融資公司 vs. 銀行貸款的差別 ? 中租/裕融/和潤融資公司比較總整理

最後更新:2023-12-28

融資公司

企業及一般人的籌資管道多數是從銀行承作貸款,也有一部份是在融資公司取得資金,從銀行及融資公司來融資,對於審核條件、利率、限制都不一樣。

這篇文章市場先生介紹什麼是融資公司、和銀行貸款的差別,以及比較台灣三大融資公司的差異,最後整理常見Q&A,帶你完整了解融資公司。

融資公司 vs. 銀行貸款的差別

比較項目融資公司銀行
適用對象資金需求高、緊急周轉需求信用良好、無緊急周轉需求
資金來源公司資金或市場籌措資金客戶的銀行存款
特點審核條件寬鬆,迅速撥款審核嚴謹,較晚撥款
申貸時間最快2天審核、當天撥款最快需要10天
審核項目1. 財力證明
2. 無重大信用瑕疵
3.不會查聯徵
1. 財力證明
2. 聯徵次數
3. 信用評分 (公司&個人信用)
4. 公司營運計畫
擔保不需要抵押品視各家銀行規定
(不動產抵押或擔保人)
限制有資金倍數限制
放款額度額度較高額度較低
利息利率較高利率較低
過件率較銀行彈性、較容易過件有信用瑕疵者不容易過件
付款條件更靈活的付款條件
(分期支付/遞增遞減支付)
以合約規定為主
注意事項建議找大型融資租賃公司較有保障審核較嚴,可能延長放款時間
適合族群信用小白
新創企業
有信用瑕疵者
信用良好的個人與企業
資料來源:chaileaseholding
資料整理:Mr.Market 市場先生

在融資公司與銀行貸款的最大差別有以下這幾項:

  • 融資公司審核較寬鬆,銀行審核嚴謹
  • 融資公司貸款額度較高,不看負債比
  • 信用要求、擔保要求不同
  • 融資公司利息較高

主要差別1. 融資公司審核較寬鬆,銀行審核嚴謹

銀行受到銀行法約束,向銀行貸款必須經過嚴格的審查,審核過程較久,這一點對於新創公司、急需週轉的中小企業來說,比較不友善,因此更傾向找融資公司申貸。

融資公司貸款,只要你不是重大信用有問題的人,基本上都會通過貸款。不需要保人或是抵押品也容易、快速審核的原因之一。

主要差別2. 融資公司貸款額度較高,不看負債比

根據金管會規定,無擔保貸款額度不能超過申請人月收入的22倍,但一般來說,沒有銀行會能夠貸到22倍,通常銀行貸款額度最高約落在20倍,主要還是根據申請人的收入及信用狀況判斷。

因此若負債比超過薪資的22倍,可向融資公司申請擔保貸款,且沒有負債比的限制。

想了解負債比可以參考這篇:負債比率是什麼?

主要差別3. 信用要求、擔保要求不同

中小型企業向銀行貸款必須信用良好,如果有信用瑕疵,基本上很難向銀行申貸;融資租賃主要看重公司的現金流是否充足,對信用的要求較低。

銀行在審核貸款條件之一,是要提供保人或擔保品;融資公司對擔保要求較低,大多不需要抵押品或保人。

主要差別4. 融資公司利息利率較高

要特別注意的是,雖然融資公司的貸款條件比較寬鬆,但收取的利息利率往往較高。銀行貸款利率約8-10%、融資公司利率約在5-15%。

融資公司是什麼?

融資租賃公司屬於非銀行機構,服務業務以金融交易和資金周轉服務為主,提供企業融資、融資租賃(公司&個人)、應收帳款收買等服務,它的資金來源包含企業的資金或投資所得。

嚴格來說,融資公司和租賃公司的定義並不相同,以下簡單說明:

  • 融資公司 (英文: Financing Company/Lending & Loan Companies):提供個人、企業融資貸款的服務。
  • 租賃公司 (英文:Leasing Company) :租賃公司作為出租人,提供營業租賃服務,如:企業設備租賃,或是資產所有權、報酬轉移等。此外,也有提供給個人的租賃服務,如租賃車。

不過在台灣,融資公司和租賃公司,兩者並無嚴格區分,因此通常都一起統稱為融資公司,而這類融資公司不只服務企業,一般人同樣可以找融資公司申貸,或使用租賃車等服務。

雖然這些企業本身並非銀行,但在融資業務及金融上的角色卻和銀行相似,因此也被稱為影子銀行。在某些銀行貸款融資較不容易的國家,這類融資租賃公司也在整個金融體系中扮演重要角色。

融資租賃是什麼?

融資租賃這個概念,最早從Lease (翻譯:租賃的意思) 一詞發展而來,是租賃的一種形式。是指出租人從設備商購買資產,再租給承租人使用,並收取租金。

許多公司為了開拓市場,經常需要購買大量生產設備和機械,但在資金不足、銀行貸款限制多的情況下,不容易取得貸款,因此轉而找融資公司。

如果有貸款需求,一般人也可以找融資公司申貸,常見的融資貸款有以下項目:汽車貸款機車貸款、融資二胎、商品貸款手機貸款

3家融資公司比較(中租/裕融/和潤)

台灣的融資公司主要分成四大體系,分別是銀行體系、企業體系、車商體系和外商體系:

融資公司四大體系公司名稱
銀行體系遠銀國際租賃/永豐金租賃
企業體系中租迪和
車商體系和潤企業/裕隆企業
外商體系歐力士租賃/統一東京
資料整理:Mr.Market 市場先生

這裡主要介紹中租、裕隆、和潤三家融資公司:

中租:成立時間最久,規模最大,主要業務包含分期付款、企業融資貸款、租賃車業務等。

裕融:裕隆集團旗下公司,主要業務包含中古車貸款、汽車融資、租賃車業務。

和潤:和泰汽車旗下公司,業務以汽機車貸款為主。

三家融資公司比較中租裕融和潤
成立時間1977年1990年1999年
全名中租控股股份
有限公司
裕融企業股份
有限公司
和潤企業股份
有限公司
資本額176.5 億元64.8 億元61.7 億元
市值3028.63億1029.84億775.80億
相關企業中租迪和/合迪格上租車和雲iRent/和運租車
主要業務• 企業融資貸款
• 汽車貸款
• 不動產融資
• 設備租賃
• 原物料分期付款
• 中古車貸款
• 汽車貸款
• 設備融資
• 機車貸款
• 商品分期
• 汽車貸款
• 機車貸款
• 企業融資
貸款繳款APP中租移動生活裕富數位行動繳款• 和潤E指貸
• 和潤輕鬆付
資料來源:鉅亨網、公開資訊觀測網年報
資料整理:Mr.Market 市場先生

融資公司常見Q&A

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融資公司的利率介於7-16%的合法範圍內,因此不是高利貸。

這邊也補充一下,一般我們講的高利貸,或者俗稱的三分利,意思是「1個月利息3%」,3% x 12 = 36%,也就是換算一年12個月的利息,年利率是36%。

依照民法第205條的規定:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

也就是說,高利貸超過法定利率 16%,代表約定無效,不需償還。

    • 貸款利率:利率的計算方式有很多種,有年利率、月利率、一段式利率、分段式利率等,計算方式依照每家公司規定有所不同,建議在申辦貸款之前,先確認還款條件和利率計算方式。
    • 還款方式:各家融資公司還款方式不同,常見的還款方式有:本金攤還、本息攤還、只繳利息等,建議申請前比較各還款方式的差異,才能夠選擇對自己最有利的方式。
    • 延伸閱讀:本息攤還與本金攤還,選哪一種較有利?

    • 貸款年限:貸款年限長短,主要跟還款金款有關,如果月付金很少,通常就會拉長貸款年限,因此選擇上,應該要把總費用和貸款年限放在一起考量。

    • 合約內容:注意合約是否有不合理的條款,特別是有些注意事項,呈現的字體非常小,沒有仔細查看很容易忽略,但這些條文和注意事項都可能暗藏陷阱,要仔細讀完與確認。

    • 綁約問題、其他費用:有些貸款需要綁約,建議詢問綁約的年限,以及是否產生其他費用,如:手續費、違約金等其他可能費用。

許多店家為了吸引消費者上門,都會提供分期付款、或是無卡分期的服務,要注意的是,其實這就是一種融資貸款。

它的運作方式是,當消費者繳不出高額款項時,店家就會找配合的「融資公司」幫消費者分期付款,也就是融資公司先代墊款項,把錢給店家,但這筆款項的債權,最後是回到消費者身上。

而且消費者事前不知道店家合作的融資公司是哪一家,也無法選擇自己信任的融資公司,只能透過店家合作的融資公司來還款,很可能必須支付高額利息,或是其他違約金。

因此這種還款方式屬於第三方付款,資訊相對非常不透明,消費者等於不知道是哪家融資公司在處理這項業務,因此建議看到「無卡分期、分期付款」最好都避開,不要使用。

市場先生補充:由於「融資公司法」目前還沒通過,最近有越來越多融資公司、租賃融資平台成為詐騙管道,因為法規尚未通過,都處於灰色地帶,即便遇到爭議,在尚未立法的情況下也很難求償,因此如果看到「無卡分期、分期付款」需提高警覺,不建議使用。

根據銀行法規定,只有「金融機構」的違約事項才需要通報聯徵。

融資公司不屬於金融機構,因此之後向銀行申請貸款,聯徵上並不會有這個紀錄。

市場先生補充:根據銀行法第47條之3規定:47條之3及銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法之規定,取得各「金融機構」報送之客戶違約未繳資料,以提供各金融機構作為日後是否借款消費者之參考。而金融機構係指銀行、票(證)券金融公司、信用合作社、農(漁)會信用部、信用卡公司及保險公司、中華郵政股份有限公司等,並不包括民間融資公司。

建議半年後再提出申請,因為審查是根據每個人的信用狀況、還款能力來評估,短期內密集申請沒有幫助,就算有保人也不容易核準。

在這半年的期間,培養良好信用、增加自己或公司的帳戶餘額,這樣之後重新申請的過件機率較大。

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編輯:Jessica 主編:市場先生


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