別比較冷門，記得先確認一下有沒有支持該貨幣，以及該國家是否能收款。台灣匯美元基本上沒問題。

開始使用Transferwise：註冊教學圖解

想開始使用Transferwise，就必須先註冊帳號、開設自己的多幣種帳戶(Balance)，
先入金最低20美金並進行身份驗證，驗證完之後就可以開始進行匯款轉帳的動作了。

註冊前須準備資料：

1. email信箱
2. 手機(收驗證碼)
3. 護照電子檔(上傳身分驗證) +正本 (要拿著拍張照驗證)
4. 信用卡：初期可以用信用卡存一筆小錢，可以加速驗證

開帳戶很快，不過關鍵是要完成驗證，才能啟用各種匯款與收款功能。
後續的驗證步驟，經驗上是需要等幾小時到幾天完成。

步驟一：登入TransferWise官網

登入TransferWise官網(註冊連結)，點選右上角Register，右上也可以切換成中文介面 [繁體中文（香港）]。

步驟二：開設【個人】帳號

選擇要開設個人或商業帳號(公司戶用的)，也可以用Apple、Google、Facebook註冊登入。一般人是註冊個人戶。

密碼必須包括1個字母及1個數字，最少要有9個字元。
註冊後在信箱裡會收到一封確認信件，按下【確認我的電郵地址】。

步驟三：點選【Get started】

點選【Get started】，並選擇使用個人帳戶。

步驟四：填寫個人帳戶資料

接下來填寫個人帳戶的資料，全部填寫英文資料
電話要去掉第1個0，例如+886 956-xxx-xxx
英文地址資料可至 中華郵政全球資訊網-地址英譯 查詢
接著會需要驗證手機。

步驟五：開設balance帳戶

官方已經先幫我們開立了USD、EUR的balance帳戶
但要使用還必須先入金、進行身分驗證。

步驟六：登入後點選USD帳戶

登入後點選USD帳戶
系統顯示必須先入金、核實身分

步驟七：存入資金

接下來存入資金到帳戶，美金最低存20美元
有多種方式可以存入資金，需要多少手續費都會顯示出來，這邊以信用卡來示範。

如果還沒存錢，它不會要你走驗證流程，存錢之後則是後續會有進入驗證流程。

步驟八：進行身分驗證

存入資金後還必須身分驗證，這裡請選擇護照驗證
接下來會需要傳護照(有照片哪一頁)，還得拍一張你自己拿護照的圖片上傳(如畫面所示)
上傳好後返回主頁，系統顯示正在確認資料，若資料都正確無誤，
過沒多久即會審核完成(本次約30分鐘內即開通)。

雖然上面寫用國內的身分證(National ID Card)、駕照(Driver’s Licence)也可以，但我實測是無法通過驗證，所以還是用護照就好。

USD帳戶開通後，會顯示你在Transferwise的USD美金帳戶，
若要接收國外資金(美金)，就可以提供這個帳戶給對方來匯入。

如果帳戶開通好，通過驗證，你就可以得到一個銀行帳戶(以下圖是美元USD帳戶為例，一個幣別就是一個銀行帳戶)，
自己或其他人要匯款給你，就可以根據下面這個地址帳戶匯款到你的TransferWise帳戶上。

要注意的是，每次收款都要點選你要收哪種款項，它會給你

到這一步為止，就已經完成帳戶開啟與驗證了。

後續就是使用這帳戶收款、付款。

開始使用TransferWise：匯款方式例子

你可以在TransferWise把資金轉出，
就跟銀行線上匯款一樣，照著流程填寫金額、指定帳戶資料就可以匯出去。

如同前面說的，相同幣別匯款手續費較低，費用很透明。不同幣別則是會有一筆換匯手續費在，但匯款手續費本身也是低的。

要注意的是，收款人收到錢時會是從某個本地銀行帳戶收到，而不是從特定帳號匯出。
如果你是要把錢匯給別人，記得提醒對方這點。

或者用ACH(類似銀行約定帳戶)綁定自動扣款轉帳的帳戶，直接匯款。

綁定之後，就不見得需要在TransferWise上操作。

例如下圖是透過ACH匯款方式，把美股券商IB盈透證券帳戶和TransferWise綁定後，可以直接從IB的帳戶中將TransferWise帳戶的錢扣款將錢轉到，後續也可以直接從IB中把錢自動扣轉回到TransferWise上，ACH綁定後可以省去填資料匯款這些步驟。

至於綁定ACH流程方法，下一篇會寫文章分享介紹。

待續…

下一篇：IB盈透證券如何用TransferWise綁定ACH轉帳？流程教學（施工中）

官方網站：TransferWise官網(點選Register可註冊，如頁面是英文可切換成繁體中文)

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外匯的相關知識，可閱讀：

1. 外匯》買外幣的3種方法？

2. 銀行換匯如何計算？先看懂什麼是買入價、賣出價

3. 海外國際匯款是什麼？如何用銀行進行電匯？

4. 透過銀行海外電匯，省下電匯費的4種方法

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