純網銀是什麼?跟數位銀行、行動銀行差在哪?附三家純網銀比較
純網銀全名是「純網路銀行」,就是沒有實體銀行、只透過網路提供服務的銀行。
本篇市場先生將介紹純網銀和它的優缺點、也會比較目前市面上的三間純網銀 (樂天銀行、將來銀行、LINE Bank),最後會介紹純網銀、數位銀行、行動銀行有什麼不同。
本文市場先生會告訴你:
純網銀是什麼?優缺點?
純網銀是沒有任何實體據點的銀行,只透過網路來提供銀行相關服務的一種銀行類型,但一些像是現金收付、客速糾紛、貸款信用調查等需要人工作業的事情,通常就會委由郵局或顧問公司等代理機構執行。
美國在1995年出現第一家純網銀Security First Network Bank,台灣則是在2021年第一家純網銀開張成立。目前台灣共有三家公司擁有純網銀執照:
- 將來銀行 (NEXT BANK)
- 連線商業銀行 (LINE Bank)
- 樂天銀行 (Rakuten Bank)
三家純網銀比較:將來銀行、LINE Bank、樂天銀行
以下以台幣活存利率、國內跨轉跨提次數等一些常用的通能為比較項目:
將來銀行 vs LINE Bank vs 樂天銀行 | |||
項目 | 將來銀行 | LINE Bank | 樂天銀行 |
台幣活存利率 | 1.5%/5~30萬 1%/5萬內 • 需為主帳戶 • 另有新戶最高10%活動(短期) (~2025/3/31) |
1.5%/5萬 • 限口袋帳戶 (~2024/12/31) |
1.5%/無上限 • 需每月達成任務(擇一): 1. 指定行動支付綁帳戶付款5次 2. 綁定基富通or設為國票證券出入金帳戶 (~2024/12/31) |
免費跨轉跨提次數 | 跨轉: 66 跨提: 6 |
跨轉: 30 跨提: 5 (限用LINE行動銀行) |
跨轉: 最高10 跨提: 最高10 (依會員等級) |
金融卡消費回饋 | 將將卡 月刷3千元以上 • 基本回饋: 1% 無上限 • 指定通路: 最高4% (加碼3%上限200 N點) (~2024/12/31) »看更多 |
LINE Bank快點卡 • 一般消費: 0.5%無上限 • 單筆滿2千回饋$50或LINE POINTS 50點(需切換權益/限量) • 週三 LINE Pay單筆滿3千回饋LINE POINTS 75點(限量) (~2024/12/29) |
無,僅有領錢的功能,需用App連結行動支付才有回饋 |
是否可換匯 (換外幣) |
不行 | 可以 | 不行 |
是否可國際電匯 | 不行 | 可以 | 不行 |
主要特色 | • 金融卡消費回饋高 • 跨轉次數多 |
• 國際電匯手續費只要台幣$150 (~2024/12/31) • LINE轉帳方便 |
• 可在國外領現鈔,且在日本提款有免費次數 • 需大額轉賬可線上約定 |
資料來源:各銀行官網,實際情況請以各銀行為主 資料整理:Mr.Market市場先生 |
各家的特色都不一樣,大家可以根據自己的需求去選擇適合的純網銀。
純網銀的優缺點
純網銀優點
1. 成本降低
純網銀的營運成本通常較傳統銀行來得低 (例如可省去開設實體銀行的成本),也讓純網銀能夠在一些主要推行的服務上更具有競爭力,例如銀行活定存利率、申辦各項服務的手續費等,通常也較傳統銀行優惠。
2. 提昇用戶體驗
純網銀提供全數位化的服務,因此可記錄下用戶的使用紀錄、收入支出、風險偏好、消費習慣等資訊,能藉此推出個人化的產品或服務。
3. 步調較快速
換匯、開立定存、審核貸款等銀行服務,不用親自跑去傳統的實體銀行抽號碼排隊,在線上就可以完成,且通常審核很快速。
純網銀缺點
1. 資安疑慮
純網銀的純數位環境可能會帶來資訊安全的疑慮,因此身分驗證方式與安全性,都是純網銀值得觀察的重點。
2. 缺乏實體分行
不熟悉數位操作的族群可能就不會開立純網銀的帳戶,遇到問題時,有些人會比較習慣真人親自的服務,純網銀無法做到這點。
了解純網銀是什麼之後,我們來看看純網銀、數位銀行、行動銀行這三者的區別。
純網銀 vs 數位銀行 vs 行動銀行
純網銀
純網銀的重點通常是台幣/外幣的活存利率、限期的定存優利方案、買基金手續費優惠、國內跨轉跨提次數優惠、金融卡消費的回饋。
以將來銀行為例,推出的將將卡有結合了數位存款帳戶和刷卡的功能 (想了解將來銀行完整介紹,可閱讀:市場先生評測將來銀行)。
近期部分純網銀也積極在推動電匯的手續費優惠,像是LINE Bank目前有電匯手續費$150元台幣的活動,相比傳統銀行的電匯手續費($800~$1000),算是一個有競爭力的優惠。
LINE Bank電匯執行步驟可閱讀:LINE Bank電匯手續費$150:入金Firstrade、IB盈透證券(圖解教學)
行動銀行
行動銀行有點像是傳統實體銀行的行動版,所以通常功能是最全面的。但因為常用的功能現在都可以在數位銀行找到了,所以這個基本上是細部的設定會比較需要用到 (例如約定帳戶有些需要用行動銀行辦,數位帳戶不能辦)。
數位銀行(數位帳戶)
數位銀行特點是沒有實體存摺、所有的服務都在數位網路完成。
它的重點通常是台幣/外幣的活存利率、換匯優惠、限期的定存優利方案、買基金手續費優惠、跨行跨提免手續費的次數也會比較多,藉這些來吸引更多用戶加入。另外,如果有提供國際電匯的功能,通常手續費會比臨櫃便宜。
想更了解數位銀行(數位帳戶),可閱讀:數位帳戶活存利率比較/優惠總整理
補充:行動銀行、 數位銀行(數位帳戶)的App不一樣
數位銀行(數位帳戶)與傳統銀行其實拿的是同一種牌照類別,所以數位銀行背後也有相對應的實體銀行,舉例來說:
- 一銀iLEO數位帳戶 → 背後是第一銀行
- 永豐大戶數位帳戶 → 背後是永豐銀行
他們的App也會不一樣,使用時要注意看一下才不會搞混了:
市場先生小結:該如何選擇適合的銀行類型?
如果習慣或有刷存摺需求的使用者,適合使用傳統銀行提供的行動銀行;
如果是追求便利性,習慣用手機操作,包含買賣基金、操作定存等,建議選擇數位銀行與純網銀。
快速重點整理:純網銀是什麼?跟數位銀行、行動銀行差在哪?
1. 純網銀全名是「純網路銀行」,就是沒有實體銀行、只透過網路提供服務的銀行。
2. 純網銀的優點是數位體驗做的通常不錯,如果有換匯、開立定存、審核貸款等銀行服務,通常速度都很快。缺點是沒有實體銀行,如果習慣真人親自服務,可能會不太習慣純網銀的模式。
3. 行動銀行比較像是傳統銀行的數位版,功能比較全面。數位銀行(數位帳戶)背後也是傳統銀行,但業務基本上都可以透過數位銀行的App完成 (但有些還是要跑臨櫃或是用行動銀行App申請),純網銀因為沒有實體銀行,所以全部業務皆在網路上作業。
4. 目前有三間純網銀 (將來銀行、LINE Bank、樂天銀行),將來跨轉次數說、金融卡消費回饋高,LINE Bank是目前唯一可以國際電匯的純網銀,樂天在日本提現鈔有免費次數,大家可以根據自己的需求去選擇適合的純網銀。
本文為資訊整理與觀念教學分享,內容提到任何標的或券商均無推薦之意,投資必定有風險,任何投資決策前請務必自行評估判斷。
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