向當鋪借錢好嗎?利息怎麼計算?當舖借款流程/風險/常見問答

最後更新:2023-12-28

當鋪借錢好嗎

在台灣的街頭上當鋪十分常見,一般人對當鋪的印象不外乎就是缺錢時拿值錢的東西去典當換錢。

本文市場先生介紹跟當舖借錢所需了解的注意事項,讓想跟當舖借錢的人可以參考。

當舖借錢條件是什麼?

  1. 年滿18歲的完全行為能力人。
  2. 需為典當東西的所有權人。
  3. 當舖不會進行調閱聯徵紀錄,有信用瑕疵的人也可借款。

白話來說,只要是符合民法中的成年人,並擁有當舖會收的典當物,就可以拿去跟當鋪借錢。

跟當舖借錢可以典當什麼?

理論上來說,所有值錢的東西都可以拿到當鋪去典當,但法律仍有規定一些東西當舖不能收。

常見的當鋪典當物

  • 汽車、機車。
  • 房屋、土地。
  • 黃金、貴金屬。
  • 鑽石、珠寶、名牌手錶、名牌包。
  • 3C產品,如手機、平板等。
  • 古董、收藏品。

當舖不能收的典當物

  • 違禁品,如槍械。
  • 政府核發的證照及私人身份證明文件,如身分證。
  • 有價證券及各種存款憑證,如股票。
  • 機關印信及其他政府管理機構管理之財物。
  • 軍警制服及其他附屬物品。
  • 其他經政府明令禁止及管制買賣之物品。

當舖借錢利息怎麼算?

根據 當鋪業法第11條 的規定,當舖的年利率最高不得超過30%。

各家當舖的收的利息不一,資訊也不透明,一般會落在年利率 24%~30% 之間,利息非常高

以借10萬元為例,年利率30%相當於一年的利息是3萬元,每個月利息為2,500元。

當舖借錢要手續費嗎?

根據 當鋪業法第20條 的規定,當舖業除了收利息跟倉棧費外,不得收取其他的費用。

倉棧費可以理解成當舖要儲放這些典當物的倉儲費用,例如收了車子當典當物,需要有停車位去停放這些車子。

倉棧費依法不得超過典當金額的5%,只能在抵押物贖回的時候一併收取,且只能收一次。

如果當舖除了利息跟倉棧費外,還跟典當人收取其他手續費,就是違法的。

當舖借錢流程

當舖借款流程

跟當鋪借錢的5個步驟:

  1. 攜帶以下物品到當鋪:身分證、第二證件、抵押品、抵押品相關文件、工作或收入證明。
  2. 當舖查核物品並估價。
  3. 雙方確認可借金額、利息、還款方式等。
  4. 典當人填寫當票、借款文件等。
  5. 封存典當物,當場現金撥款。

說明:當票是雙方借款的憑據,相當於雙方簽訂的貸款合約,具有法律效益。上面會有當舖名稱、聯絡資訊、持當人資料、質當物、點當金額、滿當日等。當票需要妥善保管好,因為贖回抵押物時當舖是認票不認人

這裡要注意的是,當舖雖然不會查詢借款人的聯徵紀錄,但還是會參考借款人的工作及收入證明來決定放款的金額跟利息,所以建議要把財力證明相關文件準備好。

當舖借錢可以借到多少額度?

各家當舖可借的額度資訊不一,以下提供市場行情供參考。

可以看出來,當鋪能借出的金額大多會低於抵押品價值,
因此與其說當鋪是借錢的地方,不如說當鋪是一個可以讓一些流動性不佳的資產,透過折價計算的方式,換取即時變現的地方。

常見的典當物可借額度
典當物 可借額度(僅供參考) 需準備資料
汽車/機車 最高車價200% 車主雙證件、汽機車行照
房屋/土地二胎 最高市價9成 屋主雙證件、房屋權狀
黃金/貴金屬 最高市價9成 借款人雙證件
鑽石/珠寶/名牌精品 最高市價8成 借款人雙證件、精品相關證書
3C產品 最高市價7成 借款人雙證件
古董/收藏品 最高市價7成 借款人雙證件
資料整理:Mr. Market 市場先生

當舖借錢怎麼還款?

當舖的還款方式相對比較彈性,可以依需求跟當舖商議,當舖還款的特性如下。

  • 不需綁約。
  • 沒有還款期限。
  • 可以隨借隨還。
  • 以月計息。
  • 可一次還清、本利平均攤還、只先還利息或是彈性還款(有多少還多少)。

根據當舖業法規定,抵押品典當後,如果超過95天未繳抵押物的利息,當舖便有權利可以處理典當物,稱為「流當」。

在簽當票時會約定一個「滿當日」,也就是約定取回抵押品的時間。

根據規定,滿當期限最短3個月,到期後的5天內都可以取回。如果沒有依約取回,那抵押品的所有權會歸當舖所有。

因此如果是高價值的抵押品做臨時的資金調度,想要拿回抵押品的話,務必要按照合約定期繳交利息及依約取回,如果輕忽流程可能有很大損失。

當舖借錢的風險

當舖其實就是民間借貸的一種管道,因為受到的規範不如銀行那麼嚴格,因此跟當舖借錢雖然條件比銀行寬鬆,但是當鋪借錢的風險也會比向銀行借錢大的多。

風險1:找到非合法的當鋪

市面上的當舖非常多,如果找到的是非法的當鋪,那等於是民間的高利貸,不受法律規範,借款人可能因此遭受損失甚至被暴力討債。

要怎麼查詢當舖是否合法呢?

經濟部商業司商工登記公示資料查詢服務網站 可以查詢當舖是否有合法登記。

輸入當舖名稱,資料種類點選「商業」,就可以查詢到。

查詢當舖是否合法

當舖在營業場所內,也應該要擺放當舖業許可證。

如果沒有合法登記的當舖,建議不要往來。

風險2:被收取高額的利息或預扣利息

根據 當鋪業法第11條 的規定,當舖的年利率最高不得超過30%。

如果是非法或不肖的當舖,可能會收取超過30%的利息,這是違法的,千萬不要借。

此外,當鋪業者在放款時,如果先預扣利息,也是不合法的。

舉例來說,跟當鋪借10萬元,月利息是2,500元。

如果當舖在放款時,預扣3個月利息7,500元,只給付92,500元,這樣是不符合規定的。

風險3:被收取高額的手續費

根據 當鋪業法第20條 的規定,當舖業除了收利息跟最高5%的倉棧費外,不得收取其他的費用。

有些非法的當舖會跟借款人收取高額的手續費,這是不合法的。

風險4:證件被拿去做其他用途

根據規定,當舖是不可以收取個人的身分證件作為抵押品的。

有些當舖會宣稱只需要身分證就可以借錢,這是違法的。

個人身分證如果被拿去做其他用途,如開人頭戶等,還可能會捲入詐騙,後患無窮。

所以跟當舖借錢,身分證原件不可抵押在當舖那邊。

風險5:汽機車被強制過戶

有些當舖在汽機車借款時,會要求汽機車先過戶,但這是不符合規定的。

汽機車屬於抵押品,當舖只能跟借款人收取利息跟倉棧費,不能強制要求過戶。

當舖借錢跟銀行借錢有什麼差別?

當舖借錢 vs 銀行借錢 比較
當舖借錢 銀行借錢
調閱聯徵紀錄 不需要 需要
收入證明 不一定 需要
借款利息 較高 較低
借款成數 較高 較低
抵押品種類 較多 較少
綁約限制
放款速度 較快 較慢
風險 較高 較低
適合對象 有信用瑕疵,無法從銀行或或其他金融機構借到錢者 信用紀錄良好者
資料整理:Mr. Market 市場先生

當舖借款利息非常高,動輒20~30%,且存在許多潛在風險,因此市場先生建議,若有借錢需求,優先找銀行或是合法的融資公司,非不得已不要找當舖。

跟當鋪借錢注意事項

如果不得已需要跟當鋪借錢,需留意以下事項。

  1. 找合法登記的當鋪。
  2. 不抵押證件。
  3. 年利率不得超過30%。
  4. 倉棧費不得超過5%,且在抵押品贖回時才收,只能收一次。
  5. 簽當票時要確認借款條件,且有正副兩聯,需自己保留一聯。
  6. 要依約繳款,如果超過95天未繳利息,抵押物就變成當舖所有。

在合法的融資公司中,也有可能存在不合法的貸款行為。

例如,合約本票金額50萬,貸款人實際拿到30萬,其中20萬差額以扣除代辦費、對保費、手續費、無擔保品費等手續費名目;或是當貸款人無力償還時還要提高利息,變相放高利貸。

因此貸款人在申辦融資前,務必要先了解清楚貸款條件、費用、還款方式,避免誤入貸款陷阱。

當舖借錢常見QA

如果是跟合法的當舖借錢,還不出來不會被暴力討債。當舖業者會依法進行催收的流程,一但流當,當舖業者會合法取得抵押品並進行拍賣,拍賣後的款項用來支付借款人剩餘的貸款。

 

如果在一個月內贖回抵押品,以一個月計算利息跟費用,如果超過一個月,未滿5日的部分不計息,超過5日者以半個月計息,超過15日者以一個月計息,但都不得預扣利息。

 

當舖借款免留車意思是把車子拿去當舖做抵押品,但是車子不用留在當舖,還是可以原車使用。

當舖借款免留車的審核條件會比留車借款嚴格,因為這對當舖來說風險是比較高的。

當舖會審核借款人的工作及還款能力,需要有一定周轉能力的借款人才適用。

 

如果超過95天未繳抵押物的利息,當舖便有權利可以處理典當物。

延伸閱讀:

  1. 最新銀行信用貸款利率比較
  2. 最新銀行房貸利率比較
  3. 最新二胎房貸利率比較
  4. 最新汽車貸款利率比較

專欄作者:牟均俞 主編:市場先生

加入市場先生FB社團,充實更多理財好知識

50歲之前想退休一定要懂理財,
解決投資的煩惱!

最近市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程,
這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作,
教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合,目前累積已經有將近1100位同學上課。

線上課程》美股ETF創造穩定現金流線上課程連結

上 / 下一篇文章

一般留言

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *