財富管理有什麼好處？如何挑？8個財富管理帳戶常見問題
「市場先生，請問我財富管理帳戶的理專推薦的產品我能買嗎？」
問這問題是一位竹科工程師，他早年靠股票分紅存下不少錢之後，一直忙於工作沒時間研究投資。
自從有一次他開了一個財富管理帳號操作美金外幣定存，就不時會收到理專給他的一些建議。
「你都怎麼使用這項服務？」我問，
一問之下發現，他幾乎只拿那個帳戶來投入外幣定存，卻不知道銀行提供的服務還有非常多。
有趣的是，大多數人也和他一樣，並不知道銀行財富管理在做什麼，大多數人只知道財富管理是一種「專門提供給有錢人」的服務。
想成為有錢人，得先理解有錢人在做什麼，市場先生和幾位業內人士的朋友討論，整理出8個財富管理常見問題，並且介紹財富管理是什麼、優缺點及服務內容，以及如何選擇銀行財富管理。
本文市場先生會告訴你：
Q1：銀行財富管理是什麼?
答：銀行財富管理(英文:Wealth Management)意思是銀行提供的一種服務工具，簡稱財管服務，會配置理專專門負責你的帳戶，並提供銀行專屬服務和優惠。
可以想像成幫自己請一位專業財務助理，可以提供你很多建議、協助執行操作，要匯款、換匯、貸款、投資等問題都可以請對方協助服務。
而銀行的主要收入來源，是來自協助商品交易的手續費，由於提供的服務很多，就成本考量銀行通常只開放給一定資產以上的人。
因為門檻高、服務多，因此銀行財富管理服務也常常簡稱做銀行VIP服務。
我自己的看法是，銀行藉由存款金額來對客戶做出一定的篩選，挑選出一些客戶，幫這些VIP客戶服務，也幫銀行自己增加各種手續或利息收入。
這邊整理一些常見的財管會員權益：
- 銀行服務：手續費減免、換匯優惠、存款優惠、理專服務
- 投資服務：提供國內外投資產品、協助資產配置
- 退休規劃服務與保險處理
- 子女留學規劃
Q2：交由銀行財富管理的優點與注意事項？
各銀行的財富管理方案不一定相同，以下整理出財富管理的5個優點：
優點1. 快速管理多元商品，並提供專屬優惠和服務
包含股票、基金、外幣、定存、海外債券、結構商品、貸款、保險等等
有些外幣或美金存款優惠(通常會比台幣定存高約1~2%以上)，因為優惠比較大，必須是財富管理客戶才會有。
最新的美金/台幣定存和優惠特案，可閱讀：台幣/美金 定存利率與優惠特案
優點2. 全球匯款和跨國提款/轉帳的手續費優惠
例如美股投資會需要從國內電匯匯款到美股券商，其中匯去匯回都需要一筆費用(每次500~1000元以上)，
有些全球性的外商銀行財富管理帳戶會提供匯款優惠，讓手續費降低很多，對於資產比較高或是常在不同國家移動的人來說，每年也可以省下不少錢。
可閱讀：最完整的美股開戶比較
優點3. 外幣買賣優惠費率
在買賣外幣時，有些銀行的VIP會提供更好的價格，無論是買入價或賣出價，都會比平常更便宜一點，
至少和APP線上交易一樣或更低(現在許多銀行用APP線上換匯都有優惠)。
舉個例子，
假設 美元/台幣 即期匯率，牌價買入28.10 賣出28.20，總計購入50萬美元：
- 情況一 沒有換匯優惠：
50萬美金買賣共損失了1733美元，換匯成本接近5萬台幣
- 情況二 換匯優惠減2.5分:
變成買入價28.125、賣出價28.175，
50萬美元買賣損失了887.3美元，成本約 2.6萬台幣，便宜2.5分省下2.4萬元。
- 情況三 換匯優惠減3.5分:
變成 買入價28.135 賣出價28.165，
50萬美元買賣損失了532.5美元，成本約 1.6萬台幣，便宜3.5分省下3.4萬元。
總結：對於金額大有常常換匯需求的人來說，可能一兩次換匯多省一點就差很多了。
若對換匯不瞭解，可先閱讀：銀行換匯基礎知識》先看懂買入價與賣出價
優點4. 貸款利率優惠
很多人之所以成為銀行VIP，是因為能拿到一些貸款利率的優惠專案，通常是房貸利率會有優惠，有時也有信貸利率優惠，在你不缺錢的時候也會常常被問到。
2000萬的貸款，分20年期本息平均償還，你覺得利率1.8%和利率2.0%會差多少呢？
乍看之下只差0.2%，但實際試算如下：
- 利率1.8%時，總繳金額 23,830,370元，總繳利息 3,830,370元 ，月繳金額 99,293元。
- 利率2.0%時，總繳金額 24,282,400元，總繳利息 4,282,400元，月繳金額 101,177 元。
兩者一共差了 45.2萬元，利率看起來只差一點，但拉長時間後結果差很多。
不過房貸利率每家銀行的額度、年限、寬限期、利率，這些條件都還是會有差，另外也跟個人當時的信用狀況有關，
所以一來建議平時先和銀行建立往來，不要等需要時才在臨時找管道。二來建議多跟幾家銀行建立關係，最好都成為他們的客戶，需要用時就可以做比較。
優點5. 投資上節省許多自己的操作與研究的時間
例如你現在正在歐洲旅遊，有了財富管理服務後，只要一通電話就可以幫你調整好需要的投資部位，或是當你想建立一個港股、陸股、美股的投資組合，透過財富管理也可以有熟悉當地市場的顧問協助你。
因此對於淨值高、生意忙碌的有錢人，銀行的服務可以方便很多。(有些很專業的服務，可能要錢夠多才會有)
當然，投資服務是否做的好很看狀況，不是每個人需要的服務都相同，
一來投資市場本來就充滿不確定性與風險，二來畢竟銀行也是靠手續費作為收入，因此如果遇到不好的服務，可能不但績效差，也會因頻繁交易損失大量交易成本。
由於成為銀行財富管理客戶以後，會接觸到較多銀行提供的投資訊息，下一個段落也會詳談這件事。
注意事項：VIP每年會有一些費用，以及要避免頻繁的投資操作
但如果你資金不多，對手續費等成本感受比較強烈，那就還不適合使用財富管理服務。
要注意的是，享受VIP服務除了要付出一些費用，也需要自己有足夠的判斷力，另外還要注意避免過於頻繁的進出買賣，造成手續費成本過高。
Q3：理專推薦的產品該買嗎？
當你有了銀行財富管理帳戶，通常就會有一位專員為你服務，國內稱理專，國外稱為客戶關係經理(Relationship Manager RM)，通常有需要時自己可以主動聯繫專員，專員也會主動提供資訊及商品推薦。
專員分成2種：
- 一種是為了賺手續費或業績壓力而不斷推薦你產品，但產品好壞則不一定很看運氣，
- 另一種是他仔細做過功課，告訴你有邏輯的分析成果，是否買賣則交由你自主決定。
大多理專都有業績壓力，所以常常見面起手勢就是問你儲蓄險要不要買，其次問要不要買基金等等。
也存在著優秀的理專，除了能客觀給你一些市場狀況回饋、標的建議，也能就稅務、成本問題提供諮詢及提醒。
只要你有足夠的投資基礎知識，對於理專的建議就可以做出判斷，多聽幾次就知道對方是幫助你，還是只是想衝業績。
如果對投資沒概念，接受資訊時要更加謹慎，可以先多聽並且記錄、驗證，千萬不要為了輕鬆就讓別人代操。
總之資金投入財富管理帳戶後，可以被配置到多樣化投資商品，例如海外股票、外幣高利率定存、外匯交易、全球基金和ETF買賣、債券等等商品。
投資部分要謹慎，不過非投資的部份，例如換匯、電匯匯款、臨櫃處理事情等等，這些就可以多運用理專，好的理專會讓你得到很多方便、節省時間和金錢。
Q4: 如何辨識理專的專業程度?
答：知名銀行的理專通常不會太差，不過每個人都還是會有差異。你可以從理專推的產品以及服務態度做判斷。
例如每次基金漲一點點就要你停利換檔操作，很明顯就不是有分析依據，而是為了賺手續費。
有個問題在於，你必須自己懂，才有辦法分辨對方懂不懂，
但關鍵是自己不要被貪念蒙蔽，要有耐心不要急著賺錢，先從自己懂的開始操作例如定存，等熟識合作的狀況再做出判斷。
當你配合後認為該名理專不適合，可以向銀行提出要求更換。
Q5: 找銀行財富管理是否有限制?
答：通常至少操作的資產要300萬以上，這金額代表你放多少錢在銀行管理的資產中。
目前也有些銀行是提供低於300萬(可能50萬~80萬)中階門檻的服務，不過門檻低的比較少，大多銀行都還是至少要300萬以上，
若低於規定的額度，推常就必須額外付出一筆管理費，因為這樣划不來。
300萬只是最低門檻，通常還會有更高的級距，例如1000萬、3000萬等等。
有些高門檻的會有年費，或者定期的資格驗證，通常是要滿足一定的交易金額，像是各種金融服務如換匯次數、買理財產品金額，或是信用卡刷卡金額，才會有免年費或隔年的服務。
如果今天你不用跑銀行，銀行理專就會專門登門拜訪為你服務，
那麼恭喜你，你應該是非常高等級的VIP。
Q6: 財富管理開戶如何選擇銀行？
答：要看自己需要的服務種類。
例如是未來需要規劃房貸的人，應該多和幾家銀行往來，
常常需要換匯的人，則是要看銀行給的匯率優惠而定 (我還沒有測試過很多家，未來有更多經驗再來分享哪家VIP換匯優惠比較多)，
投資的話就很看人，看遇到合得來的理專或顧問，大多時候要考慮的都是能否即時服務、省下時間和麻煩、是否能省海外匯款手續費為主。
如果付出手續費卻不能省時省麻煩，那不如不要VIP。
Q7. 有推薦的財富管理銀行嗎?
我自己目前有3家常往來的銀行是VIP，不過每間的權益並不盡相同。
以匯豐銀行卓越理財帳戶舉例，最大特色外商銀行在跨國金融更有優勢，如果是經常出國，海外滙豐ATM領外幣，9種幣別0手續費，包含24小時線上換匯、跨國轉帳0手續費且即時到帳。另外，只要主帳戶完成家庭帳戶連結，配偶和子女也能共享財富管理的服務禮遇。
市場先生從台灣幾十家財富管理銀行中，針對大家大家在意的門檻、換匯、權益優惠等逐一比較，
可閱讀下一篇：9家銀行財富管理推薦比較(最新)
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