FIRE 懶人包》Coast  FIRE是什麼?適合不想要持續存退休金過著節約生活,也不需要過早退休的你

最後更新:2022-04-08

Coast FIRE是什麼

Coast  FIRE是任何人都應該努力,甚至想要超越的財務自由的門檻,因為不談提早退休,而是專注在如何提早財務自由,透過長期複利的力量,達成4%法則估計出FIRE所需的退休金。

「FIRE」財務自由,指的是「Financial Independence, Retire Early  財務獨立、盡早退休」,

最初人們用FIRE來稱呼這項理念與執行方法,但隨時間發展,有越來越多不同的FIRE方法出現,
目前在國外已衍生出5種比較知名的模式,

可閱讀:FIRE懶人包》FIRE運動是什麼?5種達到FIRE財務自由的模式,適合你的是?

這篇文章市場先生介紹「FIRE」 其中之一Coast  FIRE,
包含它的優缺點以及實務的執行操作時需要注意的事情。

Coast FIRE什麼

Coast  FIRE的意思是,因為不想要持續存退休金過著節約生活,也不需要過早退休

換句話說,Coast  FIRE並不追求存夠錢就不工作,反而是會願意一直在職場或事業持續工作下去,
在這之餘也得到足夠的退休保障及生活品質。

所以,在一定期間內,希望投資累積一定資金以後就可以不再存錢,在還沒有到達預定的退休年紀,也不會提領這筆退休金,
然後,其他額外的收入都可以拿去自由運用。

由於Coast  FIRE並不考慮太快辭去工作,因此它所需要存下的資金目標也無須支應生活費支出,
所需存夠的目標資金,相對來說比較小,但達成後可以讓一個人對未來的財務擔憂大幅下降。

Coast FIRE的特性

  • Coast  FIRE和一般FIRE相比,不追求盡早退休。
  • Coast  FIRE和一般FIRE相比,目標的投資組合金額小非常多,可以更容易達成。
  • Coast  FIRE成功的關鍵:長期穩定的工作收入。(收入高且可成長當然更好)

Coast FIRE vs Barista FIRE 差異

  • Coast  FIRE是不談提早退休,而是專注在如何提早財務自由;Barista FIRE剛好相反。
  • Coast  FIRE存夠退休金後,其他收入可以自由運用;Barista FIRE的其他收入,還要禰補生活開銷的缺口。
  • Coast  FIRE與Barista FIRE都是Regular FIRE改良版,是有很高的成功率可以實現計劃。

以Regular FIRE為基準,進行改良

根據官方提供數據顯示,以美國官方統計2019年美國家庭平均支出是  6.2萬美金,而台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣來說,
官方連結:美國家庭平均支出台灣家庭平均支出

這金額是一般國外大眾認為在執行Regular FIRE有很高成功率的計算數字,也因此Coast  FIRE就是由Regular FIRE的基礎中變化而來的改良模式之一

若想更進一步了解其他的改良模式請參考:Barista FIRE

透過4%法則,衡量出FIRE所需的投資資金

依照經驗法則下,以目前每年的消費支出,利用4%法則計算出符合退休金,

然後限定儲蓄期間,透過預期投報複利的計算,回推儲蓄階段需存到的準備資金,最後存到這筆錢,就不需再存入退休金了。

(下面會舉個實際操作的例子)

Coast  FIRE適合什麼樣的人

適合的人群:不想一直把存退休金當人生主題、願意繼續當下的工作,又不想擔心退休基金(社會新鮮人、一般上班族、高收入族)。

不適合的人群:FIRE的模式有五種,如果你不屬於Coast  FIRE,
可以參考其他模式Regular FIRE、Lean FIRE、 Fat   FIRE、Barista   FIRE,選擇最符合理想中的生活。

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式模式特性說明
Regular FIRE適用大多數人的退休規劃
Lean FIRE極端節省只想盡快進入退休生活
Fat FIRE追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活
Barista FIRE追求著兼職換取脫離朝九晚五工作
Coast FIRE可以不用一直節儉不用提早退休
資料整理:Mr.Market市場先生

進入Coast  FIRE前,你必需具備的條件

在完整的財務規劃中,首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值,最後才是準備退休金,所以還有3個必備的條件需要被滿足,

1. 避免高利債務:就算是已具備正向的現金流(總收入>總支出)的狀況下,卻背負超過投資年化報酬的利息支出,建議會先以清償債務為優先。

2. 財務護城河一:6個月以上的緊急備用金
例如,以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 83萬台幣,換算6個月的緊急備用金金額:42萬台幣。

3. 財務護城河二:必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

Coast  FIRE的6個執行步驟

以下會用實際狀況舉例做示範,你可以根據自己的情況修改條件,算出自己的FIRE計畫。

1. 了解支出與收入的財務狀況:

關於了解你目前的生活開銷是多少,總收入減去總支出後,剩餘多少的金錢做未來理財投資規劃,是最重要的一個步驟。

年支出是計算FIRE的重心

在做這項計劃時,在每個人心裡有一定預期值,以後想要過什麼樣的退休生活,需要用多少金額來應付生活開銷,但一般來說很難去衡量未來的消費支出,

所以,FIRE運動就是以目前的實際生活支出,合理預估推算退休後的生活開銷,

了解自已的支出與收入

如果你原先就有記帳習慣,很清楚明白自已的收支情況,就可以進行下一個步驟,直接計算FIRE 退休金,

另一種情況,不了解自已收支狀況,可以先試著使用這張表,它會協助你釐清收支並計算出可投入FIRE的金額,

計算如下表:FIRE預算表

2. 使用4%法則,計算Coast  FIRE財務自由退休金

Coast FIRE 退休金估算表
美國家庭平均支出/年                     6.2萬 USD
美國充足的退休金(年支出× 25倍) 155萬  USD
台灣家庭平均支出/年83萬  TWD
台灣充足的退休金(年支出× 25倍)2075萬  TWD
台灣家庭平均儲蓄金/年23萬  TWD

資料來源:2019年美國官方及台灣官方            資料整理:Mr.Market市場先生

第一階段:以Regular FIRE退休金為基準

依美國家庭年平均支出提領金額為美金 6.2萬元,依4% 法則(25倍),你需要存到充足的退休金: 6.2萬元× 25=155萬元。

依台灣家庭年平均支出提領金額為台幣83萬元,依4% 法則(25倍),你需要存到充足的退休金:83萬元× 25=2075萬元。

在經驗法則下,只要不要提領超過4%,這筆退休金在退休後的20年~30年,極有高達90%的機率,可能都花不完,而且還有剩餘的錢。

第二階段:計算出Coast FIRE儲蓄階段需存到的準備資金

條件設定:

  • 限定儲蓄期間:10年。
  • 預期每年最多可用於投資資金23萬。
  • 長期投資報酬率8%。
  • 儲蓄階段需存到的準備資金:383萬元。

所以必需在42歲時,擁有這筆383萬元,透過8%報酬率,經過28.1年自動複利滾存到預估退休金2075萬元。

在存到383萬元退休金後,其他額外的收入都可以拿去自由運用。

需特別注意的是,這筆退休金金額,不包含房產的金額。

計算如下表:

Coast   FIRE  計算表
Coast FIRE預估退休金需求2075萬元
Coast FIRE儲蓄階段可存到的資金383萬元
Coast FIRE複利階段達標時間28.1
Coast FIRE 無須再儲蓄年齡42
Coast FIRE退休年齡70.1
資料整理:Mr.Market市場先生

3. 資金應該投資在哪,來達成退休金目標

Coast  FIRE族群的特色,是早在退休賬戶中有足夠的資金,現在只要在投資配置充分發揮其潛力,更有資格去追求較高的報酬率,接下來就隨著時間的推移讓資產成長的投資方式,建議的方法工具:

所以,適合以積極成長的資產配置組合,按照規劃存下退休金,而太過保守或是穩健投資就不適合。

透過 ETF資產配置,創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入

在一般國外大眾,FIRE成功者所推崇的,且符合Coast  FIRE族群需求,
所使用的方法是 被動投資,最主要的使用工具是 ETF,

ETF (exchange traded fund) 指數型基金是一次買進一籃子的標的,
可以是各國的股票、債券、外幣、原物料…等投資商品,
特性是分散風險、不容易暴漲暴跌、可以直接在股票交易所買賣,手續費也低很多。

而指數型基金,意思是不透過基金經理人的主觀判斷投資,是根據某一個指數規則買進,
這方式讓ETF減少了管理成本,管理費用率得以大幅下降。

一般人只要用ETF進行簡單的資產配置,就可以簡單得到一個績效並不比一般有基金經理人選股的基金差。
如果還不熟悉ETF,可先閱讀: ETF是什麼?

關於資產配置,可以閱讀:
1.資金該投資在那裡?
2.什麼是資產配置?
3.有一個最佳的資產配置投資比例分配嗎?

4. 達到退休金目標的關鍵因素:主動(本業)收入

主動收入的來源穩定且長久

要達成退休金金額前,那麼累積資金的關鍵,是怎麼樣增加收入,收入來源可分成:

  • 主動收入:擁有自已專業工作、一技之長換取來穩定且確定的收入,風險低,再投入微軟、GOOGLE公司…等大型公司,報酬不算高但穩定。
  • 被動收入:不屬於自已可以掌握的範圍,一般人都想要讓自已有機會賺得快、賺的多,選擇投資娃娃機、自助洗機、甚至創業入股…等,是有機會獲得好的報酬,代價是承擔收入的不確定性、更高的風險,有可能會面臨店倒了,投入資金血本無歸。

同樣是要增加收入,相較於投入娃娃機、創業入股,透過主動收入累積資金再轉投資的效果、穩定度高,可是難度、風險度卻低很多。
畢竟20年後,微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

因此在這個階段,我們要追求的收入方式,該考慮的是會讓我們能有長久持續且穩定的主動收入,而不是追求短期間能賺得快的被動收入。

會選擇Coast  FIRE 模式,會有兩個階段:

Coast  FIRE 第一階段:儲蓄時期

因為有限定期間內要完成儲蓄準備金,更應該在這個時期,努力賺更多錢,大量並縮短儲蓄的時間。

而在自已的收入來源裡,最重要的工作收入就占有90%以上,所以專心在本業上,爭取升職加薪是最好的方向

除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外,也可提前為未來職涯發展做規劃,像是增加語文能力、學習相關領域的新技能、進修EMBA。

關於工作硬技能與軟技能,
請閱讀:提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

Coast  FIRE 第二階段:完成儲蓄後

不一定要換工作,或自由地選擇從事一份薪水較低的不同工作,或轉向兼職工作,這份收入不需要再存入退休金,完全可以自由運用。

 5. 加速達到退休金目標方法一:省錢

在Coast  FIRE中,因為有限定期間內要完成儲蓄準備金,更應該在這個時期,省錢並努力存下更多的退休金,

需要改變的就是原來的生活消費,過上較節儉的生活,雖不需要像Lean FIRE過著極端省錢的生活方式,但也相較低於Regular FIRE在正常生活中的消費支出。

以下就提出達到省錢的方式:

1.建立節儉型消費習慣:買東西以高CP質,為唯一挑選的方向。

2.透過信用卡支付水、電、瓦斯費拿回饋;申請政府更換節能家電補助費與節電獎勵金

3.善用信用卡消費:審視自己的消費習慣,善用現金回饋高的信用卡,集中消費,剪去優惠較少、不符合消費習慣的信用卡。

4.選擇自住房以夠住、不用太大為原則,並透過與銀行、房東議價爭取降低貸款利率、房租等日常生活支出開始。

5.選擇小型車來節省稅金、油錢,在固定時間內維護保養車子以維持良好的車況;善用停車APP、綁定加油聯名卡或有回饋信用卡;
最後,你可以用最省錢的大眾交通工具、騎腳踏車、走路等交通方式

6.綁定旅行APP、註冊航空公司或旅遊網站的電子郵件、參加旅展等方式,都能選擇優質又便宜的行程、住宿、運輸工具;
並且擁有旅行專用的信用卡拿哩程累積、配合優惠升等活動;多安排免費景點,就算省錢也能好好玩。

7.善用政府育兒津貼、學校申請獎學金、補助金、賣/買二手教科書、團報補習班;
在交通、娛樂票券上都對學生身份有多優惠;多利用二手生活物資,都可以省下不少的養育費用。

8.過度生活方式膨脹:不要因為收入增加了,就多慾望性消費

想了解更多如何省錢,可以閱讀:
1. 如何幫你每月多省下5%生活費
2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費
4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)
5.  7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

6. 加速達到退休金目標方法二:增加被動收入

雖然選擇Coast  FIRE 模式,主要精力都放在本業上,但在有餘力時,也可以學習如何增加被動收入,
好處是讓自已在未來有機會,不是只有單一收入來源,更可以加速資金的累積,早日達成退休的目標。

想了解更多的被動收入,可閱讀:
1. 被動投資是什麼?和主動投資有什麼不同?
2. 財務自由要怎麼做?43種能創造「被動收入」的方法!
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

Coast  FIRE實際執行案例

台灣實際案例

填表人:Ami/女性 目前年齡:32           家庭狀況:夫妻、兩個小孩(皆未滿3歲)

執行步驟:

1. 了解支出與收入的財務狀況:

條件設定:

  • 限定儲蓄期間:10年
  • 家庭年支出:100萬元
  • 預期每年最多可用於投資資金50萬,目前除了緊急預備金和保險以外,有30萬元存款。

2. 使用4%法則,計算Coast   FIRE財務自由退休金

  • 預期長期投資報酬率8%、提領率4%

回推儲蓄階段需存到的準備資金:789萬元

而進一步計算,
靠8%報酬率達到這個目標所需要18.3年。

所以Ami必需在42歲時,擁有這筆789萬元透過8%報酬率,經過18.3年自動複利滾存到預估退休金2500萬元。
在存到退休金後,其他額外的收入都可以拿去自由運用。

2500萬元,在實際情況裡,到底能不能花用到活著的最後一刻呢?

長期投資報酬率為6~8%,遠超過提領的4%,這筆2500萬元在開始提領後,還會以每年約2~3%複利成長,
在沒有意外下,可以很樂觀的執行這項永續提領計劃,甚至在發現錢可能用不完的情況時,還可能提高提領率至4.5%、5%,讓生活過的更優渥。

計算如下表:FIRE計算機

Coast  Fire 計算表
Coast FIRE 預估退休金需求2500萬元
Coast FIRE 儲蓄階段可存到的資金789萬元
Coast FIRE 複利階段達標時間18.3
Coast FIRE無須再儲蓄年齡42
Coast FIRE 退休年齡60.3
資料整理:Mr.Market市場先生

3. 資金應該投資在哪,來達成退休金目標:

我們透過上面步驟,確認目標金額是合理且可以達成,接下來就是透過ETF投資工具做資產配置組合。

而為了源源不絕的現金流,並且長期投資報酬率高於4%,取決於在投資組合中,你買了什麼,

Coast  FIRE族群有足夠的時間與合理估算出的退休金,適合以積極成長的資產配置組合,例如以80%股票+20%債券的投資組合,

長期ETF資產配置計畫如下:

目標:資產以追求高報酬率

金額:定期定額,平均每月持續投入

策略:80%股票ETF+債券ETF+少量商品的積極成長資產配置策略

根據數據表示,市場長期必然是往上是非常確定的事,而Coast  FIRE族群有著投資時間長的特性,在存夠退休金後,

直到真正退休年紀時才開始提領,時間拉的越長,投資確定性就越高。可閱讀:長期投資為什麼可以提高確定性?

想了解更多不同的資產配置,可閱讀:
1. 永久投資組合是什麼(Permanent Portfolio)?
2. 華爾街專家教你5個資產配置步驟,共24種投資組合大公開
3. 華爾街投資顧問24種投資組合,過去績效實測完全解析
4. 資產配置的「再平衡」是什麼意思?

Coast  FIRE的優點與缺點

Coast FIRE 優點

1. 高度靈活性:

  • 當完成儲蓄準備金後,可以輕鬆自由將更多資金用於其他領域。
  • 如果投資成果下降或退休需求發生變化,有緩衝時間做出相對應的反應。

2. 實現度高:相較於其他4種FIRE準備退休金模式來說,Coast FIRE只需要較低的儲蓄準備金,然後靠著時間複利強大的力量,
這會讓 Coast FIRE 更容易實現,並且需要的前期犧牲更少。

3. 良好的安全感:可以比一般人更早存到退休基金,不用擔心自己突然經濟狀況轉差,而不能繼續存退休基金,
因為相較於其他4種FIRE,都要早完成儲蓄這個階段,接下來你只需要耐心等待。。

4. 提供了有用的規劃藍圖(請看下面實際案例):

  • 有具體明確目標,『儲蓄準備金789萬元』,就是一個相當清晰可合理達成的目標。
  • 有目標設定的時間限制,『達成目標時間10年』,很清楚的時間限制,才會有更高的機率來完成。
  • 有學習成長效果,為了讓投資報酬率提升,就要不斷學習各項投資工具,做適合的資產配置組合。

Coast FIRE 缺點

1 .如果經濟收入狀況突然轉差或降低,就不能按照規劃,來執行退休基金的計劃。

2 . 有相當難度在限定期間內要完成儲蓄準備金。

3 .無法提升生活品質,過上舒適、優渥,不用擔心錢的生活。

4. 如果未來在預期退休的年紀之前突然過早失去工作,導致生活支出增加,也可能導致計畫脫離原先預期。

導致Coast  FIRE失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

  • 經濟收入狀況突然轉差或降低。
  • 通貨膨脹的急遽升降。
  • 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

  • 存錢、省錢自我管理難度高。
  • 『活太久』的長壽風險。
  • 比預期更早失去工作。
  • 無法預期的突發事件。
  • 你的需求可能因為某項因素而改變。
  • 以目前當下生活的狀況去進行退休推測,但不變的可能性很低。

FIRE計劃,讓追求財務獨立自由的人,可以合理計算出退休金額、退休時間,無法計算出的是風險和意外,
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素,你可以做的是,

  1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%,可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
  2. 準備更多資金,把自已未來支出高估。
  3.  如果風險承擔能力允許,將債券資產配置比率降低一些,承擔更多風險,有機會提高報酬率。

總結:Coast FIRE最重要的是時間

Coast FIRE 之所以有效,是因為愈早積累大量儲蓄,更能利用複利的力量,實際需要節省的資金就愈少

雖然不涉及『提前退休』的情況,但『財務獨立』部分,總是引起共鳴,也沒有其他4種FIRE的要求嚴格,達成相對簡單,
因此,Coast FIRE 是任何人都應該努力,甚至想要超越的財務自由的門檻。

市場先生的看法是,Coast FIRE 也是一個相對務實的目標,
適合許多原本工作十分穩定、且不排斥自己工作的人,例如公務員、教職,
另外如果你熱愛自己當下的工作,Coast FIRE 也十分適合你,可以繼續保有自己開心的生活,並且財務目標也更加簡單,也不用為了退休讓生活過度簡樸。

一個常見的迷思是,把不工作當成財務自由的目標,但實際上並非每個人都是如此,
實際上如果你願意保有工作收入之餘,仍繼續累積財富,財務風險自然就會比其他人更低。

最後,特別提醒,除了自行規劃FIRE外,還有其他政府所提供的退休金政策,你也可以納入考量:

1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

除了Coast FIRE 之外,還想了解FIRE運動是什麼及其他4種 FIRE 退休規劃,你可閱讀:

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式模式特性說明
Regular FIRE適用大多數人的退休規劃
Lean FIRE極端節省只想盡快進入退休生活
Fat FIRE追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活
Barista FIRE追求著兼職換取脫離朝九晚五工作
Coast FIRE可以不用一直節儉不用提早退休
資料整理:Mr.Market市場先生
編輯:Sammi 主編:市場先生

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