醫療險該選定期還是終身？該選終身還是實支實付？

醫療險的理賠金能為保戶給付住院、手術或治療所支出的醫療費用，
是保戶在購買保險時會優先考慮的險種。

醫療險又分為定額給付型(終身醫療險、日額醫療險)、實支實付醫療險，這些險種各有什麼不同呢？

這篇文章市場先生介紹醫療險，分為以下幾個部分：

1. 醫療險是什麼(終身型、日額型、實支實付型)？
2. 醫療險(定額、日額給付、實支實付) 比較表格
3. 定額型醫療險(終身醫療險、日額醫療險)是什麼？
4. 實支實付型醫療險(雜費項目是什麼)？
5. 終身醫療、實支實付醫療，要選哪一個？

醫療險是什麼？終身型、日額型、實支實付型差在哪？

醫療險是用來給付住院、手術或醫療相關治療時所支出的醫療費用，主要保障範圍可分為以下4種：

• 住院病房費：理賠住院費用。
• 住院手術費：理賠住院期間的手術費用。
• 門診手術：理賠沒有住院，必須進行的門診手術費用。
• 住院雜費：理賠健保不給付、必須額外自費的醫療耗材費用(實支實付醫療險)。

醫療險在規劃時，建議考量的方向以住院日額、手術保險金、雜費項目這幾個為規劃重點。

而醫療險又根據保險理賠方式的不同而分為：依照住院天數的「定額型醫療險」，以及依照實際醫療費的「定期定額型醫療險」，以下市場先生一一解釋。

定額型醫療險是什麼？

保險公司的醫療險商品有許多保障項目，像是住院病房保險金、
加護病房額外給付、燒燙傷病房、急診保險金、手術保險金…等等，
所謂「定額型」醫療險的意思，就是不管你實際花了多少醫療費，
都要按照保單條款的規定，依照實際住院天數、
手術保險金(有些是定額給付、有些是按照手術表乘以手術部位百分比理賠)，
這些按照投保的保額來理賠固定金額的方式，就稱為定額理賠，又稱為定額型醫療險。

定額型醫療險又可再分為終身醫療險、日額型醫療險，兩者差異如下：

終身醫療險：

保障終身的醫療險，保障項目除了住院日額，還包含手術保險金等其他項目，
手術保險金的理賠有些險種是定額給付，例如動手術固定賠3000元；
有些險種則是按手術表的手術部位，依百分比計算金額。

舉例來說：

若保戶投保住院1日1000元的終身醫療險(保障項目有住院日額、手術保險金)，
住院5日的理賠金額即為住院日額5000元+手術保險金(定額給付或按手術表理賠)。

日額醫療險：

保障項目只有住院日額，大部分為定期險而非保障終身(例如最高只能保障至80歲)。

舉例來說：
若保戶投保住院1日1000元的日額醫療險，
那住院5日就是理賠5000元。

實支實付型醫療險是什麼？

保戶住院時，除了得花費住院病房費、手術費之外，
有時可能還得負擔健保不給付的額外自費項目，例如想更換成雙人病房、單人病房，
或是想換更好的手術材料、藥物費用等，這些健保基本上都不給付。

舉例來說：
白內障患者想更換更好的水晶體費用，因為健保不給付所以就得加價自費，
這些自費項目都是終身醫療不會理賠的項目。
(白內障手術大部分也都是門診手術)

加上健保DRGs制度(二代健保)實施後，醫院的自費項目漸漸提高、住院天數下降、
住院手術比例變低(大部分轉為門診手術)，就必須透過實支實付型醫療險來理賠這些項目。

實支實付醫療險的概念是針對健保不理賠的部分(需額外自費的部分)，
在理賠的雜費限額內，讓保戶「花多少、賠多少」。

實支實付的保障內容：

• 住院病房費(限額)：理賠病房費及膳食費。
• 手術費(限額)：理賠手術費。
• 住院醫療費用(限額)：醫療雜費(像是麻醉費、注射治療費等等)。

什麼是雜費限額？舉例來說：
保戶向保險公司買了20萬雜費額度的實支實付醫療險，
住院醫療雜費花了6萬元，保險公司就會理賠6萬元；
若是住院醫療雜費花了21萬元，保險公司最高只會理賠20萬雜費。

有些實支實付醫療險還能日額型、實支實付型2擇1擇高給付，
意思就是保戶若沒有使用到實支實付雜費的部分，就會變成日額醫療險(定額給付)來理賠。

例如：
保戶向保險公司買了20萬雜費額度的實支實付醫療險(定額保障內容為住院1日1000元)，
保戶住院5天但沒有用到雜費項目，所以就不需使用實支實付理賠，
理賠會轉換為日額醫療險(定額給付)，住院5日理賠5000元。
但如果有使到用自付項目，就可以理賠實支實付雜費，像是住院、手術都可在雜費限額內來給付。

最後，市場先生將這上述介紹3種類型的醫療險比較整理如下表：

至於最多爭論的：終身醫療、實支實付醫療該要選哪一個？

終身醫療、實支實付醫療險到底要選哪一個？這兩個險種都各有擁護的對象，

• 終身醫療險：必須繳費20年、每年保費一樣，因為保障終身所以保費較昂貴；
• 實支實付醫療險：每年繳費，保費會依年紀逐年調高，保障會依各家險種不同，有些最高保障至80歲而已，保費較便宜。

建議在規劃時不要以「是否保障終身」來衡量，而是先衡量自己的年齡、付擔保費的能力，以及險種的保障項目，保障內容是否能因應醫院的自費項目、門診手術雜費等來思考。

市場先生自己的看法，還是會傾向購買實支實付的醫療險。原因在於得繳納20年保費才有的終生保障，算起來可能得在醫院住上超過300天才足夠這筆保費。

假如你會擔心實支實付的保障並不足夠，其實也能考慮購入兩張或多張實支實付保單來拉高給付額度，而年紀超過實支實付的保障部分，則是以失能扶助險來補足。

快速重點整理：醫療險是什麼？

1. 醫療險是用來給付住院、手術或治療時所支出的醫療費用，終身醫療險、日額醫療險都屬於定額型醫療險(按照投保的保額來計算理賠金額定額給付)。
2. 實支實付型醫療險負擔健保不給付的額外自費項目(俗稱雜費)，這些自費項目都是終身醫療不會理賠的項目。
3. 建議在規劃時不要以「是否保障終身」來衡量，而是先衡量自己的年齡、付擔保費的能力，險種的保障項目是否能因應醫院的自費項目、門診手術雜費來思考。

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編輯：Joy 主編：市場先生

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