銀行 美金高利定存 應該怎麼選？看到5%或10%超高利率能投資嗎？

之前市場先生有整理一份美金/台幣定存利率Top 10排名，
其中美金定存的利率因為普遍比台幣定存的利率高很多，
所以如果手上有美元或是想要高利率的長期的存款，
這類外幣高利定存會是個投資理財的選項之一。

因為美元的匯率常常在變，
所以銀行會以每1~2個月更新周期去推出新的美元優惠高利定存活動。

最新美金定存利率與優惠特案，可閱讀：美金定存利率與優惠特案

銀行定存技巧，可閱讀：銀行定存前的5個小技巧

但是每過一段時間，
就會開始有讀者反應，遇到銀行推一些「利率很高實際上利息很少」的美金高利定存，

這些高利定存會和其他的美元定存優惠活動混在一起，
而且有幾個特色：

1. 利率通常還比別人的高
2. 金額有上限
3. 時間很短

這類定存利率比行情高很多…但到底是好還是不好？

也許真的會比多，但卻沒有你「想像中的那麼多」。

如果沒有仔細看清楚、不知道如何計算，最後結果通常會和你的預期差很多。

目前美金定存高利優惠利率行情大約落在5%左右

利率是浮動的，近期來說(2023/12)大約是落在4%~5%上下，最新數字可以看美金/台幣定存利率優惠排名，其中美元定存通常分成2種：

1. 一般美金定存：目前一年期利率大約3%~4%之間
2. 美金高利定存：通常優惠利率大約在5%上下，屬於限時活動，並且會有一些條件限制。

銀行通常為了吸引大額且長期的存款戶，會願意提高一點利率，
但同樣的也會有一些額外的附帶要求。

正常高利定存》常見優惠限制條件有：
1. 金額有最低下限，沒有上限。例如限制至少一次至少要3萬美金以上
2. 存款週期最短要有6個月，通常要有12個月。正常的銀行不會希望你錢搬來搬去
3. 有時還會有限制身分才能買。例如要銀行的VIP客戶，或者必須是新資金，也就是在某一期間內非原本帳戶的資金

網路上看到一個利率5%或10%的超級高利美金定存，但時間很短，能投資嗎？

這類「超出一般行情」的定存優惠活動，比較屬於銀行開戶的行銷

銀行開出了驚人的超高利率，當然不可能真的給你這麼多利息，
這類高利定存通常會有時間和金額的限制。

高利但短期的特殊高利定存》常見限制例如：
1. 金額有最高上限。例如最多只能存1萬元，甚至最多只能存2000美元
2. 只會提供很短的存款優惠利率時間，例如只給一個月，有的更糟一點的甚至只給幾週，並不會給到正常6個月或12個月的時間。

要注意：因為這類優惠活動的實現時間限制，
所以在計算利息時要把年利率除以12個月，才是真正拿到利息的利率

以下實際舉個計算的例子：

實際上到底能領多少？算給你看

舉2個最近讀者問到的案例：

案例1. 利率9.99%，最高存2,099美元，優惠只能給1個月

因為高利只能領1個月，
所以計算時要先把9.99%的年利率換算成月利率0.83%

最後算出來如果你有參加這筆存款優惠，一個月後可以領到520台幣左右。(以1美金:30台幣換算)

這樣到底多多少？如果和一般目前一年期2.2%的美元定存相比，
一個月後可以領到115台幣，等於多領了約405元台幣左右。

換個角度想想：銀行多付你405元的行銷成本請你去開戶並存入一筆美金，為什麼我說它是行銷方案，大概就是這個意思

案例2. 利率5%，最高存10,000美元，優惠只能給3個月

這個案例是可以領3個月算好一點，而且金額有給到1萬，利息有125美金(約3750台幣)，
如果和一般一年期2.2%的美元定存相比，3個月後利息約55美金，大概多了70美金。

總體來說3個月領了3750台幣，多了2100台幣左右。
額外多出兩千多看起來似乎還不錯？

但你會發現，這些短期、金額有上限的方案實際給出的利息都不高

案例2已經算是不錯了，案例1當中甚至只多拿不到五百塊利息。

但其實這些利息數字還少考慮了一件事：匯款匯費的匯差

真的有多領到利息嗎？
一定要考慮美金定存會有的成本：匯差、匯費

在存入美金到新的銀行時，
我們通常會使用2種方式：用台幣換美金，或是從別的帳戶轉美金過去

這兩種方式過程都會產生成本：

1. 匯差：

存台幣進去並且換成美金，銀行即期匯率賣出價和買入價中間的差價就是匯差

簡單來說就是你在換錢的時候一買一賣之間銀行收的手續費，
目前即期匯率的匯差大約是在0.32%左右。

可閱讀：銀行「匯差」怎麼計算？看懂買入價/賣出價

2. 電匯匯費：

從一間銀行轉美金到另一間銀行

外幣在銀行間匯款時稱為電匯，收費方式和台幣不同，
會需要有一筆郵電費、手續費或一些雜支，各家銀行規定不同，
但總體來說，電匯的所有費用大約落在500~1000元。

短期高利定存
還必須扣掉匯差/電匯成本，才是真正賺到手的利息

無論是匯差的損失，或是轉帳的損失，
只要存款時間一長其實它佔的比例就相對小很多，

但問題是：這些超高利的短期定存只能存1~3個月，那匯差和匯費的成本就會高很多。

以匯差0.32%為例，會吃掉多少比例的利息？

1. 正常的高利定存優惠：
以目前美金定存12個月最高利息的方案為例，
一年期定存優惠利率大約接近4%，相當於第一年約8%~10%的利息被匯差吃掉。

10%其實算相對最低了，往下看你就知道。

2. 短期且有金額上限的高利定存：用上面舉的兩個案例

案例1. 一個月期的定存利率9.99%，如果只存一個月等於月利率紙有0.83%，相當於38%的利息被匯差吃掉。
即使後面11個月都有轉成定存拿到2.2%利息，相當於有11.2%的利息是被吃掉的。

案例2. 三個月期定存利率5%，相當於3個月拿到1.25%的利息，相當於25.6%的利息被匯差吃掉。
如果後面9個月有轉成2.2%定存，也相當於11%的利息是被吃掉。

小結：優惠期間越短，即使利息的利率很高也會被匯費吃掉很大比例

要注意如果到期後沒有把到期的存款轉去定存，
而是忘記而變成活存的話，因為活存利率都比較低，會損失更多。

而電匯就更不用說了，500~1000元的匯費成本很高，
金額很大時也許划算，
但如果是選擇有金額上限的方案，那利息等於被吃掉大半甚至全部吃光。

美金定存快速總結：

短期的高利優惠因為種種限制，實質的好處可能沒有你想像的多

該如何做選擇？市場先生給大家以下建議：

1. 選擇優惠期間長的，最好是12個月，最低不要低於6個月

2. 方案可以有最低金額下限，但不要有最高金額上限

3. 符合以上2種條件，再選擇利率相對高的

當然，避免銀行換來換去也是一個省手續費的方式，
最好挑選常常有優惠活動的銀行。

如果不知道該選哪間，也沒有特別慣用的銀行，這裡推薦可以使用的銀行。
可閱讀：最新定存/信託優惠銀行推薦

最新銀行優惠利率特案，可閱讀：

• 美金/台幣 定存利率TOP 10
• 美金/美元定存利率好嗎？
• 台幣定存利率好嗎？

銀行定存必備的知識，可閱讀：關於定期存款必備5項知識

本文為資訊整理與觀念教學分享，無任何投資推薦之意，投資必定有風險，投資前務必自行研究分析判斷。

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