如何用貨幣市場基金領取利息收入? 以鉅亨買基金平台為例(圖解教學)

如何用貨幣市場基金獲得利息收入? 以鉅亨買基金微粒圖解教學

有讀者詢問市場先生:「這陣子連續升息,美國短期利率上升到約5.4% ,但台灣的銀行美元定存利率上升比較慢,一年還只有4%,有其它能獲得穩定利息的投資工具嗎?」(利率是2023/10 撰文當下數字)

市場先生的回答是,如果想得到接近目前美國的短期利率,除了美元定存以外還有好幾種方式,

例如銀行優利定存(特殊活動或提供給較高資產人士)、直接買美國短期債券(台灣管道比較少且昂貴)、使用國外券商等等方式,

而一般人最容易使用的方法,是使用美元貨幣市場基金。在台灣就可以買的到,且成本低

本篇文章市場先生介紹美元貨幣市場基金的申購管道比較,而基金平台在選擇性及費用目前是最有優勢的,因此會以鉅亨買基金為例,示範教學美元貨幣市場基金的下單流程和注意事項。

本文為資訊整理與觀念教學分享,無任何投資推薦之意,基金投資有風險,投資前務必詳閱公開說明書並自行研究分析判斷。

貨幣市場基金最大特色:資金可隨時取出+安全且報酬穩定

貨幣市場基金在國外是很普遍常見的基礎投資工具,它是分散投資在極短天期且高品質固定收益商品的基金,能做到充分保本並賺取利息。一般只會選擇極高信評的商品,因此幾乎沒有違約風險,即使有少部分投資標的違約,因為充分分散,不會對整體造成大的影響。

此外,因為投資商品到期日短,大多是持有6個月內到期的短債或票據,也可以放到期,也幾乎不承擔利率風險 (用專業術語說,就是存續期間極短,升息並不會對這些債券票據的價值造成傷害)。

在短期利率高漲時期,貨幣市場基金能夠得到高利息適合暫時停泊資金

舉例來說,手上有100萬美元閒置資金,1個月後才會動用到,這期間,無論是放在某銀行美元活存(1.1%)或者一個月的美元定存(3.05%),報酬都低於當時美國短期利率 5.4%。(利率皆為撰文當下數字)

在美國短期利率高漲的時期,美元貨幣市場基金是相當穩定的選擇,也有穩定的利息收入,

美元貨幣市場基金報酬率一般來說會接近美國短期利率,主要是它分散投資於美國國庫券、銀行定期存單等,收益扣除管理費之後,就是貨幣市場基金的收入。

美元貨幣市場基金,有時可能報酬比美元定存更好

以一年期來看,撰文當下美國短期利率 5.4%,一年期公債利率也有5%,但許多銀行的一年期美元定存利率卻仍只有4%。即使銀行提供美元定存優惠方案利率有到5%,但也會設定門檻限制。

相較之下,貨幣市場基金並沒有這些門檻限制,任何人都可以隨時申購,就能得到相對高的利率。

當然,也有些時期是貨幣市場基金會比較差(例如降息降到零利率的時期),但投資人知道這個工具,在適合的時機就可以多一個選擇。

貨幣市場基金有稅務上優勢

目前美元利率超過5%的時期,大約18萬美元定存金額,利息收入就會超過免稅額(儲蓄特別扣除額 27萬元),如果是高資產人士,會因此被課12%~40%不等的稅金。另外,單筆利息所得超過台幣2萬,也要再多繳稅(二代健保2.11%)。

美元貨幣市場基金,無論是資本利得或是基金配息,都會算在海外所得,有670萬的免稅扣除額,在稅務上相當有優勢。

在高利率時期,美元貨幣市場基金是相當有優勢的工具

美元是全球最具公信力的貨幣,美國的利率也是全球最有代表性的利率。

而且貨幣市場基金的管理費通常也不高,大概0.1%~0.5%左右,比一般基金更低,不會影響報酬太多。

在2008年 – 2021年,這許多年,因為美國Fed一直採取壓低利率的貨幣政策,美國的短期利率一直趨近於零,因此在過去,貨幣市場基金的報酬也極低,並沒有吸引力,投資人一般會轉而尋找其他標的。

但在2022年以後聯準會升息,多次快速地調升基礎利率,甚至超過5%,貨幣市場基金的潛在報酬也上升到接近5%,算是美元定存以外可以使用獲得利息的工具之一。

如果還不熟悉貨幣市場基金,建議先閱讀:

哪些管道能買貨幣市場基金?

美元貨幣市場基金,可以選擇境外基金,或者境內各家投信發行的基金。

最適合申購美元貨幣市場基金的,首先建議是用基金平台,其次則是用各家投信。

台灣買基金管道主要有3個,分別是:

  1. 基金平台:商品選擇多,交易成本低,平台提供的基金篩選工具較多。
  2. 投信投顧:只提供自家基金公司的商品,選擇最少,也難跟同類型商品比較。
  3. 銀行:銀行其他基金選擇多,但唯獨貨幣市場基金選擇可能很少或沒有,交易成本也最高,手續費一般較貴一點,及有0.2%/年的賬管費。

可閱讀:基金通路完整比較-在哪裡買基金最便宜?

通路類型手續費貨幣市場基金種類優缺點/特色
基金平台低或無多樣
商品選擇多/交易成本低
投信投顧
(基金公司)
少或無銷售自家代理的基金為主
銀行少或無需要收賬管費0.2%/年
資料整理:Mr.Market市場先生

市場先生感想:

目前台灣較少銀行業者「願意主動」提供貨幣市場基金,不過還是找的到申購管道。

市場先生團隊實際走訪與致電給幾間銀行,主要是詢問美元的貨幣市場基金,但得到的回覆是:「沒有提供 」或「 有賣,但建議轉到其他投資工具」,多數理專較少能分享關於貨幣市場基金的相關資訊。

而查詢了幾家投信公司的網站,但是資訊不算多,比較難做同類型標的比較。

反而是基金平台的商品選擇比較多,像是基富通和鉅亨買基金都能找到不少的貨幣市場基金標的,申購手續費上也較有優勢。(如果有讀者的使用心得,也歡迎留言分享給我)

整體看來,從基金平台買貨幣市場基金最方便,商品選擇最多,再將開戶優惠和申購費用一起評估,鉅亨買基金是台灣前三大的基金平台,網站有提供很多資料可查詢,基金申購是0手續費。

(下段會以鉅亨買基金為例,示範教學買美元貨幣市場基金的流程該如何操作)

如何使用鉅亨買基金平台申購貨幣市場基金? (圖解流程)

由於美元是國際的主流貨幣,為了方便說明及示範教學,以下會以鉅亨買基金平台的網頁版舉例,分享美元貨幣市場基金的申購流程,只要照著下方步驟圖示操作,就能順利完成申購流程。

還有額外讀者加碼優惠(如果自己在鉅亨官網就不會有加碼優惠),

想了解更多鉅亨基金開戶相關優惠,可閱讀:鉅亨買基金開戶流程教學/優惠整理

步驟一:登入鉅亨買基金,搜尋基金

完成鉅亨買基金註冊後,登入鉅亨買基金網頁,並選擇基金篩選條件:

基金類型:點選【貨幣型】
計價幣別:點選【美元】
基金組別:點選【美元貨幣市場】
配息頻率:依個人需求點選,如果希望將利息再投資,累積績效表現,則勾選【不配息】

鉅亨買貨幣型基金步驟一:登入鉅亨買基金官網並設定條件

步驟二:篩選出符合條件的基金清單,點選申購

根據設定的條件,會篩選出符合條件的基金清單,畫面中會提供3個月/6個月/1年/2年/3年/今年以來的績效表現作為參考

找到符合需求的美元貨幣型基金後,則點選立即申購的【BUY】按鈕

鉅亨買貨幣型基金步驟二:點選標的申購

步驟三:選擇基金申購方式

鉅亨買基金有單筆申購、定期定額兩種方式,勾選申購方式後,再按下【確認】

鉅亨買貨幣型基金步驟三:選擇基金申購下單方式

確認標的內容和申購方式都正確,就可以按【下一步】

步驟三:確認申購內容

步驟四:選擇交易扣款幣別及申購金額

這個步驟要選擇扣款幣別(台幣或外幣),系統會依照選擇的扣款幣別,自動帶入相對應的扣款帳戶,接著再輸入申購金額

這邊要稍微留意申購門檻,如果選台幣扣款,最低申購金額是台幣3000元;而美元扣款,最低申購金額是美元100元。假如你之前註冊鉅亨帳戶時,只有設定台幣帳戶扣款,那麼申購方式只會出現台幣扣款一種選項

如果需要變更或新增外幣帳戶,則是在鉅亨買基金系統中的【帳戶總覽】➝【資料異動】,進行帳戶變更的動作,通常大約1周左右可以完成帳戶異動設定,系統會發信和發送手機簡訊通知你帳戶設定變更完成

市場先生提示:買美元貨幣型基金,如果可以綁外幣帳戶,會建議使用外幣帳戶扣款美元,減少換匯成本這類買賣摩擦成本。

鉅亨買貨幣型基金步驟四:選擇交易幣別與申購金額

再次確認申購的基金內容,輸入【交易密碼】→點選【下一步】。

步驟四:確認申購內容&輸入密碼

步驟五:完成貨幣型基金申購

畫面出現委託成功及訂單編號,就表示已完成貨幣型基金的申購。

鉅亨買貨幣型基金步驟五:委託成功,完成貨幣型基金申購

大概隔天左右,留意自己的信箱,會收到一封mail由鉅亨買基金寄出的交易結果通知書(如下圖)。

鉅亨買基金交易扣款通知書

市場先生總結:使用貨幣市場基金的注意事項

市場先生個人的看法是:貨幣市場基金適用對象很廣泛,各類型對象都適合,不過國外仍以美元貨幣市場為主流。

我認為美元貨幣型基金有以下優勢:

  • 類似美元定存,低風險、通常走勢穩定
  • 不需要綁定時間、資金可以隨時領出
  • 存入門檻不高,手續費很低(以鉅亨買基金舉例,台幣扣款門檻是台幣3000元/美元扣款門檻為100美金,申購費0元)
  • 選擇不配息的美元貨幣型基金具有稅負優勢,利息所得算海外所得,有670萬的免稅扣除額

之前有寫過一篇影響美元貨幣市場基金報酬率的文章,談到貨幣市場基金主要用途是暫時停放沒用到的現金屬於資產配置內風險低的工具,但如果在利率低時期,長期報酬還是輸給股票或債券

另外也要留意投資貨幣型基金要盡量使用既有貨幣(建議有美元現金才投入美元貨幣市場基金,而不是為了投資美元貨幣市場才換美元),要盡可能避免匯率影響,以免賺了利息賠了匯差

儘管貨幣市場基金雖然在國外很常見,但台灣有提供的業者並不算太多,透過基金平台不論是資訊查詢和標的選擇相對完整,而且申購費用也有優勢。

還有額外讀者加碼優惠(如果自己在鉅亨官網就不會有加碼優惠),

想了解更多鉅亨基金開戶相關優惠,可閱讀:鉅亨買基金開戶流程教學/優惠整理

本文僅作教學使用,不代表任何投資建議,投資人需了解任何投資皆有其風險。

編輯:Sandy 主編:市場先生

另外整理幾篇貨幣市場基金相關文章:

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  2. 貨幣市場基金是什麼?
  3. 美元貨幣市場基金與清單整理
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  5. 新台幣貨幣市場基金與清單整理

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