循環型信用貸款是什麼？2024年最新循環型信用貸款利率清單

最後更新：2024-01-17

臨時有資金需求時，該申請哪一種信用貸款，循環型信用貸款跟一般信貸有什麼差別？

本文市場先生介紹循環型信貸是什麼，帶你了解兩者差異、適合族群，該如何計算利息，以及申請之前要注意哪些陷阱。

循環型信用貸款是什麼？

循環型信貸：免綁約、隨借隨還的個人信貸，有動用才計息，當日借還免利息

循環型信貸(英文：Revolving Loan)是指額度內可隨借隨還的個人信貸，還款之後，額度可以立即恢復。

可以把它當作備用金的概念，特點是有動用才計息，當日借還免利息，也就是說，動用額度後才開始計算利息，不動用本金的話，銀行就不會計息。此外，在貸款的保留期限內，可以只繳利息，不用繳本金。

由於免綁約，因此不需提供抵押品或保證人，靈活度很大，因此又稱為「理財型貸款」，通常作為臨時週轉金使用。

還有另外一種理財型房貸，是指將房貸額度轉成可隨借隨還的額度，有興趣的人可以閱讀：理財型房貸優缺點分析

循環型信用貸款的優點

1.免綁約：循環型信貸免綁約，不用擔保品和保證人。

2.隨借隨還：循環型信貸可隨借隨還，償還的本金隨時可以再借出來，非常有彈性。

3.以日計息，有動用才計息：如果你申請循環型信貸，不動用期間就不會計算利息，動用後以「日」計息。

4.申辦管道多：網銀、臨櫃、APP、電話語音皆可申請循環型信貸。

循環型信用貸款的缺點

1.利率較高：比起一般信貸，利率約高出1-3%。

2.審查較嚴：循環型信貸不用擔保品，借款期間也不需還本金，因此銀行審查會比較嚴格。

3.額度較低：雖然循環型信貸對有短期資金需求的人來說很方便，但對銀行相對承擔不少風險，因此提供的額度也比較低。

循環型信用貸款該注意那些地方？

在申請循環型信用貸款時，需注意以下3點：

1. 利率較高：比起一般信貸，循環型信貸利率高很多(目前市面上的利率約落在1.29%~15.99%)，建議申請前做好財務規劃，以免還款出問題。

循環型信用貸款利率不是一個固定的數字，各家循環型信用基本上都是以機動計息，而非固定利率的方式來計算利率，也就是說，循環型信用貸款利率會以各家銀行設立的定儲利率或指數利率，另外加上額外加碼的利率，來做不固定的機動計息。

2. 確認是否續約：循環型貸款大多是一年一約，申請前建議向銀行確認是否自動續約，以免臨時周轉困難。

3. 動用費：循環型信貸相關的費用較多，除了開辦費以外，還有帳戶管理費、手續費，動用額度也會扣動用費，申請前一定要仔細評估，避免增加還款負擔。

市場先生把市面上的循環型信用貸款銀行資料整理如下：

各家銀行循環型信用貸款利率：

循環型信用貸款的利息計算方式

循環型信貸是以「日」計息，有動用才計息。

循環型信貸 利息計算公式：
本金 × 年利率 × 動用天數　÷　365天

舉例來說，市場先生借30萬元(實際動用金額)，年利率 8%，10天就還款。

那需要支付的利息就是：30萬 × 8% × 10天 ÷ 365天 = 658 元

因此，算出總利息就是658元。

各家銀行申辦循環型信用貸款手續費：

手續費是借款成本的加項

以第一銀行為例子，借款利率是8%，借款金額是20萬，總手續費是6,300元，推算手續費實際成本是3.15%。

也就是說實際動用利率是8% + 3.15% = 11.15%

這個例子還不包括每次的動用費，實際借款成本是更高的。

各家銀行循環型信用貸款的申辦額度上限及限期：

額度內自由運用、還清後可增貸

舉例來說，銀行給你20萬的額度，銀行給的貸款額度你都可以自由運用，也就是說，只要在20萬的範圍內都可以的。

假如說你使用完這次借的20萬，想再借的話(超過銀行給你的借款額度)，那就要申辦增貸，

申辦增貸前提是，你已經還完這20萬才能再借，必須重新跑一次增貸的申請流程。

提醒：循環型信用貸款，必須在15:30前還款，否則利息會計算到隔天哦。

循環型信用貸款適合誰？

哪些人適合循環型信貸？
只要有臨時周轉、小額資金需求的人都適合，像是：

• 自營商、代購商：有資金短期週轉的需求。
• 有短期資金需求的人：最近剛搬家、結婚，短期需要用錢，如：裝潢費、婚禮籌辦費或蜜月花費等等。
• 小資族或是存款不足人：有緊急備用資金、臨用金、零用金的需求。
• 投資人：短期內有急需支付交割款的需求。
• 有緊急生活周轉金的需求：發生醫療事故、意外。

循環型信貸最大特點就是以日計息，並在約定時間內只繳利息，負擔較小，因此很適合需要臨時周轉的人，或是短期創業需要資金的人使用。

循環信貸的申請限制：

循環信貸對於銀行來說，有較大的風險，所以審核會比一般信貸還要嚴格，也有相關的申請限制：

• 近3年內，曾有銀行拒絕往來紀錄。
• 近3個月內，貸款或信用卡繳款延滯30天以上。
• 近半年內，有信用卡強制停卡紀錄。
• 近半年內，有逾期，查封，呆帳紀錄者。

申請循環型信貸之前，要先確認：目前有無債務，信用紀錄是否良好，或是有沒有任何遲繳、未繳記錄？

循環型信用貸款與一般貸款的差別

如何分辨循環型信用貸款與一般貸款：如果你看到一個貸款方案是 免綁約、按日計息，利率也比較貴一點，它很可能就屬於循環型貸款，而不是一般貸款。

銀行的信用貸款商品有分很多種，我們光從產品名稱，很難區分到底是循環或一般貸款，主要會有三大差異：

1. 免綁約，可以提前清償

一般信貸通常需要綁約，才能申請大額借款，通常期限約 5-7 年，在閉鎖期間不能提前清償；相對的，循環型信貸免綁約，隨借隨還，比較有彈性。

信用貸款的「綁約」意思是說：沒有限制「清償期」，也就是說，如果提前還款不用繳違約金，而一般信貸大多需綁約，且提前還款會有違約金。

2. 以「日」計息，有動用額度才計息

一般信貸依照核貸利率計息，計算方式是「以總貸款金額按年計息」，並分攤到每月的還款金額內；

而循環型信貸是以「日」計息，有動用才計息，以借出來的金額、借出來幾天來計算利息，也就是說，借出來幾天，就算幾天的利息。如果是當天借當天還就不用利息。

3. 利率略高一點

循環型信貸因為只計算實際動用額度利率，因此利率比一般信貸高，通常約高1-3%。

快速整理：循環型信用貸款總評

循環型信貸是一種靈活度很高的貸款方式，很適合有短期資金需求的人，壞處是借款成本很高，申請前一定要仔細評估，做好財務規劃與風險評估，以免造成信用不良紀錄。

了解各項資金來源官道的好處是，臨時需要一筆資金時，就可以很快速的找到可運用的資金，在這前提是需要有「良好的信用狀況」。

也要留意的是，借貸來的資金成本都偏高，無論是緊用、轉投資等用途，都需要衡量自身的還款能力，要避免無力償還的情況發生。

循環型信用貸款常見Q&A

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