線上投保選擇車險如何做規劃？國泰產險專家深度訪談與20多年實務經驗分享

【本文為國泰產險邀請市場先生合作撰稿分享】

許多人選擇車險時，可能不太清楚自己車險的保障範圍和自己的需求，例如買車險的評估重點有哪些、如何比較各家產險公司的車險內容。

本篇文章市場先生特別邀請國泰產險團隊，和他們請教許多汽車保險規劃的專業問題，從業內專業人士的角度，幫助一般人瞭解購買車險該注意的評估細節，並分享產險從業20多年的實務經驗，提供給讀者在選擇車險時，有更多客觀的資訊參考。

國泰世紀產物保險(簡稱國泰產險)，隸屬於國泰金控集團，成立於1993年，是台灣第二大的產險公司，保戶人數約300萬戶，服務項目涵蓋汽車險、旅平險、住宅火險等。國泰產險除了有實體服務據點之外，網路上也能直接投保，也是保險業界中首創「智能客服阿發–道路救援服務」，透過手機就能聯繫，數位服務體驗做得相當好。

受訪者小檔案：
鄭秀麗經理
學歷： 淡江大學風險管理與保險學系保險經營碩士在職專班
現職： 國泰產險汽車保險部車險企劃科

評估車險關鍵：價格、服務與理賠速度、品牌公信力

價格是最直觀的考量因素，照自己的需求和預算，選CP值最高的車險商品。保險的最大價值來自於事故後的理賠，包含客服回覆速度、數位服務體驗及使用方便性、親友推薦和網路口碑等，都需要納入評估，建議在有信譽的產險公司投保車險，確保理賠能依約給付。

消費者可以用投保申訴率、市佔率這兩項指標，觀察一家產險公司是否有公信力和信譽。

申訴率是用來觀察一家公司的爭議比率，將多家產險公司做比較，選擇申訴率較低的(而不是觀察申訴件數)；市場佔有率越高代表市場規模越大，不論服務品質或信譽，通常也有一定的口碑。

申訴比率的統計是包含產險公司所有險種，不僅有車險，申訴類型分為理賠型和非理賠型，包含業務招攬和服務過程都會影響用戶的滿意度。

鄭秀麗進一步提到，重點是要自已知道買了什麼，資訊是否讓你可以看懂，能透過不同管道詢問，包含投保過程都是一種服務品質的體驗。

根據2023年數據統計，國泰產險是規模第2大產險公司，國泰產險申訴率（萬分之1.57）低於全台產險公司整體的平均值（萬分之1.65）。

點擊財團法人金融消費評議中心官網 ⮕查詢產險公司申訴率數據(季更新)

線上投保車險3個常見問題：保什麼？保障有哪些？理賠項目？

線上投保的用戶最常遇到的問題包含：商品保障範圍、後續理賠、保費異動

1. 商品保障範圍：該保什麼？投保後會有那些保障?
2. 後續理賠：有哪些項目是可以申請理賠的?
3. 保費異動：出險後的保費會不會增加? 為何每年保費都不一樣?

如果想解決這些問題，可以打電話到保險公司或者在產險公司的網站查詢，產險公司也會將產品資訊清楚揭露在公司官網。

也有用戶詢問：「車險透過線上投保，如果遇到問題該怎麼辦？」

國泰產險的線上智能阿發服務，能提供用戶快速查詢產險商品相關資訊，登入會員資料就能查到自己的投保內容。也能使用線上文字留言，或撥打線上專線電話，包含理賠進度也可以線上查詢，確保隨時查得到資料。

法令規定強制險必保，再彈性搭配其他車險

汽車險種類眾多，依據政府法令規定，每位車主都必須投保汽車強制險，此外的其他汽車險種，則是可以彈性選擇。

車險的保障對象大致分為保自己(駕駛)、保自車、保他人、保他車，每個險種保護對象都不同。

車險類別主要分成以下：

除了強制險，建議至少投保第三人責任險，可參考4種車險搭配組合

「我認為每一種汽車險種都有存在的價值，根據從業多年的實務經驗，用戶類型按照個人關注價格和關注保障的程度區分」鄭秀麗提到。

分享以下幾種汽車險的搭配組合提供大家參考：

1. 注重價格＋預算有限
選擇強制險，符合法令規定，擁有最基本保障。

2. 預算有限＋想增加一點保障
選擇強制險＋第三人責任險，遇到意外也有能力修繕或賠償。

3. 預算充足重視價值＋增加乘客保障
選擇強制險＋第三人責任險＋駕駛人傷害險＋乘客責任險，增加對駕駛本身和車內乘客有多一些保障。

4. 預算充足＋重視完整保障
選擇強制險＋第三人責任險＋車體損失險＋竊盜損失險，以獲得完整保障。

「遇到事故最擔心因發生人員傷亡而造成經濟重擔，如果是財務能力有限的用戶，除了強制險，會建議至少要投保第三人責任險。」從資深產險從業人員的角度，認為這是最基本的車險建議。

行車風險一直都存在，汽車保險規劃的各種商品，都是行車過程會面臨到的風險，通常只有事故發生時，才能體會到保障的重要性。

例如醫療費用、看護費用、死亡賠償金等，這些都會造成家庭的經濟負荷，增加投保第三人責任險，可以讓保險能協助分攤賠償金額，減輕經濟負擔。

不同車種的車險評估方向不同，把握「保大不保小」原則

車險選擇也會因為用戶的行駛車種不同，評估方向也有差別：

 3年內新車、二手車、其他車款：主要評估車輛價值和個人需求

• 3年內新車的市場價值高，失竊風險也高，建議將車體損失險包含在內。
• 二手車的市場價值不明確，可以先評估車況再決定是否投保車體損失險。
• 其他車款：考量到車輛價值可能貶值，並不適合買車體損失險，而建議以第三人責任險與駕駛乘客險為優先考量。

把握「保大不保小 」的原則，以能保障覆蓋範圍最廣為主，讓風險移轉，而不僅是看保險費用，這樣可以讓事故發生時，幫助自己在賠償上的金融狀況恢復並獲得保障補償。

案例試算：遇交通事故，投保不同車險的理賠或損失金額差多少？

理賠金額主要取決於是否有肇事責任。

假設發生以下情況：意外事故的車主有肇事責任，造成對方藍寶堅尼車損與駕駛人受重傷，車輛維修費用約800萬，對方的駕駛醫療費150萬。

假設一：未投保任意車險 試算賠償金

駕駛醫療費150萬－強制險分擔20萬= 130萬
車輛維修費800萬 (無保險分擔)
自行負擔賠償金= 930萬 (130萬+800萬)

假設二：有投保車險(第三人責任險+車體損失險+超額責任險) 試算賠償金

假如該用戶有投保以下車險：

• 第三人責任險：300萬
• 車體損失險：600萬
• 財損：50萬
• 超額責任險：1,000萬

駕駛醫療費：第三人責任險保額300萬 > 醫療費150萬 
車輛維修費：車體損失險保額600萬+超額險保額1000萬 > 車輛維修費800萬

由於保額均大於醫療費和維修費用，用戶無須負擔任何賠償金，相關賠償由保險公司負擔。

不過仍須留意，獲得理賠的前提是需確保投保用戶沒有違反車險契約中的不保事項。

提醒：獲得理賠的原則是客戶需符合契約內容，喝酒或是犯罪行為則不在理賠範圍中。

產險專家從業20年的觀察：「遇事故被求償的風險」通常是最容易被忽略的部分

保險不只要考慮財務損失，最珍貴的是生命無價，但會因為預算不足或者沒有經歷過，遇到事故才發現沒有能力負擔賠償費用。

選擇車險除了考慮預算，也需要將風險評估在內，例如增加第三人責任險、超額責任險，或許費用增加了一點，但是卻能在事故發生時，讓「遇事故被求償需承擔的金額風險」獲得保障，而且交通事故通常還會衍伸刑事、民事的責任，完整的保險也可以幫助自己減輕經濟的負擔。

市場先生訪問心得：大的風險優先取得保障

我自己第一次買車險的經驗，是老婆買車時，根據業務推薦順便一併買了車險。
但幾年後，我問老婆當時我們車險買了什麼，其實她並不記得自己買了些什麼，只記得自己買的是乙式險。

許多人買車險的經驗可能也跟我當初一樣，雖然知道應該要保車險，但並不清楚該保些什麼。
從訪談中，關於車險我學到最重要的一個觀念，就是保險的原則：保險要保大不保小，大的風險優先保障。

在車險中，潛在傷害最大的風險，就是人。

例如涉及人身的強制險、第三人責任險、超額責任險、駕駛人傷害險，這些都是涉及到人的保險，
應該是最優先考慮的保險，但也是經常容易被忽略的類型。

希望大家看完這篇，能對於選擇車險有更多一點的了解。

更多關於國泰產險的資訊整理如下，有興趣的讀者可以自行研究囉：

1. 國泰產險官網 -線上投保車險試算
2. 查詢各家產險公司投保申訴率

另外，線上投保車險也可以享優惠，且新朋友車險搬家來國泰，還可以抽萬元好禮！

詳細活動資訊：請參考國泰產險網站

訪談整理：常見車險問題

遇到事故如何正確執行處理車禍現場？

車禍現場處理包含排除交通障礙、繪製現場、拍攝受損物品、損害程度及範圍、協助受理理賠申請。

需要提醒用戶，發生事故的當下，最重要的是先立即連絡警方處理，並且不隨意承諾賠償或簽名和解，這些都會影響到後續的賠償與保險權益。

交通事故發生的五大處理步驟「放、 撥 、劃、 移、 等 」：

1. 放 警示標誌：車輛閃黃燈，在事故地點後方適當距離放車輛故障標誌，保護自身安全。
2. 撥 打電話報警：撥打110報警並同時聯絡保險公司，留存警方提供的事故聯單。
3. 劃記、拍照存證： 劃記雙方車輛位置與拍照，肇事責任的歸屬是以出險當時的實際狀況判段，不要任意承諾對方各項賠償請求或放棄向對方求償權利，以免違反保險契約之約定。(這個步驟很重要)。
4. 移 動車輛： 上述步驟完成後，將車輛移置路旁，不然有罰單。
5. 等 待保險公司和後續理賠：事故發生後5日內通知保險公司，並提供理賠應備文件(可線上)，可以透過國泰產險官網查詢理賠進度。

普通汽車(油車) vs 電動車 評估車險會有差異嗎？

考量這兩者車輛特性和結構不同，維修成本有差異，評估車險的細節也不同

電動車：

採一體化模組生產，車體毀損通常是整套零件更換，維修成本較高，且車輛加速快，第一次購買電動車的車主可能熟悉度還不高，建議購買完整的車體損失險。

普通汽車：

車體毀損的部分可以更換部分零件，維修成本較電動車低，一般消費者較能負擔維修費用，可以依照預算及自己對保障的需求做車險規劃。

下一篇，會告訴你汽車保險如何規劃，同時也分享如何保車險划算

待續…

下一篇：汽車保險怎麼保比較划算

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