債務整合是什麼?怎麼申請?減輕還款壓力必看

債務整合

很多人可能不知道,透過債務整合,可以有效的幫我們降低貸款利率及月付金,減輕貸款壓力,並且不會影響信用評分。

本文市場先生介紹什麼是債務整合、它的優缺點及該如何申請,文末也會談到如何避免債務整合陷阱。

債務整合是什麼?

簡單來說,債務整合就是把一個人身上所有高利率的貸款,包含信貸、信用卡循環利息、車貸等,整合到同一家銀行,由這家銀行提供較低利率及長期數的貸款,藉此可降低月付金跟利息支出。

舉例來說,小明目前身上擁有以下負債,每月還款金額共21,000元。

  1. 信用卡債:欠款10萬元,年利率12%,每月還利息1,000元。
  2. 車貸:欠款60萬元,年利率6%,還款年限5年,每月還款11,000元。
  3. 信用貸款:欠款50萬元,年利率4%。還款年限5年,每月還款9,000元。

小明向A銀行申請債務整合,因小明有固定的收入且信用良好,申請後小明獲得信用貸款120萬元,年利率3%,還款年限7年,每月還款金額15,000元。

因此,小明可以拿這120萬元去還掉以上三個負債,之後只需要每月向A銀行繳交貸款15,000元,不但降低了每月還款負擔,也節省了利息的支出。

市場先生提示:對於有債務的人來說,利率越低越好、還款期限越長越好

短期到期的債務,壓力會很大,如果當下錢不夠可能會需要不斷的借新還舊,無助於改善債務狀況。

如果能換倒較長期限,且較低利率的債務,對於償債的人能夠有較長的喘息時間,單月還款金額也會降低,也有能力逐步攤還。

要注意的是有充裕的時間以後,要避免財務上超支的問題,無論是收入太少或支出太多都要設法在一段時間內解決,否則不管怎麼整合,債務都只會越來越多。

誰適合辦理債務整合?

  1. 每月債務支出過高,例如債務支出已超過月收入的1/3。
  2. 貸款利率過高,例如在繳年利率>10%的信用卡循環利息。
  3. 債務種類過多,容易忘了繳交貸款者。
  4. 還款期限急迫,希望用債務整合來延長還款時間者。

債務整合的申請條件

債務整合並非人人可以申請,申請者須符合以下條件:

1.良好的信用狀況

信用分數是銀行在審核貸款特別重視的,如果借款人有重大的信用瑕疵,如貸款遲繳2次以上、信用卡被停卡、有呆帳等信用不良的紀錄,那麼申請債務整合成功的機率就很低。

2. 穩定的收入來源

申請債務整合跟申請銀行其他貸款一樣,都特別重視借款人的財力證明,也就是銀行要判斷你有穩定的收入來源,才會認定有還款能力。

因此,要申請債務整合,最好是要有穩定的工作、年資超過6個月以上,同時可以附上每月薪轉,如果無法提供穩定的收入來源,很難申請成功。

3. 中華民國國民且年滿18歲

要申請債務整合,必須為中華民國國民且年滿18歲,符合民法上成年人的標準。

債務整合的貸款方式

常見的債務整合貸款方式如下。

  1. 房屋增貸:如果名下有房子,用房屋增貸是最容易獲得低利率、高額度的方式。
  2. 房屋轉增貸:如果原房貸銀行不願意再增貸給你,也可以尋求其他銀行用轉增貸的方式獲得更多貸款額度,也有機會談到更低的利率。
  3. 二胎房貸:如果原本的房屋已經無法增貸或轉增貸,那麼也可以使用二胎房貸,把房子抵押給另外一家銀行,獲得更高的貸款額度,不過二胎房貸的利率會較高且無寬限期。
  4. 汽機車貸款:如果沒有不動產,但是名下有汽機車,也可以把車子當作擔保品,拿去跟銀行或金融機構融資,稱為「原車融資」。
  5. 信用貸款:如果名下沒有不動產或動產,則可以向銀行申請信用貸款,可申請的額度最高為月收入的22倍。也就是如果月薪是5萬,總額度最高是110萬。如果已經有其他信貸50萬,則可申請的信用額度最高為60萬。

一般來說,有擔保品因為對銀行來說風險較低,較容易獲得低利率及高額度,

上述幾種方式,推薦的優先順序為:房屋增貸>房屋轉增貸>二胎房貸>汽機車貸款>信用貸款

債務整合的申請管道

債務整合主要有銀行、融資公司、民間借貸三種管道,分析各自的優缺點如下。

債務整合申請管道優缺點比較
申請管道 優點 缺點
銀行 •利率較低
•合法安全
•審核較嚴格
•額度較低
•只能代償金融機構的債務
融資公司 •審核較寬鬆
•額度一般較高
•利率較高
民間借貸 •審核最寬鬆 •利率非常高
•手續費高
•部份不合法,無保障
資料整理:Mr.Market市場先生

以上述三種債務整合申請管道來說,推薦的優先順序為:銀行>融資公司>民間借貸。

銀行是最安全合法的貸款管道,建議優先找有往來的銀行諮詢。

如果銀行無法核貸,退而求其次可找融資公司,國內有上市的大型融資公司包含中租、和潤、裕融等,不過要注意融資公司的利率一般都比較高,如果給的利率條件比原本的貸款還差,那就不值得做債務整合。

如果連融資公司都無法申請貸款,代表個人信用有問題或是貸款額度已經爆表,雖然透過民間借貸有機會再借到錢,但是民間借貸很容易遇到高利貸或地下錢莊,收費也不透明,建議不要採取這種方式。

債務整合的申請流程

如果想申請債務整合,可以按照以下四個步驟進行。

步驟1:整理手邊所有債務

首先整理手邊所有的債務,包含債務種類、借款金額、利率、月付金等,並且查詢是否有綁約,提前還款是否需要違約金或手續費。

把需要整合的債務,通常是利率比較高且可以提前還款的債務,金額加總起來,就是所需要申請的債務整合額度。

步驟2:選擇合適的申請管道與方案

接下來評估自己的條件,名下是否有不動產或動產,如果有,優先使用有擔保品的貸款,較有可能獲得好的利率跟額度。

接著要選擇適合的申請管道,如果信用及財力狀況良好,建議優先跟銀行申請債務整合,可以諮詢多家銀行。

如果銀行申請不通過,退而求其次才找融資公司,民間借貸則不建議。

步驟3:進行債務整合申請

申請債務整合時,通常需要以下文件:

  • 身分證明:身分證正反面影本。
  • 在職證明:名片或識別證影本。
  • 財力證明:薪轉證明或是年度所得清單。若是企業負責人,則需要401/403報表等。

提出申請後,銀行就會進行電話照會跟審核,若是審核通過,接下來就會對保簽約,完成後撥款,整個流程約3~5工作天。

步驟4:代償與撥款

銀行撥款時,可以要求銀行先代償其他金融機構的貸款,剩餘款項再撥到你的帳戶。

債務整合的優缺點

債務整合的優缺點整理如下。

債務整合的優缺點
優點 缺點
•降低利率,減少利息支出
•延長還款期限及降低月付金,減少還款壓力
•統一繳款時間,減少忘繳壓力
•會產生額外的手續費
•民間貸款風險高
•若無法如期繳款,欠繳的金額反而更多
資料整理:Mr.Market市場先生

債務整合和債務協商有什麼不同

「債務整合」跟「債務協商」是兩個完全不同的概念,借款人千萬不要混淆了。

簡單來說,「債務整合」是信用及收入狀況良好的人藉由整合手邊債務來降低月付金跟利息,這個方式不會影響個人信用評分。

而「債務協商」則是借款人已經走投無路,還不出貸款,只好跟銀行進行協商,用可行的方式還款,這個方式會影響個人信用,協商期間無法再申請信用卡或貸款。

如果明明有償還能力,千萬不要搞錯變成債務協商,陷入信用不良的處境。

債務整合 vs 債務協商 比較
項目 債務整合 債務協商
定義 把身上多家銀行的債務整合到同一家銀行,整合後降低利率跟月付金 借款人已還不出貸款,可以跟銀行進行協商,擬定出可行的還款方案
適合對象 有多項債務、利率較高、月付金高、信用及收入狀況良好者 收入已經無法還得起貸款、信用不佳,已無法再借貸者
信用評分 不影響信用評分 會影響聯徵紀錄,協商期間無法再申請信用卡或貸款,還清債務後聯徵還會持續註記一年的紀錄
資料整理:Mr.Market市場先生

債務整合常見詐騙陷阱

陷入債務的壓力中已經夠煩心了,但市面上卻還有許多不肖份子會利用借款人想減輕壓力的心理,來欺騙或是賺取高額的手續費,

市場先生特別提醒讀者不要掉入債務整合陷阱:

常見陷阱1:把債務整合變成債務協商

有些人本來想要進行債務整合減輕壓力,尋求坊間業者協助,沒想到業者卻幫他辦理了「債務協商」,從中賺取手續費,但卻害借款人留下不良的信用紀錄。

所以債務人自己一定要搞清楚「債務整合」跟「債務協商」的差別。

常見陷阱2:謊稱是政府認證的單位

市面上有很多業者會謊稱自己是政府認證的單位,例如「內政部XX協會」、「XX扶助協會」,來輔導需要債務整合的民眾,但實際上他們都是要騙取高額的代辦費用。

目前政府唯一認證的官方單位只有「財團法人法律扶助基金會

除此之外的任何協會都不要相信。

常見陷阱3:用保證過件來吸引借款人

任何銀行或金融機構都不可能宣稱保證100%過件,

所以如果遇到業者聲稱「保證過件」,那保證有問題。

常見陷阱4:用幫你培養信用來詐騙

有一種詐騙手法非常盛行,就是業者會跟你說因為你的信用不足,要幫你培養信用,因此要幫你辦一張信用卡或手機門號,之後正常繳費就可以培養信用。

然而,過程中業者可能會跟你收取相關費用,或甚至盜刷你的信用卡,最後不見人影。

還有一種方式是詐騙集團宣稱要先把金流洗高才能借到高額貸款,要求借款人提供自己的帳戶,然後詐騙集團會匯錢到這個帳戶中,再要求借款人把錢領出來給他。這個方式其實是把借款人的帳戶拿來洗錢用,最後會害的借款人的帳戶被凍結,甚至還會淪為洗錢共犯。

市場先生提示:記得,當我們覺得很著急的時候,也是最應該冷靜處理問題的時候。

如何避免債務整合詐騙?

  1. 直接找銀行或是合法的融資公司,不要找任何民間代辦。
  2. 若需要諮詢,找「財團法人法律扶助基金會」,不要相信任何其他協會。
  3. 不要隨便提供個人證件、銀行帳戶、存摺和密碼給別人。
  4. 不要相信「保證過件」或是「幫你提高信用分數」這樣的話術。
  5. 核貸成功前不要交任何手續費或代辦費。

在合法的融資公司中,也有可能存在不合法的貸款行為。

例如,合約本票金額50萬,貸款人實際拿到30萬,其中20萬差額以扣除代辦費、對保費、手續費、無擔保品費等手續費名目;或是當貸款人無力償還時還要提高利息,變相放高利貸。

因此貸款人在申辦融資前,務必要先了解清楚貸款條件、費用、還款方式,避免誤入貸款陷阱。

債務的解決是一個需要時間和努力和耐心的過程,

希望看完這篇能對需要解決債務問題的人有所幫助囉。

本文為資訊整理與觀念教學分享,借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

債務整合常見QA

申請債務整合一般都會有手續費或開辦費,各家銀行收費標準不一,通常為6,000~9,000元不等。

如果是融資公司或民間借貸,手續費可能更高。

申請債務整合很重視申請人的信用狀況,如果借款人有重大的信用瑕疵,如貸款遲繳2次以上、信用卡被停卡、有呆帳等信用不良的紀錄,那麼申請債務整合成功的機率就很低。

債務整合不需要提供擔保人或擔保品。

政府有「財團法人法律扶助基金會」可以免費協助有債務問題的民眾,可以向其諮詢。

或是可以優先向平時往來的銀行諮詢,多數銀行都有提供債務整合的服務,記得多比較幾家的方案不吃虧。

建議不要亂找民間借貸,容易受騙或是讓自己陷入更大的債務危機。

如果想了解各家銀行在信貸、房貸、車貸等貸款利率哪一家比較優惠,可以參考市場先生之前幫大家整理的文章:

1. 最新銀行信貸利率比較

2. 最新銀行房貸利率比較

3. 最新銀行車貸利率比較

4. 最新房屋增貸利率比較

5. 最新二胎房貸利率比較

專欄作者:牟均俞 主編:市場先生

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