租車保險怎麼買？國內租車保險總整理(旅遊租車險/短期租借車險)

上一篇國內租車公司評價完整介紹租車方案及價格、優缺點總整理後，
接下來再分享 租車保險該怎麼選？

國內會「租車」的情況，會發生在出遊時、短時間代步用、或是許多車主發現買車養車的成本太高，開始以長租代買…等。

租車公司都會為每台車承保強制險，但是強制險只是最基礎的保障，不包含我方駕駛及財損的理賠，而且理賠額度不高，

一旦發生車禍事故，造成車輛損傷，甚至發生人的傷亡，會需要大量金錢來支應被第三人求償、醫藥費、修車費…等。

因此無論是開自家車、借車、還是租車，都需要再買租車保險來轉嫁風險。

本文市場先生會整理國內租車保險有哪些，怎麼買，有哪些必保的保險項目？最後列出租車保險時常見的問題。

租車保險投保選擇：旅遊租車險及短期租借車保險

目前市面上的租車保險共有2種投保選擇：旅遊租車險、短期租借車保險

兩種選項都具有投保方案多元、費用親民、按日投保彈性大的特性，保障內容大多以第三人責任險、乘客責任險、車體損失險為主要，

不同處是在旅遊租車險裡有含旅平險及租車險，是針對旅行中有租車需求的人，方便一起投保所設計出來的產品。

投保選項1. 旅遊租車險：適合出遊計劃中，有搭乘公共交通工具(高鐵/船/飛機)，又有自已租車自駕遊的人

旅遊租車險是結合「旅平不便險」＋「租車險」，能保障自已及他人人身安全、財物損失、車子損壞賠償等。

例如，泰安產險的國內自駕遊方案。

投保選項2. 短期租借車險：適合向租車公司租車做為短時間上下班、市區代步車、跟親朋好友借車。

短期租借車險能在產險公司購買，例如新安東京海上吉時保，

另外租車公司在承租車輛時，也會提供短期租借車保險，費用已包含在租車費用裡，租車人不需要額外再付費，與產險公司提供的保障內容一樣，有些租車公司會多一項竊盜險，

比較特別的是有「免責險」，免責險內容會有免車損、免營業損失、竊盜損失負擔上限，詳細內容會在短期租借車險段落說明。

下表可以先快速看出這2項的保障內容：

補充：強制險是政府強制每台車子要承保，所以租來的車子一定會有強制險，不過安全起見，在租車時還是確認有沒有強制險。

旅遊租車險及短期租借車險適用情境

目的：旅遊

情境1. 向大型租車公司租車 → 投保旅平險

情境2. 向傳統租車公司租車 → 投保旅遊租車險

情境3. 向親朋好友借車 → 投保旅平險＋短期租借車險

目的：短期代步

情境4. 向大型租車公司租車 → 不需投保租車保險，但建議加保免責險

情境5. 向傳統租車公司租車 → 投保短期租借車險

情境6. 向親朋好友借車 → 投保短期租借車險

旅遊租車險：「旅平險＋租車險」雙重保障

適合出遊計劃中，有搭乘公共交通工具(高鐵/船/飛機)，又有自已租車自駕遊的人

「旅遊租車險」是旅平不便險＋租車險的綜合保障，由產險公司承保，每日保費約100-600元，能提供人身安全、車子損失完整的保障，投保方案選擇多眾，費用也很親民。

以實際案例說明，
小明帶全家租車自駕遊時發生交通事故，需要賠償對方醫藥費5萬及車子維修3萬，自已家人醫藥費6萬及車子維修費2萬。

小明行前已有投保遊遊租車險，保障內容都能支應上述理賠，因此最後拿到理賠金16萬元，不用自行再掏腰包了。

以下是保障內容詳細說明：

保障人：享有人身安全保障

提供旅遊期間的人身安全保障，像是：意外受傷、食物中毒、意外身故、意外失能等。
延伸閱讀：旅平險是什麼？

保障車輛：提供車損、第三人、乘客傷亡等保障

租車發生車禍後，可能會有車子要修理，他人傷亡要理賠的狀況。

車子要修理，通常會有兩種情況：

• 租車公司有保車體險：租車公司會收到保險公司的賠償，再跟租車人收維修費。

• 租車公司沒保車體險：租車人要自己付維修費。

無論是上述哪一種情況，對租車人來說都沒有保障。

另外，如果你是向傳統租車行租車，最多就是提供強制險，萬一不幸撞到他人，就無法理賠財損。

在以上狀況中，旅遊租車險可補足：租用車輛的車體損失(車輛損壞的維修費)、第三人體傷與財損(造成他人受傷或車損的賠償)，以及乘客傷亡責任的保障(賠償客傷亡的費用)。

投保方案多元/費用親民/按日投保彈性大

目前市面上的旅遊租車險方案多元，不同車種也都有2-3種的方案，多元方案也讓保額選擇更有彈性，被保險人可根據自己的預算和需求選擇最適合的方案，

以出遊三天、投保旅遊租車險100萬來說，保費不超過500元，雖然金額不大，但提供的保障還是很完善，

此外，旅遊租車險跟旅平險一樣，都是照天數投保，出去玩三天就保三天就好，也可線上投保，方便又彈性。

短期租借車保險: 產險公司投保費用親民／租車公司已包含租車險

適合向租車公司租車做為短時間上下班、市區代步車、跟親朋好友借車。

短期租借車保險也是租車方案的之一，承保單位會有產險公司及租車公司，

在產險公司額外加買租車險，會依據租車險的保障內容範圍大小，每日保費約100-600元；

向租車公司承租車子時，在租車費用裡已包含車險，不需額外付費，但建議要加保免責險。

另外提醒一下，如果你是計劃出遊才租車，會再建議加保旅平險來補強，讓保障更完整，旅程才能玩的安心及開心。

在產險公司購買租車險，投保費用親民

車險內容以車體損失險為主、雙方乘客責任險、第三人責任險，如果你是借車來開，也能投保此項，例如，新安東京海上產險吉時保。

以新安東吉時保C方案，1天保費為579元做例子：

以案例說明會比較清楚，

小A與小B車子互撞，又不小心波及到在人行道上賣手工餅乾的小美，造成雙方車子受損修理費共10萬、雙方乘客及小美都有受傷的醫療費共30萬、小美手工餅乾損失約2萬，此時所承保的車險就能理賠上述全部金額共42萬。

如果行前沒有投保租車險，這筆42萬理賠費都要自已承擔，現在只用579元就能避開風險，其實是很划算的。

租車公司已包含租車險，僅需要再加保免責險

租車公司在租車方案裡已提供車險，保障內容很類似一般車險，包含車體損失險、第三人責任險(體傷及財損)、乘客險、竊盜險等，

可以再附加免責險，例如和運租車的安心服務及中租的柴寶守護。

免責險，又稱為免責輔助險、免責補償險、免責補償制度，意思是說當租車時發生事故需要理賠時，可以不用理賠免責險指定範圍內的項目，

一般租車公司提供的免責內容包含「免車損、免營業損失、竊盜損失負擔上限」，

其中的免營業損失，意思是：受損車輛維修或失竊車輛協尋期間，租車人要賠償給租車公司的營業損失，例如假設你這台車維修3天，那租車公司會根據你的車款，向你收取這3天的營業損失，但如果購買免責險，就不需要支付這筆費用。

有些免責險會註明有「自負額」，那就是說自已還是需要承擔部份的賠償金額。例如免車損自負額1萬，假設修車費為10萬元，承租人還是得支付1萬自負額給租賃業者。

免責險目前只能門市投保，費用是依照租車車款來收費，每日計費約落在300-600元。

例如，以中租租車為例子，
租車費用已包含租車險，去到現場取車時，可以直接加保免責險，

中租柴寶守護(免責險)包含免車損，自負額1萬／免營業損失，自負額2.6萬~6萬／竊盜自負額10%。

租車公司提供的車險好嗎？

大型租車公司：保障內容相對完整，租車費用已包含車險，不需另外付費承保
小型傳統租車公司：只有提供強制險

一般大型的租車公司(和運/格上…)，承租時的租車費都已有包含完整車險，不過要注意的是，這類車險大多都有自負額規定，也就是一旦發生事故，肇事者還是必須賠錢，

而其他坊間許多的小型傳統租車行，只有提供強制險，但萬一發生事故，肇事者需負擔全額賠償，因此如果是在小型租車行租車，建議要另外保租車險，才有更多保障。

租車保險如何申請理賠？

步驟1. 報警、通知保險公司：發生事故、擦撞意外時，第一時間請報警、通知保險公司。

步驟2. 送醫：雙方有人受傷，先去醫院治療，並記得要留下醫療診斷書與費用收據。

步驟3. 拿三聯單：警方到場後，向警方拿報案三聯單，不要隨意移動車輛，並進行現場拍照。

步驟4. 和解談判(視情況)：發生車禍該不該和解，沒有標準答案，但如果要和解，強烈建議保險公司的理賠人員一定要在場，車主可以詢問保險公司相關疑問，如果等到和解完才告知保險公司，很可能導致權益受損。

步驟5. 申請理賠：準備相關文件，向保險公司申請理賠。保險公司收到文件後，約在15-30天內理賠。

申請理賠需準備哪些文件？

申請理賠時，應準備好以下資料：

• 車險保單
• 被保險人印章
• 行車執照
• 駕駛執照
• 修車估價單
• 修車發票
• 公路監理機關的報廢證明文件(車子全損才需要)、出險通知書

另外要注意的是，為了避免之後發生理賠糾紛，
修車前務必通知保險公司，並請保險公司到場勘估，不建議自行修車。

租車保險常見問題

旅遊租車險可買幾家？

旅遊租車險因為附加的險種很多，不同保險公司有不同規定。

 

以國泰產險投保規定為例子進行說明：

• 投保旅平險，醫療實支實付保額限制：重疊的保險期間內，以1張為限。

• 投保旅平險，意外身故失能保額限制：重疊的保險期間內，以3,000萬元為限，
  總投保家數以2家為限。

• 網路投保旅平險，傷害險保額限制：重疊的保險期間內，
  國泰客戶600萬元、非國泰客戶300萬元。

租車險最晚何時投保？

最晚出遊前一個小時投保都有效。

租車險天期如何選？

租車險以天數來算，如果不確定回程的時間，也可多投保一天以延長保障。

如果和朋友輪流開車，其他人需要投保嗎？

跟朋友輪流開車，建議每一位駕駛都要投保車險。

舉例來說，假設A和B一起租車出遊，只有A投保，
但發生事故時駕駛人是B，那B造成的車損就無法獲得理賠。

跟朋友借車發生車禍，自己有投保車體損失險，這樣會理賠嗎？

不會。(有的租車險，跟朋友借車也會賠，這邊只講多數狀況，實際狀況仍根據保單而定)

車體損失險只針對被保險人的車輛，只有保障我方(自己名下的車輛)，而非他人車輛，除非你保的車險有包含第三人責任，不然跟朋友借車發生事故，自身投保的車險不會理賠。

我的車借朋友開，發生事故，我的車險會理賠嗎？

會理賠。

如果你自己有投保車險，借車給朋友發生事故，雖然你不是肇事車主，保險公司仍舊會依規定理賠，

• 強制責任險附加的駕傷險：車主本人、經同意使用的人(借朋友車)都可理賠。
• 第三責任險附加的駕傷險：車主本人及列在要保名冊上的人都可理賠。

但是理賠之後會進行「代位求償」，也就是向開車的人(肇事駕駛)追償。

只要駕駛人有取得車主同意開車的話，萬一發生事故，就會啟動強制險、第三人責任險理賠。
車體險是否會賠，則要看保險合約被保險人的定義，一般來說，配偶、四等血親或三等姻親內的親屬都算在內，但如果是朋友、同事、男女朋友，不算是被保險人，保險公司事後會理賠修車費用，但還是會向開車的人(肇事駕駛)追償。

 

但要注意的是，保險公司核保前都會審核這台車有沒有肇事紀錄，所以如果你的車借朋友開，曾有發生事故，那保費也會變貴，

即便當時開車的人不是你，這台車也會留下肇事紀錄，因此借車給朋友前真的要三思。

借車給朋友、跟朋友借車，該投保哪些保險？

想避免朋友被求償的狀況，可以在投保車體險時，附加「車體免追償」，保費也不貴，通常是車體險1.5%，約200-500元左右，

這樣即便是朋友開車，只要在車主同意借車的情況下，保險公司就會理賠維修費用，負擔賠償責任，不會再向肇事駕駛追償維修費用。

除了考量保額高低，要如何挑選保險公司？

建議選擇規模較大的保險公司，可以另外參考財團法人金融消費評議中心的「申訴案件及申速率統計表」，雖然這個統計是用所有險種來統計，不只有車險，但仍可作為參考。

點此：財團法人金融消費評議中心

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