FIRE 懶人包》Barista FIRE是什麼?適合退休後仍願意兼職工作、想儘早脫離朝九晚五工作的你

最後更新:2022-04-08

Barista FIRE是什麼

Barista   FIRE適合想儘早脫離朝九晚五工作,退休後仍願意兼職工作的人,
只要能維持基本生活所需的收入跟拿到醫療保險福利,在國外給Barista   FIRE另一個名稱是星巴克退休計劃。

「FIRE」財務自由,指的是「Financial Independence, Retire Early  財務獨立、盡早退休」,

最初人們用FIRE來稱呼這項理念與執行方法,但隨時間發展,有越來越多不同的FIRE方法出現,
目前在國外已衍生出5種比較知名的模式,

可閱讀:FIRE懶人包》FIRE運動是什麼?5種達到FIRE財務自由的模式,適合你的是?

這篇文章市場先生介紹「FIRE」 其中之一Barista   FIRE,
包含它的優缺點以及實務的執行操作時需要注意的事情。

Barista FIRE什麼?

Barista   FIRE意思是提倡在『未賺取足夠退休的金額,就提早進入退休』,

在離開職場之後,之後依靠兼職打工,僅維持基本生活所需的收入跟拿到醫療保險福利為目的,其他時間則享受悠閒的退休生活,是Barista   FIRE的特別處,
在國外給Barista   FIRE另一個名稱是星巴克退休計劃。

許多人曾經夢想,自己退休後開間咖啡廳或者在咖啡店打工、在海灘衝浪小屋打工等等,
Barista FIRE就類似這種目標的投資計劃。

一般的FIRE在退休後是完全靠投資組合來支應生活支出,
Barista FIRE則是不完全依賴投資組合,仍有部分兼職收入補貼生活支出,這樣一來需要的投資組合資金也相對較小、也能提早存到所需資金退休。

Barista   FIRE vs Coast  FIRE 差異

  • Barista  FIRE可提早退休,因為不需要存夠退休金;Coast  FIRE是不談提早退休,而是專注在如何提早存夠退休金。
  • Barista FIRE的其他收入,還要禰補生活開銷的缺口;Coast  FIRE存夠退休金後,其他收入可以自由運用。
  • Barista FIRE與Coast  FIRE都是Regular FIRE改良版,是有很高的成功率可以實現計劃。

以Regular FIRE為基準進行改良
透過4%法則,衡量出FIRE所需的投資資金

根據官方提供數據顯示,
以美國官方統計2019年美國家庭平均支出是 6.2萬美金,而台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣來說,

這金額是一般國外大眾認為在執行Regular FIRE有很高成功率的計算數字,
也因此Barista FIRE就是由Regular FIRE而來的改良模式之一

依照經驗法則下,以Regular FIRE目前每年的消費支出,利用4%法則計算出符合退休金,

Barista  FIRE只需要存到Regular  FIRE退休金的6到7成(可自行訂定成數),就可以提早退休了。
(下面會舉個實際操作的例子)

若想更進一步了解其他的改良模式請參考:Coast FIRE

支出資料官方連結:美國家庭平均支出台灣家庭平均支出

Barista FIRE適合什麼樣的人

適合的人群:退休後仍願意兼職工作、想儘早脫離朝九晚五工作的你(一般上班族)。

不適合的人群:FIRE的模式有五種,如果你不屬於Barista   FIRE,
可以參考其他模式Regular FIRE、Lean FIRE、 Fat   FIRE、 Coast  FIRE,選擇最符合理想中的生活。

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式模式特性說明
Regular FIRE適用大多數人的退休規劃
Lean FIRE極端節省只想盡快進入退休生活
Fat FIRE追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活
Barista FIRE追求著兼職換取脫離朝九晚五工作
Coast FIRE可以不用一直節儉不用提早退休
資料整理:Mr.Market市場先生

進入Barista FIRE前,你必需具備的條件

在完整的財務規劃中,首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值,最後才是準備退休金,所以還有3個必備的條件需要被滿足,

1. 避免高利債務:就算是已具備正向的現金流(總收入>總支出)的狀況下,卻背負超過投資年化報酬的利息支出,建議會先以清償債務為優先。

2. 財務護城河一:6個月以上的緊急備用金
例如,以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 83萬台幣,換算6個月的緊急備用金金額:42萬台幣。

3. 財務護城河二:必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

Barista FIRE的6個執行步驟

以下會用實際狀況舉例做示範,你可以根據自己的情況修改條件,算出自己的FIRE計畫。

1. 了解支出與收入的財務狀況:

關於了解你目前的生活開銷是多少,總收入減去總支出後,剩餘多少的金錢做未來理財投資規劃,是最重要的一個步驟。

年支出是計算FIRE的重心

在做這項計劃時,在每個人心裡有一定預期值,以後想要過什麼樣的退休生活,需要用多少金額來應付生活開銷,但一般來說很難去衡量未來的消費支出,

所以,FIRE運動就是以目前的實際生活支出,合理預估推算退休後的生活開銷,

了解自已的支出與收入

如果你原先就有記帳習慣,很清楚明白自已的收支情況,就可以進行下一個步驟,直接計算FIRE 退休金,

另一種情況,不了解自已收支狀況,可以先試著使用這張表,它會協助你釐清收支並計算出可投入FIRE的金額,

計算如下表:FIRE預算表

2. 使用4%法則,計算Barista FIRE財務自由退休金 

Barista   FIRE 退休金估算表

美國家庭平均支出/年                     6.2萬 USD
美國充足的退休金(年支出× 25倍) 155萬  USD
台灣家庭平均支出/年83萬  TWD
台灣充足的退休金(年支出× 25倍)2075萬  TWD
台灣家庭平均儲蓄金/年23萬  TWD

資料來源:2019年美國官方及台灣官方            資料整理:Mr.Market市場先生

第一階段:以Regular FIRE退休金為基準

依美國家庭年平均支出提領金額為美金 6.2萬元,依4% 法則(25倍),你需要存到充足的退休金: 6.2萬元× 25=155萬元。

依台灣家庭年平均支出提領金額為台幣83萬元,依4% 法則(25倍),你需要存到充足的退休金:83萬元× 25=2075萬元。

在經驗法則下,只要不要提領超過4%,這筆退休金在退休後的20年~30年,極有高達90%的機率,可能都花不完,而且還有剩餘的錢。

第二階段:Barista FIRE退休金只需要存到Regular FIRE的70%(可自行訂定成數)

存到滿足部份退休金:2075萬元× 70%=1452.5萬,剩下不足30%的退休金缺口,就需要靠兼職打工收入來維持了。

需特別注意的是,這筆退休金金額,不包含房產的金額。

3. 資金應該投資在哪,來達成退休金目標

Barista   FIRE族群,在朝九晚五的上班族時期,也就是儲蓄退休金階段,

雖有穩定的現金流入,但因為降低退休金目標,提早退休,在投資上更是要以簡單、穩定性高、不需要頻繁操作為主的投資方式,建議的方法工具:

穩健成長的資產配置組合最為適合,按照規劃存下退休金,而太過保守或是積極投資就不適合。

透過 ETF資產配置,創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入

在一般國外大眾,FIRE成功者所推崇的,且符合Barista   FIRE族群需求,
所使用的方法是 被動投資,最主要的使用工具是 ETF,

ETF (exchange traded fund) 指數型基金是一次買進一籃子的標的,
可以是各國的股票、債券、外幣、原物料…等投資商品,
特性是分散風險、不容易暴漲暴跌、可以直接在股票交易所買賣,手續費也低很多。

而指數型基金,意思是不透過基金經理人的主觀判斷投資,是根據某一個指數規則買進,
這方式讓ETF減少了管理成本,管理費用率得以大幅下降。

一般人只要用ETF進行簡單的資產配置,就可以簡單得到一個績效並不比一般有基金經理人選股的基金差。
如果還不熟悉ETF,可先閱讀: ETF是什麼?

關於資產配置,可以閱讀:
1.資金該投資在那裡?
2.什麼是資產配置?
3.有一個最佳的資產配置投資比例分配嗎?

4. 達到退休金目標的關鍵因素:主動(本業)收入

主動收入的來源穩定且長久

要達成退休金金額前,那麼累積資金的關鍵,是怎麼樣增加收入,收入來源可分成:

  • 主動收入:擁有自已專業工作、一技之長換取來穩定且確定的收入,風險低,再投入微軟、GOOGLE公司…等大型公司,報酬不算高但穩定。
  • 被動收入:不屬於自已可以掌握的範圍,一般人都想要讓自已有機會賺得快、賺的多,選擇投資娃娃機、自助洗機、甚至創業入股…等,是有機會獲得好的報酬,代價是承擔收入的不確定性、更高的風險,有可能會面臨店倒了,投入資金血本無歸。

同樣是要增加收入,相較於投入娃娃機、創業入股,透過主動收入累積資金再轉投資的效果、穩定度高,可是難度、風險度卻低很多。
畢竟20年後,微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

因此在這個階段,我們要追求的收入方式,該考慮的是會讓我們能有長久持續且穩定的主動收入,而不是追求短期間能賺得快的被動收入。

會選擇Barista  FIRE 模式,有兩個階段:

Barista  FIRE 第一階段:上班族時期

在自已的收入來源裡,最重要的工作收入就占有90%以上,所以專心在本業上,爭取升職加薪是最好的方向

除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外,也可提前為未來職涯發展做規劃,像是增加語文能力、學習相關領域的新技能、進修EMBA。

雖然降低了目標退休金,但是為了提早退休,更應該在這個時期,賺到更多的錢,努力存下愈多的退休金,縮短當上班族的時間。

關於工作硬技能與軟技能,
請閱讀:提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

Barista  FIRE 第二階段:兼職時期

選擇自已喜歡、沒有壓力的工作,此時期的重點是,只要兼職薪資收入能夠禰補退休金的缺口就行。

兼職收入與正職相比可能少很多,但主要在於做得開心、且只需彌補一小部分生活支出即可。

5. 加速達到退休金目標方法一:省錢

在Barista FIRE的模式裡,因為降低了原先預定的退休金目標,在同樣的條件下,
只要沒有過度生活方式膨脹、奢華情況發生,都能維持原先正常的消費支出,不需要太過節儉。

但若想比預期時間進入退休,那麼你可以從如何省下更多錢,存下更多退休錢開始,

想了解更多如何省錢,可以閱讀:
1. 如何幫你每月多省下5%生活費
2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費
4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)
5.  7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

6. 加速達到退休金目標方法二:增加被動收入

雖然選擇Barista FIRE 模式,主要精力都放在本業上,但在有餘力時,也可以學習如何增加被動收入,
好處是讓自已在未來有機會,不是只有單一收入來源,更可以加速資金的累積,早日達成退休的目標。

想了解更多的被動收入,可閱讀:
1. 被動投資是什麼?和主動投資有什麼不同?
2. 財務自由要怎麼做?43種能創造「被動收入」的方法!
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

Barista FIRE實際執行案例

台灣實際案例

填表人:Ami/女性 目前年齡:32           家庭狀況:夫妻、兩個小孩(皆未滿3歲)

執行步驟:

1. 了解支出與收入的財務狀況:

條件設定:

  • 家庭年支出:100萬元
  • 退休後年收入:30萬元
  • 預期每年最多可用於投資資金50萬,目前除了緊急預備金和保險以外,有30萬元存款。

2. 使用4%法則,計算Barista FIRE財務自由退休金

  • 預期長期投資報酬率8%、提領率4%

計算出需要的退休金:100萬元×25×70%=1750萬元

而進一步計算,
靠8%報酬率達到這個目標所需要18.2年。

1750萬元,在實際情況裡,到底能不能花用到活著的最後一刻呢?

長期投資報酬率為6~8%,遠超過提領的4%,這筆1750萬元在開始提領後,還會以每年約2~3%複利成長,
在沒有意外下,可以很樂觀的執行這項永續提領計劃,甚至在發現錢可能用不完的情況時,還可能提高提領率至4.5%、5%,讓生活過的更優渥。

計算如下表:FIRE計算機

Barista FIRE計算表
Barista FIRE  每年最多可用於投資資金50萬元
Barista FIRE 儲蓄率33.3%
Barista FIRE 預估退休金需求1750萬元
Barista FIRE 達標時間18.2
Barista FIRE 達標年齡50.2
資料整理:Mr.Market市場先生

3. 資金應該投資在哪,來達成退休金目標:

我們透過上面步驟,確認目標金額是合理且可以達成,接下來就是透過ETF投資工具做資產配置組合。

而為了源源不絕的現金流,並且長期投資報酬率高於4%,取決於在投資組合中,你買了什麼,

Barista FIRE族群,適合以穩健成長的資產配置組合,例如以50%股票+50%債券的投資組合,

市場先生做了一項20年長期ETF資產配置計畫如下:

目標:資產以符合市場報酬的數字穩定的成長

期間:20年(2019-2039)

金額:不定期不定額,平均每月持續投入$1000~$2000USD

策略:主要是股票ETF+債券ETF+少量商品的穩健資產配置策略

想了解更多不同的資產配置,可閱讀:
1. 永久投資組合是什麼(Permanent Portfolio)?
2. 華爾街專家教你5個資產配置步驟,共24種投資組合大公開
3. 華爾街投資顧問24種投資組合,過去績效實測完全解析
4. 資產配置的「再平衡」是什麼意思?

Barista FIRE的優點與缺點

Barista FIRE 優點

1. 可以提早過退休生活,因為只需準備部份退休金。

2. 轉為兼職或是較為輕鬆、有興趣的工作,可享有雇主提供的勞健保、勞退、員工福利

3. 較職場生活,易獲得身心健康,因為早早就遠離工作帶來的壓力。

4. 若是Raguler FIRE計算出的退休金額,是一般國外大眾,在經驗法則下,認為有很高成功率執行FIRE的數字,那麼,Barista FIRE是以它為基準,成功率當然也偏高。

5. 提供了有用的規劃藍圖(請看上面實際案例):

  • 有具體明確目標,『退休金1750萬元』,就是一個相當清晰可合理達成的目標。
  • 有目標設定的時間限制,『達成目標時間18.2年』,很清楚的時間限制,才會有更高的機率來完成。
  • 有學習成長效果,為了讓投資報酬率提升,就要不斷學習各項投資工具,做適合的資產配置組合。

Barista FIRE 缺點

1 . 若經濟收入狀況突然轉差或降低,就不能按照規劃,來執行退休基金的計劃。

2. 因為降低了原先預定的退休金目標,需改變的是原來的生活消費,過上較節儉的生活

3. 退休金的缺口,需依靠兼職收入來禰補,而退休後的就業市場的不確定性高,當時的身體狀況是否適合工作,都是無法預料。

導致Barista FIRE失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

  • 經濟收入狀況突然轉差或降低。
  • 通貨膨脹的急遽升降。
  • 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

  • 存錢、省錢自我管理難度高。
  • 『活太久』的長壽風險。
  • 無法預期的突發事件。
  • 你的需求可能因為某項因素而改變。
  • 以目前當下生活的狀況去進行退休推測,但不變的可能性很低。
  • 退休後的兼職收入不確定性高。
  • 自身健康因素影響後續收入。

FIRE計劃,讓追求財務獨立自由的人,可以合理計算出退休金額、退休時間,無法計算出的是風險和意外,
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素,你可以做的是,

  1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%,可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
  2. 準備更多資金,把自已未來支出高估。
  3.  如果風險承擔能力允許,將債券資產配置比率降低一些,承擔更多風險,有機會提高報酬率。

總結:Barista FIRE結合了兼職工作的好處和退休的自由

Barista FIRE是改良版、低階版的Regular FIRE,可以更快實現經濟獨立,提早退休,
需留意的是,因為降低了退休金門檻,在即將退休前,也必需找好能夠負荷退休金缺口、喜愛的兼職工作

選擇Barista FIRE會帶來在退休期間,感到生活中的熱情投入和活躍,因為兼職做我們喜歡、有意義的事情並帶來收入。
如果能提早發現自已的興趣,並且已經著手進行了,Barista FIRE這樣的模式,就是一個同步考慮生活興趣與財務安全的計畫。

市場先生的看法是,雖然我認為Barista FIRE可行,且保有更多生活的彈性和樂趣,
但在台灣並不一定適用,主要是台灣的基本時薪工作並不算高,且體力、健康、景氣等因素,都不一定確保我們退休後仍能長期兼職,

我會建議「避免每件事都算的剛剛好」,關鍵是做任何評估時,都保留一些餘裕。

最後,特別提醒,除了自行規劃FIRE外,還有其他政府所提供的退休金政策,你也可以納入考量:

1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

除了Barista FIRE之外,還想了解FIRE運動是什麼及其他4種 FIRE 退休規劃,你可閱讀:

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式模式特性說明
Regular FIRE適用大多數人的退休規劃
Lean FIRE極端節省只想盡快進入退休生活
Fat FIRE追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活
Barista FIRE追求著兼職換取脫離朝九晚五工作
Coast FIRE可以不用一直節儉不用提早退休
資料整理:Mr.Market市場先生
編輯:Sammi 主編:市場先生

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