國內旅平險怎麼選？3家旅平險方案綜合比較
不少人以為出國才能投保國外旅遊險，實際上，國內旅遊也能投保旅平險，保障項目也比想像中多，例如：交通延誤取消、汽車拋錨事故、食物中毒等，都有在保障範圍內。
這篇文章市場先生介紹國內旅平險，分享哪些產險公司能投保國內旅平險，挑選3家產險公司進行國內旅平險的綜合方案比較，以案例示範說明哪些情境適合保國內旅遊險。
國內旅平險投保3步驟：
- 選擇網路線上投保好用的產險公司。
- 投保以人身安全(自已及第三人)最優先，財物損失為輔。
- 比較幾家保障範圍，選擇符合需求的保險項目(不要只看保費或產品名稱)。
如果對旅遊險不熟悉，想先了解旅平險及不便險的保障內容及投保注意細節，可先閱讀：旅平險怎麼買？
本文市場先生會告訴你：
可線上投保國內旅平險有哪些產險公司？超過10間可選擇
各大產險公司幾乎都可線上投保，規模較大的舉例包括：
- 國泰世紀產險
- 富邦產險
- 泰安產險
- 新安東京海上產險
- 明台產險
- 和泰產險
- 第一產險
- 兆豐產險
- 臺灣產險
- 南山產險
- 華南產險
- 新光產險
國內目前有超過10家產險公司，每家分別提供2~3種旅遊險方案，逐一項目比較會花費不少時間，建議可以將各家產險公司的方案快速看過一遍，挑出有符合自已重視保障項目，篩選3~5家旅遊險方案比較。
如果沒有這麼多時間可研究，建議從口碑好、大品牌的產險公司優先評估。
國內旅平險保障特色及適用情境整理
舉例3家產險公司國內旅遊險(旅平險+不便險)的方案特色及適用情境，整理如下：
- 國泰產險：考慮要有保障範圍大的人
- 富邦產險：適合自駕或租車旅遊
- 泰安產險：保障項目多且第三人責任險額度高
這3家產險公司共通點都是「口碑好、保障完善、市佔率大、第三人責任險自負額無或少」，
此外，也提供24小時線上投保國內旅平險，可以替自已及家人投保。
只保自已，出發前一小時投保，不用回傳投保單；幫家人投保，需要三天前投保後且回傳投保資料。
不同產險公司其實各有優勢，也都可以選擇，礙於篇幅就不全部列出。
| 產險公司 | 國內旅平險及不便險 適用情境及方案特色 |
|---|---|
 | 保障範圍大 • 交通費補償有含自駕車 • 食物中毒有理賠 |
 | 適合自駕或租車旅遊 • 交通費補償有含自駕車 • 可補償旅行時的住家損失 |
 | 保障項目多 • 意外醫療實支實付/第三人責任險/緊急救援 保障額度高 |
3家產險公司的國內旅平險綜合比較(國泰/富邦/泰安)
市面上的旅平險基本都包含意外身故及失能給付、意外醫療實支實付的保障項目，
其中，意外醫療實支實付額度會是一項投保重點。如果沒有其他因素需要考量，建議以額度高為優先選擇。
國內旅遊不便險保障各有特色，依據個人重視的保障項目做選擇，例如理賠速度和品質（國泰）、公共交通工具補償（富邦）、第三責任險的理賠額度（泰安）。
本篇文章以「國內旅遊4天旅平險、被保險人15-64歲、保額300萬」舉例，進行國內旅平險及不便險的保障內容綜合比較。
(下面整理的國內旅平險保障項目表，越上面代表越重要)
市場先生提醒：各家旅平險「意外死亡及失能給付」有相同的費率標準，應將評估重點放在保障範圍，而不是保費
各家業者的旅平險費率都是按照政府規定的標準費率，旅平險意外死亡及失能給付的費用率各業者都相同，為總保費的34%計算，如果你重視「意外死亡及失能給付」的保障，在哪一家投保旅遊險的費用其實差別並不大。
會更建議把挑選旅遊險的重點放在保障範圍，例如不便險或第三責任險的涵蓋範圍是否符合自己需求，如果只是為了省錢而選擇便宜的方案，保障內容卻不符合需求，無法得到理賠，損失其實更大。
接著來看各家旅平險方案比較總結：
國泰產險：考慮要有保障範圍大的人
在「公共交通工具延誤補償」、「旅程更改」理賠範圍最大，限制比較少。
不過，意外醫療實支實付額度6萬是有比較少，可以考慮加保意外險來補強。
富邦產險：適合自駕或租車旅遊
富邦產險提供的「公共交通工具延誤補償」，很特別是有包含自駕車的部份，萬一發生事故且使用道路救援服務就能得到理賠。
要留意延誤補償時間是這３家中最長的，需要延遲時間超過6小時才能拿到理賠補償。
泰安產險：保障項目多且第三人責任險額度高
以保費來比較，泰安的保費最低，除了提供最完整必備的保障之外，「第三人責任險額度有100萬」，是目前3家方案中最高的。
另外有補償「額外住宿費」，如果你因為颱風、地震、土石流…造成交通中斷，在旅遊地所產生的住宿費就可以得到理賠。
唯一缺點是沒有提供公共交通工具延誤補償。
國內旅平險適用情境
以下用國泰/富邦/泰安產險公司的旅平險舉例，搭配最適用的情境，按照人身安全的重要性依序分享：
情境1：旅途中意外身故失能或突發疾病
投保旅平險最重要的就是保障人身安全，旅平險能理賠旅途期間發生意外、突發疾病時的身故、醫療費用，
因此首先要看的就是「身故或失能」、「醫療」的保障是否足夠。
在案例中，3家意外身故失能保額都是300萬(投保範圍100萬~1500萬)，差別在於「醫療」的保障額度，泰安產險最高，醫療保額為30萬。
情境2：搭乘大眾交通工具有延誤狀況
交通延誤是國內旅遊最常見的狀況，理賠有分兩種狀況：
• 根據「班機延誤時數」理賠
例如：泰安產險是班機延誤4小時以上，單次理賠1,000元，最多申請理賠1次。
• 根據「公共交通工具延誤補償」理賠，交通費用補償的保障範圍較大，包含大眾交通運輸工具停駛或延誤、汽車事故的保障。
例如：國泰規定最高理賠限額1,500元，並且包含自駕車。
實際案例. 開車出遊遇到拋錨，使用道路救援服務
國內開車出遊途中遇到汽車故障、交通事故導致無法繼續行駛，以富邦為例，途中車子拋錨使用拖吊服務，可理賠2,500元。
情境3：旅程更改/取消/縮短
「旅程更改/取消/縮短」的理賠重點：
- 發生突發狀況，導致旅遊行程被迫取消
- 產生損失才會理賠
實際案例. 行前遇到颱風，導致班機取消
原本要去金門旅遊，但碰到颱風航空公司取消航班，就能申請賠償損失 (已經付款的住宿費、租車費等)。
這個案例比較推薦國泰產險。
原因是國泰的保險主約涵蓋「旅程更改」，無論是公共交通工具罷工，或是搭乘汽車、火車、輪船等發生交通意外事故都包含在內，因旅程更改所產生的費用(住宿、交通費)都可理賠。
實際案例. 原訂開車旅遊，因事故改搭火車
一家人開車旅遊發生事故，無法繼續行駛，改搭火車前往目的地，就可理賠因意外增加的費用(火車票)。
以「旅程更改/取消/縮短」來比較，泰安產險理賠金額最高為2,000元、其次是國泰產險理賠為1,500元
情境4：旅行時個人遭竊或住家遭竊
旅行中遇到物品被偷，泰安產險是不限個人物品種類可申請5,000元內的理賠；富邦則是手機被偷會有5,000元理賠。
旅行途中如果自家遭竊或火災，投保的旅平險如果有涵蓋「住所遭竊」就能獲得理賠，理賠較高的是富邦產險，分別有「住所遭竊盜1萬」、「火災臨住補償1萬」的額度。
國內旅平險投保3步驟
- 選擇網路線上投保好用的產險公司
- 國內旅平險投保技巧：先保人再保財物
- 據行程目的來挑選必買的險種
步驟1. 選擇網路線上投保好用的產險公司
各家產險公司都有提供24小時線上投保國內旅平險，可以替自已及家人投保。
只保自已，出發前一小時投保，不用回傳投保單；幫家人投保，需要三天前投保後且回傳投保資料。
整體線上投保的網頁設計操作方便性、流暢程度，我覺得也相當重要。
網路線上投保國內旅平險經驗分享：
- 富邦產險：有顯示投保進度，讓投保人能了解並追蹤
- 泰安產險：使用手機網頁投保流暢程度高
- 新安東產險：投保流程介面簡單、能迅速完成投保
(如果有其他線上投保經驗會再陸續新增上來)
線上投保的缺點，沒有專屬的業務員服務，如果需申請理賠或是解說時，要自行打保險公司的客服專線辦理。
步驟2. 國內旅平險投保技巧：先保人再保財物
國內旅平險挑選重點：先保人，再保財物，保障內容包含旅平險＋不便險。
-
- 旅平險（保人）：選擇意外失能或死亡理賠額度高的，也能讓意外醫療實支實付的金額獲得轉嫁。
- 不便險(保財物)：主要禰補行程不便造成的損失，額外可能會包含食物中毒、外出時住家損失。
- 第三人責任險：大部分都附加在不便險內，主要保障導致第三人意外受傷及財物損失，讓發生意外需負擔第三人求償金額支出轉嫁給保險公司。
重點1.旅平險
每家公司旅平險的內容都相同，包含「意外失能或死亡」、「意外醫療實支實付」，
但意外失能或死亡額度不一樣，大範圍會落在100萬~1,500萬之間，建議以最高額度來選擇。
理由是，意外醫療實支實付額度僅有意外失能或死亡額度最高10%，有些還低於10%。比方說意外失能或死亡額度500萬，意外醫療實支實付額度50萬。
你可能會想到本身已有意外險，可能不需要這麼高的額度？
一般來說，旅平險的醫療實支實付額度會高出意外險的醫療實支實付額度，所以還是建議要保旅平險來拉高保障。
重點2.不便險
各家不便險主要是禰補行程不便造成的損失，包含公共交通工具/班機/行李延誤、旅程取消/縮短/更改等基本項目，
其他食物中毒、外出時住家因火災/遭竊損失、旅行時物品遭竊損失、劫機補償…等項目，都是額外附加，不是每家產險公司都有。
重點3.第三人責任險
在投保第三人責任險時，了解額度高低是很重要的一件事，額度愈高愈好，因為關乎到如果發生意外，造成第三人受傷時，能夠有多少錢賠償給對方。
千萬別小看這部份的賠償，
如果最嚴重造成第三人失能…等情況，可不是幾萬元、幾十萬就能解決，也有可能導致自已家庭財務狀況出現問題，要承擔的後果實在很大，
所以在投保時，一定要看清楚方案中是否有提供該險種及理賠額度。
至於第三人責任險自負額的金額都不算大可以忽略，目前國內旅平險方案都不會太高(從0元~5,000元)。
步驟3. 依據行程目的來挑選必買的險種
你可以依據行程目的、地點、特殊活動、額外重視的地方來做挑選旅平險。
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- 行程目的：可能是家族旅遊、出差工作。
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- 地點：金門、馬祖…等外島，需要搭船、搭飛機。
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- 特殊活動：特殊或高危險性的活動，如朔溪、登山、浮潛。
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- 重視的保障項目：留意保障是否有涵蓋法定傳染病、物品遺失、行程更改等。
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- 租車：如果有租車(汽車/機車)可增加租車險，遇事故有車損、毀壞他人財物等就能理賠。
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- 寵物：會攜帶寵物隨行嗎？可評估幫寵物投保意外險，自家寵物咬傷別人也有賠。
再來，就是從產險公司挑選一個合適的旅平險方案。
產險公司大多數以你出遊的目的及方式來提供旅平險方案，以自駕遊(開/租車)、離島需要搭飛機等方案為主，其餘也有提供寵物意外險、特殊活動險(登山/海域活動)。
要特別注意的地方，不要只看險種名稱，要再細看保單條款內容。
各家險種名稱沒有統一說法，就算是一樣，保障內容也不太一樣，因此你需要仔細看看保障內容，是不是能在發生事故時拿到理賠。
以下根據幾種行程目的，分成四大類提供挑選的建議：
行程1. 島內家庭旅行：留意「醫療賠償、責任賠償」
一家人出遊，最優先要考量的就是安全，特別是與長者出遊、長者平時行動不方便的話，要注意意外受傷醫療保額是否充足，
此外，如果家中成員有小朋友，很可能會有損壞飯店、商家物品的風險，這時候就能投保有第三人責任賠償的保險。
留意「交通相關理賠」項目
-
- 自駕旅行：建議保「車體險、第三責任險、乘客險」項目
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- 搭乘大眾運輸工具：建議保「交通事故增額保險」項目
行程2. 外島旅行：留意「班機延誤、旅程更改/延誤」、「交通相關理賠」項目
搭飛機到金門、馬祖、澎湖外島旅行，可留意保險是否有「班機延誤、旅程更改/延誤」項目。
遇到班機延誤，就能補償因班機延誤、取消所產生的交通費或住宿費。
另外外島有租車自駕、搭大眾交通工具的需求，也要注意前面提過的交通相關理賠項目。
行程3. 出差工作：留意「旅程更改、行李延誤、財物損失、緊急救援」項目
出差工作很怕碰到行程遇到延誤，很可能無法準時參與會議、洽談生意，可投保有「旅程更改、行李延誤」的旅平險，
另外，如果個人貴重物品遺失(如筆電)，也可能導致工作無法順利完成，可留意財物損失的保障是否充足。
4. 戶外運動：建議保「特定活動事故」給付項目，如：登山、浮潛等
旅途中從事戶外運動時，建議加保「特定活動事故」的項目，來轉嫁意外受傷的風險，例如：參與爬山、攀岩或水上活動，要特別注意醫療費用、賠償責任是否充足。
如果是從事有危險性的活動，如：高空彈跳、極限運動，也要事先查詢是否有在保障項目內，因為很可能被列為不保項目。
最後也建議投保有「緊急救援」的旅平險，假使出差不幸發生意外，能啟動緊急救援。
| 國內緊急救援理賠項目 | 理賠內容 |
|---|---|
| 親友探視/處理善後 | 親友前往當地的食宿、交通、運送等費用 |
| 醫療轉送 | 患者轉移到鄰近醫院的醫療費用 |
| 搜索救助 | 因意外行蹤不明、傷病受困，導致的搜索、救援或轉送的費用 |
如果你覺得線上投保太麻煩，就可以直接打電話給保險業務員買旅平險，會更了解買到什麼樣的保障內容，如果發生意外也會幫忙申請理賠，讓你的整段旅程更安心。
最後，
如果讀者有買過國內旅平險，或者得到理賠的經驗，也歡迎在底下留言分享交流哦！
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