保單借款是什麼？能借多少/撥款要多久/優缺點完整分析

保單借款(保單質借)就是用保單內含的「保單價值準備金」作抵押，向保險公司借錢。

當有緊急資金需求，又沒有其它貸款途徑可供選擇時，利用手邊的保單借款，或許是一個應急的解決辦法。

這篇文章市場先生介紹什麼是保單借款？包含可以借多少？利率高低？怎麼借怎麼還？有哪些優缺點。

保單借款是什麼？

保單借款就是用自己的保單抵押，向保險公司借錢。

保單借款(又稱保單質借)，就是用有保價金的保單當作抵押品來借錢。

我們買保險就會有保單，每張保單會有不同的保價金 (全名是保單價值準備金)，

保價金 = 我們繳給保險公司的保費 – 保險公司預期理賠的成本

因此當你有緊急資金需求時，就可以這張含有「保價金」的保單，向保險公司抵押借款應急，這就是保單借款的原理。

市場先生補充：

保單借款一般是由「要保人」申請。因為要保人就是與保險公司簽訂保險契約的人。

但有一種情況比較特殊，那就是當「要保人」與「被保險人」不同時，就另外需要被保險人簽名同意。

因為保單借款本質是一種抵押借款，抵押品就是保價金，當借款本息超過保價金的時候，保單可能會被停效，影響被保險人的權益。

保單借款可以借多少？

保單借款的額度取決於保價金的多寡，以及保險公司規定的借款成數。

文章前面介紹過，保單借款(保單質借)的抵押品就是手中保單的保價金，因此能借多少錢，首先要看保單現存的保價金有多少。通常繳越久的保單，或是繳越多錢的保單，就能借到越多錢。

另外一個決定因素就是保險公司規定借款成數。

一般來說，無論是哪一種抵押借款都不太可能借到抵押品的100%價值，保險公司為了防止保單失效或是發生保單借款虧損，大多設有借款成數限制。

例如以新台幣計價傳統壽險以及利變型保單來說，大約可借70%~90%；而同樣以台幣計價的投資型保單則大約可借到40%~60%。

而外幣保單的借款成數通常較台幣保單低一些，且借款利率也偏高，若非真的有需求且不得以，不太建議以外幣保單借款。

保單借款利率是多少？

保單借款既然是借款，「利息費用」的高低就很關鍵，利息高的話還款壓力也比較大，如果利息沒有一次繳清，還可能併入本金滾出更高的債務。

我們可以在中華民國人壽商業保險同業工會的網站上，查詢國內《各壽險公司保單借款利率一覽表》。而不同的保單類型，會有不同的利率算法。

如果以國內三大人壽來看(國泰/富邦/南山)，台幣保單年利率大致是在4%~6.9% 之間；外幣保單約在6.25%~9%之間。

其中，又會依保單的類別來區分不同的利率算法。

台幣傳統型保單質借利率：3%~6.9%

以三家公司皆有的傳統型的保單借款來說，各家的利率計算方式，都是以商品預定利率+0.5%~1%，並明訂上限及下限。

大部分的借款利率下限皆為 4%，上限部分富邦僅到 6.25%，南山與國泰都是最高利率會到 6.9%。

台幣利變終身壽險/利變年金保單質借利率：較低一些

利變型保單的借款利率，是比較有可能借到較低利率的。

以富邦人壽的利變型年金保單為例，保單借款利率是宣告利率+1%，如果以富邦人壽富足e生網路投保利率變動型養老保險為例，2022年9月的宣告利率為1.85%，那麼保單借款利率＝1.85%+1%=2.85%。

外幣保單質借利率：最高9%

大部分保險公司都沒有將外幣保單的利率，清楚列在保單借款的網頁上。

但檢視詳細文件可以發現，許多外幣保單的借款利率最高9%，且借款成數又較低。

也因此想拿外幣保單去借款前，建議先評估其它借款途徑的可能性，或改用其他類別的保單借款，也直接跟銀行辦理信用貸款，利率可能也是6%左右，卻不會因還款因素影響到保單效用。

想知道有那些貸款途經可供選擇，可閱讀：貸款種類有哪些？利率/額度/申辦條件/適合對象完整比較

保單借款多久會撥款？

保單借款(保單質借)從申請到撥款的流程十分迅速，通常在申請的隔天就會完成撥款。

也因此保單借款很常被當作資金調度、應急週轉的籌錢管道。

保單借款怎麼借？如何還款？

確定要以保單質借以後，要去哪借呢，又要怎麼還呢？

國內各大保險公司大多提供4個管道，讓要保人申請：

1. ATM 保單借款

如果是以一次在 ATM 用保單借款，你必須要先準備雙證件及銀行存摺，到保險業者合作的銀行辦理開通 ATM 保單借款。

以國泰與富邦來說，因為都有銀行，透過同一銀行即可；南山人壽目前則是跟台新銀行合作。辦理成功後，未來你就都可以用 ATM 借款與還款了。

2. 保險業務協助申請

另一個方式，是直接請保險業務員協助，一樣需要準備必須文件及簽署契約。

還款的部分則可以請業務協助代收、透過銀行櫃臺繳納，或匯款到銀行指定帳戶。

3. 至保險公司服務中心申請

如果你不怕麻煩，也可以直接到保險公司服務中心申請。

還款方式同樣可以請業務協助代收、透過銀行櫃臺繳納，或匯款到銀行指定帳戶。

4. 線上保單借款

最後是線上保單借款，第一次使用線上保單借款，大部分都要進入保險公司網站系統辦理，或設定密碼。

全部程序完成後，同一保單的要保人、被保險人都可以透過線上程序進行保單借款。

還款方式的話，前面所有講過的方式都可以，有些保險公司甚至可以透過超商系統點選還款、直接繳納。

保單借款要準備那些文件

各大保險公司保單借款需要準備文件略有一些差異，但是大致上都需要下列幾項：

• 要保人的雙證件(身份證/健保卡/其他有效期間的駕照/護照)
• 保險單借款約定書

「保險單借款約定書」可以向保險公司索取。

幾個注意事項：

1. 保險公司的借款對象為要保人，也就是繳保費的人。

2. 要保人與被保險人不同時，保單借款約定書應該由要保人與被保險人親簽，如果被保險人未成年可由法定代理人代簽。

3. 如果要保人不是自然人，而是公司法人，則需要負責人的身份證件及公司大小章。

保單借款不還或遲繳：保單失效

保單借款不還或遲繳利息，可能會讓保險轉嫁風險的功能「失效」。

保險最重要的原始功能就是轉嫁風險，保單借款運用不當很可能會讓風險轉嫁的功能失效。

簡單來說，因為保單質借的錢，是用保單的保價金挪出來借給你的，當保單質借金額加計利息超過保價金的時候，保單就會被「停效」，停效期間所發生的保險事故，保險公司將不負理賠責任。

也就是說，你買的保單在停效期間，會完全失去「轉嫁風險」的功能。

即使保單質借金額還未超過保價金，也可能降低保險轉嫁風險的功能。因為保單借款期間，如果發生事故需要理賠出險，保險公司會先扣除未繳的本金和利息，然後才會就餘額撥款。

舉個例子來說，假設原始保單本來可以有30萬的理賠額度，但如果保單質借金額加計利息已經20萬元，就會導至險理賠金額僅剩下10萬元。

市場先生提醒：建議優先償還「保障型」的保單借款

保險最重要的功能就是轉嫁風險。

如果因為保單借款而減低、甚至喪失風險轉嫁功能，當不可預期風險發生時反而容易產生更大的曝險。因為原本應有的損害填補功能，被保單借款削弱。

因此如果手上仍有未償還的保單借款，建議以「風險性」作考量，先把含有重大「保障功能」的保單借款還清，使保單可以復效，例如意外險、健康醫療險等。

如果還有多餘的資金，再逐步清償利率較高的借款，減輕債務累積的壓力。

保單借款優/缺點

保單借款優點：

• 手續簡單(免聯徵/免擔保/免保證人/免財力證明)
• 撥款快速
• 運用彈性
• 不影響個人信用(逾期未繳利息滾入本金)
• 借款期間保障功能仍部分有效

保單借款缺點：

• 保單權益受影響
• 借款利率偏高

市場先生總結：保單借款不適合長期借款

保單借款只適合短期資金周轉，不適合長期借款，除了因為利率較高之外，最主要原因在於保單借款會嚴重影響轉嫁風險的功能。

市場先生認為，保險最重要的功能就是轉嫁風險。

保單借款(保單質借)的利率大多比其它借款方式來的高，本來就是一種資金成本較高的籌資管道；而且如果利息沒繳，就會滾入本金，進而產生更高的利息。

當未償還的本金加利息超過保價金時，保單就會停效，意思就是完全喪失風險轉嫁功能。

買進保單的初衷應該是為了轉嫁不可預期的風險，讓風險發生時可以取得保險金做損害填補。保單借款長期而言卻會損害到這個「轉嫁風險的功能」。

也因此保單借款只適合當作短期性的資金周轉調度用途，並不適合當作長期借款的手段。

如果真的資金不足，且手上有多筆未償還的保單借款，也建議先以「風險性」作考量，優先償還保障型的保單借款，例如意外險、健康險等等；如果還行有餘力，再清償利率較高的借款，以免整體債務累積太快。

總而言之，運用保單借款前，市場先生建議一定要深思熟慮，自己是否還得出來，也要想想保險本來的功能是「保障風險」，而非拿來借款。

保單借款快速重點整理

1. 保單借款又稱保單質借，就是用保單的保價金做抵押，向保險公司借錢。

2. 保單借款的額度取決於保價金的多寡，以及保險公司規定的借款成數。

3. 利變型保單(台幣)保單借款利率通常較低。

4. 外幣保單借款利率較高，不推薦使用。

5. 遲繳保單借款的利息，可能會使保單失效。

6. 保單借款只適合短期資金周轉，不適合長期借款。

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

最後，
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