機車貸款是什麼？一文看懂機車貸款利率/額度/申請流程

最後更新：2023-12-28

這篇文章分享關於 機車貸款 的知識。

2016年，行政院公布《動產擔保交易法施行細則》修正條文後，
開放機車、重機和電動車可作為擔保，向金融機構及民間融資公司申請借款，機車貸款的申請條件相對容易，基本上只要有機車就能申請。

本文市場先生會介紹機車貸款是什麼，及分享目前貸款利率、額度、適合族群，又該如何申請，以及申請之前要注意哪些事情。

機車貸款是什麼？

機車貸款就是把機車當作抵押品，向融資公司或當鋪申請一筆貸款。

最常被使用的管道是融資公司及當鋪，
融資公司及當鋪都會抵押機車，但是多數融資公司會讓車主繼續使用機車，而當鋪就無法使用機車。

銀行及代書相對較少承作機車貸車，此篇會以分享融資公司及當鋪為主。

就整體條件來說，機車貸款的申請條件相對寬鬆，免保人，也不用看聯徵報告，即便車主有信用瑕疵也可申請。

動保設定費是什麼？

動保設定，也稱為 動產擔保設定，是在動產(汽機車)設定抵押權，主要用意是保障債權人的權益。
可透過動產擔保網站查詢，查詢到機車是否有動保設定。

當鋪倉棧費是什麼？

倉棧費又稱保管費、倉儲費。在當鋪借款需要抵押機車，保管機車的費用。

機車貸款最高可以貸多少？貸款利率是多少？

機車貸款額度

機車貸款額度 約 30萬~ 150萬左右，實際的額度會依據申貸人的信用狀況，與業者規範而有所不同。

此外，業者也會評估機車狀況，如：市值、廠牌、型號、外觀條件等。

機車貸款 額度目前以重型機車最高、輕型及Gogoro 電動車次高。

機車貸款利率

機車貸款的年利率，通常約在10%－30% 左右，實際核貸利率會因每人的機車狀況、信用、收入而不同。

機車貸款利率取決於以下三點：

1. 每家機車貸款公司、當鋪提供利率都不一樣
2. 個人信用狀況與還款能力
3. 機車狀況

貸款利率高低：融資公司 < 當鋪

特別留意：

1.融資公司 是依照民法第205條規定年利率最高不能超過的16%。
2.當鋪 是依照當鋪業法第11條規定年利率最高不能超過的 30%。

如果看到年利率超過16%或30%的方案，很有可能是詐騙或非法管道，請務必提高警覺及撥打165通報。已經支付超過限定利率，也能以「不當得利返還請求權」討回多繳的利息。

機車貸款可以貸幾次？

目前沒有規定可以貸幾次。

意思是說像是房子一樣可以貸2胎、3胎…，依照各家機車貸款公司的融資條件、車況、車主還款能力等條件來審核。

機車貸款的優點

機車貸款最大的優點是申請門檻低，只要有機車就可申請借款。

機車貸款有以下6個優點：

1. 名下有機車，就能申請貸款: 只要有機車都可申請，不限車齡、車種、CC 數，新舊車、重機、gogoro電動車。
2. 當日可撥款: 機車貸款的審核流程很快，通常都是當日撥款。
3. 審核條件寬鬆，信用瑕疵/小白也能申請: 機車貸款的審核條件相對寬鬆，不需要看聯徵，所以有信用瑕疵的人也可以申請。
4. 融資公司免留車: 向融資公司申請機車貸款期間，機車是被設定抵押，但是車主可以繼續使用機車。
5. 免保人: 貸款時，只需要抵押機車，不需要保人。
6. 門檻低: 沒有申請限制，只要年滿18歲，就可以申請。

機車貸款的缺點

機車貸款利率高；如果是向當鋪借款，在借款期間要留車在當鋪，無法使用車子等缺點。

機車貸款有以下4個缺點：

1. 利率較高: 目前融資公司的利率約為13%-16%。
2. 申請管道少: 大多銀行也都沒有承辦機車貸款的業務，申請管道比較受限，以融資公司和當鋪為主。
3. 當鋪要留車: 向當鋪申請機車貸款期間，機車是被設定抵押並且需要留車給當鋪。
4. 風險較高: 機車借款是透過民間借貸機構申辦，存在此機構合不合法、利率合不合理、多收額外手續費等問題，也較需要注意避免落入機車貸款詐騙。

機車貸款好過嗎？

機車貸款申貸管道十分多元，不只可以透過電話、線上申請，甚至有些融資公司，還能透過LINE官方帳號提出申請。

機車貸款審核快，也不需要看聯徵，從申請到撥款約1-2個工作天就能完成，

全部流程只需要四個步驟：

Step 1. 申請送件

準備申請文件，透過電話、線上、融資公司LINE官方帳號提出申請。

申請文件：

1. 身分證
2. 第二證件(健保卡或駕照)
3. 機車行照
4. 財力證明(如: 勞保異動明細/薪資轉帳存摺/扣繳憑單等)
5. 撥款存摺封面
6. 銀行 6 個月內存款往來紀錄
7. 機車牌照登記書
8. 申請書

Step 2.貸款審核

業主審核車主條件，審核時間最快2小時到1個工作天。

Step 3.簽約對保

業主和車主簽約對保，並至監理站完成動保設定。

Step 4.帳戶撥款

機車動保設定後，最快隔天就可以把錢匯入帳戶。

機車貸款的注意事項

申請機車貸款之前，記得注意以下幾點，避免受騙吃虧喔。

1. 合法立案的業者為優先選擇

目前機車貸款以融資公司和當鋪為主，其中又以融資公司最為常見，建議可以找知名度高、政府立案的合法融資公司，避免跟來路不明的公司借貸，現在有些高利貸也會以當鋪的形式掩蓋。

在合法的融資公司中，也有可能存在不合法的貸款行為。

例如，合約本票金額50萬，貸款人實際拿到30萬，其中20萬差額以扣除代辦費、對保費、手續費、無擔保品費等手續費名目；或是當貸款人無力償還時還要提高利息，變相放高利貸。

因此貸款人在申辦融資前，務必要先了解清楚貸款條件、費用、還款方式，避免誤入貸款陷阱。

在選擇機車貸款公司時，要留意是否是合法登記，可以透過以下2種方式確認。

1. 經濟部商業司工商登記查詢
2. 內政部警政署165 全民防騙網

2. 融資公司優先於當鋪

由於當鋪的制度和資訊相對不透明，且需抵押機車，手續費成本高於融資公司不利條件之下，建議還是透過合法融資公司申請機車貸款。

這邊列舉國內幾家知名融資公司，提供參考：中租迪和、裕融、和潤。

3. 合法利率，不超過法定上限

要注意年利率是否超過法定上限、單利還是複利計算:

融資公司的法定利率上限16%；當鋪的法定利率上限30%、倉棧費不可以超過收當金額的5%。

此外，還要要衡量自身的還款能力，多比較幾家機車貸款業者的利率，從中選擇低利率的。

4. 仔細確認貸款方案內容

注意貸款方案利息、額度、期限是否正確沒有問題，

如果是透過當鋪，簽訂當票時一定要再三確認抵押品的規定，避免日後發生借款糾紛。

5. 貸款遲繳，機車會被法拍

一般來說，遲繳不超過7個工作天，就不會有滯納金或是機車被拍賣。

但是超過7天就會有以下遲繳罰則:

1. 超過7個工作天未繳貸款，就會收到融資公司寄來的催收通知，可能還會產生額外的滯納金。
2. 超過1個月未繳貸款，融資公司會進行拖車程序。
3. 超過2個月未繳貸款，機車會被拍賣，並由法院強制扣款。

6. 免保人，不押證件

機車貸款是不需要保人，而身分證件大多只是提供核對用，不需要抵押證件。

機車貸款適合誰？

哪些人適合機車貸款？

1.急需小額週轉

2.沒有任何信用紀錄(信用小白)

3.有穩定工作及收入，但沒有勞保或薪轉資料、收入領現金

4.名下無房屋、土地等資產

5.申請信用貸款屢次失敗

6.負債比過高(信用卡循環高/無法跟銀行申請信貸/有多筆貸款)

負債比有上限，為月收入的22倍。如: 月收入4萬，不得超過負債上限88萬。
如果超過上限，那過件率就很低，因為債權人也會擔心車主的還款能力。

7.信用瑕疵(債務協商/支付命令/強制停卡等)

機車貸款的申請門檻很低，大多不需要調閱聯徵信用紀錄，所以即便有信用瑕疵還是可以申請，但假如車主有以下情節嚴重的記錄，仍無法申請：
• 有刑事前科
• 貸款遲繳嚴重，遭法院強制扣薪
• 有法院的支付命令
• 剛辦機車借款1期都還沒繳

機車貸款總評

機車貸款有門檻低、放款速度快的特性，有急需要用錢、信用狀況較差的人會是一項便利的工具。

但是在便利的背後就要付出高額利息及手續費的代價，最常見的融資公司利率最高16%、當鋪利率高達30%…

在取得資金之前，要先考量自身的還款能力，如果還不出錢，會有機車被法拍的情況發生。

個人取得資金有3種管道，銀行、融資公司、民間借款。

以資金取得成本來說，民間借款(當鋪)最高、融資公司次高、銀行最低。

因此在非必要的情況，能在銀行管道承作貸款，資金成本及風險更低，會是優先選擇的選項。

小額貸款的額外補充：

小額貸款的選擇還有手機、門號、機車貸款和汽車貸款。

常見的小額貸款類型：

以下可閱讀更多貸款相關教學：

1. 二胎房貸銀行利率整理，二胎與增貸差別比較？

2. 向當鋪借錢好嗎？利息怎麼計算？當舖借款流程/風險/常見問答

3. 債務整合是什麼？怎麼申請？減輕還款壓力必看

4. 目前房貸利率最低的是？銀行利率比較

5. 農地能貸幾成？農地貸款利率、成數及銀行農地貸款整理

6. 試算貸款與利率：貸款利率計算機(EXCEL免費下載)

7. 融資公司 vs. 銀行貸款的差別 ? 中租/裕融/和潤融資公司比較總整理

編輯：Jessica　主編：市場先生

加入市場先生FB社團，充實更多理財好知識

50歲之前想退休一定要懂理財，解決投資的煩惱！

市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程，
這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作，
教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合，目前累積已經有將近2000位同學上課。

線上課程》美股ETF創造穩定現金流線上課程連結

如果覺得這篇文章有幫助，
幫我按個讚，分享給更多人看到，謝謝！