標會是什麼?利息怎麼算?被倒會該怎麼辦

標會是什麼

在台灣,相信許多人家中長輩都有「跟會」、「標會」的經驗,有時候我們也會聽到某某某「倒會」落跑了。

到底什麼是標會?標會機制是如何運作的呢?

本文市場先生介紹完整的標會流程,並且用實際的案例試算跟會利息怎麼算,文末也會討論如何降低被倒會風險以及被倒會了該怎麼辦。

標會是什麼?

「標會」是一種「民間互助會」,屬於民間融資借貸的一種方式,最早可以追溯到唐朝末年就有這種形式。

一般我們要融資借款會找銀行或是民間的貸款機構,但是「標會」則是由一群人組成的民間互助會,這個互助會建立的基礎是人與人之間的信任,所以一般是找認識的親友。

相當於是大家把錢拿出來,由需要用錢的人出價得標,出價相當於付出利息,然後沒得標的人可以獲得標金當利息。

例如:王小明召集了10個人組成一個互助會,約定好每個月大家拿1萬元出來,期限是10個月,每個月大家投標,一個人只有一次得標機會,標金高者得標,得標者可以獲得10萬元,但是標金就是得標者要支付給其他人的利息。

標會專有名詞介紹

以下整理跟標會相關的專有名詞。

標會專有名詞

名詞 解釋
會頭 標會的發起人,又稱「會首」,負責召集成員、收會錢、把會錢交給得標的人。

標會的第一期會錢是直接由會頭得標,所以通常一開始是需要融資的人擔任會頭的角色。會頭等於是享受了無息融資的優待,但是需要承擔會腳倒會的風險。

會腳 會頭召集參與跟會的人叫做會腳。
會錢 會錢是每期要繳納的金額,又稱「會款」,通常一期是一個月。
死會 已經得標過的人稱為死會。
活會 還沒得標過的人稱為活會。
倒會 得標人拿走得標的會錢後,不再繳交會錢,稱為倒會。
標金 標金指的是投標人願意付出的利息,又稱為「投標金」。
底標 底標是標金的最低門檻金額。
得標 標金最高的人得標,獲得當期所有的會錢。

資料整理:Mr. Market市場先生

內標會 vs 外標會

標會根據繳交會錢方式的不同,又分為「內標會」跟「外標會」。而「內標會」的方式因為比較好計算,是比較多人採用的。

  • 內標會:得標者每期要繳的會錢是起會時約定的金額,未得標者則是繳起會時約定的金額扣除該期得標者的標金,也就是扣除利息。例如:起會時約定好每一期要繳的金額是1,000元,該期王小明以200元標金得標。那麼王小明該期就是繳1,000元,未得標者是繳1,000-200元=800元。
  • 外標會:得標者每期要繳的會錢是起會時約定的金額+得標時的標金,未得標者則是繳起會時約定的金額。例如:起會時約定好每一期要繳的金額是1,000元,該期王小明以200元標金得標。那麼王小明之後每一期就是繳1,200元,未得標者是繳1,000元。
內標會 vs 外標會 繳錢方式比較
內標會 外標會
得標者
(死會)
繳起會時約定好的會錢金額 繳起會時約定好的會錢金額+
自己得標的標金
未得標者
(活會)
繳起會時約定好的會錢金額 
該期得標者的標金
繳起會時約定好的會錢金額
資料整理:Mr. Market市場先生

標會完整流程介紹

標會完整流程介紹

標會的流程如下:

  1. 由會頭發起標會,負責召集會腳。
  2. 會頭與所有會腳簽訂互助會會單,相當於是約定彼此權利義務的合約。
  3. 會腳繳交第一期會款,第一期的會錢不用投標,無條件由會頭獲得,相當於是無息。
  4. 之後每期由未得標者參與投標,標金就是他要支付的利息,標金最高者得標,會獲得當期所有的會錢。
  5. 如果標金相同,則抽籤決定。參與的人數有多少,就代表這個標會有幾期,每個人只能得標一次,得標過後不得再投標。

跟會利息怎麼算?實際案例試算

以下用一個內標會的案例來試算,假設A為會頭,召集了B、C、D三人為會腳,共有4人,會期4期,約定好每期會錢金額為1,000元,則4人每期要繳的金額如下。

內標會案例試算
A
(會頭)
B
(會腳)
C
(會腳)
D
(會腳)
第一期 得標
(不需標金)
1,000 1,000 1,000
第二期 1,000 得標
(標金200)
800 800
第三期 1,000 1,000 得標
(標金150)
850
第四期 1,000 1,000 1,000 得標
(自動得標)
總收入 3,000 2,600 2,850 3,000
總支出 3000 3000 2800 2650
利潤 0 -400 50 350
報酬率 0% -13.3% 1.78% 13.2%
資料整理:Mr. Market市場先生

從以上這個案例來看,可以看出:

  • A是會頭,第一期就拿到其他人的會錢3,000元,之後每期繳1,000元,相當於不賺不賠,但是賺到無息融資。
  • B是第二期得標者,標金是200元,相當於C跟D在當期可以各賺200元。B整體是賠400元,但可以在第二期就拿到2,600元來用。
  • C是第三期得標者,標金150元,相當於D在當期可以賺150元。而C在第二期賺200元利息,第三期花150元利息,整體小賺50元利息。
  • D是第四期得標者,因為已經是最後一期,所以不需要投標,可自動得標。 D的獲利是第二期跟第三期的利息,所以一共是350元。

總結:愈後面得標的人,獲得的利潤愈多,但要承擔的倒會風險也較高。

市場先生提示:標會的概念是,讓所有的參與者,在臨時需要調度資金時,可以藉由出標金的方式,等同付出較高的利息,來調度資金。

當有多人在某一期都急需資金時,也會競價方式來根據標金高低決定誰得標。

如果沒有資金需求時,每期在提出標金時,只需要提出很低的標金不需付出太多利息,透過借錢給別人,來得到利息收入。

在早期金融業尚不發達、大多數人缺乏融資管道的情況下,標會就變成許多人解決緊急資金需求的管道。

但這一切都是以不倒會為前提,也就是假定每個借錢的人都會完全的遵守承諾完成每一期的匯款。因此參與者其實也都承受著倒會的風險。

我們身邊應該都聽過許多長輩談過標會被倒會的例子,因此可以預期某種程度這是一種高風險的行為。

一般來說,會頭及越前面得標者被倒會風險越低,收益高低則取決於出的標金。越後面得標者通常是資金較無需求,一般利潤也較高,但承擔倒會風險也較高。

互助會會單範例

互助會會單範例

會頭倒會怎麼辦?

如果會頭收了錢就倒會:

  • 若會頭有開本票,則可直接申請法院裁定強制執行
  • 會腳可以憑簽訂的互助會會單,向會頭提起民事訴訟,請求民事債權

那如果是會期進行到一半,會頭倒會跑路後,其他已經死會的會員不願意繳接下來的會錢怎麼辦呢?

根據《民法第709條之9》的規定,民間合會因會首逃匿而停標,死會會員有義務把每期應交的會款交給活會會員來平均分配。

所以,如果死會會員不願意按時繳納應繳的會錢,就有倒會之虞,那麼其他會員也是可以對其進行民事訴訟的。

會腳倒會怎麼辦?

根據民法對於債權的規定,如果是會腳倒會,會首要代為償還會金

會首可以向倒會的會腳提起民事訴訟,進行求償。

如果會首不出面解決,其他會腳則可以依據法律途徑求償。

也就是說,擔任會頭要負擔的風險跟責任是比較大的。

如何降低被倒會風險?

跟會如果被倒會,有可能損失慘重,追討無門。那麼,要如何降低被倒會的風險呢?
以下三點建議:

1. 挑選信用良好的會首及會腳

跟會時最重要的就是會首,一定要挑選信譽良好的會首,如果他本身財務狀況就不好,那麼建議就不要參加。由會首找來的會腳也要留意他們是否可靠。

就像銀行在放貸出去時,會對借款人進行收入及信用調查一樣,跟會前針對會首跟會腳的信用狀況也要有一定的了解。

2. 簽訂互助會會單

跟會時基本都會簽訂一份互助會會單,相當於是大家約定的合約,裡面會包含人數及會款金額、會期、標會方式、標會日期、得標程序、會首義務、會員義務、會份讓與限制等。

另外也會有完整的會員名冊,裡面有會員的姓名、身分證字號、戶籍地址、聯絡電話等,建議要取得每位會員的身分證影本,確保填寫的資料是正確的,不要填寫綽號、子女姓名等。

3. 建議會首及死會會員要提供保證人或簽本票

現在的標會,為了避免會首或是得標人拿到會錢後,不繼續繳納會錢或是倒會,會約定得標會員須提出第三人為連帶保證人之保證書,有的甚至會要求提供擔保至該合會結束每期應繳會款的本票或支票,以此來確保其他活會會員可以拿到錢。

總結:民間跟會建議嗎?

民間跟會雖然現在已經有法律保障,但畢竟多數都是親朋好友互相拉人參加,參與者也沒辦法像銀行一樣對每個人做徵信調查,所以風險還是相當高。

對於惡意倒會者,通常也都消失的無影無蹤,就算走法律途徑也很難把錢要回來,

我自己及身邊朋友,大多都聽過一些長輩們談到自己或身邊的親友標會被倒會的例子,可見這風險並不低。

所以市場先生建議,如果有資金上需求,應該優先考慮走正常途徑跟銀行或合法的貸款機構借款,不用承擔被倒會的風險。

本文僅作教學使用,不代表任何投資建議,投資人需了解任何投資皆有其風險。

以下可閱讀更多理財與貸款相關教學:

  1. 最新銀行信貸利率比較
  2. 二胎房貸利率比較
  3. 最好用的信用卡推薦
  4. 貸款利率快速試算表

專欄作者:牟均俞 主編:市場先生

加入市場先生FB社團,充實更多理財好知識

50歲之前想退休一定要懂理財,解決投資的煩惱!

市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程,
這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作,
教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合,目前累積已經有將近2000位同學上課。

線上課程》美股ETF創造穩定現金流線上課程連結

上 / 下一篇文章

一般留言

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *