手機貸款是什麼？一文看懂手機貸款利率/額度/申請流程

手機貸款是什麼？

本篇市場先生會介紹手機貸款是什麼，及分享目前貸款利率、額度、適合族群，又該如何申請，以及申請之前要注意哪些事情。

手機貸款是什麼？

手機貸款是指以手機作為抵押品，向手機貸款公司、代辦公司、P2P平台申請小額借款。

手機抵押，不是真的把手機押給手機貸款公司，只要提供手機身份證(IMEI碼)就可以了，因此借款人還是可以正常使用手機。

手機貸款可以貸幾次？

目前沒有規定可以貸幾次。

意思是說像是房子一樣可以貸2胎、3胎…，依照各家手機貸款公司的融資條件。

有關融資公司的介紹，可閱讀：融資公司 vs. 銀行貸款的差別 ? 

手機貸款的優點

手機貸款最大的優點是申請門檻低，只要有手機就可申請。

手機貸款有以下4個優點：

1. 申辦門檻低，免留機：只要有手機且年滿18歲即可申辦。手機貸款不用保證人，貸款時仍可正常使用手機。
2. 審核條件寬鬆：相較銀行的申請條件限制，手機貸款的規定很寬鬆，不限制職業類型，不一定要附上信用狀況和財力證明資料，只是當作加分條件。另外，手機無論是哪一種品牌、型號及年份，通通可申辦，當然越高價的手機可貸額度就越高。
3. 撥款快速，當日撥款：手機貸款的審核流程很快，通常都是當日撥款。
4. 線上直接申辦貸款：手機貸款線上申請，不需要到手機貸款公司現場。

手機貸款的缺點

手機貸款撥款快速，相對利率也會比較高。手機貸款有以下3個缺點：

1. 額度低：手機貸款借款金額約3萬～12萬元。
2. 利率高：手機的擔保力較弱，所以手機貸款的利率較高。
3. 還款時間不長：一般是1~3年還款，不算很長，因此更大的意義是作為短期週轉使用。
4. 風險較高：手機借款是透過民間借貸機構申辦，一般人不一定有能力辨別此機構合不合法，也較需要注意避免落入手機貸款詐騙。

手機貸款最高可以貸多少？貸款利率是多少？

手機小額貸款 額度約3萬 – 12萬左右，實際的額度會依據申貸人的信用狀況，與業者規範而有所不同。

此外，業者也會評估手機狀況，如：市值、廠牌、型號、外觀條件等。

手機小額貸款 額度目前以Apple手機最高、Samsung次高。

手機貸款額度比較表：

手機貸款利率

手機貸款的年利率，通常約在10%－16%左右，實際核貸利率會因每人的手機狀況、信用、收入而不同。

手機貸款利率取決於以下三點：

1. 每家手機貸款公司提供利率都不一樣
2. 個人信用狀況與還款能力
3. 手機狀況

特別留意：依照民法第205條規定年利率最高不能超過的16%，如果看到年利率超過16%的方案，很有可能是詐騙或非法管道，請務必提高警覺及撥打165通報

年利率公式：貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數

舉例來說，若貸款3萬元，分期24期，每月還款金額1,560元，如何計算年利率？

本金：還款金額 × 期數，也就是說：1,560 × 24 = 37,440 元，扣掉本金3萬元，利息費用：7,440 元。

因此，年利率 = 貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數，年利率等於：7,440 ÷ 30,000 ÷ 2 = 0.124 （12.4%）

許多非法管道標榜「低利速借」，但實際貸款的條件、利率、期數都沒講清楚，因此申辦之前，最好事先進行試算，才能分辨是否真的為低利率方案

手機貸款好過嗎？

申請手機貸款門檻很低，也很容易通過，只要有手機就可以申貸，如果信用正常、有穩定收入，通常都會過件。

接下來會說明手機貸款流程。

手機貸款申請流程：

Step1. 提出申請

目前申請方式有2種：臨櫃及線上申辦。

在提出申請前，需要留意手機貸款公司是否合法、貸款利率及手續費比較。

還有貸款利率比較，選擇自已能負擔的方案。

Step2. 準備文件

• 身份證正反面影本
• 駕照或健保卡
• 撥款存摺封面
• 手機IMEI碼
• 財力證明(不一定要提供，不過對審核有加分效果)
• 個人信用狀況(不一定要提供，不過對審核有加分效果)

手機IMEI是什麼？

手機IMEI，也就是手機的身份證。有4種查詢方式：

1. 手機電話鍵盤輸入「*#06#」
2. 手機包裝盒上
3. 保固卡上
4. 手機系統內的「關於本機」

 

Step3. 送件審核

審核期約1~2天。

Step4. 簽約、對保

審核成功，告知可申貸金額、利率、貸款期限(1~3年)、還款方式。

雙方確認貸款條件沒問題，就可以正式簽約。

Step5. 撥款

手機貸款公司會直接匯款到申貸人的個人帳戶。

手機貸款的注意事項

1.尋找合法的手機貸款公司：

手機貸款大多都是由民間融資機構經營，申請前要注意避免找來路不明的不肖業者。

在合法的融資公司中，也有可能存在不合法的貸款行為。

例如，合約本票金額50萬，貸款人實際拿到30萬，其中20萬差額以扣除代辦費、對保費、手續費、無擔保品費等手續費名目；或是當貸款人無力償還時還要提高利息，變相放高利貸。

因此貸款人在申辦融資前，務必要先了解清楚貸款條件、費用、還款方式，避免誤入貸款陷阱。

在選擇手機貸款公司時，要留意是否是合法登記，可以透過以下2種方式確認。

1. 經濟部商業司工商登記查詢
2. 內政部警政署165 全民防騙網

2.留意合約內容：

簽約時，記得確認：貸款利率、期數、金額、手續費等，以免日後發生糾紛。

3.注意貸款利率：

民法第205條規定年利率上限為16%，申請前要記得，留意利率是否在法定範圍內。

還要要衡量自身的還款能力，多比較幾家手機貸款公司的利率，從中選擇低利率的。

4.擔保品及保人：

手機貸款免留機，就是說不用手機作為擔保品，也不需要保證人做擔保，如果遇到有業者要你抵押手機作為擔保，或是要求要有保證人，就要提高警覺。

5. 是否能提前清償：

申請之前，務必確認方案是否能提前還款，有些手機貸款可隨借隨還，有些提前還款要繳違約金。

6.妥善保管個人資料

務必保管好以下資料：個人存摺、印鑑、雙證件正本等，以免個資被詐騙集團不當使用。

為了避免證件被不當使用，建議選擇合法公司來申辦貸款。

手機貸款適合誰？

哪些人適合手機貸款？

• 無法在銀行申請貸款的人(信用不良、在銀行負債過高)
• 沒有動產、不動產可抵押
• 信用小白
• 急需週轉
• 已滿18歲的在學學生，有打工族群

手機貸款的申請門檻很低，只要年滿18歲、持有智慧型手機，且有打工收入就可以申請。

比起銀行信貸，手機貸的審核條件寬鬆很多，不需要特別評估申貸人的信用分數，或是調閱聯徵記錄。
因此，對於信用記錄空白或有信用瑕疵的人來說，是很大的優點。

加上快速撥款的特點，通常當日完成審核，對於只需要小額資金、急需用錢的人來說也很適合。

不過要特別注意的是，因為門檻和條件低，手機貸款的利率也會較高，加上放貸業者主要是民間機構，不具備知名度與公信力，申請之前務必確認合法性，查證是否為合法管道，避免承擔過高風險。

手機貸款總評

手機貸款的特性是核貸速度快、審核寬鬆，對於急需用小錢的人，是一種很方便的借款方案。

但是就要付出高利息的代價，平均貸款利率10%~16%，申貸人要衡量自已的還款能力，如果不是說一定要使用手機貸款，盡量應該先以其他方式來代替。

手機貸款的期限也不長、額度不高、利率偏貴，因此僅能作為短期臨時周轉使用，不能做為長期的借款選項。

另外一點是，選擇合法的手機貸款公司，能避開許多的風險。

總結來說，手機貸款相較於其他小額貸款，最大優點是申辦門檻低、限制少，只要你有手機，基本上就可以申辦，也沒有手機品牌或新舊機限制。

對於信用條件較差的人來說，算是一個能救急的選項。

記得，這並不是一個幫你貸款消費的工具，如果缺錢，應該謹慎控制消費。

以借錢來說，如果有其他利率更低、期限更長、額度更大的合法借款管道，應該優先考慮其他選項。

手機貸款 VS. 門號貸款

另一種跟手機貸款類似的貸款是「門號貸款」。

一般來說，手機貸款大多由民間融資機構提供，而門號貸款則是由銀行和電信公司合作提供，主要是根據申貸人過往信用狀況，包括手機繳款紀錄、是否有經常欠費或遲繳等因素，來判斷信用風險，決定是否提供貸款。

門號貸款更多是安全可靠的大型機構，但審核條件也比較嚴格，因此對信用較差的人來說，門號貸款不一定容易申辦過，但有需要還是可以申辦看看。

兩者差異可以參考下表：

小額貸款的額外補充：

小額貸款的選擇還有手機、門號、機車貸款和汽車貸款。

常見的小額貸款類型：

本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

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編輯：Jessica　主編：市場先生

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