機車貸款是什麼?一文看懂機車貸款利率/額度/申請流程

最後更新:2023-12-28

機車貸款 封面

這篇文章分享關於 機車貸款 的知識。

2016年,行政院公布《動產擔保交易法施行細則》修正條文後,
開放機車、重機和電動車可作為擔保,向金融機構及民間融資公司申請借款,機車貸款的申請條件相對容易,基本上只要有機車就能申請。

本文市場先生會介紹機車貸款是什麼,及分享目前貸款利率、額度、適合族群,又該如何申請,以及申請之前要注意哪些事情。

機車貸款是什麼?

機車貸款就是把機車當作抵押品,向融資公司當鋪申請一筆貸款。

最常被使用的管道是融資公司及當鋪,
融資公司及當鋪都會抵押機車,但是多數融資公司會讓車主繼續使用機車,而當鋪就無法使用機車。

銀行及代書相對較少承作機車貸車,此篇會以分享融資公司及當鋪為主。

就整體條件來說,機車貸款的申請條件相對寬鬆,免保人,也不用看聯徵報告,即便車主有信用瑕疵也可申請。

機車貸款條件總整理
條件項目
貸款內容
貸款額度 30萬 ~ 150萬
貸款年利率 • 融資公司: 13% ~ 16%
• 當鋪: 12% ~ 30%
貸款期數 12期 ~ 60期
抵押品/保人 • 融資公司: 多數不需留車擔保
• 當鋪: 需留車擔保
手續費 • 開辦手續費: 依各家融資公司/當鋪規定
• 當鋪倉棧費: 5%以下
• 動保設定費: 3000元 ~ 5000元
機車條件 不限車齡、車種、CC 數
申請條件 1.年滿 18 歲本國國民
2.名下有機車,持有滿6個月
3.有穩定工作及收入
申請文件 1.身分證
2.第二證件(駕照、健保卡)
3.機車行照
4.財力證明
5.撥款存摺封面
6.銀行 6 個月內存款往來紀錄
7.機車牌照登記書
8.申請書
申請管道 銀行、民間融資公司、當鋪、代書

*實際貸款利率、額度,依照申貸人的信用、收入不同
資料來源:融資公司及當鋪
資料整理:Mr. Market市場先生

動保設定費是什麼?

動保設定,也稱為 動產擔保設定,是在動產(汽機車)設定抵押權,主要用意是保障債權人的權益。
可透過動產擔保網站查詢,查詢到機車是否有動保設定。

當鋪倉棧費是什麼?

倉棧費又稱保管費、倉儲費。在當鋪借款需要抵押機車,保管機車的費用。

 

機車貸款最高可以貸多少?貸款利率是多少?

融資公司 VS.當鋪
比較項目 融資公司 當鋪
特點 申請門檻低/過件率高/免抵押機車 高利率/制度不透明/需抵押機車
額度 30萬~ 150萬 30萬~ 150萬
利率 10% ~ 16% (低) 12% ~ 30% (高)
承作機車類型 輕型機車 (250 cc以下)
Gogoro 電動車
重型機車 (250 cc以上)
輕型機車 (250 cc以下)
Gogoro 電動車
重型機車 (250 cc以上)
資料來源:融資公司及當鋪
資料整理:Mr. Market市場先生

機車貸款額度

機車貸款額度 約 30萬~ 150萬左右,實際的額度會依據申貸人的信用狀況,與業者規範而有所不同。

此外,業者也會評估機車狀況,如:市值、廠牌、型號、外觀條件等。

機車貸款 額度目前以重型機車最高、輕型及Gogoro 電動車次高。

機車貸款利率

機車貸款的年利率,通常約在10%-30% 左右,實際核貸利率會因每人的機車狀況、信用、收入而不同。

機車貸款利率取決於以下三點:

  1. 每家機車貸款公司、當鋪提供利率都不一樣
  2. 個人信用狀況與還款能力
  3. 機車狀況

貸款利率高低:融資公司 < 當鋪

特別留意:

1.融資公司 是依照民法第205條規定年利率最高不能超過的16%。
2.當鋪 是依照當鋪業法第11條規定年利率最高不能超過的 30%。

如果看到年利率超過16%或30%的方案,很有可能是詐騙或非法管道,請務必提高警覺及撥打165通報。已經支付超過限定利率,也能以「不當得利返還請求權」討回多繳的利息。

機車貸款可以貸幾次?

目前沒有規定可以貸幾次。

意思是說像是房子一樣可以貸2胎、3胎…,依照各家機車貸款公司的融資條件、車況、車主還款能力等條件來審核。

 

機車貸款的優點

機車貸款最大的優點是申請門檻低,只要有機車就可申請借款。

機車貸款有以下6個優點:

  1. 名下有機車,就能申請貸款: 只要有機車都可申請,不限車齡、車種、CC 數,新舊車、重機、gogoro電動車。
  2. 當日可撥款: 機車貸款的審核流程很快,通常都是當日撥款。
  3. 審核條件寬鬆,信用瑕疵/小白也能申請: 機車貸款的審核條件相對寬鬆,不需要看聯徵,所以有信用瑕疵的人也可以申請。
  4. 融資公司免留車: 向融資公司申請機車貸款期間,機車是被設定抵押,但是車主可以繼續使用機車。
  5. 免保人: 貸款時,只需要抵押機車,不需要保人。
  6. 門檻低: 沒有申請限制,只要年滿18歲,就可以申請。

機車貸款的缺點

機車貸款利率高;如果是向當鋪借款,在借款期間要留車在當鋪,無法使用車子等缺點。

機車貸款有以下4個缺點:

  1. 利率較高: 目前融資公司的利率約為13%-16%。
  2. 申請管道少: 大多銀行也都沒有承辦機車貸款的業務,申請管道比較受限,以融資公司和當鋪為主。
  3. 當鋪要留車: 向當鋪申請機車貸款期間,機車是被設定抵押並且需要留車給當鋪。
  4. 風險較高: 機車借款是透過民間借貸機構申辦,存在此機構合不合法、利率合不合理、多收額外手續費等問題,也較需要注意避免落入機車貸款詐騙。

 

機車貸款好過嗎?

機車貸款申貸管道十分多元,不只可以透過電話、線上申請,甚至有些融資公司,還能透過LINE官方帳號提出申請。

機車貸款審核快,也不需要看聯徵,從申請到撥款約1-2個工作天就能完成,

全部流程只需要四個步驟:

機車貸款申辦流程

Step 1. 申請送件

準備申請文件,透過電話、線上、融資公司LINE官方帳號提出申請。

申請文件:

  1. 身分證
  2. 第二證件(健保卡或駕照)
  3. 機車行照
  4. 財力證明(如: 勞保異動明細/薪資轉帳存摺/扣繳憑單等)
  5. 撥款存摺封面
  6. 銀行 6 個月內存款往來紀錄
  7. 機車牌照登記書
  8. 申請書

Step 2.貸款審核

業主審核車主條件,審核時間最快2小時到1個工作天。

Step 3.簽約對保

業主和車主簽約對保,並至監理站完成動保設定。

Step 4.帳戶撥款

機車動保設定後,最快隔天就可以把錢匯入帳戶。

機車貸款的注意事項

申請機車貸款之前,記得注意以下幾點,避免受騙吃虧喔。

1. 合法立案的業者為優先選擇

目前機車貸款以融資公司和當鋪為主,其中又以融資公司最為常見,建議可以找知名度高、政府立案的合法融資公司,避免跟來路不明的公司借貸,現在有些高利貸也會以當鋪的形式掩蓋。

在合法的融資公司中,也有可能存在不合法的貸款行為。

例如,合約本票金額50萬,貸款人實際拿到30萬,其中20萬差額以扣除代辦費、對保費、手續費、無擔保品費等手續費名目;或是當貸款人無力償還時還要提高利息,變相放高利貸。

因此貸款人在申辦融資前,務必要先了解清楚貸款條件、費用、還款方式,避免誤入貸款陷阱。

在選擇機車貸款公司時,要留意是否是合法登記,可以透過以下2種方式確認。

  1. 經濟部商業司工商登記查詢
  2. 內政部警政署165 全民防騙網

2. 融資公司優先於當鋪

由於當鋪的制度和資訊相對不透明,且需抵押機車,手續費成本高於融資公司不利條件之下,建議還是透過合法融資公司申請機車貸款。

這邊列舉國內幾家知名融資公司,提供參考:中租迪和、裕融、和潤。

3. 合法利率,不超過法定上限

要注意年利率是否超過法定上限、單利還是複利計算:

融資公司的法定利率上限16%;當鋪的法定利率上限30%、倉棧費不可以超過收當金額的5%。

此外,還要要衡量自身的還款能力,多比較幾家機車貸款業者的利率,從中選擇低利率的。

4. 仔細確認貸款方案內容

注意貸款方案利息、額度、期限是否正確沒有問題,

如果是透過當鋪,簽訂當票時一定要再三確認抵押品的規定,避免日後發生借款糾紛。

5. 貸款遲繳,機車會被法拍

一般來說,遲繳不超過7個工作天,就不會有滯納金或是機車被拍賣。

但是超過7天就會有以下遲繳罰則:

  1. 超過7個工作天未繳貸款,就會收到融資公司寄來的催收通知,可能還會產生額外的滯納金
  2. 超過1個月未繳貸款,融資公司會進行拖車程序
  3. 超過2個月未繳貸款,機車會被拍賣,並由法院強制扣款

6. 免保人,不押證件

機車貸款是不需要保人,而身分證件大多只是提供核對用,不需要抵押證件。

機車貸款適合誰?

哪些人適合機車貸款?

1.急需小額週轉

2.沒有任何信用紀錄(信用小白)

3.有穩定工作及收入,但沒有勞保或薪轉資料、收入領現金

4.名下無房屋、土地等資產

5.申請信用貸款屢次失敗

6.負債比過高(信用卡循環高/無法跟銀行申請信貸/有多筆貸款)

負債比有上限,為月收入的22倍。如: 月收入4萬,不得超過負債上限88萬。
如果超過上限,那過件率就很低,因為債權人也會擔心車主的還款能力。

7.信用瑕疵(債務協商/支付命令/強制停卡等)

機車貸款的申請門檻很低,大多不需要調閱聯徵信用紀錄,所以即便有信用瑕疵還是可以申請,但假如車主有以下情節嚴重的記錄,仍無法申請:
有刑事前科
貸款遲繳嚴重,遭法院強制扣薪
有法院的支付命令
剛辦機車借款1期都還沒繳

機車貸款總評

機車貸款有門檻低、放款速度快的特性,有急需要用錢、信用狀況較差的人會是一項便利的工具。

但是在便利的背後就要付出高額利息及手續費的代價,最常見的融資公司利率最高16%、當鋪利率高達30%…

在取得資金之前,要先考量自身的還款能力,如果還不出錢,會有機車被法拍的情況發生。

個人取得資金有3種管道,銀行、融資公司、民間借款。

以資金取得成本來說,民間借款(當鋪)最高、融資公司次高、銀行最低。

因此在非必要的情況,能在銀行管道承作貸款,資金成本及風險更低,會是優先選擇的選項。

小額貸款的額外補充:

小額貸款的選擇還有手機、門號、機車貸款汽車貸款

常見的小額貸款類型:

小額貸款類型
貸款類型 年利率 貸款額度
手機貸款 10% ~ 16% •3萬~12萬
•實際額度:視手機狀況而定
門號貸款 5% ~ 15.99% •3萬~20萬
•實際額度:視月租費而定
機車貸款 •機車:12% ~ 16%
•重機:10% ~ 15%
•機車:最高30萬
•電動車:最高30萬
•重機:最高150萬
汽車貸款 •新車:2.6% ~ 5.6%
•中古:4.5% ~ 15%
•最高350萬
•貸款成數:100% ~ 240%

實際貸款利率、額度,依照申貸人的信用、收入不同
資料整理:Mr. Market市場先生

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編輯:Jessica 主編:市場先生

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