FDIC是什麼？FDIC如何讓每個美國銀行帳戶擁有25萬美元保障

2022.03.12

美股

在投資美股的時候，投資人會需要把錢匯到美國券商指定的保管銀行帳戶，少數人則是自行在美國銀行的銀行開戶，

但是匯款或開戶前許多人會擔心：「如果銀行倒閉了怎麼辦？我的錢會不會拿不回來？」

畢竟即使券商沒問題，但人們也會擔心錢放在國外的銀行的安全性，
如果是自己不熟悉的金融機構，投資者會擔心也是很正常的。

這篇文章，市場先生帶大家認識FDIC這個組織，它可以為存款人在每一家銀行的普通帳戶提供高達25萬美元的保障。

本文市場先生會告訴你：

FDIC是什麼？

在美國，只要是在有加入FDIC的銀行開戶，那麼存款人的存款是受到保護的，在每一家銀行的普通帳戶都可以獲得高達25萬美元的保障。

聯邦存款保險公司，英文全名為Federal Deposit Insurance Corporation，簡稱FDIC，成立於1933年。

當時美國還是處於經濟大蕭條的時期，
在1929年至1933年期間，有9千多家銀行破產，各銀行產生嚴重的擠兌，
因此美國政府提出緊急銀行法案，設立了聯邦存款保險公司(FDIC)，提供人民存款的保障，主要目的是恢復人民對銀行系統的信任。

FDIC由理事會5名成員負責管理，成員包括貨幣監理署總監、儲蓄管理辦公室主任及總統任命的其他三名理事。

FDIC如何保護存款者的資產？

FDIC可以保護存款者免於遭受銀行破產而產生的損失，
只要你存款的銀行是FDIC的會員，你在每一家銀行的每個帳戶類別保險金額上限為25萬美元(在2005年以前保險金額上限是10萬美元，後來提升至25萬美元)，
存款人不需要額外申請或繳交保費，任何人的存款都可以獲得FDIC的保險，
也不一定要是美國的公民或居民。

事實上，幾乎所有美國的銀行都是FDIC的會員，在銀行的櫃檯或是網站上可以看到有FDIC承保的標示，如下圖。

只要是受保銀行的帳戶，FDIC在保險範圍內提供一美元對一美元的賠付，賠付金額包括受保銀行倒閉之日止的本金和任何應計利息，以不超過保險額度為主。當銀行發生破產時，FDIC會透過以下兩種方式之一賠付：

把存戶的受保金額轉移至另外一家FDIC會員銀行
將存戶的受保金額以支票形式支付

FDIC的資金來源主要來自向投保銀行收取保險費。

在1999年以前，保費是按固定比例收取，但是後來改成分組式收取，它會將銀行依資本充足的情況分成上、中、下三組，然後再依照監管狀況分成A、B、C三組，依不同的分組收取不同比例的保費，原則上破產風險越高的，所需繳的保費就越高。
同時，FDIC在緊急情況下，有權向美國財政部借款300億美元。

FDIC在穩定金融市場上發揮了很好的效果，在1920年代，每年有超過500家銀行破產，但是在1933年後，每年破產的銀行家數少於10家。
從1934年營運以來，沒有任何存戶在FDIC的保障下獲得損失。

FDIC保護的範圍有哪些？

FDIC提供的存款保險是每個受保銀行分開計算，且不同所有權類別的資金會提供個別保障，因此擁有多個帳戶的存戶有可能獲得超過25萬美元的保障額度，存戶合理的分配存款可以獲得FDIC最大程度的保障。

FDIC的保護範圍：

支票帳戶：Checking accounts
儲蓄帳戶：Savings accounts
銀行可轉讓提款單帳戶：Negotiable Order of Withdrawal(NOW)
貨幣市場存款帳戶：Ｍoney Market Deposit accounts(MMDA)
定期存款：例如存單(CDs)
銀行本票、匯票及銀行核發的其他官方憑單
個人退休金帳戶(IRA)

舉例來說：

王小明在摩根大通銀行有一筆定期存款，金額25萬美元，同時在富國銀行也有一筆定期存款，金額25萬美元，那麼這兩個帳戶都可以分別獲得最高25萬美元的保障。
王小明在摩根大通銀行有一個儲蓄帳戶，存款金額25萬美元，同時在同一家銀行他還開了一個個人退休金帳戶(IRA)，裡面餘額有25萬美元，因為這兩個帳戶屬於不同的所有權類別，因此都可以分別獲得25萬美元的保障，他在摩根大通銀行的保障高達50萬美元。

FDIC的存款保險範圍限制，依帳戶所有權類別分類如下。

不受FDIC保護範圍的有哪些？

簡單來說，只有存款類的金額有受到FDIC保障，投資或是保險單並不在FDIC保障範圍內。

例如你帳戶中有10萬美元，你拿其中6萬美元去買美股，那FDIC只保障剩下4萬現金餘額，至於6萬美元買美股的漲跌盈虧你得自行負責。

不受FDIC的保護範圍：

股票投資
債券投資
共同基金
人壽保險單
年金
市政債券
保險箱或其中物件
美國國庫券、債券或票據

FDIC為破產銀行提供保護的案例

FDIC自1933年成立以來，總共經歷過二次金融危機，第一次是1980年至1994年的儲貸業危機，第二次是2008年發生的金融海嘯，兩次危機均有許多FDIC要保銀行發生倒閉。

於1980年代爆發的儲貸危機，期間全美國2,921家儲貸機構關閉或重組，資產總值計9,240億美元，其中FDIC要保銀行有1,617家有問題，平均資產規模為3.04億美元，這是FDIC自成立以來面臨的第一次大型金融危機。

2008年發生的金融海嘯，FDIC要保銀行共有489家倒閉，每家平均資產高達16億美元，遠比1980年代的儲貸危機更高，FDIC均協助處理處分倒閉銀行及賠付存款人的相關事宜。

從1934年營運以來，沒有任何存戶在FDIC的保障下遭受損失。

把錢存在美國券商是否有受FDIC保護？

使用美國券商，要關注的首先是該券商有沒有加入SIPC(美國證券投資者保護公司)的會員，
如果有的話，投資人的股票及現金資產是受到保護的，保護上限是50萬美元，其中現金保障上限25萬美元。

如果用來購買美股的錢是在美國的銀行開戶，那麼這筆錢還會受到FDIC的保護。

事實上，多數的美股券商會有FDIC保險存款轉存計畫，
也就是說，券商會把你的現金存款轉存至美國的銀行帳戶中，讓你的錢也受到每一家銀行的每個帳戶有高達25萬美元的保障。

以下舉一些常見券商網站上查到的例子：

Firstrade(第一證券)：
帳戶中未投資的現金會自動存入FDIC保險存款轉存計畫，同時享有利息。存放在此計畫中的資金受到FDIC的保障，每個帳戶在每一家項目銀行可獲得25萬美元的保障。

Interactive Brokers(盈透證券)：
受保銀行轉存計畫會系統性的在多家銀行之間分配投資者的現金，以確保符合條件的餘額受到充分保障。
舉例來說，如果在IB存款75萬美元，那麼IB會將25萬美元保留在IB(受到SIPC保險保護)，然後將剩餘的50萬美元計畫性的分配到三家銀行中，前兩家分別分配24.65萬美元，剩餘的7千美元分配到第三家銀行中，這是為了確保讓利息也能受到FDIC的保護。
根據IB官網上的說法，每位投資客戶可以獲得高達250萬美元的FDIC保護以及25萬美元的SIPC保護，總保障高達275萬美元。

Charles Schwab(嘉信)：
存款在嘉信券商的現金部位，嘉信將會將其轉存至FDIC受保的銀行中，因此受到FDIC的保障。

—

除此之外還有很多券商也符合，你通常可以在各券商的官網下面找到FDIC的資訊。