FIRE 懶人包》Lean FIRE是什麼?適合極盡節省,幾乎不會多花一分錢,只想盡快達成退休目標的你

最後更新:2021-10-22

Lean FIRE是什麼

Lean FIRE崇尚著極簡生活,會用任何極端方式來早日進入退休,在FIRE過程中要有超乎常人的極強行動執行力、耐心和堅定的毅力,適合原本的生活方式是已符合Lean FIRE模式,否則一般人比較無法適應極盡節省的生活。

「FIRE」財務自由,指的是「Financial Independence, Retire Early  財務獨立、盡早退休」,

最初人們用FIRE來稱呼這項理念與執行方法,但隨時間發展,有越來越多不同的FIRE方法出現,
目前在國外已衍生出5種比較知名的模式,

可閱讀:FIRE懶人包》FIRE運動是什麼?5種達到FIRE財務自由的模式,適合你的是?

這篇文章市場先生介紹「FIRE」 其中之一Lean FIRE,
包含它的優缺點以及實務的執行操作時需要注意的事情。

Lean FIRE什麼

Lean FIRE意思是追求著極簡生活,極盡節省,本身沒什麼慾望,或是刻意降低慾望,幾乎不會多花一分錢,只想盡快達成退休目標,這樣的人對於財務的規劃會非常完整且謹慎。

Lean FIRE vs Regular FIRE 差異

  • 和一般正常FIRE相比,Lean FIRE慾望更低、日常支出更少
  • 因為支出更低,因此可以更快達成FIRE目標。
  • Lean FIRE成功的關鍵:大幅降低支出,並長期保持簡約生活。

低於平均水準的退休生活支出

根據官方提供數據顯示,美國官方統計2019年美國家庭平均支出是 6.2萬美金,台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣,

官方連結:美國家庭平均支出台灣家庭平均支出

Lean FIRE族群,在美國官方統計2019年美國家庭平均支出是 3.5萬美金,台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是48萬台幣,幾乎低於一般平均支出的58%。

透過4%法則,衡量出FIRE所需的投資資金

依照經驗法則下,以目前每年的消費支出,
利用4%法則計算出符合退休金,最後存到這筆錢,就可以退休了。

(下面會舉個實際操作的例子)

Lean FIRE適合什麼樣的人

適合的人群:想儘快退休、極簡主義者、沒甚麼物慾的你(單身、頂客族)。

不適合的人群:FIRE的模式有五種,如果你不屬於Lean FIRE,
可以參考其他模式、 Regular FIRE、Fat FIRE、Barista FIRE、 Coast FIRE,選擇最符合理想中的生活。

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式 模式特性說明
Regular FIRE 適用大多數人的退休規劃
Lean FIRE 極端節省只想盡快進入退休生活
Fat FIRE 追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活
Barista FIRE 追求著兼職換取脫離朝九晚五工作
Coast FIRE 可以不用一直節儉不用提早退休
資料整理:Mr.Market市場先生

進入Lean FIRE前,你必需具備的條件

在完整的財務規劃中,首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值,最後才是準備退休金,所以還有3個必備的條件需要被滿足:

1 . 避免高利債務:就算是已具備正向的現金流(總收入>總支出)的狀況下,卻背負超過投資年化報酬的利息支出,建議會先以清償債務為優先。

2. 財務護城河一:6個月以上的緊急備用金
例如,以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 48萬台幣,換算6個月的緊急備用金金額:24萬台幣。

3. 財務護城河二:必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

Lean FIRE的6個執行步驟

以下會用實際狀況舉例做示範,你可以根據自己的情況修改條件,算出自己的FIRE計畫。

1. 了解支出與收入的財務狀況:

關於了解你目前的生活開銷是多少,總收入減去總支出後,剩餘多少的金錢做未來理財投資規劃,是最重要的一個步驟。

年支出是計算FIRE的重心

在做這項計劃時,在每個人心裡有一定預期值,以後想要過什麼樣的退休生活,需要用多少金額來應付生活開銷,但一般來說很難去衡量未來的消費支出,

所以,FIRE運動就是以目前的實際生活支出,合理預估推算退休後的生活開銷。

了解自已的支出與收入

如果你原先就有記帳習慣,很清楚明白自已的收支情況,就可以進行下一個步驟,直接計算FIRE 退休金,

另一種情況,不了解自已收支狀況,可以先試著使用這張表,它會協助你釐清收支並計算出可投入FIRE的金額。

計算如下表:FIRE預算表

2. 使用4%法則,計算Lean  FIRE財務自由退休金

Lean FIRE 退休金估算表
美國家庭平均支出/年                     3.5萬 USD
美國充足的退休金(年支出× 25倍)  87.5萬  USD
台灣家庭平均支出/年 48萬  TWD
台灣充足的退休金(年支出× 25倍) 1200萬  TWD
台灣家庭平均儲蓄金/年 58萬  TWD
資料來源:2019年美國官方及台灣官方            資料整理:Mr.Market市場先生

依美國家庭年平均支出提領金額為美金3.5萬元,依4% 法則(25倍),你需要存到充足的退休金:3.5萬元×25= 87.5萬元。

依台灣家庭年平均支出提領金額為台幣48萬元,依4% 法則(25倍),你需要存到充足的退休金:48萬元×25= 1200萬元。

在經驗法則下,只要不要提領超過4%,這筆退休金在退休後的20年~30年,極有高達90%的機率,可能都花不完,而且還有剩餘的錢。

需特別注意的是,這筆退休金金額,不包含房產的金額。

3. 資金應該投資在哪,來達成退休金目標

Lean FIRE族群的特色是低資產、累積資金不大、資金運用彈性極低,是以風險極低,高度穩定性為主的投資方式,建議的方法工具:

只要報酬率能超過4%提領率就可以,不期望有太高報酬率,適合以保守成長的資產配置組合
按照規劃存下退休金,而稍有風險的穩健成長或是高風險積極投資就不適合。

透過 ETF資產配置,創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入

在一般國外大眾,FIRE成功者所推崇的,且符合Lean FIRE族群需求,
所使用的方法是 被動投資,最主要的使用工具是 ETF,

ETF (exchange traded fund) 指數型基金是一次買進一籃子的標的,
可以是各國的股票、債券、外幣、原物料…等投資商品,
特性是分散風險、不容易暴漲暴跌、可以直接在股票交易所買賣,手續費也低很多。

而指數型基金,意思是不透過基金經理人的主觀判斷投資,是根據某一個指數規則買進,
這方式讓ETF減少了管理成本,管理費用率得以大幅下降。

一般人只要用ETF進行簡單的資產配置,就可以簡單得到一個績效並不比一般有基金經理人選股的基金差。
如果還不熟悉ETF,可先閱讀: ETF是什麼?

關於資產配置,可以閱讀:
1.資金該投資在那裡?
2.什麼是資產配置?
3.有一個最佳的資產配置投資比例分配嗎?

4. 達到退休金目標的關鍵因素:主動(本業)收入

相較於選擇Regular FIRE 、FAT FIRE,需專心在本業上,爭取升職加薪、擴展本業業務,來獲取高額收入,

而追求Lean FIRE模式的人,不追求所謂的工作成就感、也不求大富大貴

工作方式有可能是朝九晚五的上班族、寫書或接案的居家工作人、便利商店的打工仔、或是身兼兩種工作以上,做著再平凡不過的工作,

工作收入扣除少數生活費,其餘的唯一目的就是存夠退休金

關於工作硬技能與軟技能,
請閱讀:提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

5. 加速達到退休金目標方法一:省錢

因為在Lean FIRE的模式裡,本身沒什麼慾望,或是刻意降低慾望,幾乎不會多花一分錢,會極盡節省,

只想盡快達成退休目標,比起其他4種FIRE是會在省錢這塊花更多的心力來執行,

所以,如何省下每一塊錢,就是Lean FIRE最重要環節

以下就提出在Lean FIRE裡使用的極盡、極端節省方式:

1. 住處選擇:根據統計,收入中就有30-50%用於住房,所以住處的選擇是決定你能省下多少錢的關鍵

如果你是住在生活昂貴的(紐約、台北市),可以搬去其他生活支出較為低廉(東南亞國家、台東)的國家、地區。
在還沒有能力購房前,選擇與家人同住;或是相較於市區租金便宜的房子(地下室);找一份有提供免費住宿的工作;分租住家。
透過與銀行、房東議價爭取降低貸款利率、房租。

2. 建立極盡節省習慣:衣服、傢俱,日常用品等所有生活物資,以僅購買必需品、二手、堪用為唯一方向。

3. 透過信用卡支付水、電、瓦斯費拿回饋;申請政府更換節能家電補助費與節電獎勵金。

4. 裝設變頻冷氣(但非必要時決不使用)、不需要有線電視、手機不需要網路吃到飽。

5. 不喝昂貴的飲料;自已做飯不外食、開始吃素、購買超市打佯前的特惠產品。

6. 若能走路就不搭大眾交通;騎腳踏車;不買車;善用停車APP、綁定加油聯名卡或有回饋信用卡;
或選擇小型車來節省稅金、油錢,在固定時間內維護保養車子以維持良好的車況。

7. 不做無謂應酬。

8. 綁定旅行APP、註冊航空公司或旅遊網站的電子郵件、參加旅展等方式,都能選擇優質又便宜的行程、住宿、運輸工具;多安排免費景點。

9. 善用信用卡:

審視自己的消費習慣,善用現金回饋高的信用卡、行動支付,集中消費,剪去優惠較少、不符合消費習慣的信用卡。
透過信用卡的紅利積點、哩程累積,或是限定期間優惠,換取免費旅遊主宿、高鐵升等、餐券等等,在不多花錢也能享受舒適娛樂。

想了解更多如何省錢,請閱讀:
1. 小心! 你省的越多…卻失去的越多?
2. 如何幫你每月多省下5%生活費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費

6.加速達到退休金目標方法二:增加被動收入

Lean  FIRE族群的重心多數放在如何省錢,在心有餘力時,多學習適合的被動收入,對於未來在累積資金,早日達成退休的目標是有好處的。

但是因為Lean  FIRE族群有著低資產的特性,在資金運用上相對沒有彈性,所以在挑選被動收入方式,就有一定的限制,

所以,選擇適合Lean  FIRE族群條件是,購買資產愈穩定、有成長性、風險愈低;創造資產花費金額愈低,這樣的現金流是愈有價值的,反之就不適合

想了解更多的被動收入,可閱讀:
1. 被動投資是什麼?和主動投資有什麼不同?
2. 財務自由要怎麼做?43種能創造「被動收入」的方法!
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

Lean FIRE實際執行案例

台灣實際案例
填表人:Ami/女性 目前年齡:32 家庭狀況:夫妻、單身

執行步驟:

1. 了解支出與收入的財務狀況:

條件設定:為了追求更早擁有生活的選擇權,願意降低生活品質、減少支出的比例為:80%

  • 家庭年支出:80萬元
  • 預期每年最多可用於投資資金70萬,目前除了緊急預備金和保險以外,有30萬元存款。

2. 使用4%法則,計算Lean FIRE財務自由退休金

  • 預期長期投資報酬率8%、提領率4%

計算出需要的退休金:80萬元×25=2000萬元

而進一步計算,
靠8%報酬率達到這個目標所需要16.2年。

2000萬元,在實際情況裡,到底能不能花用到活著的最後一刻呢?

長期投資報酬率為6~8%,遠超過提領的4%,這筆2000萬元在開始提領後,還會以每年約2~3%複利成長,
在沒有意外下,可以很樂觀的執行這項永續提領計劃,甚至在發現錢可能用不完的情況時,還可能提高提領率至4.5%、5%,讓生活過的更優渥。

計算如下表:FIRE計算機

Lean FIRE計算表
Lean FIRE 家庭年支出降低80%(預估未來10年平均) 80 萬元
Lean FIRE 每年最多可用於投資資金 70 萬元
Lean FIRE 儲蓄率 46.7%
Lean FIRE 預估退休金需求 2000 萬元
Lean FIRE達標時間 16.2
Lean FIRE 達標年齡 48.2
資料整理:Mr.Market市場先生

3.資金應該投資在哪,來達成退休金目標:

我們透過上面步驟,確認目標金額是合理且可以達成,接下來就是透過ETF投資工具做資產配置組合。

而為了源源不絕的現金流,並且長期投資報酬率高於4%,取決於在投資組合中,你買了什麼,

Lean  FIRE族群有著低資產、累積資金不大的特性,適合以保守成長的資產配置組合,例如以20%股票+80%債券的投資組合,

長期ETF資產配置計畫如下:

目標:資產以低風險為首要、報酬率能超過4%提領率

金額:定期定額,平均每月持續投入

策略:80%債券ETF+股票ETF+少量商品的保守成長資產配置策略

這邊要留意的是,因有著低風險的投資限制,建議在債券ETF分配比例上,高於80%,甚至100%,事實上,長期來看也能有高於4%的報酬率。

可閱讀:長期投資為什麼可以提高確定性?

想了解更多不同的資產配置,可閱讀:
1. 永久投資組合是什麼(Permanent Portfolio)?
2. 華爾街專家教你5個資產配置步驟,共24種投資組合大公開
3. 華爾街投資顧問24種投資組合,過去績效實測完全解析
4. 資產配置的「再平衡」是什麼意思?

Lean FIRE的優點與缺點

Lean FIRE 優點

1 .  退休籌備期是極短的,意謂著提早退休。

2 . 提供了有用的規劃藍圖(請看上面實際案例):

  • 有具體明確目標,『退休金2000萬元』,就是一個相當清晰可合理達成的目標。
  • 有目標設定的時間限制,『達成目標時間16.2年』,很清楚的時間限制,才會有更高的機率來完成。
  • 有學習成長效果,為了讓投資報酬率提升,就要不斷學習各項投資工具,做適合的資產配置組合。

Lean FIRE 缺點

1 . 若經濟收入狀況突然轉差或降低,就不能按照規劃,來執行退休基金的計劃。

2 . 住處的選擇是省錢的關鍵,若是住在生活消費高,為了執行Lean FIRE計劃,有可能會移居至消費低的地區,異地生活環境的改變,適應與否,也是一大挑戰

3 . 長期處於退休狀態,若要再從入職場困難度高

4 . 太過節省開支可能與某些選擇衝突,像是健康、學習、陪伴家人的經驗等,這些都是人生不可或缺的環節。

5 . 當經濟比較差的時候或是有不可預期意外發生時, 沒有承受風險彈性空間減去不必要的消費,來調整財務,經不起任何意外、風險。

6 . 提倡的極簡生活與現今享樂當下的作風背道而馳,不但要需承受親朋好友異樣眼光,也有可能漸行漸遠

7 . 若想要找到價值觀相同的另一伴困難度高。(花費極低,另一半要能接受較低生活水準)

導致Lean FIRE失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

  • 經濟收入狀況突然轉差或降低。
  • 通貨膨脹的急遽升降。
  • 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

  • 存錢、省錢自我管理難度高。
  • 『活太久』的長壽風險。
    無法預期的突發事件。
  • 你的需求可能因為某項因素而改變。
  • 以目前當下生活的狀況去進行退休推測,但不變的可能性很低。
  • 在金錢、生活上彈性低,令人不易長久堅持執行。

FIRE計劃,讓追求財務獨立自由的人,可以合理計算出退休金額、退休時間,無法計算出的是風險和意外,
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素,你可以做的是,

  1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%,可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
  2. 準備更多資金,把自已未來支出高估。
  3.  如果風險承擔能力允許,將債券資產配置比率降低一些,承擔更多風險,有機會提高報酬率。

FIRE沒提到的重要事:儘早決定退休後的住處

在研究國外FIRE資料時,在計算退休金時,都沒有提到退休後住處的問題,可能是國外的房子比較便宜,所以就沒有納入考慮範圍,

市場先生卻認為退休後的住處是很重要的,

退休後要住在那裡呢?這件事情於退休有很重大的意義,

主因是退休後收入大幅下降,在食衣住行的『住』,是最大支出,最能影響生活品質的項目,

舉例來說,

準備了充足且穩定的現金流後,卻要面臨退休後沒有固定的住所,可能遇到房租大漲,或是房東不租,還要為了居住問題,疲於奔命,這樣的退休生活即不安穩,也不開心,

所以必須事先就做好充足的準備,可以是擁有自住房或是選擇適合的養生村、養老院,這不表示要住多好多大,起碼不該讓居住成為負擔。

想了解退休後能住那,可以閱讀:
你買得起多少錢的房子?

總結:Lean FIRE是普通人不容易接受的模式

在5種FIRE裡,Lean FIRE的退休準備金設定是最低標準,看似很容易達到,

但這背後付出的代價與犧牲,使用極盡、極端節省的生活方式,要有超乎常人的極強行動執行力、耐心和堅定的毅力,換句話說,「多數人無法走這條路」。

Lean FIRE的單身、頂客族,相較於其他4種FIRE,享受著自由、樂於單身的背後,

更要深思考慮的是,若在沒有任何人的協助下,也能獨立安排好自已住處、必要生活所需,這當然包含最重要的醫療保險。

市場先生會建議即使達成Lean FIRE目標後,也不要馬上停止創造收入,
應該在做自己想做的事情之餘,也持續保有一定的收入用於投資、慢慢擴大投資組合、提升自己的財務體質,才是長期更健全的財務計畫。

最後,特別提醒,除了自行規劃FIRE外,還有其他政府所提供的退休金政策,你也可以納入考量:

1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

除了Lean  FIRE之外,還想了解FIRE運動是什麼及其他4種 FIRE 退休規劃,你可閱讀:

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式 模式特性說明
Regular FIRE 適用大多數人的退休規劃
Lean FIRE 極端節省只想盡快進入退休生活
Fat FIRE 追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活
Barista FIRE 追求著兼職換取脫離朝九晚五工作
Coast FIRE 可以不用一直節儉不用提早退休
資料整理:Mr.Market市場先生
編輯:Sammi 主編:市場先生

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