循環型信用貸款是什麼？2026年循環型信用貸款銀行比較整理
循環型信用貸款是額度型的貸款，跟一般信貸最大的差異在於不用綁約，可以隨借隨還並且以日計息。
這篇市場先生介紹循環型信貸，包含申請申請條件與適合族群，以及最新的循環型信貸銀行比較整理。
本文市場先生會告訴你：
循環型信用貸款是什麼？
循環型信貸：免綁約、隨借隨還的個人信貸，有動用才計息，當日借還免利息
循環型信貸(英文：Revolving Loan)是指額度內可隨借隨還的個人信貸，還款之後，額度可以立即恢復。
可以把它當作備用金的概念，特點是有動用才計息，當日借還免利息，也就是說，動用額度後才開始計算利息，不動用本金的話，銀行就不會計息。此外，在貸款的保留期限內，可以只繳利息，不用繳本金。
由於免綁約，因此不需提供抵押品或保證人，靈活度很大，因此又稱為「理財型貸款」，通常作為臨時週轉金使用。
還有另外一種理財型房貸，是指將房貸額度轉成可隨借隨還的額度，可閱讀：理財型房貸優缺點分析
循環型信用貸款的優點
1.免綁約：循環型信貸免綁約，不用擔保品和保證人。
2.隨借隨還：循環型信貸可隨借隨還，償還的本金隨時可以再借出來，非常有彈性。
3.以日計息，有動用才計息：如果你申請循環型信貸，不動用期間就不會計算利息，動用後以「日」計息。
4.申辦管道多：網銀、臨櫃、APP、電話語音皆可申請循環型信貸。
循環型信用貸款的缺點
1.利率較高：比起一般信貸，利率約高出1-3%。
2.審查較嚴：循環型信貸不用擔保品，借款期間也不需還本金，因此銀行審查會比較嚴格。
3.額度較低：雖然循環型信貸對有短期資金需求的人來說很方便，但對銀行相對承擔不少風險，因此提供的額度也比較低。
循環型信貸銀行利率/手續費/額度/年限比較
- 循環型信貸利率最低：中國信託
- 循環型信貸額度最高：中國信託、富邦
- 循環信貸手續費用最低：永豐
以下是整理各家銀行循環型信貸服務，根據 銀行循環型信貸的「貸款年利率(機動利率)」由低至高排序。
各銀行基本放款利率會機動調整，每家銀行調整的時間點不同，未來可能會變高或變低。可能會因為借款金額、初次借款等個人條件，實際情況仍然核貸利率數據為準。
| 銀行 | 利率 | 貸款額度 | 期限/費用* |
|---|---|---|---|
| 中國信託 循環型貸款 | 2.99% ~ 14.98% | 最高 300萬元 | •1年 •首年9000元 |
| 第一銀行 樂活理財信貸 | 3.04% ~ 10.00% | 官網未揭露 | •1年 •6,300元 |
| 凱基銀行 速還金 | 3.5% ~ 15.99% | 最高 100萬元 | •1年 •5000元 |
| 永豐銀行 私房錢 | 3.5% ~ 15% | 最高 60萬元 | •3年 •限時優惠0元 |
| 台北富邦 循環型信貸 | 4.50% ~ 14.98% | 最高 300萬元 | •3年 •9000元 |
| 國泰世華 彈力貸本息攤 | 4.33% ~ 16% | 最高 300萬元 | •1年 •5000元 |
| 玉山銀行 循環貸 | 5%起 | 最高 100萬元 | •官網無說明 •2000元 |
資料來源：2026/2各銀行官網，如果有更新請以官網為主
資料整理：Mr.Market 市場先生
循環型信用貸款利息的計算方式
循環型信貸是以「日」計息，有動用才計息。
循環型信貸利息計算公式 =本金 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365天
舉例來說，市場先生借30萬元(實際動用金額)，年利率 8%，10天就還款。
那需要支付的利息就是：30萬 × 8% × 10天 ÷ 365天 = 658 元
因此，算出總利息就是658元。
手續費是借款成本的加項
舉例來說，借款利率是8%，借款金額是20萬，總手續費是6,300元，推算手續費實際成本是3.15%。
也就是說實際動用利率是8% + 3.15% = 11.15%
這個例子還不包括每次的動用費，實際借款成本是更高的。
額度內自由運用、還清後可增貸
銀行審核個人條件後，假如評估能提供20萬的借款額度，這是表示銀行最多可以借給你20萬元。
假如說你使用完這次借的20萬，想再借的話(超過銀行給你的借款額度)，那就要申辦增貸，
申辦增貸前提是，你已經還完這20萬才能再借，必須重新跑一次增貸的申請流程。
提醒：循環型信用貸款，必須在15:30前還款，否則利息會計算到隔天哦。
各家銀行循環型信貸申請條件總整理
循環型信用貸款申辦管道包含：網路線上申請、銀行APP、打銀行客服專線，或者到銀行官網填寫個人資料，請專人回電預約諮詢。
以下是各銀行循環型信貸年齡限制/申請條件/檢附資料的整理表格：
| 銀行 | 年齡 | 申請條件 |
|---|---|---|
| 中國信託 循環型貸款 | 18~65歲 | 有固定收入上班族且年年收入達30萬 |
| 第一銀行 樂活理財信貸 | 官網無說明 | 綜合評估信用良好，有行為能力及償還能力之本國國民 |
| 凱基銀行 速還金 | 18~60歲 | 附財力證明、職業證明 |
| 永豐銀行 私房錢 | 官網無說明 | 附收入證明 |
| 台北富邦 循環型信貸 | 無限制 | •附財力證明、工作證明 •年收入50萬以上上班族或總資產300萬以上自營業主 |
| 國泰世華 彈力貸本息攤 | 官網無說明 | •CUBE App用戶邀請制 •免附財力及身分證明文件 |
| 玉山銀行 循環貸 | 官網無說明 | 穩定收入 |
資料整理：Mr.Market 市場先生
循環信貸申請限制
循環信貸對於銀行來說，有較大的風險，所以審核會比一般信貸還要嚴格，也有相關的申請限制：
- 近3年內，曾有銀行拒絕往來紀錄。
- 近3個月內，貸款或信用卡繳款延滯30天以上。
- 近半年內，有信用卡強制停卡紀錄。
- 近半年內，有逾期，查封，呆帳紀錄者。
申請循環型信貸之前，要先確認：目前有無債務，信用紀錄是否良好，或是有沒有任何遲繳、未繳記錄？
循環型信用貸款該注意那些地方？
在申請循環型信用貸款時，需注意以下3點：
1. 利率較高：比起一般信貸，循環型信貸利率高很多(目前市面上的利率約落在3.02%~15.99%)，建議申請前做好財務規劃，以免還款出問題。
循環型信用貸款利率不是一個固定的數字，各家循環型信用基本上都是以機動計息，而非固定利率的方式來計算利率，也就是說，循環型信用貸款利率會以各家銀行設立的定儲利率或指數利率，另外加上額外加碼的利率，來做不固定的機動計息。
2. 確認是否續約：循環型貸款大多是一年一約，申請前建議向銀行確認是否自動續約，以免臨時周轉困難。
3. 動用費：循環型信貸相關的費用較多，除了開辦費以外，還有帳戶管理費、手續費，動用額度也會扣動用費，申請前一定要仔細評估，避免增加還款負擔。
循環型信用貸款適合誰？
循環型信貸適合短期內需要資金周轉、有小額資金需求的人。
循環型適合對象：
- 自營商、代購商：有資金短期週轉的需求。
- 有短期資金需求的人：最近剛搬家、結婚，短期需要用錢，如：裝潢費、婚禮籌辦費或蜜月花費等等。
- 小資族或是存款不足人：有緊急備用資金、臨用金、零用金的需求。
- 投資人：短期內有急需支付交割款的需求。
- 有緊急生活周轉金的需求：發生醫療事故、意外。
循環型信貸可以在約定時間內只繳利息，對於借款人負擔較小。不過需要特別提醒，循環型信貸是以日計息，約3%~15%的借款利率較高，不太適合借款期間過長或大額借款。
循環型信用貸款與一般貸款的差別
如何分辨循環型信用貸款與一般貸款：如果你看到一個貸款方案是 免綁約、按日計息，利率也比較貴一點，它很可能就屬於循環型貸款，而不是一般貸款。
一般銀行信用貸款 與 循環型信用貸款主要差異有三項：
1. 免綁約，可以提前清償
一般信貸通常需要綁約，才能申請大額借款，通常期限約 5-7 年，在閉鎖期間不能提前清償；相對的，循環型信貸免綁約，隨借隨還，比較有彈性。
信用貸款的「綁約」意思是說：沒有限制「清償期」，也就是說，如果提前還款不用繳違約金，而一般信貸大多需綁約，且提前還款會有違約金。
2. 以「日」計息，有動用額度才計息
一般信貸依照核貸利率計息，計算方式是「以總貸款金額按年計息」，並分攤到每月的還款金額內；
而循環型信貸是以「日」計息，有動用才計息，以借出來的金額、借出來幾天來計算利息，也就是說，借出來幾天，就算幾天的利息。如果是當天借當天還就不用利息。
3. 利率略高一點
循環型信貸因為只計算實際動用額度利率，因此利率比一般信貸高，通常約高1-3%。
快速整理：循環型信用貸款
循環型信貸是一種信用貸款方式，資金取得靈活度高，比較適合短期有資金需求的人，不過借款成本高，利息是以日計算，不建議借款期間過長，申請前一定要仔細評估，做好財務規劃與風險評估，以免造成個人信用不良紀錄。
了解各種貸款種類的好處是，臨時需要一筆資金時，就可以快速找到適合自己可運用的資金來源方式，在這前提是需要有「良好的信用狀況」。
也要留意的是，借貸來的資金成本都偏高，無論是緊用、轉投資等用途，都需要衡量自身的還款能力，要避免無力償還的情況發生。
本文為資訊整理與觀念教學分享，借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。
循環型信用貸款常見Q&A
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