標會是什麼？利息怎麼算？被倒會該怎麼辦

在台灣，相信許多人家中長輩都有「跟會」、「標會」的經驗，有時候我們也會聽到某某某「倒會」落跑了。

到底什麼是標會？標會機制是如何運作的呢？

本文市場先生介紹完整的標會流程，並且用實際的案例試算跟會利息怎麼算，文末也會討論如何降低被倒會風險以及被倒會了該怎麼辦。

標會是什麼？

「標會」是一種「民間互助會」，屬於民間融資借貸的一種方式，最早可以追溯到唐朝末年就有這種形式。

一般我們要融資借款會找銀行或是民間的貸款機構，但是「標會」則是由一群人組成的民間互助會，這個互助會建立的基礎是人與人之間的信任，所以一般是找認識的親友。

相當於是大家把錢拿出來，由需要用錢的人出價得標，出價相當於付出利息，然後沒得標的人可以獲得標金當利息。

例如：王小明召集了10個人組成一個互助會，約定好每個月大家拿1萬元出來，期限是10個月，每個月大家投標，一個人只有一次得標機會，標金高者得標，得標者可以獲得10萬元，但是標金就是得標者要支付給其他人的利息。

標會專有名詞介紹

以下整理跟標會相關的專有名詞。

內標會 vs 外標會

標會根據繳交會錢方式的不同，又分為「內標會」跟「外標會」。而「內標會」的方式因為比較好計算，是比較多人採用的。

• 內標會：得標者每期要繳的會錢是起會時約定的金額，未得標者則是繳起會時約定的金額扣除該期得標者的標金，也就是扣除利息。例如：起會時約定好每一期要繳的金額是1,000元，該期王小明以200元標金得標。那麼王小明該期就是繳1,000元，未得標者是繳1,000－200元＝800元。
• 外標會：得標者每期要繳的會錢是起會時約定的金額＋得標時的標金，未得標者則是繳起會時約定的金額。例如：起會時約定好每一期要繳的金額是1,000元，該期王小明以200元標金得標。那麼王小明之後每一期就是繳1,200元，未得標者是繳1,000元。

標會完整流程介紹

標會的流程如下：

1. 由會頭發起標會，負責召集會腳。
2. 會頭與所有會腳簽訂互助會會單，相當於是約定彼此權利義務的合約。
3. 會腳繳交第一期會款，第一期的會錢不用投標，無條件由會頭獲得，相當於是無息。
4. 之後每期由未得標者參與投標，標金就是他要支付的利息，標金最高者得標，會獲得當期所有的會錢。
5. 如果標金相同，則抽籤決定。參與的人數有多少，就代表這個標會有幾期，每個人只能得標一次，得標過後不得再投標。

跟會利息怎麼算？實際案例試算

以下用一個內標會的案例來試算，假設A為會頭，召集了B、C、D三人為會腳，共有4人，會期4期，約定好每期會錢金額為1,000元，則4人每期要繳的金額如下。

從以上這個案例來看，可以看出：

• A是會頭，第一期就拿到其他人的會錢3,000元，之後每期繳1,000元，相當於不賺不賠，但是賺到無息融資。
• B是第二期得標者，標金是200元，相當於C跟D在當期可以各賺200元。B整體是賠400元，但可以在第二期就拿到2,600元來用。
• C是第三期得標者，標金150元，相當於D在當期可以賺150元。而C在第二期賺200元利息，第三期花150元利息，整體小賺50元利息。
• D是第四期得標者，因為已經是最後一期，所以不需要投標，可自動得標。 D的獲利是第二期跟第三期的利息，所以一共是350元。

總結：愈後面得標的人，獲得的利潤愈多，但要承擔的倒會風險也較高。

市場先生提示：標會的概念是，讓所有的參與者，在臨時需要調度資金時，可以藉由出標金的方式，等同付出較高的利息，來調度資金。

當有多人在某一期都急需資金時，也會競價方式來根據標金高低決定誰得標。

如果沒有資金需求時，每期在提出標金時，只需要提出很低的標金不需付出太多利息，透過借錢給別人，來得到利息收入。

在早期金融業尚不發達、大多數人缺乏融資管道的情況下，標會就變成許多人解決緊急資金需求的管道。

但這一切都是以不倒會為前提，也就是假定每個借錢的人都會完全的遵守承諾完成每一期的匯款。因此參與者其實也都承受著倒會的風險。

我們身邊應該都聽過許多長輩談過標會被倒會的例子，因此可以預期某種程度這是一種高風險的行為。

一般來說，會頭及越前面得標者被倒會風險越低，收益高低則取決於出的標金。越後面得標者通常是資金較無需求，一般利潤也較高，但承擔倒會風險也較高。

互助會會單範例

會頭倒會怎麼辦？

如果會頭收了錢就倒會：

• 若會頭有開本票，則可直接申請法院裁定強制執行
• 會腳可以憑簽訂的互助會會單，向會頭提起民事訴訟，請求民事債權

那如果是會期進行到一半，會頭倒會跑路後，其他已經死會的會員不願意繳接下來的會錢怎麼辦呢？

根據《民法第709條之9》的規定，民間合會因會首逃匿而停標，死會會員有義務把每期應交的會款交給活會會員來平均分配。

所以，如果死會會員不願意按時繳納應繳的會錢，就有倒會之虞，那麼其他會員也是可以對其進行民事訴訟的。

會腳倒會怎麼辦？

根據民法對於債權的規定，如果是會腳倒會，會首要代為償還會金。

會首可以向倒會的會腳提起民事訴訟，進行求償。

如果會首不出面解決，其他會腳則可以依據法律途徑求償。

也就是說，擔任會頭要負擔的風險跟責任是比較大的。

如何降低被倒會風險？

跟會如果被倒會，有可能損失慘重，追討無門。那麼，要如何降低被倒會的風險呢？
以下三點建議：

1. 挑選信用良好的會首及會腳

跟會時最重要的就是會首，一定要挑選信譽良好的會首，如果他本身財務狀況就不好，那麼建議就不要參加。由會首找來的會腳也要留意他們是否可靠。

就像銀行在放貸出去時，會對借款人進行收入及信用調查一樣，跟會前針對會首跟會腳的信用狀況也要有一定的了解。

2. 簽訂互助會會單

跟會時基本都會簽訂一份互助會會單，相當於是大家約定的合約，裡面會包含人數及會款金額、會期、標會方式、標會日期、得標程序、會首義務、會員義務、會份讓與限制等。

另外也會有完整的會員名冊，裡面有會員的姓名、身分證字號、戶籍地址、聯絡電話等，建議要取得每位會員的身分證影本，確保填寫的資料是正確的，不要填寫綽號、子女姓名等。

3. 建議會首及死會會員要提供保證人或簽本票

現在的標會，為了避免會首或是得標人拿到會錢後，不繼續繳納會錢或是倒會，會約定得標會員須提出第三人為連帶保證人之保證書，有的甚至會要求提供擔保至該合會結束每期應繳會款的本票或支票，以此來確保其他活會會員可以拿到錢。

總結：民間跟會建議嗎？

民間跟會雖然現在已經有法律保障，但畢竟多數都是親朋好友互相拉人參加，參與者也沒辦法像銀行一樣對每個人做徵信調查，所以風險還是相當高。

對於惡意倒會者，通常也都消失的無影無蹤，就算走法律途徑也很難把錢要回來，

我自己及身邊朋友，大多都聽過一些長輩們談到自己或身邊的親友標會被倒會的例子，可見這風險並不低。

所以市場先生建議，如果有資金上需求，應該優先考慮走正常途徑跟銀行或合法的貸款機構借款，不用承擔被倒會的風險。

本文僅作教學使用，不代表任何投資建議，投資人需了解任何投資皆有其風險。

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專欄作者：牟均俞　主編：市場先生

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