FIRE 懶人包》Lean FIRE是什麼?適合極盡節省，幾乎不會多花一分錢，只想盡快達成退休目標的你

最後更新：2022-04-08

Lean FIRE崇尚著極簡生活，會用任何極端方式來早日進入退休，在FIRE過程中要有超乎常人的極強行動執行力、耐心和堅定的毅力，適合原本的生活方式是已符合Lean FIRE模式，否則一般人比較無法適應極盡節省的生活。

「FIRE」財務自由，指的是「Financial Independence, Retire Early  財務獨立、盡早退休」，

最初人們用FIRE來稱呼這項理念與執行方法，但隨時間發展，有越來越多不同的FIRE方法出現，
目前在國外已衍生出5種比較知名的模式，

可閱讀：FIRE懶人包》FIRE運動是什麼?5種達到FIRE財務自由的模式，適合你的是?

這篇文章市場先生介紹「FIRE」 其中之一Lean FIRE，
包含它的優缺點以及實務的執行操作時需要注意的事情。

Lean FIRE是什麼

Lean FIRE意思是追求著極簡生活，極盡節省，本身沒什麼慾望，或是刻意降低慾望，幾乎不會多花一分錢，只想盡快達成退休目標，這樣的人對於財務的規劃會非常完整且謹慎。

Lean FIRE vs Regular FIRE 差異

• 和一般正常FIRE相比，Lean FIRE慾望更低、日常支出更少
• 因為支出更低，因此可以更快達成FIRE目標。
• Lean FIRE成功的關鍵：大幅降低支出，並長期保持簡約生活。

低於平均水準的退休生活支出

根據官方提供數據顯示，美國官方統計2019年美國家庭平均支出是 6.2萬美金，台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣，

官方連結：美國家庭平均支出、 台灣家庭平均支出

而Lean FIRE族群，在美國官方統計2019年美國家庭平均支出是 3.5萬美金，台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是48萬台幣，幾乎低於一般平均支出的58%。

透過4%法則，衡量出FIRE所需的投資資金

依照經驗法則下，以目前每年的消費支出，
利用4%法則計算出符合退休金，最後存到這筆錢，就可以退休了。

(下面會舉個實際操作的例子)

Lean FIRE適合什麼樣的人

適合的人群：想儘快退休、極簡主義者、沒甚麼物慾的你（單身、頂客族）。

不適合的人群：FIRE的模式有五種，如果你不屬於Lean　FIRE，
可以參考其他模式、 Regular FIRE、Fat FIRE、Barista FIRE、 Coast FIRE，選擇最符合理想中的生活。

進入Lean FIRE前，你必需具備的條件

在完整的財務規劃中，首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值，最後才是準備退休金，所以還有3個必備的條件需要被滿足：

1 . 避免高利債務：就算是已具備正向的現金流（總收入>總支出）的狀況下，卻背負超過投資年化報酬的利息支出，建議會先以清償債務為優先。

2. 財務護城河一：6個月以上的緊急備用金。
例如，以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 48萬台幣，換算6個月的緊急備用金金額：24萬台幣。

3. 財務護城河二：必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

Lean FIRE的6個執行步驟

以下會用實際狀況舉例做示範，你可以根據自己的情況修改條件，算出自己的FIRE計畫。

1. 了解支出與收入的財務狀況：

關於了解你目前的生活開銷是多少，總收入減去總支出後，剩餘多少的金錢做未來理財投資規劃，是最重要的一個步驟。

年支出是計算FIRE的重心

在做這項計劃時，在每個人心裡有一定預期值，以後想要過什麼樣的退休生活，需要用多少金額來應付生活開銷，但一般來說很難去衡量未來的消費支出，

所以，FIRE運動就是以目前的實際生活支出，合理預估推算退休後的生活開銷。

了解自已的支出與收入

如果你原先就有記帳習慣，很清楚明白自已的收支情況，就可以進行下一個步驟，直接計算FIRE 退休金，

另一種情況，不了解自已收支狀況，可以先試著使用這張表，它會協助你釐清收支並計算出可投入FIRE的金額。

計算如下表：FIRE預算表

2. 使用4%法則，計算Lean  FIRE財務自由退休金

依美國家庭年平均支出提領金額為美金3.5萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金：3.5萬元×25= 87.5萬元。

依台灣家庭年平均支出提領金額為台幣48萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金：48萬元×25= 1200萬元。

在經驗法則下，只要不要提領超過4％，這筆退休金在退休後的20年～30年，極有高達90%的機率，可能都花不完，而且還有剩餘的錢。

需特別注意的是，這筆退休金金額，不包含房產的金額。

3. 資金應該投資在哪，來達成退休金目標

Lean FIRE族群的特色是低資產、累積資金不大、資金運用彈性極低，是以風險極低，高度穩定性為主的投資方式，建議的方法工具：

• 投資方法：資產配置、被動投資
• 投資工具：ETF

只要報酬率能超過4％提領率就可以，不期望有太高報酬率，適合以保守成長的資產配置組合，
按照規劃存下退休金，而稍有風險的穩健成長或是高風險積極投資就不適合。

透過 ETF資產配置，創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入

在一般國外大眾，FIRE成功者所推崇的，且符合Lean FIRE族群需求，
所使用的方法是 被動投資，最主要的使用工具是 ETF，

ETF (exchange traded fund) 指數型基金是一次買進一籃子的標的，
可以是各國的股票、債券、外幣、原物料…等投資商品，
特性是分散風險、不容易暴漲暴跌、可以直接在股票交易所買賣，手續費也低很多。

而指數型基金，意思是不透過基金經理人的主觀判斷投資，是根據某一個指數規則買進，
這方式讓ETF減少了管理成本，管理費用率得以大幅下降。

一般人只要用ETF進行簡單的資產配置，就可以簡單得到一個績效並不比一般有基金經理人選股的基金差。
如果還不熟悉ETF，可先閱讀： ETF是什麼？

關於資產配置，可以閱讀：
1.資金該投資在那裡？
2.什麼是資產配置？
3.有一個最佳的資產配置投資比例分配嗎？

4. 達到退休金目標的關鍵因素：主動(本業)收入

相較於選擇Regular FIRE 、FAT FIRE，需專心在本業上，爭取升職加薪、擴展本業業務，來獲取高額收入，

而追求Lean　FIRE模式的人，不追求所謂的工作成就感、也不求大富大貴，

工作方式有可能是朝九晚五的上班族、寫書或接案的居家工作人、便利商店的打工仔、或是身兼兩種工作以上，做著再平凡不過的工作，

工作收入扣除少數生活費，其餘的唯一目的就是存夠退休金。

關於工作硬技能與軟技能，
請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

5. 加速達到退休金目標方法一：省錢

因為在Lean　FIRE的模式裡，本身沒什麼慾望，或是刻意降低慾望，幾乎不會多花一分錢，會極盡節省，

只想盡快達成退休目標，比起其他4種FIRE是會在省錢這塊花更多的心力來執行，

所以，如何省下每一塊錢，就是Lean　FIRE最重要環節

以下就提出在Lean　FIRE裡使用的極盡、極端節省方式：

1. 住處選擇：根據統計，收入中就有30-50％用於住房，所以住處的選擇是決定你能省下多少錢的關鍵，

如果你是住在生活昂貴的(紐約、台北市)，可以搬去其他生活支出較為低廉(東南亞國家、台東)的國家、地區。
在還沒有能力購房前，選擇與家人同住；或是相較於市區租金便宜的房子(地下室)；找一份有提供免費住宿的工作；分租住家。
透過與銀行、房東議價爭取降低貸款利率、房租。

2. 建立極盡節省習慣：衣服、傢俱，日常用品等所有生活物資，以僅購買必需品、二手、堪用為唯一方向。

3. 透過信用卡支付水、電、瓦斯費拿回饋；申請政府更換節能家電補助費與節電獎勵金。

4. 裝設變頻冷氣（但非必要時決不使用）、不需要有線電視、手機不需要網路吃到飽。

5. 不喝昂貴的飲料；自已做飯不外食、開始吃素、購買超市打佯前的特惠產品。

6. 若能走路就不搭大眾交通；騎腳踏車；不買車；善用停車APP、綁定加油聯名卡或有回饋信用卡；
或選擇小型車來節省稅金、油錢，在固定時間內維護保養車子以維持良好的車況。

7. 不做無謂應酬。

8. 綁定旅行APP、註冊航空公司或旅遊網站的電子郵件、參加旅展等方式，都能選擇優質又便宜的行程、住宿、運輸工具；多安排免費景點。

9. 善用信用卡：

審視自己的消費習慣，善用現金回饋高的信用卡、行動支付，集中消費，剪去優惠較少、不符合消費習慣的信用卡。
透過信用卡的紅利積點、哩程累積，或是限定期間優惠，換取免費旅遊主宿、高鐵升等、餐券等等，在不多花錢也能享受舒適娛樂。

想了解更多如何省錢，請閱讀：
1. 小心! 你省的越多…卻失去的越多?
2. 如何幫你每月多省下5%生活費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費

6.加速達到退休金目標方法二：增加被動收入

Lean  FIRE族群的重心多數放在如何省錢，在心有餘力時，多學習適合的被動收入，對於未來在累積資金，早日達成退休的目標是有好處的。

但是因為Lean  FIRE族群有著低資產的特性，在資金運用上相對沒有彈性，所以在挑選被動收入方式，就有一定的限制，

所以，選擇適合Lean  FIRE族群條件是，購買資產愈穩定、有成長性、風險愈低；創造資產花費金額愈低，這樣的現金流是愈有價值的，反之就不適合。

想了解更多的被動收入，可閱讀：
1. 被動投資是什麼？和主動投資有什麼不同？
2. 財務自由要怎麼做？43種能創造「被動收入」的方法！
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

Lean FIRE實際執行案例

台灣實際案例
填表人：Ami／女性　目前年齡：32 家庭狀況：夫妻、單身

執行步驟：

1. 了解支出與收入的財務狀況：

條件設定：為了追求更早擁有生活的選擇權，願意降低生活品質、減少支出的比例為：80% ，

• 家庭年支出：80萬元
• 預期每年最多可用於投資資金70萬，目前除了緊急預備金和保險以外，有30萬元存款。

2. 使用4%法則，計算Lean　FIRE財務自由退休金

• 預期長期投資報酬率8%、提領率4%

計算出需要的退休金：80萬元×25=2000萬元

而進一步計算，
靠8%報酬率達到這個目標所需要16.2年。

2000萬元，在實際情況裡，到底能不能花用到活著的最後一刻呢？

長期投資報酬率為6~8%，遠超過提領的4％，這筆2000萬元在開始提領後，還會以每年約2~3%複利成長，
在沒有意外下，可以很樂觀的執行這項永續提領計劃，甚至在發現錢可能用不完的情況時，還可能提高提領率至4.5％、5％，讓生活過的更優渥。

計算如下表：FIRE計算機

3.資金應該投資在哪，來達成退休金目標：

我們透過上面步驟，確認目標金額是合理且可以達成，接下來就是透過ETF投資工具做資產配置組合。

而為了源源不絕的現金流，並且長期投資報酬率高於4%，取決於在投資組合中，你買了什麼，

Lean  FIRE族群有著低資產、累積資金不大的特性，適合以保守成長的資產配置組合，例如以20%股票＋80%債券的投資組合，

長期ETF資產配置計畫如下：

目標：資產以低風險為首要、報酬率能超過4％提領率

金額：定期定額，平均每月持續投入

策略：80%債券ETF+股票ETF+少量商品的保守成長資產配置策略

這邊要留意的是，因有著低風險的投資限制，建議在債券ETF分配比例上，高於80%，甚至100%，事實上，長期來看也能有高於4％的報酬率。

可閱讀：長期投資為什麼可以提高確定性？

想了解更多不同的資產配置，可閱讀：
1. 永久投資組合是什麼(Permanent Portfolio)？
2. 華爾街專家教你5個資產配置步驟，共24種投資組合大公開
3. 華爾街投資顧問24種投資組合，過去績效實測完全解析
4. 資產配置的「再平衡」是什麼意思？

Lean FIRE的優點與缺點

Lean FIRE 優點

1 .  退休籌備期是極短的，意謂著提早退休。

2 . 提供了有用的規劃藍圖（請看上面實際案例）：

• 有具體明確目標，『退休金2000萬元』，就是一個相當清晰可合理達成的目標。
• 有目標設定的時間限制，『達成目標時間16.2年』，很清楚的時間限制，才會有更高的機率來完成。
• 有學習成長效果，為了讓投資報酬率提升，就要不斷學習各項投資工具，做適合的資產配置組合。

Lean FIRE 缺點

1 . 若經濟收入狀況突然轉差或降低，就不能按照規劃，來執行退休基金的計劃。

2 . 住處的選擇是省錢的關鍵，若是住在生活消費高，為了執行Lean FIRE計劃，有可能會移居至消費低的地區，異地生活環境的改變，適應與否，也是一大挑戰。

3 . 長期處於退休狀態，若要再從入職場困難度高。

4 . 太過節省開支可能與某些選擇衝突，像是健康、學習、陪伴家人的經驗等，這些都是人生不可或缺的環節。

5 . 當經濟比較差的時候或是有不可預期意外發生時， 沒有承受風險彈性空間減去不必要的消費，來調整財務，經不起任何意外、風險。

6 . 提倡的極簡生活與現今享樂當下的作風背道而馳，不但要需承受親朋好友異樣眼光，也有可能漸行漸遠。

7 . 若想要找到價值觀相同的另一伴困難度高。(花費極低，另一半要能接受較低生活水準)

導致Lean FIRE失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

• 經濟收入狀況突然轉差或降低。
• 通貨膨脹的急遽升降。
• 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

• 存錢、省錢自我管理難度高。
• 『活太久』的長壽風險。
  無法預期的突發事件。
• 你的需求可能因為某項因素而改變。
• 以目前當下生活的狀況去進行退休推測，但不變的可能性很低。
• 在金錢、生活上彈性低，令人不易長久堅持執行。

FIRE計劃，讓追求財務獨立自由的人，可以合理計算出退休金額、退休時間，無法計算出的是風險和意外，
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素，你可以做的是，

1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%，可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
2. 準備更多資金，把自已未來支出高估。
3.  如果風險承擔能力允許，將債券資產配置比率降低一些，承擔更多風險，有機會提高報酬率。

FIRE沒提到的重要事：儘早決定退休後的住處

在研究國外FIRE資料時，在計算退休金時，都沒有提到退休後住處的問題，可能是國外的房子比較便宜，所以就沒有納入考慮範圍，

市場先生卻認為退休後的住處是很重要的，

退休後要住在那裡呢？這件事情於退休有很重大的意義，

主因是退休後收入大幅下降，在食衣住行的『住』，是最大支出，最能影響生活品質的項目，

舉例來說，

準備了充足且穩定的現金流後，卻要面臨退休後沒有固定的住所，可能遇到房租大漲，或是房東不租，還要為了居住問題，疲於奔命，這樣的退休生活即不安穩，也不開心，

所以必須事先就做好充足的準備，可以是擁有自住房或是選擇適合的養生村、養老院，這不表示要住多好多大，起碼不該讓居住成為負擔。

想了解退休後能住那，可以閱讀：
你買得起多少錢的房子？

總結：Lean FIRE是普通人不容易接受的模式

在5種FIRE裡，Lean　FIRE的退休準備金設定是最低標準，看似很容易達到，

但這背後付出的代價與犧牲，使用極盡、極端節省的生活方式，要有超乎常人的極強行動執行力、耐心和堅定的毅力，換句話說，「多數人無法走這條路」。

Lean FIRE的單身、頂客族，相較於其他4種FIRE，享受著自由、樂於單身的背後，

更要深思考慮的是，若在沒有任何人的協助下，也能獨立安排好自已住處、必要生活所需，這當然包含最重要的醫療保險。

市場先生會建議即使達成Lean FIRE目標後，也不要馬上停止創造收入，
應該在做自己想做的事情之餘，也持續保有一定的收入用於投資、慢慢擴大投資組合、提升自己的財務體質，才是長期更健全的財務計畫。

最後，特別提醒，除了自行規劃FIRE外，還有其他政府所提供的退休金政策，你也可以納入考量：

1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

除了Lean  FIRE之外，還想了解FIRE運動是什麼及其他4種 FIRE 退休規劃，你可閱讀：

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