《懂用錢：愈活愈富有》讀書筆記：不同於傳統的財務建議
談到投資理財，尤其是關於財務自由、FIRE (Finance Freedom and Retire Early財務獨立並進早退休)的主題，許多書籍會聚焦於盡可能縮減支出、管理好開支，進行儲蓄計畫，以及分散投資並按照4%法則累積目標資產後退休。
過去我至少看過5本以上談論財務自由和FIRE主題的書籍，書中建議的做法都大致都是如此。
這建議非常的理性，一切規劃計算也都合乎邏輯。
唯一的問題是：這方法真的適合每一個人嗎？
《懂用錢：愈活愈富有》，也許就是一本提供不同思考價值觀的書籍，書中對許多傳統理財計畫的觀點，提出一些另類但務實的見解。
本文市場先生會告訴你：
盡快財務獨立、盡早退休，可能不是好主意？
人生時間有限，盡快達成財務獨立，就可以遠離不喜歡的工作、有更多時間做自己想要的事，也可能從中創造收入，這聽起來很美好？
但其實，這種模式並不見得適合所有人。
例如許多人需要的不只是退休，而是希望即使退休，也有夠優渥的生活品質，因此要求的花費水準也許無法太低，而為了過上這種理想生活，所需要累積的資產，至少不是追求快速財務自由所能累積的。
保持理想的生活品質，每年需要30萬美元？
書中第一個讓我感到震驚的數字，作者明確的列出了美國家庭所需要的各種費用，在美國都市過上品質還算不錯的生活，每年竟然至少要30萬美元開銷？
為此我特別詢問在美國生活的友人及網友書中數字是否合理，得到的是「每年30萬美元開銷，這數字非常合理」的結論。
30萬美元接近千萬台幣，是個讓人驚訝的數字。
然而會對這數字感到意外，說明一個問題：過去我們大多數人對財務自由所需花費的計算，可能都過於低估。
如果換成在台灣，生活成本並沒有那麼高，不需要到每年千萬花費就能過得不錯。我們也比較善於儲蓄，收入沒有太高的情況下稅也比較低，但我們依然很容易低估了自己未來的支出花費。
一般在談財務自由或FIRE，我們在計算支出時，通常習慣保守計算支出，也就是計算很節省的情況下，多快可以達到財務獨立或財務自由。
這種模式適合一些想盡快達到財務獨立的人，但不見得適合每個人，因為我們也許可以很節約的過一陣子，但不一定真的想這樣過一輩子。
自己一個人過的拮据一點也許沒問題，但整個家庭一起過的很節省，這可能就有疑慮，不見得適合每一個家庭。
節儉不是壞事，但財務自由的人生也不應該只有一種選項。
因此，在擬訂財務計畫時，支出算的很保守，並不見得是一個很好的方式，而且過於保守評估，也會減少財務自由計畫的容錯率。
此外，工作的價值，也不應該因為追求財務自由過度被貶低，許多人在工作職場中除了得到財務上的回饋，也能得到個人成就與能力成長。
買房價格不應該超過自身年收入5倍？
在書中另一個讓我特別意外的建議是，挑選房子的房價，不應該超過自身收入3倍，即使是低利率時期也是最多5倍。
我在和身邊朋友分享這個看法時，大家都笑了，因為別說3倍，即使5倍都不可能，當下都市區房價往往在家庭薪資所得10倍以上。
但實際上，
房價設定在收入的3~5倍，是相當合理的評估，因為它是基於每月房貸本利負擔不超過收入30%計算出來的。
如果問題不是房價是收入多少倍合理，而是每月收入拿出多少在住房上合理，我想在沒有先入為主思考的情況下，每月現金流拿出30%負擔房貸本金利息，應該是相當合理的數字。
如果超出30%，從生活品質到儲蓄累積，都會受影響。甚至如果到50%~60%，那也許壓力會相當大，風險也提高不少。
看實際的數字，以家庭合計10萬美元年薪為例(月薪8333美元)，可以購買30萬美元房子，扣除2成頭期款，24萬美元按照3.25%利率計算，分15年，每月償還1686美元，這再月薪30%以內，算是負擔的起的金額。
但要是買的房子價格再更高，每月還款就不一定能控制在月收入30%之內了。例如5倍薪資，買50萬美元房子，扣除頭期款20%借貸共40萬美元，同樣條件下每月還款金額就會變成2810美元，佔每月收入34%。
我自己試算了一下，像台灣許多都市區，房價在平均所得10倍以上，即使利率降到2%，想要每月還款金額在30%左右，需要付出的代價是償還期限需要拉長到30年以上。
其實，買房的關鍵「量力而為」，最忌諱勉強買房，你可以閱讀：該存多少錢才能買房比較好？買房的7個正確觀念
我們習以為常或直覺的事情，也許並不絕對合理
看完這本書，讓反思許多問題。
例如前面提到，財務自由真的越快越好嗎？壓低支出快速財富自由的背後，是否需要付出什麼代價？這是否真的是適合自己的方式？
又或者是想買房時，合理的房價應該是多少？根據當下行情沒有買貴就好嗎？如果每月收入有高比例都用來負擔房貸，後續會造成什麼影響？如果收入臨時出問題中斷會怎樣？
其他也有許多有趣的問題，例如4%法則在低利率年代適用嗎？該念公立或私立學校？該加入新創公司還是老公司？
當然，許多問題並沒有標準答案，但我們習以為常的直覺判斷，也可能欠缺考慮。
《懂用錢：愈活愈富有》書中作者提出許多人生重要的財務問題，並且根據統計數據和自身經驗提供獨到的見解。
如果你希望多看到一些對於人生與財務計畫不同觀點，這本書推薦給你。
原文出自於 2023年9月 市場先生 讀書社團
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待續…
每個人的財務或者是其他計劃都是在「規劃理想中的生活」，沒有一定的標準答案，只有邊學邊看邊調整，避免太過極端的方式，多幾種可能性的選擇，或許才是最快速的方式。
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1.不提早退休，又能確保生活品質及退休金的Coast FIRE
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