信用卡循環利息是什麼？循環利息怎麼計算？

信用卡是銀行提供的信用貸款服務，銀行依據持卡人的信用、財力核發的卡片，
使用時不需支付現金，帳單結帳時再還款即可，等於是先向銀行借錢消費的概念，
因此如果到帳單結帳時沒有繳卡費，就必須支付循環利息。

這篇文章市場先生介紹信用卡循環利息，分為以下幾個部分：

信用卡循環利息是什麼意思？

信用卡循環利息意思是，因為信用卡帳單沒有全額繳清而必須支付給銀行的利息。

信用卡本質上是銀行提供的信貸服務，等於是先向銀行借錢消費，每個月結帳一次費用，

如果繳卡費時沒有全額繳清帳單費用，銀行端就會開啟循環信用功能，產生信用卡循環利息。

循環信用是信用卡的功能之一，當持卡人償還信用卡帳單的金額低於當期應付的金額、剩餘未付的帳款就啟動了循環信用，並開始循環利息的機制。

循環利息的利率每個人都不太一樣，因為會依個人的信用記錄、持有卡片類型、發卡銀行的規定而有不同，大致會在5～15%左右。

除了循環利息之外，如果繳費時沒繳到最低應繳金額，還會被收取違約金，

因此如果遲繳的問題沒有改善，卡費可能會越來越高；違約金、循環利息銀行會在下期帳單收取。

信用卡循環利息重點整理：
1.循環信用是沒全額付清信用卡帳單會開啟的功能，而啟動循環信用就要支付循環利息及違約金。
2.循環利息：沒有全額繳清信用卡帳單就會產生的利息，循環利率每個人會不一樣，大約落在5%~15%。
3.違約金：繳信用卡費時沒繳到最低應繳金額，就會產生違約金。

循環利息怎麼計算？先搞懂帳單上的日期

循環利息計算方式 = 累積未繳消費款(入帳日) × 年利率 × 天數÷ 365

循環利息的計算會從入帳日開始算，而不是繳款截止日，
也就是從店家向信用卡銀行請款的日期開始算利息。

在計算循環利息前，要先搞懂信用卡帳單上的一些名詞解釋。

信用卡帳單上的名詞解釋：

• 消費日：持卡人使用信用卡消費的日期。
• 入帳日：店家向信用卡銀行請款的日期，也就是銀行開始幫持卡人代墊款項的日期，入帳日通常會比消費日晚一些，因為店家會分批彙整消費資料後才向銀行請款。
• 結帳日：銀行每個月以特定日期為基準，計算持卡人在近一個月內的入帳金額，並產出當月信用卡帳單。若在結帳日之後入帳的消費金額，就會被列入下期帳單。
• 繳款截止日：信用卡帳單的繳費期限，若是在截止日期沒有全額繳清，剩下的款項就會收取循環利息。
• 最低應繳金額：本期持卡人最少要繳的費用，若是繳交的金額低於這個金額，下期必須計算循環利息，還會加計違約金。

循環利息實際案例試算

假設持卡人A的信用卡消費帳單資料：

• 循環利息：15%
• 結帳日：每月7日
• 繳款截止日：每月22日
• 最低應繳金額：當期帳單總金額20%
• 違約金：300元

持卡人A的消費記錄：

• 5/9刷10,000元，在5/12入帳。
• 6/6刷5,000元，在6/8入帳。

也就是說，在6/22繳款日，需繳納的金額是6/7結帳日(也就是5/8~6/7入帳)的消費金額：10,000元，
6/6刷的5,000元因為6/8才入帳，所以下期7/7結帳日才會納入。

而針對全額繳清、部分繳清、部分繳清(未達最低應繳金額)，各有不同的計算方式。

狀況1：信用卡費全額繳清 (不需支付循環利息)

• 當期：6/22繳費10,000元
• 循環利息：0元
• 下一期：7/7帳單總額：5,000元，帳單最低應繳金額=5,000×20%=1,000元

因為準時在6/22日繳清當期帳單10,000元，因此銀行不會收取循環利息，
而7/7也會收到下一期的帳單5,000元、最低應繳金額1,000元。

狀況2：信用卡費部分繳款 (需支付循環利息)

• 當期：6/22繳費5,000元
• 循環利息：115元
• 下一期：7/7帳單總額：10,115元，帳單最低應繳金額=10,115×20%=2,023元

因為6/22只繳了一半的費用，
尚未繳清的5,000元會依循環利率來計算循環利息，並在下一期帳單7/7收取。

• 循環利息計算方式 = 5,000(尚欠款項) × 15% (年利率) × 56 ÷ 365 (5/12入帳到7/7結帳的總天數) = 115元
• 7/7的帳單總額：前期尚未繳清的差額5,000元+循還利息115元+新入帳消費5,000元 = 10,115元，最低應繳金額2,023元。

狀況3：信用卡費部分繳款未達最低應繳金額 (需支付循環利息+違約金)

• 當期：6/22繳費：1,000元
• 違約金：300元
• 循環利息：207元
• 下一期：7/7帳單總額：14,507元，帳單最低應繳金額=14,507×20%=2,901元

因為6/22只繳費1,000元，還剩下9,000元未繳費，會依循環利率來計算循環利息。
繳費的1,000元未達到最低應繳金額，在下一期7/7的帳單要加收取違約金300元。

• 循環利息計算方式 = 9,000(尚欠款項) × 15% (年利率) × 56 ÷ 365 (5/12入帳到7/7結帳的總天數)= 207元
• 違約金：300元。
• 7/7的帳單總額：前期尚未繳清的差額9,000元 + 循還利息207元 + 違約金300元 + 新入帳消費5,000元 = 14,507元，最低應繳金額2,901元。

違約金怎麼計算？

持卡人如果沒有在每月繳款截止日前付清當期最低應繳金額，銀行會收取違約金，金管會規定違約金收取方式為以下3大原則：

1. 不得連續收取超過3期：信用卡違約金不能連續收取超過3期，也不可停止後再次收取。
2. 首次違約金上限300元：銀行最多只能連續收取3期，收費上限為300、400及500元。
3. 當期應繳金額低於1,000元無須繳交：低於1,000元的小額帳單，依規定不可收取違約金。

銀行信用卡帳單違約金計算方式：

1. 逾期第1期：繳納違約金新臺幣300元。
2. 逾期第2期：繳納違約金新臺幣400元。
3. 逾期第3期：繳納違約金新臺幣500元。

※持卡人違反約定連續達3期(含)以上者，其違約金最高也只收3期。

銀行信用卡循環利率表

底下整理各大銀行的信用卡循環利率表，其實各家最高利率大致都落在15%左右，一般也都是按最高利率收費，
各銀行可能調整利率，請依各銀行官方網站為準。

銀行信用卡循環利率：

如果還不出錢怎麼辦？

可以找債務協商，
但千萬不要找民間機構申請利息條件不合理的借貸服務。

如果卡債已經越來越多，到最後壓的你喘不過氣來，可以考慮銀行債務協商的服務，
但別急著去民間機構申請不合理的借貸服務，這樣可能會讓債務越滾越大，
而多數的債務人其實都能藉著債務協商來解決銀行債務問題。

所謂的債務協商，是已經出現還款問題的債務人，
向債權銀行進行協商的方式，最終目的就是想讓債務人有能力償還債務。

詳細可閱讀：債務協商流程要多久？債務協商流程、條件、利率全解答

信用卡循環利息常見Q&A

底下整理一些信用卡循環利息常見Q&A給大家參考。

市場先生建議，在消費前就得先想好後續款項支付的問題，應該是以當期帳單全部支付完成為標準，如果真的無法當期繳費完，事先可以利用信用卡分期，分期利息相較循環利息低很多，也就是很清楚明白自已的財務狀況，避免入不敷出的情況發生。

當然，如果你能管理好信用卡消費，那麼善用信用卡消費拿回饋，也可以讓我們失血的荷包小小回補一下，

若你已經想申辦第一張信用卡，
也建議你讀完：信用卡小白全指南：申請第一張信用卡要注意什麼？

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