循環型信用貸款是什麼?2024年最新循環型信用貸款利率清單

循環型信用貸款

臨時有資金需求時,該申請哪一種信用貸款,循環型信用貸款跟一般信貸有什麼差別?

本文市場先生介紹循環型信貸是什麼,帶你了解兩者差異、適合族群,該如何計算利息,以及申請之前要注意哪些陷阱。

循環型信用貸款是什麼?

循環型信貸:免綁約、隨借隨還的個人信貸,有動用才計息,當日借還免利息

循環型信貸(英文:Revolving Loan)是指額度內可隨借隨還的個人信貸,還款之後,額度可以立即恢復。

可以把它當作備用金的概念,特點是有動用才計息,當日借還免利息,也就是說,動用額度後才開始計算利息,不動用本金的話,銀行就不會計息。此外,在貸款的保留期限內,可以只繳利息,不用繳本金。

由於免綁約,因此不需提供抵押品或保證人,靈活度很大,因此又稱為「理財型貸款」,通常作為臨時週轉金使用。

還有另外一種理財型房貸,是指將房貸額度轉成可隨借隨還的額度,有興趣的人可以閱讀:理財型房貸優缺點分析

循環型信貸

循環型信用貸款的優點

1.免綁約:循環型信貸免綁約,不用擔保品和保證人。

2.隨借隨還:循環型信貸可隨借隨還,償還的本金隨時可以再借出來,非常有彈性。

3.以日計息,有動用才計息:如果你申請循環型信貸,不動用期間就不會計算利息,動用後以「日」計息。

4.申辦管道多:網銀、臨櫃、APP、電話語音皆可申請循環型信貸。

循環型信用貸款的缺點

1.利率較高:比起一般信貸,利率約高出1-3%。

2.審查較嚴:循環型信貸不用擔保品,借款期間也不需還本金,因此銀行審查會比較嚴格。

3.額度較低:雖然循環型信貸對有短期資金需求的人來說很方便,但對銀行相對承擔不少風險,因此提供的額度也比較低。

循環型信用貸款該注意那些地方?

在申請循環型信用貸款時,需注意以下3點:

1. 利率較高:比起一般信貸,循環型信貸利率高很多(目前市面上的利率約落在1.29%~15.99%),建議申請前做好財務規劃,以免還款出問題。

循環型信用貸款利率不是一個固定的數字,各家循環型信用基本上都是以機動計息,而非固定利率的方式來計算利率,也就是說,循環型信用貸款利率會以各家銀行設立的定儲利率或指數利率,另外加上額外加碼的利率,來做不固定的機動計息。

2. 確認是否續約:循環型貸款大多是一年一約,申請前建議向銀行確認是否自動續約,以免臨時周轉困難。

3. 動用費:循環型信貸相關的費用較多,除了開辦費以外,還有帳戶管理費、手續費,動用額度也會扣動用費,申請前一定要仔細評估,避免增加還款負擔。

市場先生把市面上的循環型信用貸款銀行資料整理如下:

各家銀行循環型信用貸款利率:

銀行/方案名稱 機動利率
每日利息(以額度100萬計算)
凱基銀行
Money 101專屬限時速還金
5.99%~15.99% 164元~438元
中國信託
循環型貸款
1.29%~13.37% 35元~366元
第一銀行
樂活信貸-循環型信貸
3.96%~10.00% 108元~273元
永豐銀行
私房錢
3.5%~15% 95元~410元
資料來源:各銀行官網,如果有更新請以官網為主
資料整理:Mr.Market 市場先生

循環型信用貸款的利息計算方式

循環型信貸是以「日」計息,有動用才計息。

循環型信貸 利息計算公式:
本金 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365天

舉例來說,市場先生借30萬元(實際動用金額),年利率 8%,10天就還款。

那需要支付的利息就是:30萬 × 8% × 10天 ÷ 365天 = 658 元

因此,算出總利息就是658元。

各家銀行申辦循環型信用貸款手續費:

銀行/方案名稱 手續費
凱基銀行
Money101專屬限時速還金
開辦費:0元
首年帳務管理費用:每次動用時收取200元,上限3,000元或於首次動用時收取3,000元
續約帳務管理費用:每次動用時收取200元,上限3,000元
中國信託
循環型貸款
開辦費:9,000元(貸款金額10萬元以下,可申請優惠價6,000元)
帳戶管理費:第二年起每年2,000元
第一銀行
樂活信貸-循環型信貸
開辦費:6,000元
徵信查詢費:300元/筆
永豐銀行
私房錢
各項相關費用:0元
資料來源:各銀行官網,如果有更新請以官網為主
資料整理:Mr.Market 市場先生

手續費是借款成本的加項

以第一銀行為例子,借款利率是8%,借款金額是20萬,總手續費是6,300元,推算手續費實際成本是3.15%。

也就是說實際動用利率是8% + 3.15% = 11.15%

這個例子還不包括每次的動用費,實際借款成本是更高的。

各家銀行循環型信用貸款的申辦額度上限及限期:

銀行/方案名稱 最高額度
合約限期(到期可續約)
凱基銀行
Money101專屬限時速還金
100萬元 1年
中國信託
循環型貸款
300萬元 1年
第一銀行
樂活信貸-循環型信貸
50萬元 1年
永豐銀行
私房錢
20萬元 3年
資料來源:各銀行官網,如果有更新請以官網為主
資料整理:Mr.Market 市場先生

額度內自由運用、還清後可增貸

舉例來說,銀行給你20萬的額度,銀行給的貸款額度你都可以自由運用,也就是說,只要在20萬的範圍內都可以的。

假如說你使用完這次借的20萬,想再借的話(超過銀行給你的借款額度),那就要申辦增貸,

申辦增貸前提是,你已經還完這20萬才能再借,必須重新跑一次增貸的申請流程。

提醒:循環型信用貸款,必須在15:30前還款,否則利息會計算到隔天哦。

循環型信用貸款適合誰?

哪些人適合循環型信貸?
只要有臨時周轉、小額資金需求的人都適合,像是:

  • 自營商、代購商:有資金短期週轉的需求。
  • 有短期資金需求的人:最近剛搬家、結婚,短期需要用錢,如:裝潢費、婚禮籌辦費或蜜月花費等等。
  • 小資族或是存款不足人:有緊急備用資金、臨用金、零用金的需求。
  • 投資人:短期內有急需支付交割款的需求。
  • 有緊急生活周轉金的需求:發生醫療事故、意外。

循環型信貸最大特點就是以日計息,並在約定時間內只繳利息,負擔較小,因此很適合需要臨時周轉的人,或是短期創業需要資金的人使用。

循環信貸的申請限制:

循環信貸對於銀行來說,有較大的風險,所以審核會比一般信貸還要嚴格,也有相關的申請限制:

  • 近3年內,曾有銀行拒絕往來紀錄。
  • 近3個月內,貸款或信用卡繳款延滯30天以上。
  • 近半年內,有信用卡強制停卡紀錄。
  • 近半年內,有逾期,查封,呆帳紀錄者。

申請循環型信貸之前,要先確認:目前有無債務,信用紀錄是否良好,或是有沒有任何遲繳、未繳記錄?

循環型信用貸款與一般貸款的差別

如何分辨循環型信用貸款與一般貸款:如果你看到一個貸款方案是 免綁約、按日計息,利率也比較貴一點,它很可能就屬於循環型貸款,而不是一般貸款。

循環型信貸 VS.一般信貸

銀行的信用貸款商品有分很多種,我們光從產品名稱,很難區分到底是循環或一般貸款,主要會有三大差異:

1. 免綁約,可以提前清償

一般信貸通常需要綁約,才能申請大額借款,通常期限約 5-7 年,在閉鎖期間不能提前清償;相對的,循環型信貸免綁約,隨借隨還,比較有彈性。

信用貸款的「綁約」意思是說:沒有限制「清償期」,也就是說,如果提前還款不用繳違約金,而一般信貸大多需綁約,且提前還款會有違約金。

2. 以「日」計息,有動用額度才計息

一般信貸依照核貸利率計息,計算方式是「以總貸款金額按年計息」,並分攤到每月的還款金額內;

而循環型信貸是以「日」計息,有動用才計息,以借出來的金額、借出來幾天來計算利息,也就是說,借出來幾天,就算幾天的利息。如果是當天借當天還就不用利息。

3. 利率略高一點

循環型信貸因為只計算實際動用額度利率,因此利率比一般信貸高,通常約高1-3%。

快速整理:循環型信用貸款總評

循環型信貸是一種靈活度很高的貸款方式,很適合有短期資金需求的人,壞處是借款成本很高,申請前一定要仔細評估,做好財務規劃與風險評估,以免造成信用不良紀錄。

了解各項資金來源官道的好處是,臨時需要一筆資金時,就可以很快速的找到可運用的資金,在這前提是需要有「良好的信用狀況」。

也要留意的是,借貸來的資金成本都偏高,無論是緊用、轉投資等用途,都需要衡量自身的還款能力,要避免無力償還的情況發生。

本文為資訊整理與觀念教學分享,借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

循環型信用貸款常見Q&A

  • 申請書
  • 身分證正反面影印本
  • 財力證明文件(1.存摺封面、2.薪資帳戶影本(含近3個月資料)、3.最新年度扣憑或所得清單)
  • 工作證明文件( 名片、識別證影本)

前面提過,循環型信貸是以「日」計息,因此銀行會依照借款天數,來結算借款利息。通常每月結算一次。

申請循環信貸,從申請到撥款,最快約4-5個工作天,實際狀況依照各家銀行而定。

實際申請流程:

Step1. 申請(1天)

送出申請文件,申請時間:約1個工作天。

Step2. 審核(1-3天)

銀行進行審核,並安排照會,「照會」就是銀行會致電通知申貸人,進一步確認身分。照會之後,接著等銀行的核准通知,審核時間:約1-3個工作天。

Step3. 簽約(0.5-1天)

銀行核准後,會安排對保,「對保」就是簽約,處理時間:約0.5-1個工作天。

Step4. 借款額度設定

簽約完成後,銀行會設定借款額度。

Step5. 撥款,循環動用

撥款時間:最快當天。

在保留期限內,沒有動用次數限制,保留期限通常為一年,這段期間可以借款後還款,還清後再繼續借。

只要有提供循環型信貸的銀行,都有提供試算服務。

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編輯:Sammi 主編:市場先生

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