失能險、長照險是什麼？該如何規劃長期照護的保障？

保險商品有許多種，其中許多人常常容易搞混的就是 失能險 、殘扶險、長照險、特定傷病險，
這些險種都是與失能有關的理賠項目，條款內容會依照殘廢等級表、失能等級表或巴氏量表來衡量，給付方式有分期給付型、一次給付型。

這篇文章市場先生為大家介紹失能險，分為以下幾個部分：

1. 什麼是 失能險 、失能扶助險？
2. 什麼是長照險、類長照險？
3. 2020失能險商品比較(終身型、定期型-遠雄、台灣人壽、全球人壽)

失能險 是什麼？

「失能」是指因為疾病及意外傷害，而喪失工作、生活能力所造成的失能狀態，
失能險 、失能扶助險的理賠都與失能有關，只是兩者在理賠項目及方式有所差異。

失能險 的理賠判定，主要會依照失能等級表(分為1-11級共80項)，
理賠給付方式還會再細分為還本型、終身不還本型、定期型，
又會因商品不同，而失能險雖能依照理賠保險金分為單筆一次理賠的「失能險」，以及分期理賠的「失能扶助險」，但目前通稱的失能險或殘扶險，都已經包含兩種理賠內容。

失能險 (殘廢險)：

舊名為殘廢險，在2018年4月起才稱為失能險，
針對失能(依失能等級表1～11級)，單筆一次理賠保險金。

失能扶助險 (殘扶險)： 

舊名為殘扶險，在2018年4月起才稱為失能扶助險，
針對失能(依失能等級表1～6級)，分期理賠保險金。

長照險、類長照險是什麼？

長照險、類長照險也有理賠關於「失能」的部分，但長照險的理賠條件較嚴格、保費也偏高，
因此近幾年較多人選擇投保失能險(單筆理賠)、失能扶助險(分期理賠)。

長照險：

長期照顧險(又稱為長照險)，理賠判定標準必須符合以下兩類長期照顧狀態之一才能申請：

• 巴氏量表：主要為生理功能障礙判定，吃飯、沐浴、更衣、如廁、平地行動、移位等6項，必須有3項無法自行完成(即為巴氏量表6取3)。
• 臨床失智評估量表(CDR)：被保險人必須持續失智狀態超過6個月以上，且3項認知功能中有2項(含)有障礙(即為CDR3取2)。

特定傷病險(類長照)：

特定傷病險又稱為類長照險，有部分理賠內容會針對失能程度來判定，
像是跟失智有關的阿茲海默症、帕金森氏症等，理賠保險金大多是一次給付型，給付後契約終止。
失能的判定也必須由專科醫師確診，像是巴氏量表6取3等規範，
但不同保險公司的保障項目數量不一定相同，有可能9、12、22項不等，
保障項目較多的保費也較貴。

失能險 與長照險差在哪？

失能險與長照險雖然都是針對「長期照護」所設計的險種，但保險的給付標準卻完全不同，兩者的比較整理如下表：

首先，失能險的理賠情況，只要符合失能等級表1～11級認定就能啟動一次金理賠，而達到規定的長照認定時間，還會有每月的照護理賠金。

而長照險則必須要符合相對嚴苛的巴氏量表或認知障礙認定，另外由於長照險保障的是長期照護」的情況，因此多數得每年進行複險，檢驗有無長期照護之事實；而失能險則不用。

推薦該如何規劃長期照護的保障？

若單純分析失能險與長照險，
失能險有著認定容易、一次給付金的優點，但也有著長期照護認定期間較長的缺點。

但市場先生認為，如果你已經有規劃了醫療險，其實就能忽略認定時間長的缺點，讓醫療險來支付中間的照護支出即可；

因此總的來說，失能險的規劃順序應優於長照險。

快速重點整理：失能險、長照險是什麼？該如何規劃長期照護的保障？

1. 因為疾病及意外傷害，而喪失工作、生活能力稱為「失能」，與失能有關的險種為失能險(殘廢險)、失能扶助險(殘扶險)、長照險、類長照險(特定傷病險)。
2. 失能險、失能扶助險依失能等級表1～11級來理賠，各分為為單筆理賠、分期理賠。
3. 長照險、類長照險依巴氏量表6取3或是臨床失智評估量表(CDR)3取2的狀態來判定，因為理賠條件較嚴格、保費也偏高，近幾年較多人選擇投保失能險(單筆理賠)、失能扶助險(分期理賠)。

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