純網銀是什麼？跟數位銀行、行動銀行差在哪？附三家純網銀比較
純網銀全名是「純網路銀行」，就是沒有實體銀行、只透過網路提供服務的銀行。
本篇市場先生將介紹純網銀和它的優缺點、也會比較目前市面上的三間純網銀 (樂天銀行、將來銀行、LINE Bank)，最後會介紹純網銀、數位銀行、行動銀行有什麼不同。
本文市場先生會告訴你：
純網銀是什麼？優缺點？
純網銀是沒有任何實體據點的銀行，只透過網路來提供銀行相關服務的一種銀行類型，但一些像是現金收付、客速糾紛、貸款信用調查等需要人工作業的事情，通常就會委由郵局或顧問公司等代理機構執行。
美國在1995年出現第一家純網銀Security First Network Bank，台灣則是在2021年第一家純網銀開張成立。目前台灣共有三家公司擁有純網銀執照：
- 將來銀行 (NEXT BANK)
- 連線商業銀行 (LINE Bank)
- 樂天銀行 (Rakuten Bank)
三家純網銀比較：將來銀行、LINE Bank、樂天銀行
以下以台幣活存利率、國內跨轉跨提次數等一些常用的通能為比較項目：
| 將來銀行 vs LINE Bank vs 樂天銀行 | |||
| 項目 | 將來銀行 | LINE Bank | 樂天銀行 |
| 台幣活存利率 | 1.5%/5~30萬 1%/5萬內 • 需為主帳戶 • 另有新戶最高10%活動(短期) (~2025/3/31) |
1.5%/5萬 • 限口袋帳戶 (~2024/12/31) |
1.5%/無上限 • 需每月達成任務(擇一)： 1. 指定行動支付綁帳戶付款5次 2. 綁定基富通or設為國票證券出入金帳戶 (~2024/12/31) |
| 免費跨轉跨提次數 | 跨轉: 66 跨提: 6 |
跨轉: 30 跨提: 5 (限用LINE行動銀行) |
跨轉: 最高10 跨提: 最高10 (依會員等級) |
| 金融卡消費回饋 | 將將卡 月刷3千元以上 • 基本回饋: 1% 無上限 • 指定通路: 最高4% (加碼3%上限200 N點) (~2024/12/31) »看更多 |
LINE Bank快點卡 • 一般消費: 0.5%無上限 • 單筆滿2千回饋$50或LINE POINTS 50點(需切換權益/限量) • 週三 LINE Pay單筆滿3千回饋LINE POINTS 75點(限量) (~2024/12/29) |
無，僅有領錢的功能，需用App連結行動支付才有回饋 |
| 是否可換匯 (換外幣) |
不行 | 可以 | 不行 |
| 是否可國際電匯 | 不行 | 可以 | 不行 |
| 主要特色 | • 金融卡消費回饋高 • 跨轉次數多 |
• 國際電匯手續費只要台幣$150 (~2024/12/31) • LINE轉帳方便 |
• 可在國外領現鈔，且在日本提款有免費次數 • 需大額轉賬可線上約定 |
| 資料來源：各銀行官網，實際情況請以各銀行為主 資料整理：Mr.Market市場先生 |
|||
各家的特色都不一樣，大家可以根據自己的需求去選擇適合的純網銀。
純網銀的優缺點
純網銀優點
1. 成本降低
純網銀的營運成本通常較傳統銀行來得低 (例如可省去開設實體銀行的成本)，也讓純網銀能夠在一些主要推行的服務上更具有競爭力，例如銀行活定存利率、申辦各項服務的手續費等，通常也較傳統銀行優惠。
2. 提昇用戶體驗
純網銀提供全數位化的服務，因此可記錄下用戶的使用紀錄、收入支出、風險偏好、消費習慣等資訊，能藉此推出個人化的產品或服務。
3. 步調較快速
換匯、開立定存、審核貸款等銀行服務，不用親自跑去傳統的實體銀行抽號碼排隊，在線上就可以完成，且通常審核很快速。
純網銀缺點
1. 資安疑慮
純網銀的純數位環境可能會帶來資訊安全的疑慮，因此身分驗證方式與安全性，都是純網銀值得觀察的重點。
2. 缺乏實體分行
不熟悉數位操作的族群可能就不會開立純網銀的帳戶，遇到問題時，有些人會比較習慣真人親自的服務，純網銀無法做到這點。
了解純網銀是什麼之後，我們來看看純網銀、數位銀行、行動銀行這三者的區別。
純網銀 vs 數位銀行 vs 行動銀行
純網銀
純網銀的重點通常是台幣/外幣的活存利率、限期的定存優利方案、買基金手續費優惠、國內跨轉跨提次數優惠、金融卡消費的回饋。
以將來銀行為例，推出的將將卡有結合了數位存款帳戶和刷卡的功能 (想了解將來銀行完整介紹，可閱讀：市場先生評測將來銀行)。
近期部分純網銀也積極在推動電匯的手續費優惠，像是LINE Bank目前有電匯手續費$150元台幣的活動，相比傳統銀行的電匯手續費($800~$1000)，算是一個有競爭力的優惠。
LINE Bank電匯執行步驟可閱讀：LINE Bank電匯手續費$150：入金Firstrade、IB盈透證券(圖解教學)
行動銀行
行動銀行有點像是傳統實體銀行的行動版，所以通常功能是最全面的。但因為常用的功能現在都可以在數位銀行找到了，所以這個基本上是細部的設定會比較需要用到 (例如約定帳戶有些需要用行動銀行辦，數位帳戶不能辦)。
數位銀行(數位帳戶)
數位銀行特點是沒有實體存摺、所有的服務都在數位網路完成。
它的重點通常是台幣/外幣的活存利率、換匯優惠、限期的定存優利方案、買基金手續費優惠、跨行跨提免手續費的次數也會比較多，藉這些來吸引更多用戶加入。另外，如果有提供國際電匯的功能，通常手續費會比臨櫃便宜。
想更了解數位銀行(數位帳戶)，可閱讀：數位帳戶活存利率比較/優惠總整理
補充：行動銀行、 數位銀行(數位帳戶)的App不一樣
數位銀行(數位帳戶)與傳統銀行其實拿的是同一種牌照類別，所以數位銀行背後也有相對應的實體銀行，舉例來說：
- 一銀iLEO數位帳戶 → 背後是第一銀行
- 永豐大戶數位帳戶 → 背後是永豐銀行
他們的App也會不一樣，使用時要注意看一下才不會搞混了：
市場先生小結：該如何選擇適合的銀行類型？
如果習慣或有刷存摺需求的使用者，適合使用傳統銀行提供的行動銀行；
如果是追求便利性，習慣用手機操作，包含買賣基金、操作定存等，建議選擇數位銀行與純網銀。
快速重點整理：純網銀是什麼？跟數位銀行、行動銀行差在哪？
1. 純網銀全名是「純網路銀行」，就是沒有實體銀行、只透過網路提供服務的銀行。
2. 純網銀的優點是數位體驗做的通常不錯，如果有換匯、開立定存、審核貸款等銀行服務，通常速度都很快。缺點是沒有實體銀行，如果習慣真人親自服務，可能會不太習慣純網銀的模式。
3. 行動銀行比較像是傳統銀行的數位版，功能比較全面。數位銀行(數位帳戶)背後也是傳統銀行，但業務基本上都可以透過數位銀行的App完成 (但有些還是要跑臨櫃或是用行動銀行App申請)，純網銀因為沒有實體銀行，所以全部業務皆在網路上作業。
4. 目前有三間純網銀 (將來銀行、LINE Bank、樂天銀行)，將來跨轉次數說、金融卡消費回饋高，LINE Bank是目前唯一可以國際電匯的純網銀，樂天在日本提現鈔有免費次數，大家可以根據自己的需求去選擇適合的純網銀。
本文為資訊整理與觀念教學分享，內容提到任何標的或券商均無推薦之意，投資必定有風險，任何投資決策前請務必自行評估判斷。
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