外幣定存技巧有哪些?最完整的外幣定存教學

外幣定存技巧

外幣定存屬於外匯交易的一種,雖然利率比台幣好,但如果頻繁換匯仍會吃掉你的獲利。

這篇文章市場先生介紹,如何購買外幣定存、外幣定存技巧有哪些,例如用即期匯率、選自己常用的幣別定存、拆單定存、外幣優利活動、注意中間價換匯的陷阱…等定存技巧通通告訴你。

外幣定存是什麼意思?

外幣定存意思就是用外幣跟銀行約定定存,跟銀行約定一段期間,期間內如果不將資金領出,可以得到較高的利息。

外幣定存和台幣定存是一樣的道理,只是資金不是台幣而是外幣,定存的地方不是台幣帳戶,而是外幣帳戶。

在定存期間,如果不將資金領出,可以得到較高的利息。

舉例來說,假設你跟銀行約定定存期間為一年,那一年之內都不能將外幣帳戶裡的外幣領出來,那麼在期間內,你可以領取因為定存而獲得較高的利息,你可以選擇每月領利息,或是一年後(期滿)一次把本金+利息全部領出來。

但假如提早領出,不會影響本金,但最終能領到的利息就會打折扣。

定存的利率通常會比活存高非常多,但因為外幣有許多種,利率會依據幣別不同也有不同的特性,因此外幣定存前建議先思考想存哪種幣。

目前最常見的是美元定存。最新的美元定存利率優惠與特案可以參考這篇:美金/美元定存利率好嗎?

常見的外幣定存種類

  • 政策型貨幣:貨幣走勢依據政策和經濟變動,例如美元、歐元。
  • 避險型貨幣:用來規避國際貿易和金融市場上各式風險,例如日圓。
  • 商品型貨幣:經濟依賴大宗商品出口為主的貨幣,例如紐元、澳幣。

這些類型代表它們匯率波動主要是受到哪些因素影響,可能是政策、原物料價格波動,或者市場上避險情緒影響。

外幣定存有什麼優缺點?

外幣定存的優點

  1. 讓資金不只限於一種幣別,讓總資產更多元,有助於分散單一幣別的風險
  2. 如果對外匯有深入研究,能在低點買進,賺到匯差
  3. 如果是強勢貨幣(例如美元),定存利率通常優於台幣

外幣定存的缺點

  1. 定存會將資金凍結,資金缺乏彈性,無法隨時運用
  2. 匯率的波動會影響外幣總資產的價值
  3. 換匯會有手續費

誰適合外幣定存?

1. 本身或家人未來想去國外求學、工作、生活的人:

  • 例如三年後有去美國的打算,就可以考慮先開外幣帳戶的美元定存,期滿後除了可將本金領出,還可賺到利息。

2. 想分散風險的投資人:

  • 不想全部資產都只有一種幣別,想要藉由不同幣別的資產配置來分散風險(前提是你要對想投資的幣別都有研究)。

3. 對外匯交易有一定程度熟悉的外匯投資人:

  • 有些熟悉外匯的投資人,會藉由匯差來賺取獲利。

如何購買外幣定存?

國內各大銀行幾乎都可以申辦外幣定存,要買外幣定存首先要有外幣帳戶,只要到銀行開戶時說要開外幣帳戶可以了,外幣帳戶裡面可以放入各種不同的外幣,只要是台幣以外的所有幣別都會存在這裡。

外幣定存開戶準備資料

  • 身分證
  • 第二證件(例如護照、居留證、駕照或健保卡)
  • 印章

帶好以上資料,到你想開戶的銀行開立外幣帳戶即可,之後就可用臨櫃、網路銀行的方式購買外幣。

市場先生提醒:申辦前可先多方比較利率。

每家銀行提供可以定存的外幣幣別、存期、利率都不太相同,申辦前建議要多比較一下。

如果需要可以快速比較的整理,也可以參考:美金/台幣 哪家定存利率高?最新定存全攻略

外幣定存的成本

一般做外幣定存,需要承擔的成本有兩個方面:

  1. 銀行換匯的買賣價差
  2. 買入與賣出中間的匯差風險

因為外幣定存一定會牽扯到外匯換匯,而匯率的波動性無時無刻都存在,也可能影響到投資人實際可以獲得的利息。

所以在進行外幣定存前,建議要先搞懂匯差、買入價、賣出價等。

市場先生也有寫過一篇文章做詳細的介紹,可閱讀:銀行換匯「匯差」如何計算?看懂什麼是買入價/賣出價

外幣定存技巧/注意事項?

市場先生分享幾個外幣定存的技巧:

外幣定存技巧1:多運用外幣利率優惠活動

每間銀行不定時會公佈外幣的優利定存活動,如果想外幣定存的人,可以多留意這些活動。

挑選這些活動時,建議可以選定存至少6個月、金額無上限的方案,因為把時間拉長你獲得的利息較多,就可以抵銷掉一些換匯、轉帳成本。

有少數優利定存方案看似高利,但期間很短或者金額有上限,這種多作為銀行開發新客戶的短期行銷活動,但對於想長期領利息的人意義有限。

想知道現在有哪些美金定存優惠特案,可閱讀:美元定存利率與優惠特案整理

外幣定存技巧2:選擇自己常用的幣別定存

外幣定存要以你自己常使用的幣別來選擇,因為不常用的幣別如果要換匯都是成本,一買一賣中間的價差很大,以最常見的台幣換美元為例,一買一賣中間的價差成本就高達0.3%,其他幣別價差更大。

簡單來說,把這些價差成本省下來才能獲利,只有你的外幣戶頭要長期持有這個貨幣,不要換來換去才可以省費用。

每個人常使用的外幣可能不同,像是有些人會使用美元、日圓,依你自己常使用的來定存即可,例如市場先生自己是以美元和台幣為主。

外幣定存技巧3:用即期匯率換匯更優惠

匯率是直接影響外幣獲利的因素,外幣定存時,建議設定直接用外幣帳戶扣款,換匯時用網路銀行換匯,不要臨櫃用現金換匯 (臨櫃就是人去銀行的意思),因為換匯用即期匯率會比現金匯率更優惠。

你可以先把現鈔存進自己的帳戶,再用網路銀行或APP從帳戶換匯。

  • 本行買入:指銀行向你買外幣的價格,會比較低。
  • 本行賣出:指銀行賣外幣給你的價格,會比較高。
  • 現金匯率:跟銀行換現鈔的時候使用。
  • 即期匯率:外幣在銀行外幣戶頭進出看的匯率,不會有實體的鈔票。

下圖以某段時間的台灣銀行美元匯率為例,可以發現即期匯率比現金匯率更優惠:

即期匯率換匯優惠

網路銀行換匯舉例說明:

1. 假設要用台幣換1萬美元到外匯帳戶,供外幣定存扣款,匯率要看的是「即期匯率 – 本行賣出」
也就是29.275這個數字,1萬美元相當於292,750台幣。

2. 假設要用外幣帳戶的1萬美元,換成台幣存到自己帳戶裡,匯率要看的是「即期匯率 – 本行買入」
也就是29.125這個數字,1萬美元相當於291,250台幣。

外幣定存技巧4:把資金拆單分批定存

如果你有一筆金額較大的定存,建議拆單分成較小的金額定存,每個定存單間隔1~3個月,這樣在未來如果臨時要解約,就可分批解約避免利息損失;隔一年後的每1~3月也能領回一筆錢,就不會發生需要解約的情況。

市場先生小提示:

定存提前解約的話,利率會根據解約當下的時間長度計算,總利息還要再打8折。

另外,外幣的利率較高,也比較容易被課到二代健保補充費(定存利息所得單次超過20,000元就會被扣10%的所得稅),拆單分批定存也可以使每一筆的利息下降,減少補充保費的支出。

詳細資訊可看這篇文章:定存怎麼做最划算?你要知道的定存解約、申請定存眉角

外幣定存技巧5:不要頻繁換匯,避免被吃掉獲利

換匯時要注意銀行的中間價,又稱為匯率中間價、外匯買賣中間價,這是指目前的匯率行情,中間價一般可能看不到,因為銀行只會顯示買入價和賣出價,因為各家銀行在外幣的買入/賣出價還會加上自己的成本,透過把這兩個數字平均計算你就能知道銀行中間價是多少、我們的換匯價差約多少%。

舉例來說,美金某一天的即期匯率如下:

  • 本行買入:29.125
  • 本行賣出:29.275

我們就可以計算買入/賣出價差、銀行中間價、換匯價差:

1. 買入/賣出價差 = 29.275 – 29.125 = 0.15

2. 銀行中間價 = (買入匯率 + 賣出匯率) ÷ 2 = 29.200

3. 換匯價差(%) = (買賣價差÷中間價) = 0.51%

如果美金換匯一次要0.5%,那等於每次換匯都要被吃掉0.5%的換匯成本,如果投資的是非美元就更不划算,許多換匯價差都超過1%,相當於你台幣定存一兩年的利息,換匯價差就是你的交易成本,我們要避免發生換匯的成本,因此不要頻繁換匯。

各家銀行買入價與賣出價的價差,通常會抓在一個固定的數值,但不會差很多,價差有公布在網路上,大家可以比較自己常用的銀行價差高低。

總結:外幣定存推薦哪個?

市場先生建議,以自己最常使用的外幣來定存即可。

大部分人最常使用的為美元,可參考美元定存利率,從中找到想要定存的銀行,也可參考一些外幣優利定存活動。

詳細可閱讀:最新銀行美元定存全解

另外一種定存的替代選項是考慮申辦數位帳戶。

數位帳戶是銀行將部分業務數位化的帳戶,用戶可以用手機app做到查詢帳戶資訊、轉帳等金融服務,通常會提供接近定存利率的「高利活存」優惠,不過通常設有額度上限。

數位帳戶的高利活存優惠,可閱讀:高活存利率數位帳戶存錢比較

如果資金需要比較彈性,但也想得到接近定存的利率,可以運用貨幣市場基金。

可閱讀:什麼是貨幣市場基金?

本文為資訊整理與觀念教學分享,無任何投資推薦之意,投資必定有風險,投資前務必自行研究分析判斷。

最後,
額外分享與定存相關的知識:

  1. 最新台幣定存利率?可閱讀:台幣定存利率比較表
  2. 銀行定存的小技巧?可閱讀:五個必學的銀行定存小技巧
  3. 定存怎麼做最划算?可閱讀:定存怎麼做最划算?你要知道的定存解約、申請定存眉角
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  5. 外匯》買賣外幣的3種方法
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編輯:Joy 主編:市場先生

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