FIRE 懶人包》Regular FIRE是什麼?適合不太討厭工作、不想太過節儉的你

最後更新:2021-10-21

Regular FIRE是什麼

「FIRE」財務自由,指的是「Financial Independence, Retire Early  財務獨立、盡早退休」,

最初人們用FIRE來稱呼這項理念與執行方法,但隨時間發展,有越來越多不同的FIRE方法出現,
目前在國外已衍生出5種比較知名的模式,

可閱讀:FIRE懶人包》你適合哪一種FIRE模式?

這篇文章市場先生介紹「FIRE」 其中之一Regular FIRE,
包含它的優缺點以及實務的執行操作時需要注意的事情。

Regular FIRE是什麼

Regular  FIRE,是指最傳統標準的FIRE模式。
它也是最原始的FIRE方法,為了和其他新的FIRE方法理念做區隔,因此稱為Regular  FIRE,
也是了解所有FIRE方法的基礎。

Regular  FIRE意思是透過投資來創造足夠的被動收入,讓被動收入足以支應一定程度的支出和消費,
這金額是在正常的生活中,不需要過度節儉,可以舒適地過日子,享受可接受範圍內舒適娛樂,當然也不能多的慾望消費。

Regular  FIRE是什麼?

  • 評估合理未來支出,不做過多慾望消費,也不需過度節儉。
  • 透過投資,創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入。
  • 透過4%法則,估計出達成FIRE所需的投資資金,可以永續提領並足以支應生活開銷。

透過FIRE,創造足以過上平均水準的退休生活收入

根據官方提供數據顯示,以美國官方統計2019年美國家庭平均支出是 6.2萬美元(約180萬台幣),而台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣來說,

這金額是一般國外大眾認為在執行Regular FIRE有很高成功率的計算數字。

官方連結:美國家庭平均支出台灣家庭平均支出

透過4%法則,衡量出FIRE所需的投資資金

依照經驗法則下,以目前每年的消費支出,
利用4%法則計算出符合退休金,最後存到這筆錢,就可以達成Regular FIRE了。
(下面會舉個實際操作的例子)

Regular FIRE適合什麼樣的人

適合的人群:不太討厭自己的工作的你,不想過度節儉,想享受可接受範圍內舒適娛樂的你(一般上班族)。

不適合的人群:FIRE的模式有五種,如果你不屬於Regular FIRE,
可以參考其他模式Lean FIRE、 Fat FIRE、Barista FIRE、 Coast FIRE,選擇最符合理想中的生活。

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式 模式特性說明
Regular FIRE 適用大多數人的退休規劃
Lean FIRE 極端節省只想盡快進入退休生活
Fat FIRE 追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活
Barista FIRE 追求著兼職換取脫離朝九晚五工作
Coast FIRE 可以不用一直節儉不用提早退休
資料整理:Mr.Market市場先生

進入Regular FIRE前,你必需具備的條件

在完整的財務規劃中,首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值,最後才是準備退休金,
所以在開始計畫前,有3個必備的條件需要被滿足:

1 . 避免高利債務:就算是已具備正向的現金流(總收入>總支出)的狀況下,卻背負超過投資年化報酬的利息支出,建議會先以清償債務為優先。

2 . 財務護城河一:6個月以上的緊急備用金
例如,以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 83萬台幣,換算6個月的緊急備用金金額:42萬台幣。

3 . 財務護城河二:必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

Regular FIRE的6個執行步驟

以下會用實際狀況舉例做示範,你可以根據自己的情況修改條件,算出自己的FIRE計畫。

1. 了解支出與收入的財務狀況:

關於了解你目前的生活開銷是多少,總收入減去總支出後,剩餘多少的金錢做未來理財投資規劃,是最重要的一個步驟。

年支出是計算FIRE的重心

在做這項計劃時,在每個人心裡有一定預期值,以後想要過什麼樣的退休生活,需要用多少金額來應付生活開銷,但一般來說很難去衡量未來的消費支出,

所以,FIRE運動就是以目前的實際生活支出,合理預估推算退休後的生活開銷,

了解自已的支出與收入

如果你原先就有記帳習慣,很清楚明白自已的收支情況,就可以進行下一個步驟,直接計算FIRE 退休金,

另一種情況,不了解自已收支狀況,可以先試著使用這張表,它會協助你釐清收支並計算出可投入FIRE的金額,

計算如下表:FIRE預算表

2. 使用4%法則,計算Regular FIRE財務自由退休金

Regular FIRE 退休金估算表

美國家庭平均支出/年                     6.2萬 USD
美國充足的退休金(年支出× 25倍)  155萬  USD
台灣家庭平均支出/年 83萬  TWD
台灣充足的退休金(年支出× 25倍) 2075萬  TWD
台灣家庭平均儲蓄金/年 23萬  TWD

資料來源:2019年美國官方及台灣官方            資料整理:Mr.Market市場先生

依美國家庭年平均支出提領金額為美金6.2萬元,依4% 法則(25倍),你需要存到充足的退休金:6.2萬美元×25=155萬美元USD。

依台灣家庭年平均支出提領金額為台幣83萬元,依4% 法則(25倍),你需要存到充足的退休金:83萬元×25=2075萬元TWD。

在經驗法則下,只要不要提領超過4%,這筆退休金在退休後的20年~30年,極有高達95%的機率,可能都花不完,而且還有剩餘的錢。

需特別注意的是,這筆退休金金額,不包含房產的金額。

3. 達成退休金目標,資金應該投資在哪?

Regular FIRE族群,因為有穩定的現金流入,只要以簡單、穩定性高、不需要頻繁操作、能保持生活品質為主的投資方式,建議的方法工具:

適合以穩健成長的資產配置組合,按照規劃存下退休金,而太過保守或是積極投資就不適合。

透過 ETF資產配置,創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入

在一般國外大眾,FIRE成功者所推崇的,且符合Regular FIRE族群需求,
所使用的方法是 被動投資,最主要的使用工具是 ETF

ETF (exchange traded fund) 交易所買賣基金是一次買進一籃子的標的,
可以是各國的股票、債券、外幣、原物料…等投資商品,
特性是分散風險、不容易暴漲暴跌、可以直接在股票交易所買賣,手續費也低很多。

而指數型基金,意思是不透過基金經理人的主觀判斷投資,是根據某一個指數規則買進,
這方式讓ETF減少了管理成本,管理費用率得以大幅下降。

一般人只要用ETF進行簡單的資產配置,就可以簡單得到一個績效並不比一般有基金經理人選股的基金差。
如果還不熟悉ETF,可先閱讀: ETF是什麼?

關於資產配置,可以閱讀:
1.資金該投資在那裡?
2.什麼是資產配置?
3.有一個最佳的資產配置投資比例分配嗎?

4. 達到退休金目標的關鍵因素:主動收入(本業收入)

主動收入的來源穩定且長久

要達成退休金金額前,那麼累積資金的關鍵,是怎麼樣增加收入,收入來源可分成:

  • 主動收入:擁有自已專業工作、一技之長換取來穩定且確定的收入,風險低,再投入微軟、GOOGLE公司…等大型公司,報酬不算高但穩定。
  • 被動收入:不屬於自已可以掌握的範圍,一般人都想要讓自已有機會賺得快、賺的多,選擇投資娃娃機、自助洗機、甚至創業入股…等,是有機會獲得好的報酬,代價是承擔收入的不確定性、更高的風險,有可能會面臨店倒了,投入資金血本無歸。

同樣是要增加收入,相較於投入娃娃機、創業入股,透過主動收入累積資金再轉投資的效果、穩定度高,可是難度、風險度卻低很多。
畢竟20年後,微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

因此在這個階段,我們要追求的收入方式,該考慮的是會讓我們能有長久持續且穩定的主動收入,而不是追求短期間能賺得快的被動收入。

在Regular FIRE 模式裡,主動收入是最重要的

會選擇Regular FIRE 模式,大部份的人都是上班族,在自已的收入來源裡,工作的收入就占有90%以上,更是要專心在本業上,爭取升職加薪是最好的方向,

所以除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外,也可提前為未來職涯發展做規劃,像是增加語文能力、學習相關領域的新技能、進修EMBA。

關於工作硬技能與軟技能,
請閱讀:提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

5. 加速達到退休金目標方法一:省錢

在Regular FIRE的模式裡,推崇的理念是,在正常的生活中,不需要過度節儉,可以舒適地過日子,還能享受可接受範圍內娛樂與旅行。

但是在舒適的狀態下,容易會有過度生活方式膨脹情況發生,建議要建立起節儉型消費習慣,從日常生活中開始,

如果一個家庭只要能從年平均支出中多省5%,每年就有機會多存下4.2萬元萬元,相當於每年多了18%的投資資金。

想了解更多如何省錢,可以閱讀:
1. 如何幫你每月多省下5%生活費
2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費
4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)
5.  7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

6. 加速達到退休金目標方法二:增加被動收入

雖然選擇Regular FIRE 模式,主要精力都放在本業上,但在有餘力時,也可以學習如何增加被動收入,
好處是讓自已在未來有機會,不是只有單一收入來源,更可以加速資金的累積,早日達成退休的目標。

想了解更多的被動收入,可以閱讀:
1. 被動投資是什麼?和主動投資有什麼不同?
2. 財務自由要怎麼做?43種能創造「被動收入」的方法!
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

Regular FIRE實際執行案例

台灣實際案例
填表人:Ami/女性 目前年齡:32   家庭狀況:夫妻、兩個小孩(皆未滿3歲)

執行步驟:
1. 了解支出與收入的財務狀況:

條件設定:

  • 家庭年支出:100萬元
  • 預期每年最多可用於投資資金50萬,目前除了緊急預備金和保險以外,有30萬元存款。

2. 如何用4%法則,計算出Regular FIRE需要的退休金

  • 預期長期投資報酬率8%、提領率4%

計算出需要的退休金:100萬元×25=2500萬元

而進一步計算,
靠8%報酬率達到這個目標所需要22.4年。

2500萬元,在實際情況裡,到底能不能花用到活著的最後一刻呢?

長期投資報酬率為6~8%,遠超過提領的4%,這筆2500萬元在開始提領後,還會以每年約2~3%複利成長,
在沒有意外下,可以很樂觀的執行這項永續提領計劃,甚至在發現錢可能用不完的情況時,還可能提高提領率至4.5%、5%,讓生活過的更優渥。

計算如下表:FIRE計算機

Raguler FIRE計算表
Raguler FIRE 每年最多可用於投資資金 50 萬元
Raguler FIRE 儲蓄率 33.3%
Raguler FIRE 預估退休金需求 2500 萬元
Raguler FIRE 達標時間 22.4
Raguler FIRE達標年齡 54.4
資料整理:Mr.Market市場先生

3. 資金應該投資在哪,來達成退休金目標:

透過上面步驟,確認目標金額是合理且可以達成,接下來就是透過ETF投資工具做資產配置組合。

而為了源源不絕的現金流,並且長期投資報酬率高於4%,取決於在投資組合中,你買了什麼,

Regular FIRE族群,適合以穩健成長的資產配置組合,例如以50%股票+50%債券的投資組合,

市場先生做了一項20年長期ETF資產配置計畫,你可以參考:

目標:資產以符合市場報酬的數字穩定的成長

期間:20年(2019-2039)

金額:不定期不定額,平均每月持續投入$1000~$2000USD

策略:主要是股票ETF+債券ETF+少量商品的穩健資產配置策略

想了解更多不同的資產配置,可以閱讀:
1. 華爾街專家教你5個資產配置步驟,共24種投資組合大公開
2. 華爾街投資顧問24種投資組合,過去績效實測完全解析
3. 資產配置的「再平衡」是什麼意思?
4. 示範:如何開始20年長期ETF資產配置投資計畫?

Regular FIRE的優點與缺點

Regular FIRE 優點:

1 . 無需改變生活形態,簡單說,你現在平常是怎麼過生活,FIRE後就差不多是這樣的生活型態,意味著你不需要太別節儉度日,
除了必需的日常生活外,還包含了一些想享受舒適娛樂的花費,當然你也不能多的慾望消費的生活。

2 . 計算出的退休金額,是一般國外大眾,在經驗法則下,認為有很高成功率執行FIRE的數字

3 . 提供了有用的規劃藍圖(請看下面實際案例):

  • 有具體明確目標,例如『退休金2500萬元』,就是一個相當清晰可合理達成的目標。
  • 有目標設定的時間限制,例如『達成目標時間22.4年』,很清楚的時間限制,才會有更高的機率來完成。
  • 有學習成長效果,為了讓投資報酬率提升,就要不斷學習各項投資工具,做適合的資產配置組合。

Regular FIRE 缺點:

1 .如果經濟收入狀況突然轉差或降低,就不能按照規劃,來執行退休基金的計劃。

2 . 無法提早退休,遠離工作帶來的壓力,轉為兼職或是較為輕鬆、有興趣的工作。

3 .無法提升生活品質,過上舒適、優渥,不用擔心錢的生活。

4 .如果投資成果下降或退休需求發生變化,沒有緩衝時間做出相對應的反應。

導致Regular FIRE失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

  • 經濟收入狀況突然轉差或降低。
  • 通貨膨脹的急遽升降。
  • 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

  • 存錢、省錢自我管理難度高。
  • 『活太久』的長壽風險。
  • 無法預期的突發事件。
  • 你的需求可能因為某項因素而改變。
  • 以目前當下生活的狀況去進行退休推測,但不變的可能性很低。

FIRE計劃,讓追求財務獨立自由的人,可以合理計算出退休金額、退休時間,無法計算出的是風險和意外,
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素,你可以做的是,

  1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%,可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
  2. 準備更多資金,把自已未來支出高估。
  3.  如果風險承擔能力允許,將債券資產配置比率降低一些,承擔更多風險,有機會提高報酬率。

FIRE沒提到的重要事:儘早決定退休後的住處

在研究國外FIRE資料時,在計算退休金時,都沒有提到退休後住處的問題,可能是國外的房子比較便宜,所以就沒有納入考慮範圍,

市場先生卻認為退休後的住處是很重要的,

退休後要住在那裡呢?這件事情於退休有很重大的意義,

主因是退休後收入大幅下降,在食衣住行的『住』,是最大支出,最能影響生活品質的項目,

舉例來說,

準備了充足且穩定的現金流後,卻要面臨退休後沒有固定的住所,可能遇到房租大漲,或是房東不租,還要為了居住問題,疲於奔命,這樣的退休生活即不安穩,也不開心,

所以必須事先就做好充足的準備,可以是擁有自住房或是選擇適合的養生村、養老院,這不表示要住多好多大,起碼不該讓居住成為負擔。

想了解退休後能住那,可以閱讀:
你買得起多少錢的房子?

總結:Regular FIRE是5種FIRE模式裡的基本款

在5種FIRE模式裡,Regular FIRE是以台灣家庭平均年支出(83萬)來計算出退休金,適用於大多數的人,而在國外經驗法則裡,成功率也是最高的。

主要原因是,在執行FIRE 6步驟期間,不需要太別節儉度日,除了必需的日常生活外,還包含了一些想享受舒適娛樂的花費,

在生活各方面的均衡狀態下,反而能夠讓人有信心及耐心照著策略走,才有可能得到真正的長期報酬。

最後,特別提醒,除了自行規劃FIRE外,還有其他政府所提供的退休金政策,你也可以納入考量:

1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

除了Regular FIRE之外,還想了解FIRE運動是什麼及其他4種 FIRE 退休規劃,你可閱讀:

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式 模式特性說明
Regular FIRE 適用大多數人的退休規劃
Lean FIRE 極端節省只想盡快進入退休生活
Fat FIRE 追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活
Barista FIRE 追求著兼職換取脫離朝九晚五工作
Coast FIRE 可以不用一直節儉不用提早退休
資料整理:Mr.Market市場先生
編輯:Sammi 主編:市場先生

最近市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程,
這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作,
教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合,目前累積已經有將近1100位同學上課。

線上課程》美股ETF創造穩定現金流線上課程連結

加入市場先生FB社團,充實更多理財好知識

50歲之前想退休一定要懂理財,
解決投資的煩惱!


如果覺得這篇文章有幫助,
幫我按個讚,分享給更多人看到,謝謝!

上 / 下一篇文章

一般留言

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *