向當鋪借錢好嗎？利息怎麼計算？當舖借款流程/風險/常見問答

在台灣的街頭上當鋪十分常見，一般人對當鋪的印象不外乎就是缺錢時拿值錢的東西去典當換錢。

本文市場先生介紹跟當舖借錢所需了解的注意事項，讓想跟當舖借錢的人可以參考。

當舖借錢條件是什麼？

1. 年滿18歲的完全行為能力人。
2. 需為典當東西的所有權人。
3. 當舖不會進行調閱聯徵紀錄，有信用瑕疵的人也可借款。

白話來說，只要是符合民法中的成年人，並擁有當舖會收的典當物，就可以拿去跟當鋪借錢。

跟當舖借錢可以典當什麼？

理論上來說，所有值錢的東西都可以拿到當鋪去典當，但法律仍有規定一些東西當舖不能收。

常見的當鋪典當物

• 汽車、機車。
• 房屋、土地。
• 黃金、貴金屬。
• 鑽石、珠寶、名牌手錶、名牌包。
• 3C產品，如手機、平板等。
• 古董、收藏品。

當舖不能收的典當物

• 違禁品，如槍械。
• 政府核發的證照及私人身份證明文件，如身分證。
• 有價證券及各種存款憑證，如股票。
• 機關印信及其他政府管理機構管理之財物。
• 軍警制服及其他附屬物品。
• 其他經政府明令禁止及管制買賣之物品。

當舖借錢利息怎麼算？

根據 當鋪業法第11條 的規定，當舖的年利率最高不得超過30%。

各家當舖的收的利息不一，資訊也不透明，一般會落在年利率 24%~30% 之間，利息非常高。

以借10萬元為例，年利率30%相當於一年的利息是3萬元，每個月利息為2,500元。

當舖借錢要手續費嗎？

根據 當鋪業法第20條 的規定，當舖業除了收利息跟倉棧費外，不得收取其他的費用。

倉棧費可以理解成當舖要儲放這些典當物的倉儲費用，例如收了車子當典當物，需要有停車位去停放這些車子。

倉棧費依法不得超過典當金額的5％，只能在抵押物贖回的時候一併收取，且只能收一次。

如果當舖除了利息跟倉棧費外，還跟典當人收取其他手續費，就是違法的。

當舖借錢流程

跟當鋪借錢的5個步驟：

1. 攜帶以下物品到當鋪：身分證、第二證件、抵押品、抵押品相關文件、工作或收入證明。
2. 當舖查核物品並估價。
3. 雙方確認可借金額、利息、還款方式等。
4. 典當人填寫當票、借款文件等。
5. 封存典當物，當場現金撥款。

說明：當票是雙方借款的憑據，相當於雙方簽訂的貸款合約，具有法律效益。上面會有當舖名稱、聯絡資訊、持當人資料、質當物、點當金額、滿當日等。當票需要妥善保管好，因為贖回抵押物時當舖是認票不認人。

這裡要注意的是，當舖雖然不會查詢借款人的聯徵紀錄，但還是會參考借款人的工作及收入證明來決定放款的金額跟利息，所以建議要把財力證明相關文件準備好。

當舖借錢可以借到多少額度？

各家當舖可借的額度資訊不一，以下提供市場行情供參考。

可以看出來，當鋪能借出的金額大多會低於抵押品價值，
因此與其說當鋪是借錢的地方，不如說當鋪是一個可以讓一些流動性不佳的資產，透過折價計算的方式，換取即時變現的地方。

當舖借錢怎麼還款？

當舖的還款方式相對比較彈性，可以依需求跟當舖商議，當舖還款的特性如下。

• 不需綁約。
• 沒有還款期限。
• 可以隨借隨還。
• 以月計息。
• 可一次還清、本利平均攤還、只先還利息或是彈性還款(有多少還多少)。

根據當舖業法規定，抵押品典當後，如果超過95天未繳抵押物的利息，當舖便有權利可以處理典當物，稱為「流當」。

在簽當票時會約定一個「滿當日」，也就是約定取回抵押品的時間。

根據規定，滿當期限最短3個月，到期後的5天內都可以取回。如果沒有依約取回，那抵押品的所有權會歸當舖所有。

因此如果是高價值的抵押品做臨時的資金調度，想要拿回抵押品的話，務必要按照合約定期繳交利息及依約取回，如果輕忽流程可能有很大損失。

當舖借錢的風險

當舖其實就是民間借貸的一種管道，因為受到的規範不如銀行那麼嚴格，因此跟當舖借錢雖然條件比銀行寬鬆，但是當鋪借錢的風險也會比向銀行借錢大的多。

風險1：找到非合法的當鋪

市面上的當舖非常多，如果找到的是非法的當鋪，那等於是民間的高利貸，不受法律規範，借款人可能因此遭受損失甚至被暴力討債。

要怎麼查詢當舖是否合法呢？

在 經濟部商業司商工登記公示資料查詢服務網站 可以查詢當舖是否有合法登記。

輸入當舖名稱，資料種類點選「商業」，就可以查詢到。

當舖在營業場所內，也應該要擺放當舖業許可證。

如果沒有合法登記的當舖，建議不要往來。

風險2：被收取高額的利息或預扣利息

根據 當鋪業法第11條 的規定，當舖的年利率最高不得超過30%。

如果是非法或不肖的當舖，可能會收取超過30%的利息，這是違法的，千萬不要借。

此外，當鋪業者在放款時，如果先預扣利息，也是不合法的。

舉例來說，跟當鋪借10萬元，月利息是2,500元。

如果當舖在放款時，預扣3個月利息7,500元，只給付92,500元，這樣是不符合規定的。

風險3：被收取高額的手續費

根據 當鋪業法第20條 的規定，當舖業除了收利息跟最高5%的倉棧費外，不得收取其他的費用。

有些非法的當舖會跟借款人收取高額的手續費，這是不合法的。

風險4：證件被拿去做其他用途

根據規定，當舖是不可以收取個人的身分證件作為抵押品的。

有些當舖會宣稱只需要身分證就可以借錢，這是違法的。

個人身分證如果被拿去做其他用途，如開人頭戶等，還可能會捲入詐騙，後患無窮。

所以跟當舖借錢，身分證原件不可抵押在當舖那邊。

風險5：汽機車被強制過戶

有些當舖在汽機車借款時，會要求汽機車先過戶，但這是不符合規定的。

汽機車屬於抵押品，當舖只能跟借款人收取利息跟倉棧費，不能強制要求過戶。

當舖借錢跟銀行借錢有什麼差別？

當舖借款利息非常高，動輒20~30%，且存在許多潛在風險，因此市場先生建議，若有借錢需求，優先找銀行或是合法的融資公司，非不得已不要找當舖。

跟當鋪借錢注意事項

如果不得已需要跟當鋪借錢，需留意以下事項。

1. 找合法登記的當鋪。
2. 不抵押證件。
3. 年利率不得超過30%。
4. 倉棧費不得超過5%，且在抵押品贖回時才收，只能收一次。
5. 簽當票時要確認借款條件，且有正副兩聯，需自己保留一聯。
6. 要依約繳款，如果超過95天未繳利息，抵押物就變成當舖所有。

在合法的融資公司中，也有可能存在不合法的貸款行為。

例如，合約本票金額50萬，貸款人實際拿到30萬，其中20萬差額以扣除代辦費、對保費、手續費、無擔保品費等手續費名目；或是當貸款人無力償還時還要提高利息，變相放高利貸。

因此貸款人在申辦融資前，務必要先了解清楚貸款條件、費用、還款方式，避免誤入貸款陷阱。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

當舖借錢常見QA

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專欄作者：牟均俞　主編：市場先生

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