任意險是什麼？第三人責任險/超額責任險/駕駛人傷害險/乘客險 必保

上在一篇 汽車保險怎麼保？提到開車時可能會用到的眾多保險險種中，包含有任意險。

任意險，可自行選擇要不要投保，有投保的好處是提高保障範圍及理賠額度，壞處就是多了一筆保險費，但這筆費用能替你抵擋許多意外負擔。

例如，萬一不小心撞到千萬超跑，要賠償對方車輛維修費，對於一般人來說是一筆很龐大的金額，可能會無法負擔，如果有保超額責任險，就能啟動理賠機制來應付這筆費用。

在這篇文章中，市場先生詳細解讀 任意險保障內容？必保的有哪些？怎麼保最有效益？

汽車保險可分為「強制險」與「任意險」兩大類，強制險是政府規定每輛車都必需要保的車險，在日常生活中很常見的保險。

延伸閱讀：強制險保障內容？怎麼保最划算？

任意險：任意投保，非強制，可以補充強制險的不足

任意險主要目的是補足強制險不足的部份，提高第三人體傷及財損額度、並增加我方駕駛人、車損及被竊盜的理賠額度。

另外在事故發生後，產險公司的理賠人員也會陪同和解與談判理賠。

任意險可任選一家產險公司進行一年一次的投保，之所以一年一次投保，是因為跟強制險一樣有考核機制，
「第三人責任險及車體損失險甲乙丙式」的保費會受到「年紀/性別/肇事紀錄」增減。由上而知，會有考核代表是很重要的，這兩種就是必保的險種。

如果身為女性，年紀落在30~60歲之間，且無肇事紀錄，原始任意險保費是最低，次年開始就會一年比一年低。若不是以上情況，保費就會比較高了。

任意險保障項目內容如下：

賠償第三人 體傷及財損 險種：

• 第三人責任險「體傷」主約：每人150萬-1,000萬元，每事故總額：300萬-2,000萬元
• 第三人責任險「財損」主約：每事故總額20萬-100萬元
• 第三人責任險附加「超額責任險」：500萬-2,000萬元

賠償自已險種：

• 第三人責任險附加「駕駛人傷害險」：我方駕駛傷亡
• 第三人責任險附加「乘客險」：我方乘客傷亡，每人100-600萬元
• 竊盜險：我方車子被竊盜
• 車體損失險甲乙丙式：我方車體損失

以下會一一說明每險種的保障內容及該注意的地方。

主約及附約 保險基本觀念

主約，就是保險最主要的保障，可以單獨購買
附約，保險次要的保障，只能附加在主約裡面，不能單獨購買

以第三人責任險的主約就是傷害責任險(體傷/死亡) 和傷害責任險(財損)，超額責任險、乘客險、駕駛人傷害險的都屬於附約。

第三人責任險：保我方駕駛人及第三人死傷財損

第三人責任險是必備車險，可保第三人死傷財損及我方駕駛人，保障範圍主要分成 傷害責任險(體傷/死亡) 和傷害責任險(財損) 兩大項。

只要對方車輛的「所有人」與「財物（對方車體）損害」，保險公司便會依照實際過失責任比例分攤後，歸咎於投保人的部分進行理賠；但得注意第三責任險須先進行強制險理賠後才會啟動。

投保任意第三人責任險後，可依照自身需求，附加購買超額責任險、乘客險、駕駛人傷害險等，讓保障更完整。

第三人責任險主約-傷害責任險(體傷/死亡)及傷害責任險(財損)

第三人責任險在體傷與財損，都有不同保額可以選擇，以下是最低保額~最高保額：

• 第三人體傷/死亡：每人150萬-1,000萬元，每事故總額: 300萬-2,000萬元。
• 第三人財損：每事故總額20萬-100萬元。

第三人體傷/死亡是指，發生意外導致第三人死亡或受傷，要理賠的金額「超過強制險200萬的給付金額」時，才能動用這部份的額度。

實際理賠順序：強制險 → 第三人責任險-傷害責任險(體傷/死亡)

比方說要理賠500萬，那就是先用強制險200萬後，不足的再動用第三人體傷/死亡額度300萬來理賠。

第三人財損，就是造成第三人財物受損時，可以用此額度賠償給他人。

「體傷+財損」實際理賠案例，

被保險人小許打瞌睡追撞前方車輛，導致自身車子毀損，還造成對方駕駛受傷開刀。

經過警方判定，保險人應負全責，需理賠對方醫療費15萬，對方修車費5萬，還有自已車子修車費10萬，

以上這些費用都可以用強制險及任意險來理賠：車體險理賠10萬、第三人財損5萬，強制險15萬。

如果小許今天未投保其他車險，就只能用強制險理賠15萬，其他15萬必須自行負擔。

第三人責任險附加險-超額責任險/乘客險/駕駛人傷害險

以下這幾項險種都是附加在第三人責任險裡面，不能單獨加保。

賠償第三人險種：

• 第三人責任險附加「超額責任險」：500萬-2,000萬元

賠償自已險種：

• 第三人責任險附加「駕駛人傷害險」：我方駕駛傷亡
• 第三人責任險附加「乘客險」：我方乘客傷亡

第三人責任險附加「超額責任險」：擴大理賠額度

超額責任險最主要的目的是「補充理賠額度」。

同樣是針對他人的傷害、死亡、殘廢、財損，但若所需理賠的額度超過強制險與第三人責任險理賠的部分時，超額責任險便能夠保障不足的理賠金額。

實際理賠順序：強制險 → 第三人責任險-傷害責任險(體傷/死亡) → 第三人責任險附加「超額責任險」

超額責任險俗稱「超跑險」，可保障高額賠償，例如車子撞到超跑、高檔進口車。

超額責任險和第三人責任險的保障範圍相同，但最大差別是：超額責任險的保額可以共用，但第三人責任險的保額是體傷、財損分開計算，我們直接以下表列出保障內容。

第三人責任險附加「乘客險」：提供我方乘客傷亡的理賠額度

• 保障範圍：我方車內乘客(不含駕駛人)傷亡
• 給付範圍：視保險公司而定，以兆豐/新光/第一/新安東京來說，每人保額約100-600萬元。

乘客險的保障對象為自車內的乘客，若因駕駛人的過失造成乘客受傷時，可向駕駛人求償而理賠。

乘客險是附加保險，要有第三人責任險才可加保，保額通常不會太高，通常在600萬以內。

如果平時常載家人親朋好友，就可以加保，另外再以個人保險來做支撐，例如：意外險及醫療險，保額高且保障比較足夠。

關於個人保險的介紹，可閱讀：人身保險種類有哪些？六種重要險種整理

駕駛人傷害險附加在 強制險 或第三人責任險 的差異

保障自車駕駛人在死亡、殘廢或發生醫療等情狀，死亡或殘廢是依照殘廢依殘廢等級表來做理賠，而醫療則是以住院日額理賠。

強制險和第三責任險都可附加駕駛人傷害險，如下：

先給投保建議，遇到車碰車的比例較高，建議投保「第三人責任險＋駕駛人傷害險」

駕駛人傷害險保障範圍：保我方駕駛(被保險人)因事故造成體傷或死亡，它屬於附加險，需要附加在其他險種下，主要分為以下兩種：「強制險附加駕駛人傷害險」、「第三責任險附加駕駛人傷害險」，

這兩種最大差別是，
強制險附加駕駛人傷害險只有針對單一交通事故，不包含車碰車事故；第三責任險附加駕駛人傷害險則包含單一交通事故、車碰車事故，

對汽車駕駛來說，遇到車碰車的比例較高，因此建議投保「第三責任險附加駕駛人傷害險」，讓保障更完整。

究竟該不該保駕駛人傷害險，主要看個人需求，通常保額也不會太高，頂多算是基本保障，建議拉高保額以個人保險加強保障。

單一交通事故 VS 交通意外事故

• 單一交通事故是指自撞或自摔。
• 交通意外事故是指自撞、自摔或對撞，包含1台或2台車以上的交通意外。

補充：強制險 VS 任意險 汽車保險保障內容

汽車保險可分為「強制險」與「任意險」兩大類，強制險是政府規定購車時一定要保的保險，保障對象包含車內乘客，以及車外第三人，例如對方駕駛、乘客、路人。

除了強制險以外的險種，都通稱為「任意險」，因為可以自已選擇要不要保，所以稱為任意險，任意險主要目的是補足強制險的不足。

任意險共有五種：車體損失險甲乙丙式、竊盜險、第三人責任險體傷及財損主約，可附加保超額責任險、乘客險、我方駕駛人附加傷害險。

任意險常見問題

發生什麼樣的情況，第三人責任險才會理賠？

被保險人造成第三人傷亡或財損，在強制險理賠金額不足時，才會啟動第三人責任險。

車體全損免折舊／竊盜全損免折舊

「車體全損免折舊」、「竊盜全損免折舊」是指，只扣除自負額後賠付，並不再扣除折舊，能減少損失。

例如擔心愛車全損，可投保車體損失保險，並附加「全損免折舊」，這樣保險公司會依約照車價理賠，不再扣除折舊。

跟朋友借車發生車禍，自己有投保車體損失險，這樣會理賠嗎？

不會。

車體損失險只針對被保險人的車輛，只有保障我方(自己名下的車輛)，而非他人車輛，除非你保的車險有包含：第三人責任，不然跟朋友借車發生事故，自身投保的車險不會理賠。

(部份租車險，跟朋友借車也會賠，實際狀況仍根據保單而定)

 

我的車借朋友開時發生事故，我的車險會理賠嗎？

會理賠。

• 強制責任險附加的駕傷險：車主本人、經同意使用的人(借朋友車)都可理賠。
• 第三責任險附加的駕傷險：車主本人及列在要保名冊上的人都可理賠。

如果你自己有投保車險，借車給朋友發生事故，雖然你不是肇事車主，保險公司仍舊會依規定理賠，但是理賠之後會進行「代位求償」，也就是向開車的人(肇事駕駛)追償。

只要駕駛人有取得車主同意開車的話，萬一發生事故，就會啟動強制險、第三人責任險理賠。

但車體險是否會賠，則要看保險合約被保險人的定義，一般來說，配偶、四等血親或三等姻親內的親屬都算在內，如果是朋友、同事、男女朋友，不算是被保險人，保險公司事後會理賠修車費用，但還是會向開車的人(肇事駕駛)追償。

注意的是，保險公司核保前都會審核這台車有沒有肇事紀錄，所以如果你的車借朋友開時有發生事故，那保費也會變貴，即便當時開車的人不是你，這台車也會留下肇事紀錄，因此借車給朋友前真的要三思。

借車給朋友、跟朋友借車，該投保哪些保險？

想避免朋友被求償的狀況況，可以在投保車體險時，附加「車體免追償」，保費也不貴，通常是車體險1.5%，約200-500元左右。

這樣即便是朋友開車，只要在車主同意借車的情況下，保險公司就會理賠維修費用，負擔賠償責任，不會再向肇事駕駛追償維修費用。

投保任意險時，常會提到的「自負額」是什麼？

自負額意思意外事故發生時，被保險人必須自行負擔的金額，一般保險公司只理賠超過自負額的費用。

竊盜險和車體損失險都有自負額的規定，除基本自負額10%外，被保險人也可選擇較高的自負額。一般來說，自負額越高，保險費越低。

竊盜險30天的起算方式

竊盜險30天的起算方式，各家規定不同，依實際投保條款為準

以華南產險竊盜險為例子：「車輛失竊，自向警方報案第三日起，不含報案日當天」，
也就是說，車主報案失竊並通知保險公司第三天才起算，經過30天尋車期間，愛車仍無法被尋獲，才認定為失竊。

零件、配件被竊損失險

「零件、配件被竊損失險」保障內容：輪胎、方向盤、安全氣囊、安全帶等。

如果只保竊盜險，當零件被偷時不會拿到理賠的，必需要加「零件、配件被竊損失險」。

 

在這篇文章中了解 任意險能避開大部份風險，讓遇到意外事故時也可以安心處理後續問題，

下一篇，一定要投保政府規定必保的 強制險，

待續…

下一篇：強制險是什麼？一次看懂理賠範圍及怎麼保最划算？

車險 系列文章：

1.汽車保險怎麼保？哪些車險必保/怎麼保比較划算？

2.車體險是什麼？甲乙丙式車體險差在哪？

3.租車保險怎麼買？國內租車保險總整理(旅遊租車險/短期租借車險)

加入市場先生FB社團，充實更多理財好知識

50歲之前想退休一定要懂理財，解決投資的煩惱！

市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程，
這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作，
教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合，目前累積已經有將近2000位同學上課。

線上課程》美股ETF創造穩定現金流線上課程連結

如果覺得這篇文章有幫助，
幫我按個讚，分享給更多人看到，謝謝！

編輯：Jessica　主編：市場先生