債務整合是什麼？怎麼申請？減輕還款壓力必看

最後更新：2023-12-28

很多人可能不知道，透過債務整合，可以有效的幫我們降低貸款利率及月付金，減輕貸款壓力，並且不會影響信用評分。

本文市場先生介紹什麼是債務整合、它的優缺點及該如何申請，文末也會談到如何避免債務整合陷阱。

債務整合是什麼？

簡單來說，債務整合就是把一個人身上所有高利率的貸款，包含信貸、信用卡循環利息、車貸等，整合到同一家銀行，由這家銀行提供較低利率及長期數的貸款，藉此可降低月付金跟利息支出。

舉例來說，小明目前身上擁有以下負債，每月還款金額共21,000元。

1. 信用卡債：欠款10萬元，年利率12%，每月還利息1,000元。
2. 車貸：欠款60萬元，年利率6%，還款年限5年，每月還款11,000元。
3. 信用貸款：欠款50萬元，年利率4%。還款年限5年，每月還款9,000元。

小明向A銀行申請債務整合，因小明有固定的收入且信用良好，申請後小明獲得信用貸款120萬元，年利率3%，還款年限7年，每月還款金額15,000元。

因此，小明可以拿這120萬元去還掉以上三個負債，之後只需要每月向A銀行繳交貸款15,000元，不但降低了每月還款負擔，也節省了利息的支出。

市場先生提示：對於有債務的人來說，利率越低越好、還款期限越長越好

短期到期的債務，壓力會很大，如果當下錢不夠可能會需要不斷的借新還舊，無助於改善債務狀況。

如果能換倒較長期限，且較低利率的債務，對於償債的人能夠有較長的喘息時間，單月還款金額也會降低，也有能力逐步攤還。

要注意的是有充裕的時間以後，要避免財務上超支的問題，無論是收入太少或支出太多都要設法在一段時間內解決，否則不管怎麼整合，債務都只會越來越多。

誰適合辦理債務整合？

1. 每月債務支出過高，例如債務支出已超過月收入的1/3。
2. 貸款利率過高，例如在繳年利率>10%的信用卡循環利息。
3. 債務種類過多，容易忘了繳交貸款者。
4. 還款期限急迫，希望用債務整合來延長還款時間者。

債務整合的申請條件

債務整合並非人人可以申請，申請者須符合以下條件：

1.良好的信用狀況

信用分數是銀行在審核貸款特別重視的，如果借款人有重大的信用瑕疵，如貸款遲繳2次以上、信用卡被停卡、有呆帳等信用不良的紀錄，那麼申請債務整合成功的機率就很低。

2. 穩定的收入來源

申請債務整合跟申請銀行其他貸款一樣，都特別重視借款人的財力證明，也就是銀行要判斷你有穩定的收入來源，才會認定有還款能力。

因此，要申請債務整合，最好是要有穩定的工作、年資超過6個月以上，同時可以附上每月薪轉，如果無法提供穩定的收入來源，很難申請成功。

3. 中華民國國民且年滿18歲

要申請債務整合，必須為中華民國國民且年滿18歲，符合民法上成年人的標準。

債務整合的貸款方式

常見的債務整合貸款方式如下。

1. 房屋增貸：如果名下有房子，用房屋增貸是最容易獲得低利率、高額度的方式。
2. 房屋轉增貸：如果原房貸銀行不願意再增貸給你，也可以尋求其他銀行用轉增貸的方式獲得更多貸款額度，也有機會談到更低的利率。
3. 二胎房貸：如果原本的房屋已經無法增貸或轉增貸，那麼也可以使用二胎房貸，把房子抵押給另外一家銀行，獲得更高的貸款額度，不過二胎房貸的利率會較高且無寬限期。
4. 汽機車貸款：如果沒有不動產，但是名下有汽機車，也可以把車子當作擔保品，拿去跟銀行或金融機構融資，稱為「原車融資」。
5. 信用貸款：如果名下沒有不動產或動產，則可以向銀行申請信用貸款，可申請的額度最高為月收入的22倍。也就是如果月薪是5萬，總額度最高是110萬。如果已經有其他信貸50萬，則可申請的信用額度最高為60萬。

一般來說，有擔保品因為對銀行來說風險較低，較容易獲得低利率及高額度，

上述幾種方式，推薦的優先順序為：房屋增貸>房屋轉增貸>二胎房貸>汽機車貸款>信用貸款。

債務整合的申請管道

債務整合主要有銀行、融資公司、民間借貸三種管道，分析各自的優缺點如下。

以上述三種債務整合申請管道來說，推薦的優先順序為：銀行>融資公司>民間借貸。

銀行是最安全合法的貸款管道，建議優先找有往來的銀行諮詢。

如果銀行無法核貸，退而求其次可找融資公司，國內有上市的大型融資公司包含中租、和潤、裕融等，不過要注意融資公司的利率一般都比較高，如果給的利率條件比原本的貸款還差，那就不值得做債務整合。

如果連融資公司都無法申請貸款，代表個人信用有問題或是貸款額度已經爆表，雖然透過民間借貸有機會再借到錢，但是民間借貸很容易遇到高利貸或地下錢莊，收費也不透明，建議不要採取這種方式。

債務整合的申請流程

如果想申請債務整合，可以按照以下四個步驟進行。

步驟1：整理手邊所有債務

首先整理手邊所有的債務，包含債務種類、借款金額、利率、月付金等，並且查詢是否有綁約，提前還款是否需要違約金或手續費。

把需要整合的債務，通常是利率比較高且可以提前還款的債務，金額加總起來，就是所需要申請的債務整合額度。

步驟2：選擇合適的申請管道與方案

接下來評估自己的條件，名下是否有不動產或動產，如果有，優先使用有擔保品的貸款，較有可能獲得好的利率跟額度。

接著要選擇適合的申請管道，如果信用及財力狀況良好，建議優先跟銀行申請債務整合，可以諮詢多家銀行。

如果銀行申請不通過，退而求其次才找融資公司，民間借貸則不建議。

步驟3：進行債務整合申請

申請債務整合時，通常需要以下文件：

• 身分證明：身分證正反面影本。
• 在職證明：名片或識別證影本。
• 財力證明：薪轉證明或是年度所得清單。若是企業負責人，則需要401/403報表等。

提出申請後，銀行就會進行電話照會跟審核，若是審核通過，接下來就會對保簽約，完成後撥款，整個流程約3~5工作天。

步驟4：代償與撥款

銀行撥款時，可以要求銀行先代償其他金融機構的貸款，剩餘款項再撥到你的帳戶。

債務整合的優缺點

債務整合的優缺點整理如下。

債務整合和債務協商有什麼不同

「債務整合」跟「債務協商」是兩個完全不同的概念，借款人千萬不要混淆了。

簡單來說，「債務整合」是信用及收入狀況良好的人藉由整合手邊債務來降低月付金跟利息，這個方式不會影響個人信用評分。

而「債務協商」則是借款人已經走投無路，還不出貸款，只好跟銀行進行協商，用可行的方式還款，這個方式會影響個人信用，協商期間無法再申請信用卡或貸款。

如果明明有償還能力，千萬不要搞錯變成債務協商，陷入信用不良的處境。

債務整合常見詐騙陷阱

陷入債務的壓力中已經夠煩心了，但市面上卻還有許多不肖份子會利用借款人想減輕壓力的心理，來欺騙或是賺取高額的手續費，

市場先生特別提醒讀者不要掉入債務整合陷阱：

常見陷阱1：把債務整合變成債務協商

有些人本來想要進行債務整合減輕壓力，尋求坊間業者協助，沒想到業者卻幫他辦理了「債務協商」，從中賺取手續費，但卻害借款人留下不良的信用紀錄。

所以債務人自己一定要搞清楚「債務整合」跟「債務協商」的差別。

常見陷阱2：謊稱是政府認證的單位

市面上有很多業者會謊稱自己是政府認證的單位，例如「內政部ＸＸ協會」、「ＸＸ扶助協會」，來輔導需要債務整合的民眾，但實際上他們都是要騙取高額的代辦費用。

目前政府唯一認證的官方單位只有「財團法人法律扶助基金會」，

除此之外的任何協會都不要相信。

常見陷阱3：用保證過件來吸引借款人

任何銀行或金融機構都不可能宣稱保證100%過件，

所以如果遇到業者聲稱「保證過件」，那保證有問題。

常見陷阱4：用幫你培養信用來詐騙

有一種詐騙手法非常盛行，就是業者會跟你說因為你的信用不足，要幫你培養信用，因此要幫你辦一張信用卡或手機門號，之後正常繳費就可以培養信用。

然而，過程中業者可能會跟你收取相關費用，或甚至盜刷你的信用卡，最後不見人影。

還有一種方式是詐騙集團宣稱要先把金流洗高才能借到高額貸款，要求借款人提供自己的帳戶，然後詐騙集團會匯錢到這個帳戶中，再要求借款人把錢領出來給他。這個方式其實是把借款人的帳戶拿來洗錢用，最後會害的借款人的帳戶被凍結，甚至還會淪為洗錢共犯。

市場先生提示：記得，當我們覺得很著急的時候，也是最應該冷靜處理問題的時候。

如何避免債務整合詐騙？

1. 直接找銀行或是合法的融資公司，不要找任何民間代辦。
2. 若需要諮詢，找「財團法人法律扶助基金會」，不要相信任何其他協會。
3. 不要隨便提供個人證件、銀行帳戶、存摺和密碼給別人。
4. 不要相信「保證過件」或是「幫你提高信用分數」這樣的話術。
5. 核貸成功前不要交任何手續費或代辦費。

在合法的融資公司中，也有可能存在不合法的貸款行為。

例如，合約本票金額50萬，貸款人實際拿到30萬，其中20萬差額以扣除代辦費、對保費、手續費、無擔保品費等手續費名目；或是當貸款人無力償還時還要提高利息，變相放高利貸。

因此貸款人在申辦融資前，務必要先了解清楚貸款條件、費用、還款方式，避免誤入貸款陷阱。

債務的解決是一個需要時間和努力和耐心的過程，

希望看完這篇能對需要解決債務問題的人有所幫助囉。

債務整合常見QA

如果想了解各家銀行在信貸、房貸、車貸等貸款利率哪一家比較優惠，可以參考市場先生之前幫大家整理的文章：

1. 最新銀行信貸利率比較
2. 最新銀行房貸利率比較
3. 最新銀行車貸利率比較
4. 最新房屋增貸利率比較
5. 最新二胎房貸利率比較

專欄作者：牟均俞　主編：市場先生

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