外幣定存技巧有哪些?2022最完整的外幣定存教學

最後更新:2022-05-24

外幣定存技巧

外幣定存屬於外匯交易的一種,雖然利率比台幣好,但如果頻繁換匯仍會吃掉你的獲利。

這篇文章市場先生介紹,如何購買外幣定存、外幣定存技巧有哪些,
例如用即期匯率、選自己常用的幣別定存、拆單定存、外幣優利活動、注意中間價換匯的陷阱…等定存技巧通通告訴你。

外幣定存是什麼意思?

外幣定存意思就是用外幣跟銀行約定定存,跟銀行約定一段期間,期間內如果不將資金領出,可以得到較高的利息。

外幣定存和台幣定存是一樣的道理,只是資金不是台幣而是外幣,定存的地方不是台幣帳戶,而是外幣帳戶。

在定存期間,如果不將資金領出,可以得到較高的利息。
舉例來說,假設你跟銀行約定定存期間為一年,那一年之內都不能將外幣帳戶裡的外幣領出來,
那麼在期間內,你可以領取因為定存而獲得較高的利息,你可以選擇每月領利息,或是一年後(期滿)一次把本金+利息全部領出來。

但假如提早領出,不會影響本金,但最終能領到的利息就會打折扣。

定存的利率通常會比活存高非常多,
但因為外幣有許多種,利率會依據幣別不同也有不同的特性,
因此外幣定存前建議先思考想存哪種幣,

目前最常見的是美元定存。

常見的外幣定存種類

  • 政策型貨幣:貨幣走勢依據政策和經濟變動,例如美元、歐元。
  • 避險型貨幣:用來規避國際貿易和金融市場上各式風險,例如日圓。
  • 商品型貨幣:經濟依賴大宗商品出口為主的貨幣,例如紐元、澳幣。

這些類型代表它們匯率波動主要是受到哪些因素影響,可能是政策、原物料價格波動,或者市場上避險情緒影響。

外幣定存有什麼優缺點?

外幣定存的優點

  1. 讓資金不只限於一種幣別,讓總資產更多元,有助於分散單一幣別的風險
  2. 如果對外匯有深入研究,能在低點買進,賺到匯差
  3. 如果是強勢貨幣(例如美元),定存利率通常優於台幣

外幣定存的缺點

  1. 定存會將資金凍結,資金缺乏彈性,無法隨時運用
  2. 匯率的波動會影響外幣總資產的價值
  3. 換匯會有手續費

誰適合外幣定存?

  1. 本身或家人未來想去國外求學、工作、生活的人:例如三年後有去美國的打算,就可以考慮先開外幣帳戶的美元定存,期滿後除了可將本金領出,還可賺到利息。
  2. 想分散風險的投資人:不想全部資產都只有一種幣別,想要藉由不同幣別的資產配置來分散風險(前提是你要對想投資的幣別都有研究)。
  3. 對外匯交易有一定程度熟悉的外匯投資人:有些熟悉外匯的投資人,會藉由匯差來賺取獲利。

如何購買外幣定存?

國內各大銀行幾乎都可以申辦外幣定存,要買外幣定存首先要有外幣帳戶,只要到銀行開戶時說要開外幣帳戶可以了,外幣帳戶裡面可以放入各種不同的外幣,只要是台幣以外的所有幣別都會存在這裡。

外幣定存開戶準備資料

  • 身分證
  • 第二證件(例如護照、居留證、駕照或健保卡)
  • 印章

帶好以上資料,到你想開戶的銀行開立外幣帳戶即可,之後就可用臨櫃、網路銀行的方式購買外幣。
但要提醒,每家銀行提供可以定存的外幣幣別、天數、利率都不太相同,建議要多比較一下,
詳細可閱讀:哪家銀行定存利率高?最新銀行美元定存/台幣定存全解

外幣定存技巧有哪些?該注意些什麼?

外幣定存要承擔的成本有:

  1. 銀行換匯的買賣價差
  2. 買入與賣出中間的匯差風險

因為牽扯到外匯,所以在進行外幣定存前,一定要先搞懂匯差、買入價、賣出價。

詳細可閱讀:銀行換匯的「匯差」如何計算?先看懂什麼是買入價、賣出價

底下分享一些外幣定存的技巧:

外幣定存技巧1:多運用外幣利率優惠活動

每間銀行不定時會公佈外幣的優利定存活動,如果想外幣定存的人,可以多留意這些活動。

挑選這些活動時,建議可以選定存至少6個月、金額無上限的方案,因為把時間拉長你獲得的利息較多,就可以抵銷掉一些換匯、轉帳成本。

有少數優利定存方案看似高利,但期間很短或者金額有上限,這種多作為銀行開發新客戶的短期行銷活動,但對於想長期領利息的人意義有限。

外幣定存技巧2:選擇自己常用的幣別定存

外幣定存要以你自己常使用的幣別來選擇,因為不常用的幣別如果要換匯都是成本,一買一賣中間的價差很大,
以最常見的台幣換美元為例,一買一賣中間的價差成本就高達0.3%,其他幣別價差更大。

簡單來說,把這些價差成本省下來才能獲利,
只有你的外幣戶頭要長期持有這個貨幣,不要換來換去才可以省費用。

每個人常使用的外幣可能不同,像是有些人會使用美元、日圓,依你自己常使用的來定存即可,
例如市場先生自己是以美元和台幣為主。

外幣定存技巧3:用即期匯率換匯更優惠

匯率是直接影響外幣獲利的因素,外幣定存時,建議設定直接用外幣帳戶扣款,
換匯時用網路銀行換匯,不要臨櫃用現金換匯 (臨櫃就是人去銀行的意思),
因為換匯用即期匯率會比現金匯率更優惠。

你可以先把現鈔存進自己的帳戶,再用網路銀行或APP從帳戶換匯。

  • 現金匯率:跟銀行換現鈔的時候使用。
  • 即期匯率:外幣在銀行外幣戶頭進出看的匯率,不會有實體的鈔票。

下表列出台灣銀行的美元匯率(資料日期:2022/4/18),可以發現即期匯率比現金匯率更優惠。

台灣銀行美元匯率(資料日期:2022/4/18)

比較 現金匯率 即期匯率
幣別 本行買入 本行賣出 本行買入 本行賣出
美元 (USD) 28.8 29.47 29.125 29.275
來源:台灣銀行 資料整理:Mr.Market 市場先生
  • 本行買入:指銀行向你買外幣的價格,會比較低。
  • 本行賣出:指銀行賣外幣給你的價格,會比較高。

網路銀行換匯舉例說明:

1. 假設要用台幣換1萬美元到外匯帳戶,供外幣定存扣款,匯率要看的是「即期匯率 – 本行賣出」
也就是29.275這個數字,1萬美元相當於292,750台幣。

2. 假設要用外幣帳戶的1萬美元,換成台幣存到自己帳戶裡,匯率要看的是「即期匯率 – 本行買入」
也就是29.125這個數字,1萬美元相當於291,250台幣。

外幣定存技巧4:把資金拆單分批定存

如果你有一筆金額較大的定存,建議拆單分成較小的金額定存,每個定存單間隔1~3個月,這樣在未來如果臨時要解約,就可分批解約避免利息損失;隔一年後的每1~3月也能領回一筆錢,就不會發生需要解約的情況。

市場先生小提示:
定存提前解約的話,利率會根據解約當下的時間長度計算,總利息還要再打8折。
詳細資訊可看這篇文章:定存怎麼做最划算?你要知道的定存解約、申請定存眉角

另外,外幣的利率較高,也比較容易被課到二代健保補充費(定存利息所得單次超過20,000元就會被扣10%的所得稅)。

外幣定存技巧5:不要頻繁換匯,避免被吃掉獲利

換匯時要注意銀行的中間價,又稱為匯率中間價、外匯買賣中間價,這是指目前的匯率行情,
中間價一般可能看不到,因為銀行只會顯示買入價和賣出價,
因為各家銀行在外幣的買入/賣出價還會加上自己的成本,透過把這兩個數字平均計算你就能知道銀行中間價是多少、我們的換匯價差約多少%。

以底下常見的外幣定存幣別來看,可以看買入/賣出價差、中間價,而我們的換匯價差就是用買賣價差÷中間價。

常見外幣定存幣別匯率(資料日期:2022/3/22)

常見外幣定存幣別匯率(資料日期:2022/4/18)

比較 即期匯率 即期匯率 價差 中間價 換匯價差
幣別 本行買入 本行賣出 買入/賣出價差 銀行中間價
(買入匯率 + 賣出匯率) ÷ 2
價差(%)
(買賣價差÷中間價)
美元 (USD) 29.125 29.275 0.15 29.200 0.51%
人民幣
(CNY)
4.55 4.61 0.06 4.580 1.31%
澳幣 (AUD) 21.345 21.69 0.345 21.518 1.60%
日圓 (JPY) 0.2283 0.2333 0.005 0.231 2.17%
南非幣 (ZAR) 1.948 2.038 0.09 1.993 4.52%
歐元 (EUR) 31.225 31.825 0.6 31.525 1.90%
紐元 (NZD) 19.52 19.82 0.3 19.670 1.53%
來源:台灣銀行 資料整理:Mr.Market 市場先生

舉例來說:

假設美金換匯一次要0.5%,如果你一直頻繁換匯根本沒有賺到錢,如果投資的是非美元更不划算,許多換匯價差都超過1%許多,相當於你台幣定存一兩年的利息,
換匯價差就是你的交易成本,我們要避免發生換匯的成本,因此不要頻繁換匯。

各家銀行買入價與賣出價的價差,通常會抓在一個固定的數值,但不會差很多,
價差有公布在網路上,
大家可以比較自己常用的銀行價差高低。

 

總結:外幣定存推薦哪個?

市場先生建議,以自己最常使用的外幣來定存即可,大部分人最常使用的為美元,可參考美元定存利率,從中找到想要定存的銀行,也可參考一些外幣優利定存活動。

詳細可閱讀:哪家銀行定存利率高?最新銀行美元定存/台幣定存全解

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編輯:Joy 主編:市場先生

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4. 如果想定存的話,市場先生建議也可以參考申辦數位帳戶,數位帳戶是銀行將部分業務數位化的帳戶,
用戶可以用手機app做到查詢帳戶資訊、轉帳等金融服務,部分數位帳戶會提供比定存利率還高的高利活存優惠。

數位帳戶的高利活存優惠,通常都是有限期與限額的。可閱讀:高活存利率數位帳戶存錢比較

5. 除了定期存款之外,銀行存款還分為活期存款、活期儲蓄存款、證券交割戶存款等
仔細了解後,你會發現活存利率相比定存利率低很多,可以說幾乎沒利息,因此應該盡可能減少活存的金額。

如果想知道活存是什麼,可閱讀:活存、活儲怎麼存最好?

6. 如果資金需要比較彈性,但也想得到接近定存的利率,

可以運用貨幣市場基金,可閱讀:什麼是貨幣市場基金?

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