「當老師其實不是鐵飯碗，而是高風險的職業」一位年輕教師的投資心得與3個理財建議
「大多數人看到『老師』，
都覺得這是穩定、收入好，而且擁有許多福利的職業，
實際上他們不知道老師這行也存在著很多隱形的風險。」
在台北內湖的一家咖啡館裡，一位打扮時髦的年輕女老師，和市場先生分享自己的故事。
她叫洛洛，在大學畢業不久後就考上公立正式教師。
老師的工作，是很多人眼中羨慕的鐵飯碗，
但洛洛卻認為即便擁有穩定的工作，在現在高房價、高物價的時代，這樣的收入也可能讓她無法過上安心的退休生活。
所以她開始思考與規畫投資理財、尋找讓財務狀況更加安穩的方法。
在聽完她分享自己的故事以後，
市場先生把她的告訴我的故事記錄下來和大家分享。
如果你有一份安穩的工作，但也懷疑自己財務狀況是否需要改變，
一定要仔細看完洛洛的故事：
一出社會，就體會到經濟獨立的重要
畢業後剛好處於金融海嘯蕭條期，因此選擇收入穩定的老師工作
「我從大學開始自己打工、兼家教，賺取生活所需，當時就體會到經濟獨立的重要。」洛洛說。
洛洛的家人從小就灌輸他「18歲成年後就必須負擔起自己的花用」的觀念。
於是她上大學後便開啟了打工生涯。一開始是在校園附近的簡餐店，
當時時薪只有100元，後來靠著兼家教，時薪慢慢提高到250元、400元。
靠打工賺錢的生活，
讓洛洛在大學時代就體會到賺錢的不容易，也意識到經濟獨立的重要性。
「原本有想過到各種不同行業或環境探索一下志向。」
「但考量到『老師』這個職業一考上就有穩定的收入，又挺喜歡和學生相處的，所以就選擇踏上了老師這條路。」
2008年的金融海嘯後，大家對工作的前景感到一片黯淡，一般公司也時常放起無薪假。
以金融海嘯後的畢業生起薪而言，老師這行40000的起薪，確實比一般行業來得高一些。
再加上老師的錄取率愈來愈低，於是洛洛在畢業後就直接投入了教師甄試的行列，也如願地順利考上。
第一次投資理財就遭遇挫折
在開始教師工作兩三年後，洛洛累積了一些積蓄，當時聽到同事和學長姊們都有在做投資，自己也感到躍躍欲試。
「那時候最熱門的基金，是貝萊德世界礦業基金，
當時聽了銀行理專的建議，買在蠻高的價位，後來價格不斷持續下滑，最後賠了40%才忍痛出場。」
這次的投資失利讓洛洛覺得很挫折，
「那個階段就是聽別人說『投資很重要』，覺得聽別人買，就是有在理財，但實際上自己也不知道到底買了什麼？」
洛洛總結自己的心得，
發現那些資訊多半是從電視和雜誌上看來的，它們通常會推荐績效很好的標的。
但過往績效並不能代表未來的績效。
而理專雖然會給建議，但也有可能是以銷售為優先目的，
並且年輕的理專離職也很高，常常回頭也找不到人，想求助也找不到人。
這次的失敗，讓洛洛決定遠離投資這件事。
隨著年紀成長與生活圈擴大，逐漸感受到危機意識
「畢業就考上正式教師，說實話，一開始並不擔心退休金這件事，覺得自己退休後就會跟前輩們一樣，能夠安安穩穩地靠政府的月退俸過活。」洛洛說。
剛開始工作20幾歲的他，當時並沒有思考太多未來的事。
直到一場同學會，讓洛洛有了不同的想法。
以前國中時坐在旁邊，總是看起來吊兒郎噹的大明，現在自己創業，開了間網路行銷公司。
和老師不同的是，他們是沒有勞健保和退休金的。所以面對未來，他們必須更早開始規劃。
這樣的思考模式為洛洛帶來了衝擊，
在自己的舒適圈中，這是她沒有想過的事。
教師職業，其實隱藏你看不見的高風險
一個同事被解聘的事件，讓洛洛驚覺到所謂的鐵飯碗，有天也可能會不保
因為某些管教問題被家長提告的同事，突然遭到了校方解聘。
平常大家朝夕相處的同事，轉眼間失去了賴以維生的工作。
當初拼盡努力考上教師甄試，如今卻只能在家等待行政訴訟，
一等數年，家中也失去了平日的經濟來源。
「大多數人看到老師這行，都覺得有寒暑假的福利，收入好又穩定，實際上他們沒注意背後隱藏的風險。」
看在洛洛的眼裡，除了震驚，
也進一步發現到原來教師工作也充滿著這些風險：
風險1. 管教背後充滿風險
「相信大部分老師在管教上，都能感受到跟自己學生時代的差異。」
現在的老師是禁止體罰學生的，甚至說話的用字遣詞都要很注意，
否則很可能造成誤會，引來學生、多次家長的抗議。
或是跟家長的管教方式不同，又溝通不良的情況下，就很容易出現投訴的問題。
洛洛的同事就是因為某些狀況和家長衝突，
種種事情的累積下，最後導致失去工作。
如果碰上官司，必須停職接受調查。
萬一真的碰到解聘這件事，不但生計會立刻出現問題，退休金也會消失，
這樣的災難相信是大部分正式老師從來沒有想過的事。
風險2. 年金制度一改再改，危機意識不足
「現在碰到年金改革的前輩們，當年都是和我們現在一樣，當初深信政府會養我們一輩子的年輕人」洛洛說
年金改革衝擊最大的不是資歷還淺的老師，
而是那些即將退休，卻以為會和以前一樣有足夠退休金的老老師們。
但當年的他們在年輕時並沒有這樣的危機意識，只以為政府的退休金會一直照顧自己。
所以當面臨退休之際，碰到政府政策一轉，很多人立刻就感覺到差異！
「現在的制度，在退休後維持基本生活都還可以，如果碰到生病，需要龐大醫藥費的時候，那種錢不夠用的感覺是非常無助的。」洛洛引用前輩的話
這種危機感，讓有些老師們不敢退休。
或是雖然退休了，還是回到學校兼課，想要貼補家裡的開銷。
從危機意識後，開始學習投資理財
「等到我們退休的時候，年金制度又會被改成什麼樣子呢？」
思考過自己職業上的風險後，
洛洛決定重新關注自己的財務，看看自己能做些什麼？
從廣泛接觸資訊，重新開始學習投資理財
「也有想過是不是不再碰投資了？雖然失敗的經驗真的很痛苦，但也不能一直逃避這件事。」
先前的賠錢經驗，使洛洛一度放棄投資理財，
但看到未來可能面臨的風險，還是決定試著跨出第一步。
洛洛提到自己不是本科系的人，對投資理財沒有概念的他，其實不知道從何下手。
所以她先到誠品搜尋了一些基礎入門的書籍(可閱讀：我的投資推薦書單)，
例如《財報狗這樣選對成長股》等，
也會閱讀許多財經部落客(綠角、市場先生等)在網站上的文章。
「許多書其實看第一遍的時候是看不太懂的，往往是過了一段時間再翻開的時候，才會有不同的心得和收獲。」
雖然進度很慢，但洛洛選擇開始了解財務的規畫與投資的概念
「其實學習投資理財本來就沒辦法一口氣就變成專家，但可以從這些書籍或是理財課程中一步步開始。」
大多數教師的投資習慣：存款、保單、基金、房地產
在學習的過程，洛洛也開始觀察並請教身邊的其他老師，並且發現了老師族群的投資的偏好。
此外，公教人員在房貸上有利率上的優勢，所以一部分的人會選擇做房地產投資。
像這十年的房價高漲，有不少同事就是受益者。
其中只有少部分的人比較熱衷金融商品投資。
穩健派的會選擇波動較小的債券、基金或是定存股。
積極派的可能會選擇股票或是桿槓型商品。
洛洛也觀察到大多數老師在投資基金和股票時，容易遇到3種問題：
問題1. 還是會想聽明牌
由於基本面要研究的東西其實太多了，再加上老師工作也很繁瑣與忙碌，大部分的人很難花這麼多時間去細看研究。
於是有些人會買進雜誌、電視或是股票社團裡的明牌。
「但自己不了解的明牌，也不知道它為何漲為何跌？很可能一個波動就賣掉，也很難賺到大波段。」洛洛說。
如果順利賺到錢還好，
不順利的話，可能就面臨賠錢或套牢的危險。
問題2. 一遇到虧損就放棄。
「大家通常覺得自己不懂，就完全不想接觸，或是試過水溫，受過傷害，就決定徹底放棄。」洛洛說，
曾有相同經驗的他，非常能感同身受，但認為這樣就全然放棄也是很可惜的。
然而保護自己的資產是第一要務，當然也不建議盲然地投資。
但如果因為一兩次的失敗就完全放棄，
就像學開車一樣，沒有渡過新手訓練期，就永遠沒辦法開車上路。
而且在投資這條路上，人們要面對的不只是這件事的本身，還要有強健的心理素質。
面對失敗還能持續調整與前進，這對每個人來說都是很困難的事。
問題3. 選擇風險太高或難度太高的操作方式
高風險高報酬的方式，對教師族群其實蠻不利的，因為技術和知識門檻很高。
當然也有可能在短期得到鉅額的報酬，
但如果運氣不好，可能在獲利之前就已經將金錢和信心耗光。
他也看過同事用當沖的方式，一週賺賠就數十萬，
但開盤時間覺得提心吊膽，根本沒辦法好好上班。
給老師們的3個投資理財建議
聊天的最後，
洛洛給了同樣是老師族群的朋友們3個小建議：
1. 老師適合穩健的資產配置
「我覺得教師族群還是適合穩健的長期投資。」
老師的薪水雖然固定，但通常沒有太多其它收入，
如果將錢全部放在銀行或儲蓄型保單，會導致整體的投資報酬率偏低。
若採取價差買賣的方式投資，在老師大多時間需要上課，根本不可能長時間盯盤的狀況下，可能上完一堂課之後就豬羊變色。
「所以建議投資組合要包含成長性資產、低風險的固定收益與現金。」
對年輕的老師來說，本金不大時，
如果把錢全部放在風險較小但低報酬的固定收益(債券類資產)，就無法享受時間複利帶來的成長性。
但如果把資金都在高成長性資產(例如股票類資產)，也要確保自己心臟夠大顆才行。
洛洛建議可以透過資產配置做分散投資。基金可以選擇全球型的配置組合，讓波動更小。
選擇適合的ETF，拉長來看也是一個方便的工具，
除此之外，股票也可以配置在一些獲利盈餘穩定、不會大起大落的公司。
2. 要當時間的朋友
「投資應該是生活的『助』力，而不是生活的『阻』力。」
洛洛說在投資路上，曾經看到有些人一天就能賺3%~5%，而另外一些人則是慢慢來，一年只有3%~5%。
但幾年後回頭看，才發現第一種人看起來賺的比較快，但也可能一下子賠掉很多，
每天的心情都跟著盤勢的起起伏伏，也很難花心思經營自己的生活與事業。
「常聽到『慢慢來比快』，原來是真的！」
洛洛建議大家別在一開始就去追求賺快錢、短進短出的方法。
只要你開始接觸投資，就會有很多資訊告訴你能賺快錢。
這些看起來非常誘人，能讓你短期致富的方式，常常都隱藏著你不理解的風險。
在市場行情大好的時候，可能真的會賺到錢，但只要市場的黑天鵝出現，也可能在短時間就會賠掉之前所有的獲利。
「投資的關鍵是選擇合適的標的，並拉長時間，就不會把短期的波動看的太重。」
選擇穩健且長期的投資方式，做時間的朋友，讓你的資金安穩地成長。
而大多數人踏入投資領域，也容易受市場的起伏影響而選擇追高殺低。
所以在初期，建議先讓自己產生被動收入，
透過一些指數型基金(ETF)，或是較低波動的產品，培養自己的心態感受市場的脈動。
再累積自己的財商知識，
透過資金配置與實戰經驗，讓投資這件事能為自己帶來退休後更佳安穩的生活。
可閱讀：ETF新手入門教學懶人包
3. 增加自己的技能，累積其他的能力
「如果不當老師，你可以做什麼？」
相信這是大部分老師都沒有想過的事。
但當同事被迫離開教育圈的事情一出，看起來也並非絕無可能。
一個很安穩的環境就是舒適圈，你待久了就會認為一切都理所當然，遇到變動也會很難招架。
如果在面臨職涯危機的時候，你擁有更多與社會接軌的能力，
擁有更為健全的財務狀況，就能為自己樹立起更佳的應變能力
最後：想讓財務狀況更好，一定要踏出第一步
「就算你做點什麼，人生也都不見得會改變，更何況你不做什麼。」
對於教師環境的隱憂，其實洛洛也還在尋找解決之道。
但無論方法是什麼，跨出第一步都是最重要的。
「大多數人投資理財不是想成為億萬富翁，而只是不希望將來的生活需要為了錢而擔心受怕。」
年金改革後的今日，退休後的資金也許能維持基本開銷，
但想要真正沒有後顧之憂，恐怕會需要更早開始有準備的計畫。
最後，洛洛給大家的一句總結：
「經濟能力對每個人來說都很重要，如果你願意花時間了解，它可以成為你的後盾。但投資理才不會讓你一夜致富，需要累積與耐心，但你要相信它有一天可以帶領你抵達終點。」-洛洛
對洛洛了解更多，也可以去看她個人的Blog和粉專：
1. 教師洛洛Blog(連結)
2. 教師洛洛FB粉專(連結)
市場先生總結：
市場先生覺得洛洛的故事告訴我們：這世界上沒有絕對的鐵飯碗。
任何職業與工作，都有它潛在的困難與職業風險，不見得能養自己一輩子，
最有信心能倚靠的永遠是自己的能力。
另外拓寬自己的生活圈也很重要，職場環境的資訊往往是封閉的，很難受到外界的刺激。
許多時候多看看這世界上不同的人、不同的想法與做法，或許能提早發現自己的盲點。
最後，提早開始了解投資理財，
小額嘗試、花時間學習、不要過度追求高報酬、不要被一兩次的失敗挫折就放棄。
這也許不能讓你變得很有錢，但絕對能讓自己未來的財務狀況變得更理想一點。
最後，
分享幾個幫助新手開始學習投資的教學給你：
2. 基金投資入門教學懶人包
3. ETF投資入門教學懶人包
本文為資訊整理與觀念教學分享，無任何投資推薦之意，投資必定有風險，投資前務必自行研究分析判斷。
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