失能險該保嗎？保險員不一定會告訴你的失能險須知
最後更新：2022-10-24
失能扶助險（下簡稱為失能險），又被保險業界戲稱為「瑪莉亞險」，就是為了保障我們在發生疾病或意外，而無法工作的情況下，還能有一筆理賠金能夠請得起看護來照顧生活。
也就因為其保障性質與長照險類似，失能險卻有保障範圍更廣、理賠條件更易、保費更低等全方位優點，因此使得高CP值的失能險在這六七年間大賣。
若你還不清楚失能險、長照險等保險內容，請閱讀：失能險、長照險是什麼？該如何規劃長期照護的保障？
但事實上，在投保失能險時你其實該注意的眉角多又多，市場先生會客室這次就請到，在保險經紀公司服務，有著近七年專業理賠經驗的保險經理人小金（化名），接下來會以問答的方式，來為我們解析失能險。
本文市場先生會告訴你：
Q1:失能險在完整的保險規劃上，會是「必需品」嗎？
失能險的重要性在於少子化越來越嚴重，未來不管是人老了、或是因為疾病意外無法工作，都可能陷入需要他人照護的情境。
此時就可能對自己、對家庭產生巨大的經濟影響，因此上至父執輩、下至新生兒，都應該有這方面的保險配置。
而有著類似功能的長照險，在理賠條件與保費上，與失能險相比都來得沒有優勢；
（編按：長照險通常在同樣的保障範圍下，保費會比失能險來得高。）
因此一般來說，都會建議以失能險為優先考慮的險種。
另一方面，失能險還有個主要的優勢在於，終身型的失能險能夠作為主約承保。
通常理賠條件比較好、或是比較熱門的險種，很多時候都不能當主約直接投保，這時候就得額外找個壽險作為主約；
但壽險又不是每個人都需要，這時候能夠直接作為主約的終身型失能險，就顯得非常划算、又方便。
不過終身型的失能險基本上已經停售，不一定買得到了啦。
Q2.既然提到失能險停售的情況，是否能跟我們解釋一下失能險停售的始末？
失能險停售的原因，不外乎就是台灣保險業者自己的惡性競爭。保費愈收愈少、理賠條件愈開愈好，保險公司的成本與風險就越來越高。
甚至到了2020年，一些國際的再保公司都不承接台灣的失能險保單。找不到再保公司，意味著保險公司無法轉嫁、分散風險，自然大家都不玩了退出市場。
（編按：再保公司指的是，保險公司會為了分散風險，把一些大的承保單位再分保給另一保險公司。 而接受分保的公司就是再保險公司。簡單來說，再保公司的作用就是用來分散保險公司的理賠風險。）
但目前停售的，基本上都是終身型的失能險，有這方面保障需求還是可以參考定期類型的失能保單；且據傳未來也會有調整過後的終身型失能保單，雖然具體的產品還沒出來，但目前的共識就是會朝向保費增加、理賠範圍減少的方向做調整。
Q3. 在提到失能險時，「保證給付條款」常會被拿出來討論，能說說這條款的內容嗎？
提到保證給付條款，要先搞清楚失能險的理賠過程。
在投保人發生疾病或意外導致殘廢時（通常是1~6級殘），通常會有６個月的等待期之後，接著去找醫師開立診斷證明，接著才能啟動失能險的理賠機制，投保人便能依照保單規定，以月或年為單位獲取理賠金。
而保證給付條款，指的就是在啟動理賠機制之後，若投保人卻死亡的情況之下，保險公司還得持續賠償一定的金額給家屬或指定受益人。
而在保證給付條款中，通常都訂在120或180個月，意思是若保額為每月2萬，保險公司都得補足付滿 240萬或360萬的保險金。從另一個角度看，失能險停售其實也跟保證給付條款，有著或多或少上的關係。
除此之外，保證給付條款並非所有失能險都包含的，有些得額外購置才能享有保證給付的優勢，因此若先前有投保失能險的朋友，都可以確認一下自己的保單有沒有這部分的保障。
Q4.在選擇失能險保單時，有什麼眉角要注意的嗎？
失能險的理賠範圍，都是採照勞保的失能給付標準，因此沒必要特別研究失能險的理賠範圍。
但失能險的在理賠條件相較嚴苛一點（如等待期較長照險種還要長），因此要額外注意的，反而是以下 3點：
1.注意理賠金給付方式為「月給付」還是「年給付」
失能險的保險目的，通常都是為了應付直接的照護支出，因此是否能即時領到理賠金是個重要的議題。
而選擇年給付以及月給付的差別在於，年給付會以保險年度進行撥款。
舉例來說，A在2021年1月31號購買失能險，隔天2/1即符合殘廢標準，因此Ａ能夠在六個月的等待期後，於8/1申請理賠，但倘若選擇「月給付」即能在2021年9月底就能取得第一筆理賠金；而「年給付」在隔年2022年的1/31才能取得第一份的理賠金。
簡單來說，能選就選月給付的失能險。
2.選擇高月份的保證給付條款
若是預算足夠的情況下，保證給付的額度越高當然越好，以常見的120個月與180個月來說，其實每年保費也只差1000~2000元。
3.注意豁免範圍
失能險的豁免條款指的是，當投保人被宣告為某一級殘障等級時，就能夠免再繳交保費，並持續請領保險金。
市面上通常的失能險都以1~6級殘障等級為豁免範圍，更優勢的產品則會是1~9級都認列。
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撰稿：劉呈逸 主編：市場先生加入市場先生FB社團，充實更多理財好知識
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